中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng) 楊凱生

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 12月1日消息，2019第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)今日在京舉辦。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生出席并發(fā)表演講。

　　楊凱生表示，要想做好金融科技與銀行的聯(lián)合貸款、或助貸相結(jié)合的新業(yè)務(wù)模式，需要注意四個(gè)要點(diǎn)。

　　1、是要抓緊建章立制，如果立法、修法一直確實(shí)難以跟上，必要的行政規(guī)章和監(jiān)管制度一定要及時(shí)出臺(tái)。對(duì)創(chuàng)新應(yīng)該采取適當(dāng)監(jiān)管、包容性監(jiān)管的態(tài)度，對(duì)哪些問題可以包容，對(duì)哪些事情的監(jiān)管可以適度，包容、適度到什么程度都需要明確。

　　2、無論是聯(lián)合貸款，還是助貸，銀行都不應(yīng)該將風(fēng)控的事項(xiàng)外包給并不提供貸款、或僅僅是提供了少量資金的合作方。

　　3、銀行無論是利用自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)，還是或多或少地依賴合作方提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)，都需要梳理清楚機(jī)器適合做什么，人適合做什么，人機(jī)結(jié)合適合做什么，要認(rèn)識(shí)到目前在信貸業(yè)務(wù)中所謂的機(jī)器學(xué)習(xí)還是完全基于歷史做出的判斷。

　　4、銀行要建立健全數(shù)據(jù)審計(jì)和模型審計(jì)的機(jī)制，以確保無論是外部，還是自身所提供和采集數(shù)據(jù)的合法性、可靠性、以及有關(guān)模型的合理性。

　　以下為發(fā)言實(shí)錄：

　　楊凱生：今天我就大家近期議論比較多、比較關(guān)注的話題即“金融科技與銀行的聯(lián)合貸款、或助貸”話題談幾點(diǎn)想法。我認(rèn)為它在我們國(guó)家是一種新的業(yè)態(tài)，也正因?yàn)樗拢袁F(xiàn)在在聯(lián)合貸款、助貸等業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)了不少新的問題，需要我們認(rèn)真地研究。

　　首先，我覺得我們就是要搞清楚，銀行現(xiàn)在除了和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作之外，還有哪些可以稱之為是助貸或聯(lián)合貸款模式，我們一想到助貸、聯(lián)合貸款，往往就想到銀行和一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括和一些頭部公司的合作，這當(dāng)然是，但除此之外還有沒有其它可以稱之為聯(lián)合貸款、助貸模式。

　　我覺得我們要認(rèn)真地汲取這方面的教訓(xùn)，在當(dāng)前助貸、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該注意幾個(gè)問題。

　　1、要抓緊建章立制，如果立法、修法一直確實(shí)難以跟上，必要的行政規(guī)章和監(jiān)管制度一定要及時(shí)出臺(tái)。例如在數(shù)據(jù)的采集、提供、交易等方面目前問題就不少，究竟什么機(jī)構(gòu)、什么人可以收集什么樣的數(shù)據(jù)，采集數(shù)據(jù)應(yīng)該通過什么手段，什么樣的數(shù)據(jù)可以自己使用，什么樣的數(shù)據(jù)可以提供第三方使用，什么樣的數(shù)據(jù)可以有償?shù)靥峁┙o他人使用，什么樣的數(shù)據(jù)只能無償?shù)靥峁┑鹊取Ｎ矣X得都應(yīng)該給予清晰地明確，在這些涉及到社會(huì)治理層面的問題中，緊緊依靠人們自律的想法是不可取的。

