[ 消費金融公司近年來發展迅速，機構數量已增至31家（2023年新增1家）。 ]
作為普惠金融的重要組成，消費金融與廣大消費者息息相關，也是接下來賦能高質量發展的重要力量，促消費的大背景下，構建行業良性發展機制日益迫切。
近日，首屆“消費金融高峰論壇”在重慶舉辦，論壇上發布的首份“負責任的消費金融標準”（下稱“標準”）指出了我國消費金融發展的特點、面臨的問題，為行業健康發展設立多個指標，同時從適當性管理、負責任的營銷等維度為金融機構提供了新的指引。
據第一財經記者了解，此次論壇上還成立了國內首個“消費金融服務聯盟（重慶）”，簽約成員包括中信銀行、華夏銀行、平安銀行、浙商銀行、重慶農商行、螞蟻消金等19家金融機構。
數據顯示，截至2023年末，重慶涉及消費的金融機構（組織）超80家，消費貸款規模同比增長30%，其中3家消費金融公司貸款余額占全國消金行業的26.67%，居全國首位；網絡小貸個人消費貸款余額連續8年居全國同業首位。
消費金融四大問題亟待改進
“與其他國家相比，我國消費金融業務發展所面臨的環境及發展歷程具有極為不同的特點?！睒藴士蚣軋蟾嬷赋觯覈M金融業務存在一定特殊性，一是我國消費處于快速發展階段，但受到疫情影響，亟須修復；二是消費金融業務快速擴張，市場日趨多元化；三是金融科技賦能下業務模式不斷創新。
根據央行數據，截至2023年末，我國住戶本外幣貸款余額達到80.1萬億元。其中，住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額19.77萬億元，同比增長9.4%，增速比上年末高4.7個百分點；住戶經營性貸款余額22.15萬億元，同比增長17.2%，比上年末高0.7個百分點。這也意味著，我國除房貸以外的零售信貸規模已經突破40萬億元。
而據標準報告數據，截至2023年3月末，我國狹義消費信貸余額已突破18萬億元，截至2022年12月末，信用卡應償余額已逼近9萬億元。
在這背后，金融科技對業務發展的驅動日益明顯，我國消費金融業務產品、機構、服務對象均呈現多元化趨勢，模式不斷創新。但在滿足不同資金需求的同時，也催生了一些亟待改進的問題。對此，報告提到了四點：一是多頭借貸、過度負債；二是金融消費者保護變得更加迫切；三是結構性失衡，業務覆蓋面仍需向新型主體拓展；四是數據安全、隱私保護成為重點。
報告指出，當前我國征信體系還不完善，由于缺乏全國性的個人信用信息數據庫，在部分互聯網消費金融平臺的借貸記錄尚未納入央行征信系統的情況下，如果單個借款人在一家以上平臺上發生借貸行為，金融機構難以準確辨識。
此外，平臺也可能會因為征信系統不完善，在遇到收入造假等情形后出現過度授信。加上消費貸缺乏直接還款來源，過度負債帶來的“借新還舊”“以貸還貸”還會導致債務風險不斷積累，長此以往可能導致逾期和惡意逃廢債增加，嚴重影響市場環境和行業可持續發展。
數據安全、隱私保護也是金融消費者密切關注的話題。報告指出，科技在帶來便捷金融服務、促進消費金融快速發展的同時，在信息收集使用方面也存在不少問題，包括消費者“知情-同意”原則被弱化，金融消費者自主選擇權受到限制，收集的“必要信息”范圍過寬，以及基于數據挖掘下的“精準營銷”，容易誘導更多資信脆弱的人群掉進超前負債的消費陷阱等。
什么是負責任消費金融的標準？
在前述分析的基礎上，報告從利益相關者視角提出了“負責任的消費金融”的“三支柱”框架體系，一是負責任的提供者（銀行、消費金融公司、小貸公司和其他機構）要提供適當、有效的金融服務；二是負責任的監管要完善消費金融的政策扶持和監管機制；三是負責任的金融消費者要明確認知風險與收益的對等關系，由“賣者盡責、買者自負”替代“剛性兌付”。
具體看“負責任的消費金融”標準，據上海金融與發展實驗室主任曾剛介紹，課題組將“負責任的消費金融”標準分為5個主題及多個指標，5個主題分別為社會與環境、消費者保護、消費者促進與提升、數字金融業務風險管理、合作方管理。
“在如今促消費的大背景下，機構與消費者的金融健康尤其需要關注?！痹鴦傊赋?，在研究框架下，“負責任的消費金融”要關注包括過度負債、資金違規使用、結構失衡等問題，也從適當性管理、負責任的營銷、合作方管理等維度提供指引。
具體來看，標準內容涵蓋多個亮點，拓展消費者保護范圍的同時，首次將社會與環境維度納入行業自律框架。
