一視財經 克拉

　　曾被視為小米帝國未來的重要支撐之一，再到問題頻發，口碑和信譽不佳，小米金融估計是雷軍最失望的業務了。

　　事實上，背靠龐大的用戶基礎以及完善的產業生態鏈條，小米金融一直被視為互聯網金融領域的潛在巨頭。起步較晚的小米金融并沒有展現出后來居上的氣勢，反而業務問題頻發，盡露疲態。 

　　從小米目前的戰略布局看，硬件仍然是小米所有業務的核心支撐點，硬件領域的市場競爭依舊激烈，金融業務暫時仍處于補充和輔助地位，但不管是雷軍還是外界都對小米金融的未來寄予厚望。雷軍在2017年曾將互聯網金融作為小米的核心業務。“除了人工智能，金融也是我們整年要拉開陣勢干的大事。”

　　兩年過后，雷軍對于小米金融也是無可奈何，現在絕口不提。

　　01信譽危機

　　近期，小米金融旗下貸款產品便被曝出部分用戶正常還款，卻收到民生銀行發出的逾期警告短信，此次小米金融和民生銀行的信息“脫節”是因為技術原因還是其他原因至今還不得而知。

　　而這已不是小米金融第一次觸碰公眾關于金融安全的敏感神經。2018年年中，幾百個遭受損失的小米用戶，他們大多是通過小米運動和VIP活動任務下載的P2P平臺而錢財受損。

　　多位用戶在“聚投訴”、“黑貓投訴”、微博等渠道投訴自己被小米金融所坑，皆因為“正常還款卻被上征信”。

　　據多位用戶反饋，自己5月10日通過小米金融系統的自動還款還清了本期借款金額，但5月14日卻突然收到民生銀行的逾期已上報征信系統的短信，此前也并未收到任何提示還款或催收的短信和電話。

　　事件發生后，小米金融通過官方微博表示，出現這種情況是民生銀行錯發短信，只要用戶正常還款就不會影響征信。

　　而對于小米金融這樣的解釋，無論是民生銀行還是用戶方面，顯然都是不買賬的。民生銀行方面表示：“是小米金融方面出現的問題而非本行責任”，具體是雙方在互相甩鍋，還是民生銀行不愿意替小米金融背這口鍋我們就無從得知了。此次事件發生后，許多維權的消費者苦笑著說自己這是遭遇了“年輕人的第一次逾期”。

　　據業內人士介紹，小米金融實際上在此次事件中扮演了“信息中介”的角色，將銀行等金融機構的資金與有借款需求的借款者“撮合”起來，從中收取一定的傭金。根據合同約定，用戶需要通過小米金融APP進行還款操作，小米金融再將用戶的還款轉入放款銀行。此次問題的出現可能主要是小米金融向銀行還款過程中出現了問題。

　　而在小米金融“用戶協議”里發現，小米對類似情況產生不良后果的責任早就撇的一清二楚，“不承擔任何責任”。

　　02透支米粉們的信任

　　據了解，小米金融于2015年5月上線，2017年11月，小米金融與民生銀行展開合作，在金融、電商、生態鏈等業務版塊共同推進科技金融產品和服務。當時，時任小米金融首席風險官、小米貸款業務負責人陳曦曾公開表示，看重民生銀行的風控技術和能力。

　　事實上，今年4月16日，大連銀保監局公布了一批罰單，其中民生銀行獨領11張，累計罰沒金額350萬，4位相關責任人被警告。涉及互聯網支付業務、個人貸款資金被挪用、員工虛構借款用途獲得貸款并挪作他用等問題。

　　顯然，民生銀行的互聯網支付相關業務仍存在漏洞。這與小米金融CEO洪鋒早前在媒體采訪中嚴格挑選合作伙伴的表態簡直是赤裸裸的打臉行為，“為了挑選我們的合作伙伴，我們要看技術是不是先進、看品控是不是靠譜，看財務是不是穩定，企業文化是不是好，所以在某些層面上小米對于企業的了解更為深刻。”

