近日，多家銀行“卷”起了消費貸利率。

　　時值教師節、中秋節，多家銀行推出了低利率消費貸活動。重慶農商行銀行在公眾號宣布推出年化利率（單利）低至3%的渝快貸產品，貸款期限最長5年，額度最高100萬，支持3年按期結息，到期還本。

　　江蘇銀行更是推出了1字頭的超低利率消費貸。該行表示，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸，即有機會享受最長30天，按年化利率1.88%計息的優惠。

　　在銀行凈息差持續收窄以及個人按揭貸款增長放緩的大背景下，銀行正著力拓展個人消費貸款業務，在白熱化的競爭態勢下，消費貸利率整體呈下行態勢。

　　融360數字科技研究院監測數據顯示，2024年7月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.15%，環比下跌1個基點，同比下降42個基點。

　　長城證券首席經濟學家汪毅向界面新聞記者表示，低利率消費貸的崛起其實反映了市場對利率下行趨勢的預期。

　　“1字頭”產品面世

　　在2023年，多家銀行就已打起了消費貸“利率戰”，利率進入“3字頭”。邁入2024年，圍繞消費貸的銀行競爭愈加激烈，近日多家銀行官宣利率優惠來襲，部分消費貸利率更是下探至“1字頭”。

　　江蘇銀行蘇州分行公眾號發布消息稱，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸，在享受2.98%利率的基礎之上，如支用期限達6個月即可獲得一張免息券，根據還款計劃的最后一期計息天數計算，最長30天按1.88%利率計息。

　　界面記者在咨詢客戶經理時了解到，上述超低利率并非面向所有消費者。因為2.98%的基礎利率針對的僅是公務員等事業單位從業人員、互聯網大廠員工等白名單客戶，“折上折”的1.88%地板價并非人人都可獲得，具體貸款利率會根據征信、公積金繳納、名下負債等情況進行綜合評估。

　　但“1字頭”產品的面世依然顯示出消費貸的賽道競爭何等激烈，多家銀行紛紛官宣利率優惠，大力度吸引客戶。

　　招商銀行杭州分行宣布“閃電貸降價啦”，降價活動針對首次成功獲得閃電貸額度的杭州分行閃電貸客戶，系統自動發放閃電貸利率優惠券，券后年利率2.88%起，不同招貸分對應不同的借貸利率。

　　寧波銀行寧來花公眾號9月4日發布利率下降通知，宣布即日起至9月10日，新客首借單利/年化利率最低可至2.88%。

　　浦發銀行也推出了類似的利率優惠券，年利率2.95%起，針對的是首次申請浦閃貸授信審批通過并完成簽約的客戶。

　　“為了促進貸款業務，很多銀行正‘卷’起來，相繼推出低利率消費貸。這反映出當前形勢下，大家消費意愿較為低迷，促使銀行通過發放優惠券的方式將消費貸的利率下調到‘1字頭’來吸引客戶。”前海開源基金首席經濟學家楊德龍向界面新聞記者分析稱。

　　大力度拓客正成為銀行的生存之道，但超低利率的貸款產品預計能起到多大的市場刺激作用？

　　“要刺激消費，當下扭轉信心才是最重要的。不僅是銀行自發降低利率，國家更要堅決出臺刺激政策，才能讓消費起來，比如發放消費券或者完善社保制度，養老金投資回報率等等，又或者增加國家背書的債券發行規模，推動具體項目的落地等。”汪毅稱。

　　消費貸市場規模擴大

　　無論如何，在整體業務承壓的背景下，消費性貸款正被多家銀行“瞄準”。

　　農業銀行中報顯示，今年上半年個人消費貸款和個人經營貸款業務增長迅速，分別達到4310.67億元和9578.59億元，較上年末分別增長26.5%、28.4%。在個人貸款中的占比分別為5%以及11.1%，均較去年末占比有所增長。作為比較，個人住房貸款占比從去年末的64.1%下降至58.6%。

　　農業銀行表示，個人消費貸款的增長主要是由于積極拓展消費領域場景，提升消費金融服務覆蓋面和便利性。

　　招商銀行半年報顯示，截至今年6月末，消費貸款余額3777.45億元，較上年末增長25.27%。該行在中報中提及，上半年受消費增長放緩和房地產市場低迷的影響，信用卡貸款和個人住房貸款規模有所回落，公司積極應對市場變化，著力推動小微、消費貸款業務增長。

　　著眼整個市場，消費性貸款的市場規模正不斷擴大。中國人民銀行發布的2024年一季度金融機構貸款投向統計報告顯示，截至3月末，不含個人住房貸款的消費性貸款余額19.81萬億元，同比增長8.7%。

　　為爭搶市場，銀行紛紛卷進低利率賽道。對于銀行而言，個人消費貸的大力度拓客會否對不良率造成影響？

　　今年中報數據顯示，多家上市銀行的個人消費貸款不良率有所上行。農業銀行個人消費貸款不良率為1.17%，較上年末的1.04%上漲0.13個百分點；青島農商行個人消費貸款不良率從上年末的1.71%上漲至上半年末的2.06%。

　　在汪毅看來，利率對需求的刺激作用有限，預計對銀行的個人消費貸款不良率影響有限。

　　面對優惠力度極大的消費貸產品，楊德龍建議“量力而行”，不要過度借貸，防止后面出現過大的還貸壓力。特別是考慮到未來經濟增速放緩，個人收入可能會有所下降，在辦理消費貸的時候要根據個人的實際需求以及個人承受能力考慮辦理。

　　汪毅也強調，年輕人需要注意消費貸的時間和自己的收入是否匹配，不要沖動消費，避免造成無法按時還款，對個人信用帶來負面影響。

　　值得注意的是，此前某些銀行為推動銷售，擬推出“彩禮貸”等引起爭議的消費貸產品，對于此類產品，消費者仍需提高警惕。

　　同時，消費貸產品有用途限制。如浦閃貸在活動說明中明確，貸款資金不得用于購房、投資、理財、生產經營及法律法規禁止或限制的其他用途。

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責任編輯：王馨茹