墊付方案出爐后，有儲戶表示，“有進展是好事情，但目前更多的儲戶關注5萬以上合法儲戶‘陸續墊付’該如何理解，5萬以上儲戶應該是占多數”。

　　作者：楊煜

　　7月11日，河南村鎮銀行“取款難”事件出現重大進展。

　　河南銀保監局、河南省地方金融監管局聯合發布公告表示，對村鎮銀行客戶分類分批開展先行墊付。

　　河南當地監管公告表示，根據案件查辦和資金追繳情況，經研究，對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

　　同日晚間，蚌埠銀保監分局、蚌埠市地方金融監管局發布公告稱，對固鎮新淮河村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

　　自4月中旬，河南等地多家村鎮銀行的儲戶反應取款問題以來，監管部門開展先行墊付的處理方式令該事件取得階段性進展。

　　5萬及以下資金將率先墊付

　　根據監管披露的公告，首次獲得墊付的人群是在單家機構存款金額5萬及以下的客戶，墊付的時間從2022年7月15日開始，對于單家機構單人合并金額5萬元以上的（客戶），陸續墊付，但尚未有明確的安排以及時間表。

　　公告還表示，資金墊付后，如果發現客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規行為，保留追繳墊付資金的權力。此外，對于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。

　　根據監管的出具墊付方案，基本可以看出一個重要信息：在涉事村鎮銀行的幾百億資金中，一部分金額被認定為儲蓄，因而監管將分類分批開展“墊付”；還有一部分金額，即額外渠道獲取高息、涉嫌違法和犯罪的資金，或將被認定為儲蓄以外的金融產品，所以暫不墊付。

　　河南的四家村鎮銀行的資金，將由河南省農村信用社聯合社代理組織實施墊付，儲戶接下來將通過登陸微信小程序“村行墊付”辦理。根據公告，微信小程序和聯系電話將于7月15日上午9時啟用。截至7月12日下午4時，“村行墊付”小程序尚未上線。

　　而隸屬于安徽蚌埠市的固鎮新淮河村鎮銀行的墊付工作，將由中國農業銀行蚌埠市分行代理組織實施，相關的辦理方式和墊付程序仍未披露，監管表示具體安排將另行公告。

　　對于公告中提及的額外渠道如何定性相關細節，7月12日，蚌埠市金融局工作人員回應稱，屆時可咨詢聯系電話0552-3030376。

　　墊付方案的出爐，令焦急等待了近三個月的儲戶看到了希望，有儲戶向無冕財經（ID：wumiancaijing）表示：“有進展是好事情，但目前更多的儲戶關注的是5萬以上的合法儲戶‘陸續墊付’該如何理解，目前沒有明確的時間，也沒有明確的方案，希望也能得到妥善的解決方式，5萬以上的儲戶應該是占多數的。”

　　據無冕財經獲得的一份關于騰訊新聞“村鎮銀行存款金額”投票數據顯示，截至2022年7月12日14時，5萬及以下金額的票數占總票數的比例為10.2%，5萬-50萬的票數占比為67.6%，50萬以上的票數占比為18.5%。

　　另一方面，對于按照單家機構存款金額來墊付，也有部分聲音在討論合理性問題。某社交平臺的用戶表示：“‘單個機構單人5萬（及）以下’，按照我自己的理解，就是比如A在1銀行存了5萬，在2銀行存了5萬，那么A總共可以獲得墊付10萬。但如果B只在1銀行存了5萬零100塊，那就一分錢都得不到。那么，B是比A有錢嗎？”

　　墊付資金來源引發關注

　　不過，墊付公告也引發了關注——墊付的資金來源于哪里？是當地政府的財政資金還是相關銀行在央行的存款準備金，亦或者存款保險基金？

　　上述公告中并未明確表示資金來源，對此，外界大致存在以下幾種推測：

　　其一，有人認為，在公告中開頭提到的“根據案件查辦和資金追繳情況，經研究，決定開展先行墊付工作”，相關的墊付資金或來源于追繳或被追回的資金；

　　其二，也有網友表示理解儲戶的心情和相關公告的安排，但這筆資金若由地方政府的財政資金來墊付，同樣也會引發爭議。據不完全統計，村鎮銀行事件波及40多萬用戶及超400億的資金，根據河南省財政廳披露的最新數據顯示，5月份，全省財政總收入359.4億元，全省一般公共預算支出806.1億元，也就是說，村鎮銀行所涉的資金超過了全省5月的財政總收入；

　　最后，對于本次墊付是否通過存款保險進行賠付的這一推測，有專業人士對此表示否認。

　　原因在于，觸發存款保險基金的賠付有四個條件：1．存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；2．存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；3．人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；4．經國務院批準的其他情形。條例規定存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款，目前這幾家村鎮銀行的情況都沒有達到。

　　因此，也有儲戶表示希望監管機構后續能夠明確披露資金來源，以消除大眾的疑慮。

　　另一方面，村鎮銀行案件的重點之一便是對儲戶的資金如何定性的問題，公告中提到“賬外業務”客戶本金的關鍵詞如何理解，也成為關注點之一。

　　有業內人士向無冕財經（ID：wumiancaijing）表示，在銀行業，“賬外業務”通常是指的沒有進入資產負債表的業務，也就是俗稱的“表外業務”，但上述人士補充稱，村鎮銀行案的業務太復雜，或許不能用傳統的概念去理解。

　　據鳳凰網財經報道，招聯金融首席研究員董希淼表示，“賬外業務”其實是代表監管對資金性質的初步判斷，有些資金可能沒有進入這些村鎮銀行的系統，在賬外運轉。

　　錢是如何被轉走的？

　　在7月10日河南省許昌市公安局的警方通報中，村鎮銀行案的更多犯罪細節被披露。

　　從2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司，以關聯持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段，實際控制禹州新民生等幾家村鎮銀行。

　　其獲取資金的方式主要通過三種：利用第三方互聯網金融平臺、該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發的自營平臺、一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產品，以虛構貸款等方式非法轉移資金，專門設立宸鈺信息技術有限公司刪改數據、屏蔽瞞報。

　　根據相關報道，刪改河南村鎮銀行數據的宸鈺信息技術有限公司注冊地已關，疑為空殼；而君正智達科技有限公司的辦公地址也已在數月前搬離，尚不知去處。

　　對于呂奕以及新財富集團非法轉移資金的方式，許昌市警方表示為“虛構貸款”，據“法詢資管研究”文章稱，這與很多被掏空的銀行思路相似，同時也說明至少有部分資金是進入了村鎮銀行的資產負債表，只是入賬之后又被篡改，故為此犯罪團伙專門設立了“宸鈺信息技術”公司。據文章作者推測，主要是為了應付銀保監會和央行的報表。

　　公安機關在上述公告中還透露，又抓獲了一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產，案件偵辦工作正在有序推進。

　　此外，在7月4日，河南4家相關村鎮銀行高管進行了一輪大換血。河南禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行在官網發布公告稱，近日召開了股東大會，調整了董事、監事，同時召開了董事會、監事會，選舉產生了新的董事長、監事長，通過了高級管理人員名單。

　　據財新了解，到6月底，河南農信系統基層被帶走配合調查的人員已有七八十人，其中多人牽涉河南新財富集團。

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責任編輯：王婉瑩