原標題：網(wǎng)貸的誘惑：頭條、滴滴有“新動作”
伴隨著市場對于螞蟻集團突然暫緩上市的討論逐步趨于冷靜和理性的同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭仍在繼續(xù)或布局利用自身流量優(yōu)勢給旗下小貸公司開拓貸款業(yè)務。
12月14日，字節(jié)跳動旗下今日頭條APP“備用金”更新了個人信息授權書。這意味著，其通過于今年3月拿下的小貸公司牌照拓展線上貸款業(yè)務；滴滴則通過“滴滴月付”場景提供消費貸款業(yè)務，而其服務協(xié)議顯示旗下小貸公司也是提供貸款機構(gòu)之一，據(jù)知情人士對21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，滴滴月付當前資金來源為商業(yè)保理公司提供。
央行、銀保監(jiān)會于11月2日下發(fā)的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）已經(jīng)結(jié)束征求意見10余天，目前何時正式出臺仍未知。在業(yè)內(nèi)人士看來，《辦法》正式下發(fā)后，相關合規(guī)要求將迫使90%以上的網(wǎng)絡小貸機構(gòu)因無法達到監(jiān)管要求而出局。
“完善監(jiān)管框架體系，規(guī)范金融科技發(fā)展，是為了推動金融科技行穩(wěn)致遠，更好地服務實體經(jīng)濟，有助于更好地保護金融消費者和投資者的合法權益。加強和改善對BigTech的監(jiān)管，創(chuàng)造更加公平合理的競爭環(huán)境，有利于金融機構(gòu)和中小科技企業(yè)發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為。
事實上，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)務而需要滿足金融監(jiān)管要求外，其自身可能帶來的壟斷問題也逐漸引起關注。12月11日，中央政治局召開會議表示，將強化反壟斷和防止資本無序擴張。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展壯大，影響力逐漸擴展到人們衣食住行的方方面面，新型壟斷行為不斷出現(xiàn)，打擊互聯(lián)網(wǎng)巨頭壟斷已經(jīng)是各司法轄區(qū)執(zhí)法者共有的‘默契’。”一位資深反壟斷律師表示。
字節(jié)調(diào)動的網(wǎng)貸新動作
21世紀經(jīng)濟報道記者瀏覽今日頭條APP“備用金”應用發(fā)現(xiàn)，其于12月9日更新了《深圳中融小貸個人信息授權書》，并于12月14日再次更新。在開通額度前，需要閱讀并同意該授權書。
深圳市中融小額貸款公司為字節(jié)跳動于今年3月成功拿下，其總經(jīng)理李冠超為字節(jié)跳動理財產(chǎn)品負責人。啟信寶顯示，中融小貸于今年9月增資至10億元，業(yè)務包括經(jīng)相關部門批準開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務。
授權書“個人信息共享”第3條顯示，若本人申請的互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及中融小貸與中融小貸合同貸款方共同推出的貸款產(chǎn)品和服務時，出于中融小貸及中融小貸合作貸款方貸前調(diào)查、風險評估和授信審核、貸后管理之目的。
此外，有部分用戶反映今日頭條APP中“放心借”應用也在以額度升級的方式陸續(xù)接入中融小貸服務，且需要用戶同意并簽署中融小貸個人征信授權書。不過，21世紀經(jīng)濟報道記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前顯示的合作伙伴包括新網(wǎng)銀行、中銀消費金融等。
對于上述動作，是否意味著字節(jié)跳動正式進入互聯(lián)網(wǎng)貸款、聯(lián)合貸款業(yè)務以及背后的戰(zhàn)略考慮，截至發(fā)稿，字節(jié)跳動相關人士未回復21世紀經(jīng)濟報道記者采訪。
“根據(jù)信息授權書，中融小貸也可能像螞蟻旗下小貸公司一樣，以聯(lián)合貸款的方式向用戶發(fā)放貸款。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
幾乎在同一時間，滴滴通過其“滴滴月付”也加入了消費貸款業(yè)務，該業(yè)務與螞蟻集團“花唄”類似，采用先花后付模式。
