投訴機構(gòu)：建設(shè)銀行信用卡中心

　　投訴內(nèi)容：信用卡賬單分期辦理后當(dāng)天不可撤銷

　　投訴入口：【黑貓投訴平臺】

　　近日，新浪金融曝光臺收到了來自北京的沈先生對于建設(shè)銀行信用卡中心的投訴。

　　沈先生投訴稱，2018年9月10日，在查看了當(dāng)月的建設(shè)銀行信用卡賬單后，他按照客服95533的短信提示申請了信用卡賬單分期，分期金額55000元，共分12期。申請后沈先生收到了分期成功的確認(rèn)短信。而當(dāng)他立即通過短信和在線客服分別申請取消分期業(yè)務(wù)的時候，卻得到了“成功申請分期后是不可撤銷或更改期數(shù)及金額”的回復(fù)。

　　沈先生稱，他“原以為銀行會發(fā)送一些關(guān)于分期利息的金額和分期規(guī)則等重要信息，然后讓客戶確認(rèn)”，沒有想到短信一發(fā)出，信用卡分期就立刻辦理成功了。沈先生認(rèn)為短信申請業(yè)務(wù)“不要輸入任何密碼，也不要簽署任何文件，出錯很常見。如果連撤銷和修改的機會都不給客戶的話，是霸王條款”。

沈先生短信申請建設(shè)銀行信用卡分期

　　在短信申請取消分期未果后，沈先生立刻通過網(wǎng)頁聯(lián)系了建行的在線客服，也得到了“不能取消”的回復(fù)。沈先生認(rèn)為距離他申請分期業(yè)務(wù)不到1小時，并且距離賬單日9月16日還有6天，分期業(yè)務(wù)并未開始執(zhí)行，不能取消是“剝奪了客戶撤銷業(yè)務(wù)的基本權(quán)利”。

沈先生通過客服在線申請取消信用卡分期，客服回復(fù)稱不能取消

　　根據(jù)沈先生投訴的情況，金融曝光臺對銀行賬單分期業(yè)務(wù)進行了調(diào)查。

　　建設(shè)銀行：賬單分期一經(jīng)辦理不可撤銷，提前還款需一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費

　　在建行官網(wǎng)的賬單分期的頁面，寫著“賬單分期助您理財”的宣傳語。在緊跟其后的業(yè)務(wù)優(yōu)勢欄目，列舉該業(yè)務(wù)可以通過多種渠道“隨時辦理，實時知曉”，并且還款輕松，“首期本金和手續(xù)費記入下個月賬單，享受更長免息期”。在整個業(yè)務(wù)介紹頁面，并沒有提及該業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)如何取消。

賬單分期業(yè)務(wù)介紹 來源：建設(shè)銀行官網(wǎng)

　　金融曝光臺向建行在線客服進行了咨詢，客服表示該行的賬單分期業(yè)務(wù)一經(jīng)辦理，不可撤銷和更改，只能提前還款。但是，在提前還款時建行會一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費。針對之前來曝光的沈先生的情況，即使當(dāng)天提前還清分期款，也需要支付全部分期手續(xù)費3168元（12期手續(xù)費，每期264元）。

建行客服回復(fù)金融曝光臺的業(yè)務(wù)咨詢 圖片來源：建行在線客服

　　隨后，金融曝光臺采訪了持有建行信用卡的客戶。采訪發(fā)現(xiàn)，建行不僅通過短信、手機銀行進行賬單分期的業(yè)務(wù)推薦，還會通過電話進行營銷。

　　北京的張先生表示，建行每個月都會打電話向他推薦賬單分期業(yè)務(wù)，“還用的不是官方客服電話，是各種座機電話”。張先生說：“其實在電話里沒有那么多信息，客服只是會跟你推薦分期之后可以減輕還款壓力，如果現(xiàn)在就辦理還可以打8折，每個月只需要還幾百塊錢就行了”。

　　其他銀行的信用卡賬單分期能撤銷嗎？手續(xù)費需要支付嗎？

　　金融曝光臺隨后調(diào)查了包括工行、農(nóng)行、中行、招行、浦發(fā)、廣發(fā)等多家銀行。

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)除了工行之外，被調(diào)查的其他銀行信用卡賬單分期一經(jīng)辦理均不可以撤銷，僅能采用提前還款的方式結(jié)束分期業(yè)務(wù)，并且都需要一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費。而工行也明確了僅能在業(yè)務(wù)申請當(dāng)日通過原辦理渠道進行撤銷（短信申請除外）。

農(nóng)行：不可撤銷 圖片來源：農(nóng)行官網(wǎng)

招行：不可取消 圖片來源：招行在線客服

中行：手續(xù)費不退還，電話客服反饋不可取消 圖片來源：中行在線客服

工行：非短信申請當(dāng)天可撤銷 圖片來源：工行官網(wǎng)

