連

代表委員

2020年“兩會(huì)”期間，人民銀行微信公眾號(hào)推出“連線”代表、委員專題，邀請(qǐng)人民銀行系統(tǒng)“兩會(huì)”代表、委員介紹建議提案，并就建議提案內(nèi)容回答媒體關(guān)心的問題，共話金融改革與發(fā)展。本期，我們邀請(qǐng)了郭新明、王玉玲和白鶴祥三位全國(guó)人大代表介紹金融支持深化公共衛(wèi)生服務(wù)供給側(cè)改革、推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展以及金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系的相關(guān)建議。

郭新明

第十三屆全國(guó)人大代表，人民銀行南京分行黨委書記、行長(zhǎng)

本次新冠肺炎疫情暴露出我國(guó)在公共衛(wèi)生防疫基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、應(yīng)急管理體系建設(shè)、公共衛(wèi)生服務(wù)供給等方面存在不少短板。從金融的角度看，一是公共衛(wèi)生投資占GDP比重與中等收入國(guó)家、發(fā)達(dá)國(guó)家相比均有較大差距。二是保險(xiǎn)保障功能尚未充分發(fā)揮。

建議在政府主導(dǎo)的前提下，引導(dǎo)金融資源積極參與公共衛(wèi)生服務(wù)供給。

一是加大公共衛(wèi)生體系建設(shè)的金融支持力度。采取稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、再貸款再貼現(xiàn)等扶持救助政策，引導(dǎo)銀行信貸進(jìn)入公共衛(wèi)生領(lǐng)域，降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

二是拓展金融支持公共衛(wèi)生體系建設(shè)的產(chǎn)品和服務(wù)方式。通過與政府合作，打造市場(chǎng)化的融資對(duì)接平臺(tái)，保障信貸支持的可持續(xù)性。

三是發(fā)揮好保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)公共衛(wèi)生事件中的保障功能。進(jìn)一步完善人身險(xiǎn)產(chǎn)品體系，構(gòu)建醫(yī)保、財(cái)政、銀行等多元化的醫(yī)療費(fèi)用保障機(jī)制，深化醫(yī)療科技聯(lián)動(dòng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)深度參與公共衛(wèi)生體系應(yīng)急處置。

● 中央廣播電視總臺(tái)(央廣中國(guó)之聲)記者：您認(rèn)為目前金融支持公共衛(wèi)生服務(wù)方面最大的短板是什么？對(duì)此您有何具體建議？

郭新明：金融系統(tǒng)在支持新冠肺炎疫情防控中發(fā)揮了重要作用，在支持公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)保障、保險(xiǎn)理賠等方面主動(dòng)作為，彰顯了非常時(shí)期金融業(yè)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。但綜合審視我國(guó)公共衛(wèi)生服務(wù)供給體系，金融的支持和保障作用發(fā)揮仍不夠充分，特別是衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)融資授信門檻高、堵點(diǎn)多等問題不同程度存在。一方面，公立醫(yī)院的事業(yè)單位性質(zhì)決定了其經(jīng)營(yíng)收入無法直接作為信貸還款來源，銀行大多采取信用和保證方式授信，如醫(yī)院無力還款，銀行很難通過訴訟途徑處置相關(guān)資產(chǎn)。另一方面，民營(yíng)醫(yī)院特別是基層診療機(jī)構(gòu)難以被納入醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，且醫(yī)院資產(chǎn)不得用于貸款抵押，客觀上導(dǎo)致醫(yī)療機(jī)構(gòu)“融資難”。

建議積極探索針對(duì)衛(wèi)生服務(wù)領(lǐng)域的新型融資方式，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本參與醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)，支持醫(yī)療機(jī)構(gòu)融資紓困。通過與政府合作，打造市場(chǎng)化的融資對(duì)接平臺(tái)，保障信貸支持的可持續(xù)性；也可與保險(xiǎn)公司等各類機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，引導(dǎo)加大相關(guān)投入，形成支持公共衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)的強(qiáng)大合力。