21世紀經(jīng)濟報道記者開通該業(yè)務并查閱了平臺用戶服務協(xié)議，發(fā)現(xiàn)滴滴月付為本平臺為用戶提供的一款新型消費信貸產(chǎn)品，包括滴滴月付授信付款服務（即指重慶市西岸小額貸款公司及其他持牌金融機構(gòu)作為貸款人依據(jù)打車買單額度提供的僅限于滴滴平臺打車用途的融資服務）及滴滴月付保理付款服務（即指使用滴滴平臺打車服務時，由保理公司根據(jù)需支付的打車款項，向滴滴平臺購買對用戶的應收賬款債權，從而使用戶獲得延期支付前述應收賬款的服務）。同時協(xié)議還提到貸款人具體包括但不限于銀行、消費金融公司、信托公司、小額貸款公司等。
啟信寶顯示，西岸小貸為滴滴（香港）科技有限公司100%持股，注冊資本2.88億美元，可開展各項貸款等業(yè)務，程維曾擔任過法定代表人，目前僅擔任執(zhí)行董事。
不過，據(jù)知情人士對21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，滴滴月付當前資金來源為商業(yè)保理公司提供。這意味著，當前滴滴僅通過保理付款模式提供服務，暫未使用授信付款服務，但不排除后續(xù)使用授信付款服務模式的可能性。
90%網(wǎng)絡小貸將出局？
11月3日，上交所發(fā)布公告稱，螞蟻集團所處金融科技監(jiān)管環(huán)境發(fā)生變化，導致螞蟻集團可能不符合發(fā)行上市條件。而就在前一天，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《辦法》，對網(wǎng)絡小貸業(yè)務提出諸多合規(guī)要求。
《辦法》下發(fā)后，市場對于螞蟻集團旗下兩家小貸公司通過ABS融資并大規(guī)模加杠桿發(fā)放貸款的模式討論諸多，認為其在一定程度上放大業(yè)務風險。
《辦法》顯示，對極個別小貸公司需要跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責審查批準、監(jiān)督管理和風險處置；跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小貸公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本；在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化債權類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍；互聯(lián)網(wǎng)平臺運營主體的注冊地與該小額貸款公司的注冊地在同一省、自治區(qū)、直轄市行政區(qū)域內(nèi)。
就注冊資本而言，21世紀經(jīng)濟報道記者查詢啟信寶發(fā)現(xiàn)，截至目前，僅重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、南寧市金通小額貸款有限公司、重慶度小滿小額貸款有限公司、重慶蘇寧小額貸款有限公司、中新（黑龍江）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司注冊資本高于50億元。
對于上述諸多要求，業(yè)內(nèi)人士預計，《辦法》出臺必將引起網(wǎng)絡小額貸款行業(yè)大洗牌，將迫使90%以上的網(wǎng)絡小貸機構(gòu)因無法達到監(jiān)管要求而出局。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，全國共有小額貸款公司7227家，其中可以開展網(wǎng)絡小貸業(yè)務的有249家。
為避免對市場產(chǎn)生較大影響，《辦法》設置了3年過渡期。對于上述《辦法》中注冊資本等相關要求，字節(jié)跳動后續(xù)是否相關達標預案，相關人士未正式回復21世紀經(jīng)濟報道記者的采訪。
不過，對于網(wǎng)絡小貸公司，《辦法》將審批、監(jiān)管權限上收至銀保監(jiān)會，后續(xù)政策如何演進，小貸公司又如何進一步應對，值得觀察。
不僅如此，今年8月最高院發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對于身份仍未明確的小貸公司造成了較大影響。一份某地官方調(diào)研報告顯示，規(guī)定下發(fā)后，該地區(qū)已經(jīng)有超過90%以上的小貸公司暫停了新增業(yè)務，并且逐步削減人員。
“監(jiān)管部門應當根據(jù)小額貸款行業(yè)的實際情況，將重點放在如何幫助企業(yè)合規(guī)經(jīng)營和行業(yè)健康發(fā)展上來，出臺一些鼓勵發(fā)展的支持政策，明確小額貸款公司金融機構(gòu)身份，幫助小額貸款行業(yè)走上正軌。”上述調(diào)研報告稱。
作者：李愿
責任編輯：陳鑫
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