專題：《金融新使命》第三篇章丨普惠前行

　　從2013年十八屆三中全會第一次提出“發展普惠金融”開始，普惠金融發展已走過十年歷程。十年來，普惠金融金融服務覆蓋面逐步擴大，重點領域金融服務可得性持續提升。作為發展普惠金融的主體，各大銀行機構成果如何？《金融新使命》與《銀行家》雜志共同推出第三篇章：普惠前行。

　　文/陳志偉 興業銀行普惠金融部（鄉村振興部）總經理

　　黨的二十大報告指出，“必須堅持科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力，深入實施科教興國戰略、人才強國戰略、創新驅動發展戰略，開辟發展新領域新賽道，不斷塑造發展新動能新優勢”。認真學習貫徹黨的二十大精神，以數字技術賦能普惠金融，推動更多金融資源高效配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，是商業銀行支持實體經濟、服務中國式現代化的重要任務。

　　數字普惠金融的發展現狀

　　普惠金融具有客群分散、點多面廣、單筆業務金額小、線下作業成本高、銀企信息不對稱、風險控制難度大等特點，如何實現普惠金融的商業可持續性是一個普遍性難題。大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新興技術的興起及其在金融領域的廣泛應用，緩解了銀企信息不對稱問題，降低了風險識別成本，提升了金融服務效率。在此背景下，數字普惠金融模式應運而生。

　　數字普惠金融是數字技術與普惠金融的有機結合，數字技術為普惠金融發展提供了新動能和新路徑。近年來，在政策支持、監管引導、市場拉動和技術進步的驅動下，商業銀行順應數字經濟發展大勢，積極運用數字化手段推進普惠金融發展，降低信息不對稱，優化業務流程，完善產品服務，拓展服務覆蓋面，提升數字風控能力，數字普惠金融逐漸成為普惠金融的新業態、新模式。

　　政策支持力度不斷加大。《“十四五”國家信息化規劃》提出的數字普惠金融服務優先行動，為全面推進數字普惠金融服務建設與發展明確了重點方向。中國人民銀行發布的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，要求為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務。銀保監會近年來陸續發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等政策文件，進一步規范商業銀行互聯網經營方式、業務模式和技術標準，鼓勵銀行保險機構利用大數據增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務能力。

　　服務覆蓋面明顯拓展。數字技術推動金融服務從線下向線上轉移，突破了物理網點和時空限制，讓金融機構能夠以較低成本下沉服務，直達大量分散及地處偏遠的小微、“三農”客群，提升金融服務可得性。新冠疫情期間，無接觸式金融服務方式在助力疫情防控、支持市場主體復工復產方面作出了突出貢獻。

　　金融服務成本大幅降低。金融科技讓全線上無接觸辦理業務成為現實，大數據和云計算等新技術提高了金融機構的信息采集、識別、過濾、處理、分析和挖掘等能力，有效降低了風險管理成本。移動互聯使客戶觸達、場景融入更加便捷和精準，降低了獲客和運營成本。

　　數字風控能力有效增強。通過運用大數據技術，可以更加精準地洞察和識別普惠客群生產經營情況，把握市場主體的真實金融需求，減少銀企信息不對稱，通過將大數據應用于普惠金融前端獲客、授信審批、貸后管理等流程，加之模型、算法等技術運用，有效推動普惠業務風險防控模式的線上化、標準化、智能化。

　　興業銀行數字普惠金融的探索和實踐

　　近年來，興業銀行把數字化轉型視為生死存亡之戰，積極“構建連接一切的能力、打造最佳生態賦能銀行”，全力實施數字化轉型。在普惠金融領域，興業銀行運用數字技術，推進數字普惠金融服務模式，連接多元場景，完善產品服務，打造開放式數字普惠金融平臺，加大對小微企業、“三農”群體等市場主體的支持力度。2022年末，興業銀行普惠小微貸款余額達4041.61億元，較上年新增超千億元至1053.89億元，增長35.27%，其中對公普惠小微貸款規模和增量均居同類型股份制銀行第一。涉農貸款余額達5809.82億元，較上年增加1148.13億元，規模和增量居同類型股份制銀行第一。

　　自主研發中小企業線上融資業務系統。線上融資是普惠客群對銀行線上金融場景的核心訴求，也是普惠金融的護城河業務。興業銀行于2019年底自主研發中小企業線上融資業務系統，以中小企業作為借款主體，以中小企業涉稅數據為基礎，結合工商、司法、征信（含企業主）以及行內相關信息、各類應用場景數據等多維數據，建立大數據風控模型，為中小企業提供包括融資申請、受理、審批、簽約、支用、還款等各流程線上化的融資服務。經過三年多的發展，興業銀行線上融資業務的應用場景更加多元，審批數據維度進一步豐富，形成了信用類、抵押類、供應鏈類、保證類等四大類“興速貸”線上產品體系。截至2022年末，興業銀行小微線上融資余額為293.81億元，貸款客戶為12834戶，新增貸款、客戶數在對公普惠貸款中占比分別達到46%和74%，成為其對公端普惠貸款增長的重要抓手。

