21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者李覽青 上海報道

　　在越野車?yán)愔?，除了“掌舵”的車手，坐在副駕駛位置的領(lǐng)航員是最為核心的成員。在長時間、長距離、路況復(fù)雜的比賽中，領(lǐng)航員需要針對車手和車輛的不同情況，全程提供及時、有針對性的路線指導(dǎo)與戰(zhàn)略信息。

　　對于財富管理行業(yè)而言，過去承擔(dān)“領(lǐng)航員”這一角色的是客戶經(jīng)理，但出于個人精力有限、考核指標(biāo)引導(dǎo)等多方影響，不同機構(gòu)能夠為客戶提供的陪伴服務(wù)水平參差不齊。

　　當(dāng)人工智能在垂直領(lǐng)域落地，財富管理成為公認(rèn)的應(yīng)用場景之一。

　　在近期上市金融機構(gòu)發(fā)布的半年報中，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，基于AI構(gòu)建智能服務(wù)體系，招商銀行已上線智能財富助理，申萬宏源發(fā)布了自研一站式數(shù)智化財富管理平臺“申財有道”App。外灘大會上，作為第三方代銷平臺的螞蟻財富也發(fā)布了新版AI金融管家“螞小財”，為用戶提供個性化的專業(yè)服務(wù)。

　　居民資產(chǎn)負債表調(diào)整修復(fù)，為財富管理行業(yè)帶來了新機遇與新挑戰(zhàn)。一方面，財富管理行業(yè)未來增長空間巨大，但普通投資者能夠獲得的專業(yè)金融服務(wù)的“最后一公里”仍未解決；另一方面，在“以客戶為中心”的當(dāng)下，投資者對于差異化財富管理服務(wù)的需求越來越高，如何為用戶提供針對性、個性化的服務(wù)是金融機構(gòu)必須面對的問題。

　　在此背景下，人工智能技術(shù)的演進為“超個性化”的財富管理服務(wù)帶來可能，在AI時代，智能助理能否當(dāng)好“領(lǐng)航員”？

　　AI時代：解決財富管理服務(wù)“最后一公里”

　　近年來，不僅僅是聚焦于高凈值客戶的財富管理服務(wù)，推動財富管理普惠化發(fā)展、加強全量客戶財富管理服務(wù)也成為各家銀行反復(fù)提及的關(guān)鍵詞。

　　從數(shù)據(jù)來看，截至2024年6月末六大行的個人客戶金融資產(chǎn)規(guī)模（AUM）與年初相比均有所增長，其中工商銀行AUM規(guī)模突破21.77萬億元，位居銀行業(yè)之首；建設(shè)銀行AUM規(guī)模增加1.24億元達到19.74萬億元，增量最大；農(nóng)業(yè)銀行個人客戶數(shù)量達到8.71億人，數(shù)量居首。

　　聚焦到財富管理領(lǐng)域，多家銀行的客戶和資產(chǎn)規(guī)模也有所增長。例如，截至2024年6月末，建設(shè)銀行財富管理客戶較上年末增加429萬戶，同比多增145萬戶；平安銀行財富管理客戶數(shù)142.43萬戶，較年初增加3.4%，私行客戶AUM余額19448.79億元，同比增加1.5%。

　　基于App提供的線上化服務(wù)，各金融機構(gòu)對AI技術(shù)的應(yīng)用推動了財富管理普惠化與用戶體驗的提升。

　　在招行2024半年報中，提到了借記卡智能服務(wù)體系的兩個應(yīng)用方向：一是讓智能客服“小招”從“預(yù)設(shè)服務(wù)式”的財富助理，逐步向“能聽會說”的銀行助理進化，以更靈活的會話交互方式，致力于提升解決問題的能力；二是基于AI內(nèi)容生成能力的提升，推出AI財經(jīng)熱詞、AI看要點等服務(wù)，幫助用戶迅速把握財富市場動態(tài)和熱點。

　　螞蟻財富在發(fā)布新一版智能助手“螞小財”時，同步公開了一組數(shù)據(jù)：“螞小財”的月活人數(shù)達到7000萬人，其中45%來自三線及以下城市?！斑@些用戶的特征很明顯，他們自身對金融行業(yè)的認(rèn)知相對缺乏，特別是五六線城市的客戶，或者是較為年輕、年長的用戶，很難問出專業(yè)問題，但他們也有財富管理需求，這些群體的金融服務(wù)需求應(yīng)該受到關(guān)注?！?span id=stock_sh688688>螞蟻集團金融AI產(chǎn)品負責(zé)人楊帆向記者表示。