　　在建章立制的過程中，還應(yīng)該注意到的是對(duì)創(chuàng)新應(yīng)該采取適當(dāng)監(jiān)管、包容性監(jiān)管的態(tài)度，對(duì)哪些問題可以包容，對(duì)哪些事情的監(jiān)管可以適度，包容、適度到什么程度，我覺得都應(yīng)該盡量體現(xiàn)在規(guī)章制度中，制度不應(yīng)該語(yǔ)言不詳，更不應(yīng)該制度規(guī)定是明確的，甚至是嚴(yán)格的，但在實(shí)踐中又是可以根據(jù)形勢(shì)的不同，允許從業(yè)者自己去考量、揣度哪些事情可以做，哪些事情不可以做，允許監(jiān)管者擁有過度地自由裁量權(quán)，去認(rèn)定哪些事情需要處罰，哪些事情可以放松尺度。這不僅僅不利于任何新業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，也不符合依法治國(guó)理念的落實(shí)。

　　2、無論是聯(lián)合貸款，還是助貸，銀行都不應(yīng)該將風(fēng)控的事項(xiàng)外包給并不提供貸款、或僅僅是提供了少量資金的合作方。有部分銀行由于自身人員或技術(shù)能力有限，難以對(duì)合作方引流導(dǎo)入的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，也沒有自己的算法模型，于是就完全依賴和聽信合作方的各種說法，本來說是參考，實(shí)際上變成了決策的結(jié)論，這樣的做法風(fēng)險(xiǎn)很大，且不說由于合作方?jīng)]有投入資金，或是僅僅投入了很少比例的資金，雙方可能要承擔(dān)的最終損失是完全不對(duì)稱的，更需要注意的是一些可以公司本身的技術(shù)水平也是有限的，其提供數(shù)據(jù)的可靠性也是需要驗(yàn)證的。

　　在這樣的情況下，如果銀行放松了風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)際上就不是原來意義上的助貸或者聯(lián)合貸款了，而成了完全放棄管理權(quán)的全委托貸款了。那樣的話，對(duì)方一是要有發(fā)放貸款的資質(zhì)，二是要有相應(yīng)的管理能力才行，這和我們今天所說的助貸業(yè)務(wù)、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)不是同一件事情（是另外一件事）。

　　3、銀行無論是利用自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)，還是或多或少地依賴合作方提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)，都需要梳理清楚機(jī)器適合做什么，人適合做什么，人機(jī)結(jié)合適合做什么，要認(rèn)識(shí)到目前在信貸業(yè)務(wù)中所謂的機(jī)器學(xué)習(xí)還是完全基于歷史做出的判斷，而依據(jù)這些歷史過程還比較短暫，并沒有經(jīng)過多少輪完整的經(jīng)濟(jì)周期，或較長(zhǎng)的客戶行為周期的檢驗(yàn)。在這樣的情況下，人的作用還是相當(dāng)重要的，因此除了一些特定的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)之外，我覺得不應(yīng)該過分地強(qiáng)調(diào)所謂的秒貸。

　　例如對(duì)一些需要基于對(duì)借款人綜合授信決策才能決定發(fā)放的貸款，對(duì)一些項(xiàng)目貸款，以及借款周期長(zhǎng)、金額大的貸款完全依靠機(jī)器，在瞬間做出決定，顯然即沒有必要，也不應(yīng)該。我們經(jīng)常想要提高效率，如果我們把銀行業(yè)的提高效率僅僅定義為縮短、精簡(jiǎn)默寫交易的處理流程，減少處理某些業(yè)務(wù)所需要時(shí)間的話，我認(rèn)為需要思考的一點(diǎn)就是數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步，云計(jì)算、乃至區(qū)塊鏈的發(fā)展，他們的目的是不是僅僅是唯一的即“所謂提高效率”。它究竟應(yīng)該給我們帶來什么，可以給我們帶來什么，我覺得這可能是多方面的，這些問題都需要思考。

　　4、銀行要建立健全數(shù)據(jù)審計(jì)和模型審計(jì)的機(jī)制，以確保無論是外部，還是自身所提供和采集數(shù)據(jù)的合法性、可靠性、以及有關(guān)模型的合理性。在數(shù)據(jù)信息已經(jīng)日益成為一種資源的條件下，在數(shù)據(jù)、信息已經(jīng)可以給它的擁有者、使用者帶來利益的情況下，我想數(shù)據(jù)的審計(jì)、模型的審計(jì)無疑是需要的。

責(zé)任編輯：趙子牛