界面新聞記者 | 安震
近日，界面新聞從多家銀行獲悉，為了應對618消費旺季需求，推出相關消費貸優惠產品。個別銀行消費貸貸款利率甚至低至3.24%。
分析人士認為，隨著存款端負債成本下降，銀行在資產端的貸款利率水平也有了下降空間，在房貸業務增長乏力的情況下，銀行希望通過發力消費信貸增加居民貸款規模。
此外，一位不愿具名的業內人士告訴界面新聞，不少銀行在合同條款中暗藏玄機，比如實際費用會分為利息+手續費。
根據融360數字科技研究院的監測數據，2023年5月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平降至3.61%，環比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費貸最低可執行利率的均值為3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消費貸利率均值則下降至3.64%。
可以看出，今年消費貸利率較去年降幅明顯，界面新聞發現，進入6月，多家銀行消費貸利率推出了新的優惠。
平安銀行APP顯示，該行消費貸產品“白領貸”，貸款最低年化費率為3.3%。招商銀行手機APP顯示，6月1日-7月31日，“閃電貸”建額成功的新客戶享6.8折以及抽獎，年利率3.6%起。另外，該行工作人員介紹，針對有車的客戶，招行還可以提供車主貸，最低利率3.4%。
除股份行，國有大行也有不少優惠活動。
工商銀行推出的個人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%，農業銀行利率也低至3.7%。
交通銀行客戶經理提供的一份宣傳海報顯示，針對新客戶最低利率達到3.24%，申請成功還可以領取10元貼金券，20天免息券等多種優惠。海報顯示，根據申請人資質和貸款期限不同，這款產品通常利率在3.8%至14.6%之間浮動。不過該行客戶經理強調，目前只有少數優質客戶能夠申請到這么低的貸款利率。
值得注意的是，銀行此類消費貸均對月收入、銀行卡或微信流水、年齡、工作性質等有不同要求。多數客戶最終申請到的貸款利率高于最低利率。
銀行合同條款或暗藏玄機
融360數字科技研究院高級分析師李萬賦分析，各大銀行消費貸利率再現降息促銷高峰，銀行消費貸利率創新低。除了年中促銷的原因外，從央行公布的數據來看，疫情“傷痕效應”尚未消退，居民收入預期還在恢復，青年人就業壓力較大，消費支出比較謹慎，融資需求不足。與此同時，銀行資金端成本降低，資金面較為充裕，在房貸業務增長乏力的情況下，銀行也希望通過發力消費信貸來增加居民端貸款規模。
一位不愿具名的業內人士對界面新聞表示，目前消費貸利率確實有所下行，但不少銀行在合同條款中暗藏玄機。比如實際費用會分為利息+手續費。另外，在還款方式上，有先息后本和等額本息兩種。“如果可以選擇，先息后本的方式一般更加劃算。”
先息后本，指的是先還利息，最后一次性還清本金。而等額本息還款方式則與房貸類似，每期還款金額中都包含利息和本金兩部分，且初期每筆還款中利息較多。前述人士建議，在辦理貸款時一定要向工作人員仔細詢問收費情況，并看清楚合同條款。
而對于銀行來說，消費貸利率降低也可能會產生新的風險。某國有行個貸部人士對界面新聞表示，因為消費貸利率低于房貸利率，少數人可能會產生套利沖動，而消費貸嚴禁用于房地產、股票投資。銀行貸后管理很嚴，建議客戶拿到貸款后，大額消費時注意保留交易記錄和小票等相關單據，一旦發生違規行為，銀行可能會抽貸。“為了防止POS機套現等行為，有的銀行甚至會要求受托支付，大金額可能需要到銀行網點辦理。”
今年2月，銀保監會曾多次召開專題會議，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務。同時，繼續加大對違規使用經營用途貸款、消費貸違規流入房地產領域的監管。
多位銀行人士提醒，客戶辦理相關信貸業務時一定要量入為出，保持理性，不鼓勵過度借貸消費。
責任編輯：宋源珺
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