來源：華夏時報
近年來，諸多購房者因為住房貸款的壓力而倍感苦惱。不過，現在很多人的房貸可按下“暫停鍵”，獲得喘息機會。多方采訪后記者了解到，目前全國多地銀行已開通房貸延期業務，經過購房者申請，可以將房貸延期半年，甚至更久的時間，期間不計還貸者逾期。
不過，值得關注的是，不同銀行的房貸業務延期申請條件有所不同，也有購房者申請后發現，延期成功后其每月的月還貸金額增加，負擔加重，因此最終退出了房貸延期的辦理。
對此現象，業內專家分析指出，延期還貸可以緩解購房者的還貸壓力。對銀行而言，購房者斷貸會導致不良貸款增加，影響銀行的資產質量和盈利能力。銀行更傾向于通過延期還貸等方式幫助購房者渡過難關，以減少違約風險，著眼長期利益。不過，房貸延期僅對特定的人群有一定的減壓作用，降低還貸壓力，還可以考慮“商轉公”等方法，而最好的方法還是調整存量房貸利率。
房貸可進行延期？
來自邯鄲的郭小米（化名）在前幾年，入了恒大的住房的“坑”，住房出現延期交付。2023年12月底，郭小米收到了當地農行辦理房貸延期業務的通知。2024年5月9日，郭小米告訴記者，其恒大住房的貸款已經成功申請延期2年，沒有收取任何費用。今年3月底，來自山東臨沂的一名購房人曬出了其建行房貸延期3年的截圖。
聽說過延期業務后，不少購房人躍躍欲試。來自杭州臨安區的張康（化名）購買的房產出現延期交付、還貸困難的情況，欲和銀行協商交付日之前暫停還款。但是，5月12日，張康告訴《華夏時報》記者其請求被銀行拒絕了：“（貸款）銀行說，他們沒有（延期）這一說。”
在一些銀行網點，房貸延期業務僅針對特殊項目。5月10日，農行邯鄲某支行的工作人員向記者表示，目前其所在的網點，確實設有房貸延期業務，但是房貸延期業務僅針對恒大保交樓項目，其他商品住宅項目房貸不可進行延期。
同時，值得一提的是，房貸延期的業務，并未在所有城市普及。其中，北京浦發某支行的工作人員向記者表示，目前其所在支行并未開通房貸延期業務，貸款人如果不按照期限進行還款將會產生逾期，進而影響征信。逾期之后，房貸借款人需要盡快將逾期未還的金額歸還。
對此，中國房地產數據研究院院長陳晟向《華夏時報》記者表示，延期還貸對一些特定人群會有幫助，讓購房者能夠有一個新的選擇，延期還貸以避免違約。
同時，值得關注的是，目前，各大商業銀行在房貸方面也面臨著較大的壓力。年報數據顯示，截至2023年末，國有六大行房貸余額約為25.81萬億元，較上年末的26.37萬億元縮水了5569億元；而個人住房貸款不良貸款余額為1214億元，較上年末增加約49億元，整體不良率由4.4%提升至4.7%左右。
如果購房者斷貸將會如何？張琦指出，正常情況下，如果購房者停止償還住房貸款，將會面臨信用受損，影響未來的貸款和信用卡申請；銀行可能會采取法律手段追回欠款；銀行可能會通過拍賣抵押的房產來收回欠款，導致購房者失去房產。斷貸會導致不良貸款增加，影響銀行的資產質量和盈利能力。同時，銀行需要投入資源進行催收和法律訴訟，增加運營成本。
因此，延期還貸也在很大程度上利好銀行發展。北京盈科（上海）律師事務所合伙人律師張琦向《華夏時報》記者表示，對銀行而言，延期還貸意味著短期內貸款回收的延遲，可能會影響銀行的資金流動性和利息收入。但是，有助于維護客戶關系，減少違約風險，保護銀行的長期利益。
會大范圍推廣嗎？
其實，在已經開設房貸延期業務的銀行網點，其延期業務也并不是“免費的午餐”。中國銀行武漢某支行的周昉向記者表示，辦理房貸延期業務后，借款人半年內本應歸還的房貸本金將會持續產生利息。而且，半年后，借款人需要將未正常應歸還的房貸本金和利息一次性還清。
在可以辦理延期業務的城市，有購房者在成功辦理相關業務后，又火速退出。其中，常年在長沙工作生活的張藍藍（化名），在得知農業銀行的房貸按揭可以申請延期還款后，乘坐6個小時的動車趕回老家南寧申請辦理，并在10多天后成功獲批。
但是，“開心不過三秒”，張藍藍從更新的手機還貸頁面發現，半年后恢復還貸后的16個月內，每個月需要歸還的金額由之前的4858.83元，調整為5034.71元，多出數百元還款金額，并且16個月內，所歸還的金額全部為利息，沒有一分錢本金。
延期后還款負擔并未減輕反而加重，讓張藍藍選擇火速退出。5月9日，張藍藍向《華夏時報》記者表示：“我比較幸運，在微信上跟當初幫我辦理延期的工作人員哭窮賣慘，費好大勁，最終成功取消了。”之后，為了減輕還款壓力，張靜選擇將南寧的住房掛牌銷售：“房子已經賣掉了，現在無貸一身輕。”
延期還貸并沒有想象中那么美好。陳晟表示，房貸延期更多是把現在的困難進行緩解，希望未來好轉之后能夠正常履約，而事實上，未來仍然存在不確定性，可能會出現更糟的情況。大面積的延期還貸現象應該不會出現。
“延期還貸政策在當前的經濟情況下，有可能得到推廣，但不一定會成為長期和廣泛的常規操作。”張琦認為，因為延期還貸對銀行的資金流動性和利潤有影響，并且延期還貸需要銀行進行嚴格的審核，確保申請人情況真實。是否被大量購房人申請，取決于多種因素，包括經濟環境、房地產市場狀況、不可抗力影響等。如果經濟環境穩定，就業市場良好，申請人數可能較少；反之，如果有大量購房者受到經濟下行的影響，申請人數可能會增加。
同時，張琦還指出，除了延期還貸，購房者還可以考慮“商轉公”，與銀行協商延長貸款期限，降低每月還款額，或者與銀行協商變更還款方式，如選擇等額本金或等額本息還款方式。
陳晟則表示，除了將房貸進行延期，想辦法提前還貸也是一種較為有效地緩解房貸壓力的方法。目前，有很多人選擇通過提前還貸，減低利息支出的壓力。不過，降低還貸壓力最好的方法還是調整存量房貸利率。如果存量利率上能夠進行相應的結構性的一些調整降低，能夠給借款人帶來直接有效的幫助。
為了減輕購房者還貸壓力，2023年9月25日開始，大量購房人的存量房貸LPR加點被“抹去”；2023年11月6日，央行貨幣政策司發文稱，超過22萬億元存量房貸利率下調，平均降幅0.73個百分點；2024年初，伴隨房貸LPR重定價日的來臨，不少購房人的房貸利率再次迎來下調。
責任編輯：曹睿潼
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