來源：北京商報

　　隨著市場秩序的不斷規范，網絡平臺對消費信貸產品的管理愈發嚴格。12月11日，北京商報記者注意到，“個人網貸信息正全面接入征信系統”這一話題登上了抖音熱搜，“網貸是否會影響征信、影響房貸”再次引發熱烈討論。

　　北京商報記者經過對多家平臺的咨詢來看，多數貸款平臺已接入人民銀行征信系統，客服均表示，在辦理貸款業務時會取得用戶征信授權，并按規定將借還記錄適時上報征信系統。此外，只要按時還款沒有逾期現象，不會對征信產生負面影響。

　　圖片來源：壹圖網

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　　多家貸款平臺已接入征信系統

　　針對眾多網友反映的“個人網貸信息全面接入征信系統”的情況，北京商報記者首先在支付寶花唄平臺進行了求證。花唄《個人征信查詢報送授權書》內容顯示，“若螞蟻消金單獨提供授權業務的，則其可根據征信相關法律法規和監管規定的要求，將本人在使用授權業務中提交和產生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關信息報送至人民銀行金融信用信息基礎數據庫及其他依法設立的個人征信機構”。

　　圖片來源：支付寶

　　花唄客服向北京商報記者表示，根據國家征信管理部門要求，在獲得授權后，將使用情況報送人民銀行征信系統。“我們通常會將您的花唄使用情況每月匯總后合并進行上報 （一月一次）”，該客服表示。記者嘗試申請征信結清證明，在該頁面也顯示，征信上報機構為重慶螞蟻消費金融有限公司，上報時間為12月8日，即個人花唄還款日。

　　來到人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺查詢，記者同時看到，在自身“貸款”賬目下有一筆“從未逾期過的賬戶明細”，“重慶螞蟻消費金融有限公司為其他個人消費貸款授信，額度長期有效，可循環使用。當前未逾期”。同時，征信報告中還會顯示在辦理信用卡、貸款等業務時，自身信用報告最近兩年內被查詢的記錄。

　　螞蟻的另一產品借唄方面，客服也回答道，借唄為貸款產品，將根據人民銀行相關規定適時上報征信系統；消費貸款產品接入個人征信，有助于金融機構評估用戶的個人信用狀況。

　　對于征信上報對個人的影響，客服方面解釋稱，人民銀行征信中心官網顯示，個人信用報告的使用目前僅限于商業銀行、依法辦理信貸的金融機構（如住房公積金管理中心等）和人民銀行，且不管是商業銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢人的授權。

　　除了花唄與借唄，多家平臺貸款產品也均會將交易記錄上報。京東、美團借錢服務、抖音“放心借”服務、360借條均表示會根據人民銀行相關規定履行上報義務，并已全面覆蓋用戶。被問及是否有未授權協議從而不上傳征信系統的情況，放心借客服明確表示不存在。

　　圖片來源：抖音

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　　行業逐步合規化

　　事實上，網貸信息接入征信的工作在幾年前就已開始，在個人信用報告上，正規機構的網貸都有顯示，授信額度是多少、有多少沒還、分多少期、是否有逾期一目了然。

　　“征信是對企業和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供信用情況的活動。”北京市中聞律師事務所律師李亞解釋道。根據《征信業管理條例》，從事信貸業務的機構需要按照規定向征信系統提供信貸信息。2021年9月，人民銀行發布了《征信業務管理辦法》，進一步對信用信息的采集、整理加工、提供使用等作出了規定。

　　在多位分析人士看來，近一段時間個人網貸信息的全面接入，無疑對個人與貸款平臺來說都有著積極作用。“這意味著個人網貸的使用行為將會被記錄到人民銀行系統中，如有逾期或其他違約行為將會影響到個人的信用評分。對于貸款平臺來說可以作為其授信的參考，對于降低逾期率和違約風險等也具有一定意義。”李亞說道。

　　信息披露與監管的加強，助力消費者權益得到充分保障，亦推動了金融科技行業的可持續發展。消費金融專家蘇筱芮同樣表示，對于貸款平臺及市場來說，能夠進一步規范信用信息記錄的收集及傳輸，積累起來的數據資產，對于平臺在貸款風控中也能夠形成較好助力。

　　“某種意義上來說，這是所有的金融活動都要納入監管的體現，消費類貸款也不能例外。”在博通咨詢首席分析師王蓬博看來，隨著網貸資金量的逐步擴大，納入征信后將能夠被有效監控，也是行業逐步合規化的體現。

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　　“隱形歧視”還有嗎

　　“經常借，按時還，還會影響征信嗎？”在相關報道評論區，有消費者表達了困惑。部分觀點認為，雖按時還款，頻繁地借款會使得征信記錄顯得很“花”，影響銀行對自身貸款審批的印象甚至影響房貸申請。

　　對此，北京商報記者也向多方求證，包括螞蟻花唄、京東金條、抖音放心借、美團借款等均對記者表示，只要按時還款，不會產生征信上的負面影響。

　　圖片來源：支付寶

　　記者同時致電某國有大行網點，貸款申請相關業務負責人說道，“這種情況還好，不是最主要的影響因素。對于個人貸款的審批來說，銀行會綜合考慮多方面因素，按實際情況評估貸款申請”。

　　一般而言，銀行在為客戶授信或發放貸款前，會查詢客戶的信用記錄，查看是否具有貸款逾期、信用卡逾期等情況，以便對用戶的信用狀況、償債能力等進行基本判斷。也因此，保持良好的征信情況才是順利辦理業務的前提。

　　房貸申請方面，上述業務負責人表示，需注意將近期貸款結清，滿足“個人收入大于負債加房貸月供的兩倍”這一條件即可。

　　蘇筱芮分析，這種觀點確實存在一定的歷史因素。因為曾有銀行機構在意用戶的小額貸款頻次，在審查環節采取“隱形歧視”措施。但是伴隨著互聯網巨頭信用支付類產品的逐步普及，使用小額、高頻信用支付產品的這種用戶規模早已過億，如果銀行機構再墨守成規，從行動上排除掉使用信用支付的用戶，那么銀行機構自身的客群規模將會大幅縮減，對于銀行自身展業來說也會受限，尤其近兩年來，提前還貸導致的房貸客戶流失相較于往年有所增長，也使得銀行不得不在新的環境下重新思考展業路徑以面臨激烈的市場競爭。

　　因此，在蘇筱芮看來，過去一些年份存在的“隱形歧視”，在近兩年得到了不少緩解，如果消費者不放心的話，可以與意向申請貸款的銀行保持密切溝通，提前了解好審貸、批貸相關政策，日常維護好自身的信用記錄。

　　李亞補充到，頻繁借款只是會有征信記錄，并不能作為評價借款人信用情況的標準。如果是存在多頭借貸、借新還舊等行為，則可能會影響其他的貸款業務。所以，也建議金融消費者應量力而行、理性消費、合理借貸避免將自己陷入多頭借貸的漩渦中。

　　文 / 北京商報記者  岳品瑜 董晗萱

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責任編輯：張文