來源：北京商報

　　在政策號召和自身展業需求的雙重因素下，消費貸、經營貸逐步成為銀行零售發力的重點，利率由“3”字頭降至“2”字頭。5月23日，北京商報記者調查發現，消費貸、經營貸“價格戰”仍在持續，多家銀行通過發放優惠券或拼團等方式進行攬客，部分銀行貸款年化利率（單利）最低已至2.98%。不過，低利率也有一定“門檻”要求，通常面向的是優質客群，銀行通過分層定價，以期在利潤和風險中尋求平衡。

　　2.98%起

　　銀行貸款利率持續向“2”字頭邁進。5月23日，北京商報記者調查發現，部分銀行消費貸、經營貸的年化利率（單利）最低已至2.98%。

　　例如，在“信秒貸”11周年慶之際，中信銀行推出優惠活動，6月30日前受邀企業客戶達標利息券提款年化利率最低2.98%起，最高額度為30萬元。北京農商行消費貸“鳳凰e借”最高額度同樣為30萬元，年化利率最低可至2.98%。而招商銀行面向小微企業和個體工商戶推出的專屬經營抵押貸，最高申請額度1000萬元，年化利率同樣低至2.98%。

　　不過，低利率并非人人都能享有，通常具備一定“門檻”要求。北京商報記者從中信銀行客戶經理處獲悉，“信秒貸”需要代發工資企業5人以上申請才能享有最低2.98%的利率，一人申請最低為3.28%，同時，代發工資客戶還需有同一單位12個月以上公積金繳納記錄，貸款不能有逾期，且授信機構不能多于5戶，信用卡使用總額度不能超過80%，總負債不能超過100萬元。

　　招商銀行客戶經理則表示，辦理專屬經營抵押貸準入條件是必須有工商登記信息及房本，該行有專門的測評系統對客戶進行綜合評分，根據評級確定貸款利率，四星、五星客戶才能夠享有2.98%的利率，這類客戶通常征信良好，貸款通常沒有逾期記錄，而二星、三星客戶利率則分別為3.4%、3.2%。“現在利率已經很低了，前兩年專屬經營抵押貸利率還在4%以上，后來逐步降至3.85%、3.6%、3.2%……”該人士補充道。

　　對于銀行貸款產品利率持續走低的原因，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，消費貸、經營貸利率持續走低，一方面與今年以來政策加強引導有所關聯，另一方面則是由于在當前環境下，部分消費者、經營者出于對宏觀環境及自身收入能力的綜合評判，心態趨于保守，對貸款需求也會受到相應影響。同時，在資產質量承壓的環境之下，傳統銀行、互聯網銀行、消費金融、小貸等各類機構紛紛爭奪對利率更加敏感的優質客群市場，激烈的市場競爭也會促使貸款定價走低。

　　還有降息空間嗎

　　2023年以來，銀行已輪番打響消費貸、經營貸“價格戰”，以填補房貸增長缺口。根據北京商報記者統計，房貸作為銀行優質資產，過去一年增長相對乏力。截至2023年末，A股41家披露相關數據的上市銀行個人住房貸款金額合計34.37萬億元，同比減少5442.58億元，降幅為1.56%。

　　反觀經營貸情況，根據北京商報記者此前統計，截至2023年末，包括建設銀行、工商銀行、交通銀行、農業銀行、中信銀行、光大銀行、興業銀行、浙商銀行等在內的19家上市銀行經營貸規模合計約5.67萬億元，較上年新增約1.33萬億元，同比增長30.7%。消費貸亦成為多家銀行零售業務的重要增長點，例如，交通銀行2023年個人消費貸款同比增長達86.25%，農業銀行個人消費貸較上年末增超75%，工商銀行、建設銀行個人消費貸較上年末增速也均超過40%。

　　“2023年以來，受房地產市場下行影響，上市商業銀行個人住房貸款整體出現負增長。部分商業銀行加快個人消費貸款、經營性貸款業務拓展，力爭通過消費貸款、經營性貸款發展，填補住房貸款增長乏力產生的缺口。在這種情況下，個人消費貸款、經營性貸款正在成為銀行零售信貸的重要增長點。”招聯首席研究員董希淼指出，消費貸款、經營性貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準。而銀行的超低利率消費貸款、經營性貸款，通常針對優質客戶群體，因此風險總體可控。由于減費讓利的力度較大，在成本沒有繼續改善的情況下，當前和未來一段時間銀行息差可能會出現收窄。

　　值得注意的是，5月23日，國家發展改革委官網發布《關于做好2024年降成本重點工作的通知》，其中提到，推動貸款利率穩中有降。持續發揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調整機制的重要作用，在保持商業銀行凈息差基本穩定的基礎上，促進社會綜合融資成本穩中有降。在此背景下，后續消費貸、經營貸是否還有調降空間？

　　星圖金融研究院副院長薛洪言認為，當前，銀行向最優客戶發放的貸款利率已經處于歷史極低位置，銀行應重點提高風控水平，推動有更強融資需求的次優客戶貸款利率下行，這樣既能提高資金使用效率，又能進一步降低實體經濟融資成本。

　　在低利率下，銀行該如何把控好貸款的利潤和風險？蘇筱芮表示，隨著貸款利率的穩中有降，銀行存款利率有可能會進一步下調，在低利率下，銀行需要有針對性地采取獲客方式，做好客群分層與利率定價等基礎工作，對審批、風控相關工作不能產生松懈心態，要爭取在新增業務規模與業務風險管理之間取得良好平衡。

　　北京商報記者 李海顏

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責任編輯：張文