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微信與銀行互相“甩鍋” 砸傷的卻是用戶

微信、民生羅生門：支付機構(gòu)的壓力與銀行的底氣

民生銀行與微信支付“掐架”背后的真相

　　微信一直在賺用戶的錢，如今又利用寡頭地位迫使銀行就范，從而拉開了雙方利益爭奪的序幕。無論結(jié)局如何，最后受傷的都不應(yīng)該是用戶

　　《投資者報》記者 閆軍

　　騰訊財付通與民生銀行竟然隔空“互懟”起來。

　　11月18日，微信財付通發(fā)布“關(guān)于向民生銀行卡提現(xiàn)、以及轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡收費規(guī)則調(diào)整的說明”，基于民生銀行快捷支付手續(xù)費過高帶來的成本壓力，決定將上調(diào)民生銀行轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)手續(xù)費。時隔一周，11月23日，民生銀行在其官方APP發(fā)布公告回應(yīng)稱，微信宣稱的費用調(diào)整與自己無關(guān)。

　　支付寶、微信第三方支付方式已經(jīng)日漸普及。跑馬圈地之時，第三方支付采用補貼的形式進行，當(dāng)用戶數(shù)量增大以及支付習(xí)慣養(yǎng)成后，進行收費成為必然。此次上調(diào)只針對民生銀行，民生銀行直接表示不“背鍋”。

　　一個是占據(jù)移動支付近40%的支付巨頭，另一個是2017年全球排名29位的大銀行，雙方自然明白合作才能“共贏”的道理，那么這兩家到底在爭什么？

　　各自“喊冤”

　　11月18日，騰訊財付通發(fā)布一則新公告稱：由于民生銀行快捷支付手續(xù)費費用較高，基于成本壓力，從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡需要在服務(wù)費0.1%的基礎(chǔ)上加收0.05%附加費，共收取0.15%服務(wù)費（千分之一點五），單筆服務(wù)費不足0.15元的，將按0.15元收取。本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。

　　有來有往。11月23日，民生銀行發(fā)布公告予以否認。其稱，自與財付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。微信對提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬至民生銀行卡客戶收費規(guī)則進行調(diào)整的是財付通單方商業(yè)行為，與民生銀行無關(guān)。

　　此外，民生銀行還表示，目前，個人客戶通過微信提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬至民生銀行借記卡，民生銀行不收取手續(xù)費，且通過手機銀行APP、網(wǎng)銀進行的個人賬戶本行、跨行轉(zhuǎn)賬亦為免費。

　　隨后騰訊財付通方面進行了回應(yīng)。其向《投資者報》記者表示，需要特別注意的是，此次收費規(guī)則的變化，針對的是，民生銀行向微信支付收取的快捷支付手續(xù)費成本。對于微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費，民生銀行都會向微信支付收取手續(xù)費，且手續(xù)費相對其他銀行較高。由于成本壓力，將提升從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡的服務(wù)費。為了節(jié)約提現(xiàn)成本，用戶可選擇綁定其他銀行卡并提現(xiàn)。

　　截至目前，民生銀行并未對此說法進行回應(yīng)。

　　微信寡頭多邊通吃雙方“口水戰(zhàn)”暫停，但是圍繞銀行與第三方支付的手續(xù)費問題則引發(fā)廣泛的關(guān)注。

　　早在2016年3月1日，微信支付開啟零錢提現(xiàn)收費計劃，每人只能享受累計1000元的免費提現(xiàn)額度，超過部分需要按照0.1%的費率收取。時隔半年，支付寶也表示，2016年10月12日起，將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費。至于收費的原因，支付寶稱，“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

　　在回復(fù)《投資者報》采訪中，騰訊方面也強調(diào)：“其迫于成本壓力收取提現(xiàn)服務(wù)費，但不會以此作為平臺的盈利手段。”早在2016年3月，騰訊公司董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰就曾公開表示，銀行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面，這個成本一個月超過3億元。

　　對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼則有不同的看法。董希淼認為，首先，微信財付通為客戶提現(xiàn)付出的成本很低，這0.1%或0.15%的手續(xù)費大部分進了微信財付通的錢包。其次，微信財付通說自己承擔(dān)了0.1%的快捷支付手續(xù)費，所以，要收取提現(xiàn)手續(xù)費。可是微信財付通對商戶輸出快捷支付時線下收取的是0.2%以上的手續(xù)費，線上收取的是0.6%的手續(xù)費，很顯然，微信財付通從銀行接入快捷支付，然后向商戶輸出快捷支付，它從中賺了0.1%~0.5%不等的手續(xù)費。

　　“可以看出，微信一直在賺用戶和商戶的錢，如今微信又利用自己支付寡頭的地位，迫使銀行替他承擔(dān)一部分的快捷支付成本，目的是為了賺更多的錢。”董希淼表示。

　　不過也有其他第三方支付方面告訴《投資者報》記者，目前線下POS機支付手續(xù)費，有七成左右是給銀行的，線上分成則要少一些。

　　從自身角度出發(fā)而言，雙方說的都是事實，不得不說，不管是誰收費，最后買單的都是用戶或者商戶。

　　利益爭奪剛剛開始由咨詢和技術(shù)服務(wù)公司凱捷與巴黎銀行聯(lián)合編制的《2018年世界支付報告》顯示，在統(tǒng)計期內(nèi)的無現(xiàn)金支付總次數(shù)方面，中國以480億元位居第三，僅次于美國和歐元區(qū)，而非現(xiàn)金交易占總結(jié)算份額增速排名世界第二。此外，上述報告預(yù)測，在支付寶和微信支付的帶頭下，中國的數(shù)字支付力量不可忽視。預(yù)計在2021年前，中國的無現(xiàn)金支付總量將超越美國，成為全球第一。

　　支付是傳統(tǒng)銀行最先被切入的口子。根據(jù)安永全球銀行業(yè)觀察，利用科技金融提供商來轉(zhuǎn)賬和支付的比率從2015年的18%提高到2017年的50%。而2015年，擁有第三方支付工具的數(shù)字化企業(yè)處理的交易額達到6.5萬億美元，超過了傳統(tǒng)銀行6億美元的線下POS交易額。

　　從表面上看，這不僅意味著銀行傳統(tǒng)利益被大幅分流，未來我們接觸到的金融品牌會越來越多，但是銀行與用戶及商戶的距離被拉遠。因為牌照優(yōu)勢，銀行仍然是資金的來源，即在個人客戶無法觸及的地方，仍然是銀行在輸出資金支持經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)。不過，可以預(yù)見的是，銀行與支付公司或其他金融服務(wù)公司的利益分配“爭奪”才剛剛開始。

　　此外，支付手段的進步使金融交易數(shù)據(jù)不再被銀行壟斷。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前銀行真正要擔(dān)心的是，目前不少第三方支付生態(tài)中涵蓋了理財、貸款等多種金融業(yè)務(wù)，通過提現(xiàn)收費，把資金留在支付機構(gòu)自己的生態(tài)之內(nèi)。（思維財經(jīng)出品）■

責(zé)任編輯：謝海平