　　“花式短信”迷人眼

　　在調(diào)查過程中，金融曝光臺發(fā)現(xiàn)了一個問題。目前，很多銀行有賬單分期業(yè)務(wù)，并且會通過各種方式對客戶進行營銷。其中最常用的一種，就是發(fā)送短信。而各家銀行的短信話術(shù)可以用花樣繁多來形容，其中也不乏一些容易令客戶產(chǎn)生誤解的話語。

　　招商銀行：每期手續(xù)費20.30元，還是“折后”，看起來非常劃算。然而計算一下就知道年化費率為6.34%。

　　中信銀行：“月費率0.36%”，第一眼看到直觀感受費率很低。計算之后年化費率為4.32%。

　　平安銀行：“申請成功本期僅需還123.55元”，“分6期還”，這條短信直接給客戶帶來了誤解，一共還6期，第一期還123.55元，似乎是首期優(yōu)惠了286.48元。然而實際上，是在本期還款123.55元之后，還需要再還6期410.03元，總計需還款2583.73元，年化費率為10.07%。

　　面對這些“花式短信”，持卡人如果不仔細(xì)看，難以發(fā)現(xiàn)其中端倪。雖然各銀行對分期業(yè)務(wù)手續(xù)費收取都有明確公示，但相關(guān)條款對持卡人來講并不公平。因此，金融曝光臺建議監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)盡快明確業(yè)務(wù)規(guī)范，對銀行的營銷話術(shù)和短信模板進行規(guī)范，分期業(yè)務(wù)收費條款應(yīng)該體現(xiàn)公平原則，從根本上減少此類糾紛的產(chǎn)生。

　　賬單分期雖好，申請卻需謹(jǐn)慎

　　在金融曝光臺接到的投訴中，有多起針對信用卡賬單分期業(yè)務(wù)的投訴。

　　大多數(shù)客戶不滿的主要原因在于認(rèn)為銀行的營銷短信、電話話術(shù)提示不清。辦理業(yè)務(wù)之前，對銀行賬單分期手續(xù)費又沒有了解清楚，往往是看到銀行的推薦短信、或者聽到“手續(xù)費打折”覺得很劃算就辦理了。辦理之后看到金額不小的手續(xù)費，會產(chǎn)生一種“踩坑”了的感受。

　　賬單分期業(yè)務(wù)固然能減輕持卡人當(dāng)期的還款壓力，手續(xù)費也是需要考慮的問題之一。賬單分期雖好，申請需謹(jǐn)慎。一旦申請不僅不能撤銷或更改，同時賬單分期的手續(xù)費在業(yè)務(wù)申請成功就已經(jīng)確認(rèn)了，無論是否提前還清，手續(xù)費的總額都需要一分不少的交給銀行。

　　在此，金融曝光臺建議在申請賬單分期之前，要了解以下信息：

1. 了解信用卡賬單分期，特別是手續(xù)費收取方式

　　在申請各家銀行信用卡賬單分期業(yè)務(wù)之前，需要對分期手續(xù)費有所了解。一般情況下，銀行的賬單分期本金都采取分期還款的方式，而手續(xù)費一般有賬單月分?jǐn)偸杖『鸵淮涡允杖煞N方式。

　　賬單分期的每期應(yīng)還本金=分期本金總額÷分期期數(shù)；

　　若按賬單月分?jǐn)偸杖》绞?，每賬單月分?jǐn)偟氖掷m(xù)費=分期本金總額×每期手續(xù)費費率；

　　若按一次性收取方式，一次性收取的手續(xù)費=分期本金總額×每期手續(xù)費費率×分期期數(shù)。

2. 申請業(yè)務(wù)需閱讀銀行業(yè)務(wù)條款

　　在申請賬單分期之前，應(yīng)當(dāng)閱讀相關(guān)業(yè)務(wù)條款，而不僅僅是只看網(wǎng)站上的業(yè)務(wù)介紹。各家銀行的業(yè)務(wù)條款對自身業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)都會有詳細(xì)的說明，其中有一些細(xì)節(jié)大家了解之后，也可以避免糾紛。

　　以廣發(fā)銀行為例，在該行《賬單分期付款計劃協(xié)議》中清楚寫明：“若按期償還信用卡當(dāng)期應(yīng)還款項后仍有多余款項，該款項將視為自有存款，不會提前清償后續(xù)各期賬單分期應(yīng)還款金額”。也就是說，如果客戶只是多還款到信用卡中，不會自動結(jié)清賬單分期余額，需要客戶另行操作才會結(jié)清已辦理的賬單分期。

圖片來源：廣發(fā)銀行官網(wǎng)

　　其實不僅僅是賬單分期，在辦理各項銀行業(yè)務(wù)之前，都應(yīng)當(dāng)看清相關(guān)條款，避免產(chǎn)生不必要的麻煩。

責(zé)任編輯：楊希