P2P將全面接入征信！當(dāng)網(wǎng)貸“失信人”，后果也很嚴(yán)重！

　　原創(chuàng)： 黃希

　　P2P真的要入征信了，這對(duì)行業(yè)來說無疑是場(chǎng)“及時(shí)雨”！

　　9月4日，記者獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組已于近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱“《通知》”），支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

　　《通知》要求，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

　　在分析人士來看，監(jiān)管針對(duì)日益嚴(yán)重的惡意逃廢債現(xiàn)象再度發(fā)聲，這一長(zhǎng)期困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一大問題即將迎來更有效的解決辦法。

　　1

　　鼓勵(lì)建立懲戒機(jī)制

　　對(duì)于網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人，《通知》要求加大懲戒力度，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)，并鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制。

　　據(jù)悉，互金、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治領(lǐng)導(dǎo)小組此次發(fā)文，對(duì)于P2P納入征信系統(tǒng)做了全面、系統(tǒng)的安排。未來，合法在營(yíng)的P2P機(jī)構(gòu)將悉數(shù)接入征信系統(tǒng)，P2P業(yè)務(wù)信息將全部納入征信系統(tǒng)，這對(duì)于保護(hù)出借人合法權(quán)益、培養(yǎng)借款人信用意識(shí)、引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)都具有重大意義。

　　在行業(yè)人士看來，這場(chǎng)及時(shí)雨來的正是時(shí)候。積木盒子CEO謝群認(rèn)為：“這個(gè)新規(guī)對(duì)弘揚(yáng)社會(huì)正氣、保護(hù)金融消費(fèi)者正當(dāng)利益、維護(hù)新金融行業(yè)的穩(wěn)定是場(chǎng)及時(shí)雨。”

　　“盡管具體完成對(duì)接征信會(huì)有一個(gè)漸進(jìn)過程，但是這次文件的精神帶來的心理預(yù)期比實(shí)際系統(tǒng)對(duì)接帶來的正面效果更深遠(yuǎn)，它的效果將是立竿見影的。”謝群說，這次體現(xiàn)了整治辦對(duì)逃廢亂象的重視，這份新規(guī)是新金融、P2P整治中的一個(gè)重頭、利好文件。

　　和信貸相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入央行征信對(duì)于行業(yè)來說將帶來重大的積極影響。納入央行征信以后，對(duì)于借款人來說，增加了失信的成本，提升了出借人的安全保障，相信未來行業(yè)將迎來一個(gè)更加健康的發(fā)展環(huán)境。

　　PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新則具體談到了三個(gè)“有利于”：

　　首先，網(wǎng)貸信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，有利于增強(qiáng)公民的信用意識(shí)，是我國(guó)全面建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的重要一步；

　　其次，有利于保護(hù)網(wǎng)貸出借人的合法權(quán)益；

　　第三，網(wǎng)貸信息接入征信系統(tǒng)，將對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域的惡意逃廢債行為形成有效震懾，同時(shí)有利于培養(yǎng)借貸人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)，形成合理消費(fèi)與控制風(fēng)險(xiǎn)的良好習(xí)慣。

　　2

　　助推信用體系建設(shè)

　　從征信體系建設(shè)角度來看，目前我國(guó)銀行端的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)較為完備。人民銀行征信中心運(yùn)行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，其中的征信數(shù)據(jù)已深度嵌入商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。

　　前期，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人納入人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)和百行征信，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒，對(duì)打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用，社會(huì)反響正面。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)，是我國(guó)進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的重要一步。未來P2P全面接入征信系統(tǒng)后，將可以全面清晰地了解借款人的真實(shí)信用狀況，這將成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有效把控風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手。對(duì)于銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，P2P全面納入征信也可以幫助其減少信息不對(duì)稱、防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　按照《通知》，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營(yíng)、機(jī)構(gòu)解散等終止事項(xiàng)時(shí)已接入信用信息的處理方法。

　　謝群表示，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，信用社會(huì)里失信的成本非常高，征信局對(duì)銀行之外更廣泛的授信機(jī)構(gòu)開放，同時(shí)有嚴(yán)格的監(jiān)管和破產(chǎn)保護(hù)，從兩個(gè)角度充分保證了信息準(zhǔn)確和對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)管理不善的適度懲戒。

　　廣州市政協(xié)委員、廣州互金協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，在過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，征信基礎(chǔ)一直薄弱，這也為互金發(fā)展留下了隱患，行業(yè)壞賬率居高不下便是表現(xiàn)。征信是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，特別是主要面向相對(duì)次級(jí)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，完善的征信系統(tǒng)尤為重要。

　　3

　　促進(jìn)網(wǎng)貸合規(guī)發(fā)展

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

　　其中，還特別提到，利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。

　　從這一角度來看，李愛君指出，征信機(jī)構(gòu)雖然不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是通過P2P納入征信、向征信系統(tǒng)報(bào)送各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)更加合法合規(guī)和合理。

　　對(duì)于已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)逃廢債行為，《通知》要求持續(xù)開展打擊，繼續(xù)按照《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

　　具體來說，各地可參考下述標(biāo)準(zhǔn)篩選失信人名單：

　　其一，企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；

　　其二，企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先；

　　其三，已進(jìn)行合法、必要的催收；

　　其四，失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員。

　　《通知》要求，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組指定轄內(nèi)相關(guān)部門（簡(jiǎn)稱“指定部門”），組織對(duì)失信人名單進(jìn)行復(fù)核，通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，指定部門對(duì)失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

　　方頌認(rèn)為，互金整治辦現(xiàn)在發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，是非常重要和必需的。雖然現(xiàn)在行業(yè)的借貸余額和借款人數(shù)在不斷下降，但惡意逃廢債現(xiàn)象仍不少見，影響了出借人的資金回收，乃至影響了社會(huì)穩(wěn)定。而對(duì)于惡意逃廢債的借款人，約束手段仍較欠缺。《通知》的發(fā)布，也將更好地推動(dòng)《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》的落實(shí)，是行業(yè)穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)有效配套措施之一。

　　“征信體系應(yīng)盡快上線落實(shí)。”方頌指出，目前已有不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)接了百行征信系統(tǒng)，建議充分發(fā)揮百行征信系統(tǒng)的作用，可考慮共享數(shù)據(jù)給人民銀行征信中心，否則再一家家做接口開發(fā)接入，經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本都很高。

　　此外，方頌表示，為更好地將互金整治辦精神落到實(shí)處，建議進(jìn)一步加強(qiáng)和司法部門協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)地方金融主管部門打擊惡意逃廢債的執(zhí)行指導(dǎo)，推進(jìn)解決訴訟難、執(zhí)行難，加強(qiáng)追贓挽損工作，保障出借人合法權(quán)益，確保行業(yè)有序清退。

責(zé)任編輯：陳鑫