　　綜合來看，AI對解決財富管理服務(wù)“最后一公里”的影響主要有三個方面。第一，是基于大模型的內(nèi)容生成能力，大幅降低了金融知識的門檻，提高了用戶對金融知識的理解?！八梢园褟?fù)雜的知識簡單化，用口語化的形式告訴用戶，比如專業(yè)性的夏普比率、收益率、收益曲線等名詞，AI會用‘投資性價比’來簡化解釋?！睏罘嬖V記者，AI的力量是把研報、書本上的專業(yè)知識“降維”講給用戶聽。

　　第二，AI可以把碎片化的信息整理呈現(xiàn)給用戶?！艾F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的信息是爆炸式的、碎片化的，用戶很難迅速獲取自己想要的信息。而AI時代的到來，可以把這些碎片化的信息進行提煉、摘要、總結(jié)、整理給用戶，化繁為簡，為用戶提供他所需要的信息。”楊帆表示。

　　第三，AI為用戶的“超個性化”財富管理提供了可能。在進入AI時代前，數(shù)據(jù)驅(qū)動的KYC（了解你的客戶），就是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程的一大方向，但不同客戶需求洞察、行為習(xí)慣、操作路徑、決策驅(qū)動因素等等都有較大差異，對金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出更高的要求，特別是對于部分缺乏資源稟賦的中小金融機構(gòu)而言更是如此，但AI大幅提高了金融服務(wù)的生產(chǎn)力。

　　面臨幻覺問題：讓金融歸金融，AI歸AI

　　作為拉力賽“領(lǐng)航員”，不僅需要預(yù)測路況，也需要為車手及時提供建議決策，但對基于大語言模型的AI助手來說，其在內(nèi)容生成時的“胡說八道”可能導(dǎo)致投資決策失誤，直接對用戶造成資金損失。

　　在清華大學(xué)人工智能研究院常務(wù)副院長孫茂松看來，這一代人工智能的基本定位是“副駕駛”：“它的表現(xiàn)很好很亮眼，但真到實際解決問題的時候，讓AI完全獨立、不依賴人類完成一件事，還是有很大困難的?！睂O茂松告訴記者，在金融領(lǐng)域?qū)栴}的回答準(zhǔn)確性要求高，且對錯誤的容忍度低，因此他認(rèn)為專業(yè)領(lǐng)域的任務(wù)是高度復(fù)雜的，“一個模型跑天下”不現(xiàn)實，必須找到大模型適合解決的問題。

　　“現(xiàn)在的人工智能大模型存在一定的幻覺，如果指望它用現(xiàn)在的模型幫你做會計、算賬，除非錯誤率降低到萬分之一、十萬分之一，否則一定是不放心的。AI原生應(yīng)用必須考慮業(yè)務(wù)的適配性?！痹诮衲?月的招銀浦江數(shù)字金融生態(tài)大會上智譜AICEO張鵬公開表示。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，即使是GPT4這類頭部大模型，仍存在10%~20%的幻覺問題。

　　對此，當(dāng)前金融行業(yè)嘗試的解法是，讓金融歸金融，AI歸AI。

　　楊帆向記者表示：“技術(shù)目前能做的，是連接機構(gòu)和用戶。”他提到，“螞小財”為用戶提供的產(chǎn)品展示與推薦，僅僅是將此前螞蟻財富平臺的選品推薦頁面的展示，包括板塊觀點等數(shù)據(jù)均來自于平臺原有的合作機構(gòu)，不涉及自主決策與投資建議生成。同時，螞蟻財富選擇在App中增加一些AI功能，也可以便于后續(xù)“小步快跑”向前迭代。

　　此前21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者在測評手機銀行App智能客服時也發(fā)現(xiàn)，作為強用戶交互功能的承載體，智能客服在內(nèi)容生成方面已經(jīng)可以實現(xiàn)個性化資訊推薦。與此同時，在“人機結(jié)合”模式下，人工客戶經(jīng)理基于AI推薦的信息內(nèi)容，來為用戶提供更豐富的決策建議。

　　據(jù)富達國際企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)全球主管Lee FitzHenry介紹，目前在海外金融機構(gòu)的實踐中，富達國際同樣通過人機協(xié)同的方式，用AI提高效率，幫助員工結(jié)合專業(yè)知識判斷，為客戶提供更好的財富管理服務(wù)體驗。

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責(zé)任編輯：王馨茹