　　可見，小米金融在蒙眼狂奔的路上，仍有一系列技術和服務問題亟待解決，難解的是信譽BUG。雷布斯和小米的過往品牌形象采用怎樣“唬人”、夸張、搞笑的互聯網營銷手段都無所謂，但涉及到金融層面，即使再喜歡嘗鮮的用戶，也會考慮到安全問題。小米金融在擴大業務布局的同時，更應注重用戶利益。

　　聚光燈下的小米金融已不是第一次觸碰公眾關于金融安全的敏感神經。除了有網友在相關貼吧發帖質疑小米金融的高息政策，更有過小米金融的用戶發貼質疑小米金融在其注冊前提示可以免息分期，但注冊之后才發現自己的可用額度為零，被白白騙取了注冊。

　　此前，2018年年中，小米推薦的P2P平臺小灰熊金服爆雷，隨后小諸葛金服、國恒金服、錢媽媽、管家金服、秋田財富等連連爆雷，幾百個小米用戶遭受損失。

　　更令人備受質疑的是，小米在P2P產品推介中越過雷池，通過完成任務給予獎勵的方式，促成客戶下載注冊P2P平臺，即促成了小米用戶與P2P平臺的客戶關系。這一行為被米粉們質疑無金融敬畏之心。

　　從P2P到征信，小米金融在逐漸消耗米粉們的信任。種種烏龍事件帶來最大的后果，不僅是用戶的恐慌，也是品牌的信任危機。

　　03掌舵者無金融背景

　　2018年9月，小米科技董事長雷軍發出一封內部郵件，宣布小米集團最新的組織架構調整和人事任命，小米科技原高級副總裁洪鋒將擔任小米金融的董事長兼CEO。看來小米集團對洪峰期望不小，可是引起一視財經關注得是，洪鋒并無金融背景，是工程師出身做互聯網產品經理，這是否有外行領導內行的嫌疑呢？

　　根據公開資料，洪鋒本科就讀于上海交通大學，取得了計算機科學與工程學士學位，之后洪峰又在美國普渡大學獲得了計算機科學碩士和博士學位，畢業后洪鋒先后在谷歌美國和谷歌中國從事稿件軟件工程師和高級產品經理角色。直到2010年加入小米，負責移動互聯網產品開發。

　　掌舵人無金融背景也一直成為外界質疑小米金融的一個痛點，而且，從用戶社區反饋來看，似乎對這位CEO也并不買賬。

　　進入2019年以來，小米金融內部組織架構調整不斷。3月，小米先后注銷了旗下的珠海小米小額貸款有限公司以及珠海小米金融科技有限公司。4月，小米金融運營主體上海小米金融信息服務有限公司經營范圍發生變更，取消原本的投資管理、資產管理業務，新增工藝美術品（除象牙及其制品）銷售。

　　組織架構調整之余，小米金融信貸業務負責人一職也出現變動。2月份，小米金融的肱股之臣、公司CRO兼信貸負責人陳曦不再擔任信貸負責人，將調任負責籌備香港虛擬銀行的建設，信貸業務負責人一職將另行任命。

　　據悉，前國美消費金融CRO曹強將加入小米金融，擔任小米金融CRO一職。據了解，在曹強加入小米金融之前，實際上另有一位銀行系高層曾經到小米金融擔任風控部門掌門人，但是不日就離開了。

　　頻頻動作背后，也透露出小米金融在戰略布局方面的焦灼。根據小米集團財報顯示，小米金融2018年仍然處于虧損狀態，但對于具體全年的營收凈利數據沒有更多披露。

　　從小米目前的戰略布局看，硬件仍是所有業務的支撐點，但是，當前的小米商業邏輯面臨挑戰：以智能手機為核心的明星產品銷量持續下滑，IoT與生活消費產品還不足以占據足夠的市場份額成為新一代明星產品，卻被當成現金牛，拿來抵消智能手機相對更低的毛利，所謂的小米金融則更像是一塊問號業務，暫時處于補充和輔助地位。從營收占比來看，小米金融也僅占到小米集團全年1749億營收的不到2%。

　　技術BUG可以修復，信譽BUG則可能伴隨終生，或許這正是小米金融目前的最大困境。

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責任編輯：張譯文