● 證券時(shí)報(bào)記者：您建議金融加大對(duì)公共衛(wèi)生體系建設(shè)的支持力度，您認(rèn)為這些建議推行的難度有哪些？

郭新明：從這次疫情防控實(shí)踐看，公共衛(wèi)生體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)在提升病患收治能力、醫(yī)護(hù)人員儲(chǔ)備和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)力，著重要解決的一個(gè)問題是，如何在保障好日常公共服務(wù)需要的同時(shí)，又能夠?yàn)榭赡艹霈F(xiàn)的超常態(tài)突發(fā)公共衛(wèi)生事件做好應(yīng)急儲(chǔ)備。我在建議中提到，以“平戰(zhàn)結(jié)合”的方式來增加公共衛(wèi)生服務(wù)供給能力，包括增加民營(yíng)衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療床位等資源，以及鼓勵(lì)衛(wèi)生防疫產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)保留維持生產(chǎn)線等方式。實(shí)際上，此次疫情中由大型體育場(chǎng)館、學(xué)校等設(shè)施改造建成并發(fā)揮重要作用的“方艙醫(yī)院”，就很好地詮釋了“平戰(zhàn)結(jié)合”的思路。但“平戰(zhàn)結(jié)合”可能帶來的供給能力使用不充分和商業(yè)可持續(xù)之間實(shí)質(zhì)上存在一定的矛盾，金融支持介入需要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和收益補(bǔ)償機(jī)制。我認(rèn)為，要解決好這個(gè)矛盾，一方面要充分發(fā)揮政策引導(dǎo)的作用，通過稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、再貸款再貼現(xiàn)等扶持救助政策，引導(dǎo)銀行信貸進(jìn)入公共衛(wèi)生領(lǐng)域；另一方面要?jiǎng)?chuàng)新模式，把政府、市場(chǎng)、企業(yè)、金融及社會(huì)各方力量結(jié)合起來，調(diào)動(dòng)各方積極性，鼓勵(lì)更多社會(huì)資本投入到發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)上來，形成公共衛(wèi)生體系建設(shè)的合力。

王玉玲

第十三屆全國(guó)人大代表，人民銀行武漢分行黨委書記、行長(zhǎng)

近十年，我國(guó)商業(yè)銀行債務(wù)融資快速增長(zhǎng)，其中銀行貸款占比顯著增加，銀行貸款結(jié)構(gòu)以抵押擔(dān)保貸款為主，信用貸款占比處于較低水平。一直以來，大量小微企業(yè)融資難的根結(jié)就在于缺乏足夠的抵質(zhì)押物。

信用貸款不需要企業(yè)提供完全擔(dān)保，銀行憑著對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)的了解發(fā)放貸款，能夠幫助誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)快速獲得融資支持。近年來，在各部門的大力倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行對(duì)于開展信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了許多有益嘗試，農(nóng)戶小額信用貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)信用貸款等小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)模型運(yùn)用成熟，貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控。但受制于“信息孤島”尚未打破、風(fēng)險(xiǎn)控制和緩釋機(jī)制缺乏等因素，用于支持各類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期信用貸款發(fā)放明顯不足。

建議強(qiáng)化金融科技手段應(yīng)用，盡快建立健全各層級(jí)信用信息歸集、共享和查詢機(jī)制，為銀行打開信用信息共享大門，督促銀行改善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，鼓勵(lì)各地建立信用貸款擔(dān)保基金，撬動(dòng)更多信用貸款發(fā)放。與此同時(shí)，在監(jiān)管考核評(píng)估方面考慮增設(shè)信用貸款有關(guān)指標(biāo)，推動(dòng)商業(yè)銀行積極發(fā)放信用貸款，進(jìn)一步發(fā)揮銀行體系支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展功能作用。

● 人民日?qǐng)?bào)記者：國(guó)家融資擔(dān)保基金加大對(duì)小微企業(yè)的支持，這是否會(huì)加大國(guó)家融資擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)？在當(dāng)前各地財(cái)力比較緊張的情況下，是否有足夠財(cái)力支撐擔(dān)保基金加大對(duì)信用貸款支持力度？

王玉玲：國(guó)家融資擔(dān)保基金采取股權(quán)投資的形式支持各省區(qū)市開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，支持政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以支農(nóng)支小融資擔(dān)保為主業(yè)，堅(jiān)持準(zhǔn)公共定位，在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下，保持較低費(fèi)率水平，降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合融資成本。首先，從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)角度來看，國(guó)家融資擔(dān)保基金和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例均不低于20%，省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)保基金（機(jī)構(gòu)）承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例不低于國(guó)家融資擔(dān)保基金承擔(dān)的比例，這樣就由上至下建立了一個(gè)層層分散的融資擔(dān)保支持體系，省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)保基金及市縣融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也都發(fā)揮著重要作用。許多地區(qū)都已經(jīng)推出“4321”新型政銀擔(dān)合作模式，銀行和省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市縣級(jí)財(cái)政合力承擔(dān)60%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效降低融資擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力。從實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)量較小，占比處于較低水平，加上監(jiān)管部門和商業(yè)銀行自身都對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定的控制要求，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控。今年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出創(chuàng)設(shè)政策工具支持銀行更多發(fā)放信用貸款，可以預(yù)見，新的政策工具將與國(guó)家融資擔(dān)保基金相互配合，共同激勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，緩釋信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

● 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高于抵押貸款，尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行要如何避免不良率提升問題？推行盡職免責(zé)過程中如何平衡風(fēng)險(xiǎn)和信用貸款的問題？

