借了P2P的錢，自然要還，可如果P2P網(wǎng)貸機構(gòu)退出經(jīng)營了，這錢還要還嗎？

　　當然！欠債還錢，天經(jīng)地義。

　　2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》。這意味著，長期困擾P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的惡意逃廢債行為，將得到有效和精準打擊。

　　欠債不還，會面臨什么？

　　對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人，通知明確可對其提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)，并鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度。

　　通知四大關(guān)鍵點：

　　1、互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運行和維護的征信系統(tǒng)）

　　2、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息

　　3、持續(xù)開展對已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊

　　4、加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度

　　重點一：

　　打擊惡意逃廢債

　　據(jù)了解，自互金整治開始以來，惡意逃廢債就是一個困擾行業(yè)的重要問題。加強借款端的信用建設(shè)，會使P2P網(wǎng)貸行業(yè)的環(huán)境更加健康。

　　中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，目前網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的惡意借款人乘網(wǎng)絡(luò)借貸平臺退出之際就不履行自己的償債義務(wù)，甚至有意制造事端迫使平臺退出從而達到自己的惡性目的。網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)也會倒逼網(wǎng)貸機構(gòu)借款人端客戶的優(yōu)質(zhì)化。

　　從百行征信看，截至目前，百行征信公司接入服務(wù)協(xié)議機構(gòu)402家，培訓(xùn)接入機構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機構(gòu)101家。征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個，覆蓋機構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構(gòu)擴充到城商行、農(nóng)商行等18類機構(gòu)。

　　接近互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦人士表示，解決逃廢債問題需要通過很多措施和手段，與征信結(jié)合是較為重要的方式，這可以使國家征信體系建設(shè)的更為完整，同時對行業(yè)形成比較正面的預(yù)期。

　　對于P2P網(wǎng)貸機構(gòu)納入征信，還有三點考量：

　　一是當前P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險持續(xù)增加，對網(wǎng)運營機構(gòu)經(jīng)營過程中借款人信用狀況的了解是基本要求。此前在網(wǎng)貸領(lǐng)域，該處一直是“空白”，納入征信系統(tǒng)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言是把握自身風(fēng)險很好的抓手。

　　二是有利于防范金融風(fēng)險。從征信中心運營情況看，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對商業(yè)銀行防范風(fēng)險發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行辦理貸款之前首先會查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這是發(fā)放貸款的必備環(huán)節(jié)，在商業(yè)銀行的風(fēng)險防范上看到了成功經(jīng)驗。隨著互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借貸的不斷增長，納入征信系統(tǒng)既有利于網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險的防范，也有利于銀行端信用風(fēng)險的防范，征信中心和百行征信兩者間的信用可以相互查詢。

　　三是保護網(wǎng)貸領(lǐng)域每一個借款人。首先可以傳播正確的信用意識。從銀行領(lǐng)域?qū)π庞谜J識的培養(yǎng)看，網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)ψ陨硇抛u的關(guān)注和自身信息的保護也會不斷加強，對該領(lǐng)域信用風(fēng)險防范有非常重大的意義。其次，對P2P機構(gòu)掌握的信息是一個良好的正向輸出，通過這種方式保護網(wǎng)貸方借款人信息。

　　重點二：

　　P2P網(wǎng)貸機構(gòu)即便退出經(jīng)營

　　借款人仍需還錢

　　不少人可能還會有疑問，對于已經(jīng)退出或者現(xiàn)在在營但未來可能退出的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，還需要還錢嗎？

　　當然！欠債還錢，天經(jīng)地義。P2P網(wǎng)貸機構(gòu)即便是已經(jīng)退出經(jīng)營，借款人的逃廢債行為也要進行打擊！

　　上述人士強調(diào)，借鑒國際經(jīng)驗，在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)和征信中心或百行征信對接后，雖然未來有可能會退出，但底層貸款數(shù)據(jù)還在，因此借款人仍然需要還款。

　　通知明確，各地可參考下述標準篩選失信人名單：

　　1、企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先；

　　2、企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；

　　3、已進行合法、必要的催收；

　　4、失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。

　　各地也可結(jié)合本地區(qū)實際情況制定篩選標準。

　　通知強調(diào)，請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組指定轄內(nèi)相關(guān)部門，組織對失信人名單進行復(fù)核，通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，指定部門對失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。

　　重點三：

　　加大懲戒力度 

　　或限制貸款、保險等服務(wù)

　　對“老賴”的懲戒也在持續(xù)加大中，此次通知明確對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率或限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。

　　通知明確，一是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風(fēng)險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。

　　二是鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

　　這位人士表示，不僅僅是借款人，對于失聯(lián)跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)高管也要納入征信系統(tǒng)中。P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的實控人可以和相關(guān)部門信息共享，后續(xù)也可以和發(fā)改委等部門之間的信息系統(tǒng)對接，這不僅對失信人、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)失聯(lián)跑路高管起到金融約束，也對社會信用起到一定約束作用。

　　重點四：

　　變相高利貸不再有 

　　明確提供網(wǎng)貸交易利率

　　網(wǎng)貸行業(yè)中的變相高利貸將不再有！由于很多借款人被征收了超過36%的利率，此次通知就此也做了明確規(guī)定。

　　該人士強調(diào)，一方面要求P2P網(wǎng)貸機構(gòu)合法合規(guī)，向兩個征信機構(gòu)提供正確信息。另一方面，借款人有權(quán)按照征信業(yè)務(wù)管理條例，向兩個征信機構(gòu)提出異議，要求更正。 

　　通知表示，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。

　　《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

責(zé)任編輯：陳鑫