　　打造“一站式”數字普惠金融服務平臺。“興業普惠”是興業銀行于2022年煥新推出的“數字興業”五大線上品牌之一，該平臺以線上融資為核心，打通線上線下，連接城市鄉村，融合對公零售，對接鄉村振興、科技創新、產業鏈等生態場景，面向小微和“三農”等普惠客群，提供融資、注冊、開戶、代賬、支付、財富等“金融+非金融”線上綜合服務。“興業普惠”平臺是以微信公眾號、小程序為主要服務入口，結合H5技術嵌入各類移動平臺或App的“輕應用”，客戶可以簡單關注、隨想隨用、快速訪問。截至2023年3月末，“興業普惠”平臺已與全國740余個外部場景平臺實現系統及業務對接，已累計接受近20萬戶用戶發起的業務申請，金額超6900億元，解決融資金額超1400億元。

　　探索長尾客群輕型數字化運營模式。用戶體系是數字普惠金融生態圈的基礎功能，興業銀行將“興業普惠”平臺作為普惠客群最主要的引流入口，積極探索開放式獲客，通過構建從游客、注冊用戶到認證用戶的層層遞進用戶體系，精準推送“金融+非金融”產品服務，引導用戶向客戶有效轉化。同時，通過建立用戶標簽、客戶權益體系，強化客群專員隊伍建設，運用企業微信、人工外呼、AI智能外呼、應答小程序等數字化手段，積極推進長尾客群線上化觸達和運營。2023年1—4月，興業銀行推出“暖春—興業普惠小微線上融資利率優惠活動”，向客戶發放利息優惠券，配套廣告精準投放進行引導，積極嘗試普惠客群數字化運營模式。自暖春活動開展以來，已有1130家小微企業獲得22.13億元融資支持，有效帶動了普惠客群及綜合收益增長。

　　科技賦能鄉村振興金融服務。長期以來，盡調耗時長、成本高、風險難評估、資產難測繪等難點制約著農村金融服務，云計算、大數據、區塊鏈、衛星遙感等技術的運用，為長期以城市為中心的商業銀行開拓鄉村振興新“藍海”提供了可行路徑。興業銀行近期聯合子公司興業數金研發上線衛星遙感應用系統，探索通過引入衛星遙感數據，結合政府以及行業等多方數據，對農作物品類、種植面積、長勢情況等進行有效識別，建立農作物種植畫像，完善農作物資產評估與風險預警機制，為種植產業精準授信提供科技支撐。又如，創新應用“物聯網+區塊鏈”技術，建設“生物資產數字化監管平臺”，利用AI、物聯網等技術手段，對活體抵押物進行遠程資產監管、在線盤點、異常預警，并以此創設生物資產抵押融資產品，盤活養殖戶活體生物資產。目前興業銀行已在多地落地生物資產抵押業務，覆蓋荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西門塔爾肉牛、能繁母豬、育肥生豬等多類生物資產品種，帶動辦理活體抵押貸款超6億元。

　　進一步發展數字普惠金融的建議

　　數字技術在普惠金融領域的應用，為普惠金融高質量發展提供了強大動能，使普惠金融成為商業銀行差異化經營的重要途徑，以及金融業諸多不確定中最具確定性的一個發展領域。但實踐中還面臨不少難點和挑戰，推進中應注意以下幾點。

　　一要堅持普惠金融以人為本。數字普惠金融的本質是普惠金融，數字技術只是工具和手段，要堅持以人民為中心的發展思想，堅守普惠金融服務實體經濟、滿足人民群眾美好生活需求的職責定位，充分運用新興數字技術，大力推進普惠金融數字化轉型，破解傳統普惠金融服務中的痛點、難點、堵點，努力構建商業可持續、成本可負擔、風險可控制的數字普惠金融服務機制，提升普惠金融服務質效。

　　二要堅定不移推進普惠金融數字化轉型。數字化是解決普惠金融信息不對稱、人力成本、網點布局、風險收益平衡等難題的關鍵，數字化轉型是普惠金融高質量發展的必由之路，要加強重視，加大投入，超前投入，充分應用金融科技手段，提升業務辦理效率，完善產品服務體系，基于供應鏈、產業鏈，加強場景對接，積累場景數據、行為數據，提升數據分析挖掘和建模能力，強化數字化風控能力，獲取效率溢價、久期溢價和規模溢價。

　　三要樹立并深化數據思維。數據是數字普惠金融的核心生產要素。萬物互聯帶來海量數據，大數據將逐步替代大數定律，使金融服務變得更加高效和普惠。數字普惠金融的底層邏輯就是用數據解決問題，要形成“用數據，用好數據”的思維和文化，整合運用好內外部數據，把數據資源轉化為數據資產、數據價值。對內推進業務數據化，實現客戶數據全渠道全量化采集和積累，對外連接政府平臺、征信機構、專業公司等渠道獲取多維數據，通過多維數據交叉驗證實現客戶精準畫像，優化產品風控模型，推動普惠金融有效獲客。

　　四要堅守風險和安全底線。金融的核心是風控，有效的風險管理是數字普惠金融可持續發展的前提和基礎。數字技術在緩解信息不對稱、提升普惠金融服務效率的同時，也提高了風險傳導和風險損失的速度，網絡欺詐、黑客攻擊、隱私泄露等問題也更加凸顯。數字普惠金融在推進過程中，要牢牢守住風險和安全底線，平衡好創新和風險的關系，把安全放在首要位置，確保行穩致遠。

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責任編輯：宋源珺