王玉玲：疫情確實(shí)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈造成沖擊，部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下遷壓力，部分商業(yè)銀行貸款不良率會(huì)有所上升。但也要看到，這種影響是暫時(shí)的、可控的。商業(yè)銀行要做好全面風(fēng)險(xiǎn)管理，摸排企業(yè)貸款產(chǎn)生不良的真實(shí)原因，對(duì)于非疫情原因?qū)е碌牟涣假J款，及時(shí)采取市場(chǎng)化方式處置，妥善化解存量風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于疫情原因?qū)е碌牟涣假J款，優(yōu)先考慮落實(shí)貸款臨時(shí)性延期還本付息政策安排，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

從目前的情形來看，可以采取一系列手段去平衡防控風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展信用貸款的關(guān)系：

一是修改《商業(yè)銀行法》中關(guān)于抵押貸款的導(dǎo)向性規(guī)定。建議刪除“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”的規(guī)定。法律層面不再對(duì)商業(yè)銀行提供貸款是否需要抵押作規(guī)定，從制度層面給抵押貸款和信用貸款提供均等機(jī)會(huì)。引導(dǎo)商業(yè)銀行通過市場(chǎng)化手段，在核實(shí)借款人資信狀況的前提下，由雙方自主協(xié)商確定貸款方式，促進(jìn)商業(yè)銀行主動(dòng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二是強(qiáng)化貸前審核和貸后管理。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)科技手段應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)完善貸款評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，模塊化分析各類涉企信用信息數(shù)據(jù)，多維度識(shí)別判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，改進(jìn)風(fēng)控模式，從前端有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，將債務(wù)人履約能力評(píng)估、償付記錄和財(cái)務(wù)狀況考察作為重點(diǎn)，提高甄別效率。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款的后期跟蹤管理，運(yùn)用科技手段，做好間隔期檢查、日常監(jiān)測(cè)及預(yù)警處理等貸后管理工作，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

三是健全信用信息歸集查詢機(jī)制。推動(dòng)各地積極探索建立信用信息平臺(tái)或夯實(shí)金融服務(wù)平臺(tái)功能，整合分散在稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、司法以及水、電、氣費(fèi)，社保、住房公積金繳納等領(lǐng)域的信用信息，確保商業(yè)銀行能夠通過平臺(tái)獲取企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)信息，提升商業(yè)銀行多維度識(shí)別和判斷風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四是完善評(píng)估考核辦法。調(diào)整監(jiān)管考核辦法，提升信用貸款不良率容忍度，促進(jìn)商業(yè)銀行改革內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大信用貸款發(fā)放力度。

五是利用擔(dān)保基金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。加大國(guó)家融資擔(dān)保基金對(duì)信用貸款業(yè)務(wù)的支持力度，緩釋銀行相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)各地建立信用貸款擔(dān)保基金，建立持續(xù)的資本金補(bǔ)充機(jī)制，多渠道籌措資金，壯大擔(dān)保實(shí)力，為銀行開展信用貸款業(yè)務(wù)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

白鶴祥

第十三屆全國(guó)人大代表，人民銀行廣州分行黨委書記、行長(zhǎng)

金融安全與金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，重要和關(guān)鍵的基礎(chǔ)是良好的國(guó)民金融素質(zhì)。大力普及金融知識(shí)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育作為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展、深化金融業(yè)改革發(fā)展的重要預(yù)防性保護(hù)措施，得到了中央的高度重視。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》明確提出，教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)。同年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》要求，要建立金融知識(shí)教育發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育。近年來，在金融管理部門和教育行政管理部門的共同推動(dòng)下，在金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校、老師、教育機(jī)構(gòu)等社會(huì)各方的共同努力下，全國(guó)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系試點(diǎn)工作取得顯著成效，對(duì)提升國(guó)民金融素養(yǎng)，完善德育、全人教育，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障群眾利益，發(fā)揮了重要作用。

但是，我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)整體水平依然不高，金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作依然存在諸多的困境，難以深入推進(jìn)。總結(jié)五年來全國(guó)各地試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)，為從根本上構(gòu)建金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作的長(zhǎng)效機(jī)制，有必要修訂《中華人民共和國(guó)義務(wù)教育法》，將金融知識(shí)納入義務(wù)教育必備的基礎(chǔ)知識(shí)和素質(zhì)技能，通過立法為全面推進(jìn)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系提供法律保障。