首先從消費者保護角度來看，2023年10月出臺的《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》就明確指出，要“倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益”。當前，我國消費金融業務數字化程度以及其中的生態體系比較復雜，意味著消費者保護問題更為復雜，不光有機構自身行為、定價的問題，還有對消費者合理借貸的引導問題，合作方管理以及過程中的數據安全問題等，已經遠超出傳統消費金融業務關注的范圍。
曾剛認為，要做負責任的消費金融，不是簡單地消除和屏蔽所有的問題，而是通過引導各方的行為，持續完善消費者保護的市場環境，拓展消費者保護的范圍，提升消費者保護的質量。
另據曾剛介紹，考慮全球范圍內社會責任概念向ESG拓展升級的大趨勢，以及當下消費金融在支持國家戰略中需要發揮的重要作用，標準在狹義的“負責任金融”主要關注消費者權益保護的基礎上，將環境、支持國家戰略因素等廣義的社會責任也納入自律框架，關注消費金融業務發展與宏觀經濟政策導向的一致性，聚焦消費金融助力消費恢復、激發潛在需求。
國家金融監督管理總局重慶監管局課題組負責人表示，從長遠看，負責任的標準框架建立，可以在實踐中轉化成引導發展的方向，消費金融機構可以對照標準框架自律規范，共同探索應用、完善優化，比如增加消費者保護相關信息公開披露等?！斑@將有助于相關數據和信息的積累，未來可以形成具體的行為引導和評價體系，共同推動消費金融全行業的負責任發展?！痹撠撠熑吮硎尽?/p>
消金公司實踐如何？
作為銀行之外消費金融的重要補充，消費金融公司近年來發展迅速，機構數量已增至31家（2023年新增1家）。數據顯示，截至2022年末，消金公司資產總額和貸款余額雙雙突破8000億元，同比增幅均超過17%，服務客戶人數超過3億人。最近6年來，行業資產和貸款規模的年復合增長率均在25%以上，客戶年復合增長率則接近43%。
雖然消金公司業務占整體消費金融市場規模尚小，但業務覆蓋面正不斷擴大，服務客群逐漸下沉。其中，41.67%的消費金融公司一二線城市客戶占比上升，45.83%的消費金融公司在三線及以下城市客戶占比上升，35%的消費金融公司在縣域及以下區域客戶占比上升；2022年，新增縣域客戶達8741萬人，較上年增長 11.24%，累計達2.45億人次，有16家消費金融公司新增縣域客戶數較上年同期上升。
在差異化競爭趨勢下，大量投訴的另一面，則是機構對“負責任的消費金融”的實踐探索，方向包括積極踐行普惠金融、倡導綠色導向、加強科技賦能鄉村振興、提升數字化風控能力、服務新市民群體，以及加強合作商管理等。
在客戶最關注的消費者保護方面，不少消金公司也已經將消保理念納入公司治理體系，通過完善信息披露、改進營銷/定價/產品設計等匹配不同消費資金需求、提升弱勢群體/特殊人群服務體驗、多渠道進行消費者教育等。
以行業頭部企業的螞蟻消金為例，花唄上線了全國首個理性消費管理工具“賬單助手”，提供賬單管理、花超提醒、還款建議等功能，引導用戶形成理性習慣，2.5億使用者中有超過1億是90后年輕人。
就在3月18日，修訂后的《消費金融公司管理辦法》正式發布，對機構注冊資本、出資人條件、業務范圍和經營規則等均提出新的要求。這也意味著，在《消費金融公司試點管理辦法》（2009年發布，2023年修訂）之后，時隔10年，處于新環境、發展呈現新特點的消費金融公司，迎來全新的監管階段，消金公司面臨不同程度的整改壓力。有市場人士總結為：不達標公司忙整改、頭部公司忙發展，消金牌照含金量進一步提升。
記者也注意到，在目前的標準框架報告中，量化評價指數較少，更多以案例列舉來呈現機構實踐探索，除了螞蟻消金，也提到了招聯消金、中郵消金、北銀消金、平安消金、海爾消金、杭銀消金、湖北消金、馬上消金、中信消金、南銀法巴消金、中原消金等企業在不同方向的負責任實踐。
“標準發布只是一個起點，希望消費金融機構能在這些負責任的領域增加實踐，提高披露頻次，在未來過程中逐步完善?！痹鴦傉f。
責任編輯：張文
VIP課程推薦
APP專享直播
熱門推薦
收起
24小時滾動播報最新的財經資訊和視頻，更多粉絲福利掃描二維碼關注（sinafinance）
