清華大學(xué)國家金融硏究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁 朱民

　　新浪財經(jīng)訊 12月1日消息，2019第一財經(jīng)金融科技峰會今日在京舉辦。清華大學(xué)國家金融硏究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁朱民出席并發(fā)表演講。朱民表示，金融科技將顛覆整個金融業(yè)而不僅僅是賦能。在金融業(yè)面臨根本的顛覆和改革的過程中，金融機構(gòu)要升級三大核心能力，一是場景的開發(fā)與合作能力、二是數(shù)字整合分析能力、三是數(shù)字開發(fā)與運營能力。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　朱  民：今天人工智能發(fā)展的技術(shù)歸納成10個模塊，這10個模塊已經(jīng)基本成型，拿來就用，有成熟的供應(yīng)鏈。計算機視覺，語音和聲音感知，這個是現(xiàn)在正在發(fā)展的自然語言處理，這三塊是今天金融科技用的最根本的技術(shù)，再往下走是我們的風(fēng)險管理，獲客，都在這一塊，信息處理、預(yù)測性分析，規(guī)劃和探索是現(xiàn)在還沒有到正在走向的金融機構(gòu)的數(shù)字化運營。在數(shù)字化分管獲客走完以后，你能不能運營取決于這一塊。所以，這三種技術(shù)現(xiàn)在基本上趨于成熟。下面這一塊是人機互動，圖像生成、語音生成，操作和控制，導(dǎo)航和移動就是客戶體驗。所以，我們正在從第一個三塊的技術(shù)移向第二塊、第三塊，這十種技術(shù)完美地構(gòu)成了金融機構(gòu)，從分管獲客開始一直到全部的數(shù)字化有效運營、一直到客戶體驗，這個技術(shù)今天基本上可以說完全成熟，拿來就可以用。

　　但這個時候5G出現(xiàn)了，5G因為它的帶寬、它的規(guī)模把每平方公里10萬-100萬，因為邊際計算嚴(yán)格意義上幾乎可以無限地擴大使用，它降到1個毫秒，這就使得連接成為可能。無人機、車聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智能醫(yī)療都是連接的問題，銀行是做什么的？金融是做什么的？連接和互動、和協(xié)同，在5G的基礎(chǔ)上成為可能。所以，5G的基礎(chǔ)設(shè)施一鋪，人工智能加上5G這個世界變了，我們第一次看到人可以在物理空間和信息空間自由地移動，在這個物理空間里，我們通過機器人它不一定具有機器形式，它不是自動化，而是數(shù)字化，通過無數(shù)感應(yīng)器感知的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)儲存的大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)經(jīng)過人工智能算法的優(yōu)化，優(yōu)化重新回到物理世界，超重、改變、優(yōu)化物理世界，這個世界真的變了。

　　所以，未來的金融也一定是物理世界和虛擬世界的融合，它一定是一個數(shù)字世界的，量化分析，互聯(lián)網(wǎng)大金融在金融市場上的影響和物理世界，這個物聯(lián)網(wǎng)通過實時數(shù)據(jù)克服延遲，在云上的金融服務(wù)商通過風(fēng)險管理、資產(chǎn)安全、效率、感受等最后讓客戶在虛擬和實體的兩個空間不斷地得到效率、得到服務(wù)、得到體驗。

　　從銀行業(yè)來說，我們可以看到剛才講到的這10個基本技術(shù)，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸地往上走了，前臺、中臺、后臺，零售公司、投資銀行產(chǎn)品已經(jīng)基本上可以全部進入現(xiàn)在銀行和金融業(yè)的各種領(lǐng)域，在逐漸進入的時候，人工智能和5G幫助金融業(yè)解決了幾個痛點。金融科技從小微貸款突破智能金融的最典型案例是大海撈針，海量的客戶通過人工不見客戶，但是精準(zhǔn)營銷，而且是精準(zhǔn)畫像等等，都是通過人工智能，不見面通過生物特征等等，能夠給客戶畫像。

　　所以，我們看到金融科技在兩頭的痛點，銀行小微業(yè)務(wù)、高風(fēng)險、高運營、高服務(wù)的成本，到企業(yè)融資難、融資慢和融資成本高之間，現(xiàn)在基本上有成熟的技術(shù)，能夠用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算從風(fēng)控、營銷、產(chǎn)品角度解決問題。

　　我們以前說這是科技金融的專利，網(wǎng)上銀行、螞蟻金服、百信、微眾，他們做的很好。但是我們今天同樣看到，建設(shè)銀行、中國銀行同樣用這個模式開始做大規(guī)模的貸款，建設(shè)銀行今年上半年做了3000億的小微企業(yè)貸款，占全國小微企業(yè)貸款市場份額的50%，不良率低于1%。所以技術(shù)有普適性，銀行真的變了，科技并不只屬于金融科技企業(yè)，建行的例子表明一個大象同樣可以抱著西瓜跳舞，還可以撿芝麻。

　　我還是想強調(diào)，金融科技會顛覆整個金融業(yè)而不只是賦能金融科技業(yè)，金融業(yè)真的變了。所以在這個意義上面，整個金融業(yè)面臨根本的顛覆和改革，已經(jīng)遠遠超過我在2016年看到的瑞士銀行支付交易理財?shù)淖兓炯夹g(shù)在走向場景化，基本是個場景化的技術(shù)，然后是標(biāo)準(zhǔn)化，最后是數(shù)字化的運營，這就是我后面講到的十大技術(shù)當(dāng)中的三個技術(shù)是數(shù)字化運營。

　　金融機構(gòu)的核心能力成為場景的開發(fā)與合作能力，因為場景開發(fā)必須合作，數(shù)字審核和分析能力，包括所有的風(fēng)險管理、大數(shù)據(jù)分析、運營、延展、拓伸，風(fēng)險評估、客戶構(gòu)建、數(shù)字開發(fā)與運營能力。

　　歸根結(jié)底，你要落實到運營，這是個全數(shù)字化的過程。所以這個核心能力變得很重要。我們正在朝這個方向走，我們現(xiàn)在的金融科技企業(yè)走的比較好的是這一塊，逐漸朝這一塊走，已經(jīng)初步有了這個規(guī)模。

責(zé)任編輯：趙子牛