● 中國(guó)日?qǐng)?bào)記者：從國(guó)際上比較，中國(guó)的金融基礎(chǔ)知識(shí)教育處于什么水平？主要的差別是什么？

白鶴祥：提高金融知識(shí)和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，世界各國(guó)的做法基本一致，就是推廣和普及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。美國(guó)于1994年就在其聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案中，將個(gè)人財(cái)經(jīng)知識(shí)教育納入到課程安排，并于2011年將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。英國(guó)、澳大利亞、日本等20多個(gè)國(guó)家也將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為國(guó)家戰(zhàn)略，并納入國(guó)家基礎(chǔ)教育體系之中，通過學(xué)校財(cái)經(jīng)教育縮小青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)差異。

從2012年開始，由經(jīng)合組織（OECD）發(fā)起的國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目PISA中，引入“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”概念并作為測(cè)評(píng)內(nèi)容之一，與閱讀素養(yǎng)、數(shù)學(xué)素養(yǎng)、科學(xué)素養(yǎng)并列。上海中學(xué)生代表中國(guó)參加PISA測(cè)試，連續(xù)兩屆三科取得第一。另外，OECD在2017年對(duì)21個(gè)國(guó)家超過十萬名的18至79歲的成年人進(jìn)行的調(diào)查顯示：中國(guó)投資者在金融素養(yǎng)整體水平方面，位列G20國(guó)家中第3。但客觀分析測(cè)試和調(diào)查樣本，他們代表的是國(guó)內(nèi)金融發(fā)達(dá)地區(qū)中小學(xué)生和部分特定人群的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，而我國(guó)大部分地區(qū)尤其是中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)的中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育基礎(chǔ)十分薄弱，有些地區(qū)甚至還處于空白或初始階段，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育亟需更多的關(guān)注和更大范圍的普及。目前，面對(duì)的主要短板有三個(gè)：一是規(guī)劃和法制的短板，需要完善相關(guān)法律，制定整體規(guī)劃。二是均衡發(fā)展的短板，應(yīng)切實(shí)將金融知識(shí)和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入國(guó)民教育體系，促進(jìn)各地、各校的均衡發(fā)展。三是保障的短板，國(guó)內(nèi)開展金融財(cái)經(jīng)教育較好的地方，主要是靠金融行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的投入，缺乏穩(wěn)定性和普惠性，未來，應(yīng)當(dāng)把它納入到教育部門的正常保障范圍，金融行業(yè)的投入只能作為補(bǔ)充。

●北京商報(bào)記者：當(dāng)前金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作主要存在哪些難點(diǎn)和挑戰(zhàn)？如何應(yīng)對(duì)？

白鶴祥：近年來，經(jīng)過金融部門、教育部門以及社會(huì)各界的共同不懈努力，我國(guó)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系試點(diǎn)工作取得長(zhǎng)足進(jìn)步，取得了一定的成效。但是作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性的工作，金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作還存在諸多不足之處，表現(xiàn)在：

一是沒有權(quán)威性的整體規(guī)劃。目前，全國(guó)未出臺(tái)統(tǒng)一具體可操作的規(guī)劃，各地自行探索導(dǎo)致模式多樣、標(biāo)準(zhǔn)不一、工作進(jìn)度不一，教育成效存在較大差異。

二是群體覆蓋面不足。開展金融知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)課程的學(xué)校及受益學(xué)生數(shù)量比例均很低，遠(yuǎn)達(dá)不到普及標(biāo)準(zhǔn)，也不能滿足學(xué)生渴望學(xué)習(xí)、掌握金融知識(shí)的需求。

三是工作的支持保障措施欠缺。無論是教材還是教師的隊(duì)伍與能力，以及相應(yīng)的資金支持等方面，在教育系統(tǒng)內(nèi)嚴(yán)重不足，區(qū)域性的教育行政部門尚未真正重視，學(xué)校也缺少開展相關(guān)工作的動(dòng)力，往往靠金融部門作為外力進(jìn)行推動(dòng)。

四是教學(xué)效果評(píng)估機(jī)制不足。目前，尚未建立一套科學(xué)全面的教育效果評(píng)估機(jī)制，對(duì)效果的評(píng)估主要依靠表面的數(shù)據(jù)資料，缺乏全面有效的調(diào)查研究。

解決上述問題，建議可以從以下方面著手：一是明確法律地位，通過修訂《中華人民共和國(guó)義務(wù)教育法》，將金融知識(shí)納入義務(wù)教育必備的基礎(chǔ)知識(shí)和素質(zhì)技能。二是加強(qiáng)規(guī)劃。研究制定《金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系規(guī)劃綱要》，做好統(tǒng)籌規(guī)劃。三是強(qiáng)化組織保障，建立以教育部和人民銀行牽頭的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化師資隊(duì)伍建設(shè)，加大資金支持力度，建立統(tǒng)一的教材標(biāo)準(zhǔn)。四是建立評(píng)估科學(xué)的評(píng)估，對(duì)教學(xué)效果進(jìn)行定期評(píng)估。

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