12月16日消息，由新浪財經主辦的“第14屆金麒麟金融峰會”于12月13日-17日隆重舉行，主題論壇“2021智慧金融峰會”今日召開。新網銀行副行長兼首席運營官劉波在論壇上發表了題為《新網銀行的數字金融普惠實踐》的主題發言。

　　劉波表示，互聯網銀行的模式最顯而易見的特征就是可以在全國范圍內展業。互聯網銀行可以依托金融科技手段為全國客戶提供全在線、全實時、全客群的金融服務。

　　劉波表示，現在的一二線城市，金融服務并不欠缺。但具體到四五線城市、甚至是農村，金融服務相對不足。雖然國有大行在這些地方有一些網點，還有農信社，但在實際操作方面，客戶得跑幾次才能把貸款辦下來。而且這些機構沒有決策權，所有的信貸政策全部在總行、分行，很難為這些地區設置差異化的信貸政策，跟當地的實際情況也不匹配，貸款申請通過率很低。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　大家好，我是新網銀行副行長兼首席運營官劉波。非常榮幸收到新浪財經的演講邀請。今天，結合新網銀行的發展歷程，我想跟大家分享一下我們在普惠金融方面的謀篇布局。

　　首先，向大家介紹一下新網銀行。新網銀行成立于2016年12月28日，股東是新希望、小米和紅旗連鎖。新網銀行是中國第七家民營銀行，也是中國現在唯三的互聯網銀行。

　　互聯網銀行的模式是什么呢？最顯而易見的特征就是可以在全國范圍內展業。這幾年，新網銀行發展得還不錯，每年都有些增長，位居民營銀行第一梯隊。很重要的原因是我們堅持服務普惠、服務小微。在近5年的時間里，我們已服務了超過6000萬用戶，累計放款超過6000億元。

　　新網銀行從出生開始即帶著互聯網基因，沒有現金業務，沒有業務經理，依托金融科技手段為全國客戶提供全在線、全實時、全客群的金融服務。如何打開局面，這是我們第一時間需要思考的問題。打開局面有幾條道路：一是依托股東資源向內打。新希望和小米都有很好的生態體系。本身這些企業都很知名了，它們的生態其它銀行已經服務得很好。成立四川新網銀行，從監管的層面來講，是希望我們對這個社會起到有益的補充。如果我們做重復的事情，既對股東沒創造價值，也對社會沒有創造價值。所以管理層當時一致決定：我們向外打。

　　往外打說起來簡單，做起來就很難了。于是，我們就制定了一個戰略，叫做“萬能連接”。什么是“萬能連接”呢？在資產端，我們能快速推進和場景的連接。我們連接的第一家機構是螞蟻，第二家機構是美團，然后是移動、銀聯云閃付、南航、餓了么、愛奇藝等企業。通過近5年時間的發展，大眾常用的APP，我們都做了金融服務的連接，也獲得了廣泛的獲客來源。

　　從具體的客戶情況來講，新網銀行的信貸客戶基本上分布于三四五線城市，其中四五線城市的比例到達了70%以上，一二線城市不足10%。這跟我們的戰略打法息息相關。因為現在的一二線城市，金融服務并不欠缺。但具體到四五線城市、甚至是農村，金融服務相對不足。雖然國有大行在這些地方有一些網點，還有農信社，但在實際操作方面，客戶得跑幾次才能把貸款辦下來。而且這些機構沒有決策權，所有的信貸政策全部在總行、分行，很難為這些地區設置差異化的信貸政策，跟當地的實際情況也不匹配，貸款申請通過率很低。新網銀行進入這些地區之后，大大加快了客戶服務的流程。

　　我們認為下沉長尾客群的不良率是可控的。從數據上來看，新網銀行的不良率一直穩定在1%左右，也證明了客群的質量是可控的。我們作為一家以互聯網方式運營的民營銀行去服務四五線城市客群，起到了監管的最初設想效果，對社會起到了有益的補充。這批長尾客戶在我們進入之前，有15%左右是白戶，從來沒享受過金融機構的服務。還有一部分客戶，原來服務他們的機構里雖然有銀行，但是占比很小。在新網銀行進入以后，滿足了他們對資金的使用需求，而且也有利于他們養成良好的金融習慣。

　　我個人總結了一下，目前國內小微信貸服務模式共有五種：

　　第一種是以一些大型電商為主的，代表機構是淘寶、天貓以及京東等，其中主要是淘寶和天貓。原來我在螞蟻主管的是借唄相關的金融服務業務，當時提出了一個叫“310”的口號，就是“三分鐘申請，一秒鐘放貸，零人工干預”。那么邏輯是什么呢？因為銷售來源于淘寶、天貓，貨在菜鳥倉，資金在支付寶，客流、資金流、物流信息盡在掌控之中。所以名義上是信用貸款，實際上是店鋪質押貸款，不良率非常低。這種方案有效，但是需要強大的生態圈，幾乎是屠龍之技。其它金融機構根本沒辦法效仿，因為這么大的生態圈組建起來難度極大。

　　第二種是以美團為代表的，立足于餐飲行業。線上銷售和線下服務相結合，做得也不錯。本質上是一種對線下模式小微信貸業務的優化。但是不良率不像第一種里的那么低，因為它所處的是餐飲行業，是個強勢行業。餐飲行業是現金流最好的行業之一，一旦餐飲企業借款，要么是擴充新店，要么是裝修需求，這是有一定風險的。第二種模式一般的金融機構想學也很難學得來。

　　第三種模式是以臺州銀行、泰隆銀行等江浙地區銀行為代表的，以區域化、地毯化作業、以人去管護的運營模式。這是非常值得尊敬的，因為它們做得很好。但是這種模式，這么多年在中國的其它地區復制的成功率很低，這可能和江浙的民營經濟發展比較快的基因有關系，其它地區用同樣的模式沒法做起來。

　　第四種是現在大家討論比較多的，產業金融和供應鏈相結合的模式。這個是可以做起來的，但目前來看整體還是要依靠核心企業。

　　第五種是關于一些路邊攤、路邊店鋪，它不是以企業為對象的貸款模式，而是放貸給個體經營者、個人。雖然放貸對象是經營者，但是以個人信用作為評估標準。但存在個問題，雖然不良率可控，可戶均只有幾萬塊錢的額度，稍微規模大一點的企業，這種模式就很難滿足融資需求。

　　新網銀行結合自身情況，在第四種和第五種上做了拓展，我們先聊聊比較容易理解的第五種模式。第五種模式的核心其實是經營者，我們選擇放款到個人賬戶。之所以放到個人賬戶上，主要有兩個原因：第一，個人是無限責任，企業是有限責任；第二，個人的放貸流程更簡便，而放款到企業會涉及到對公開戶等一系列手續，比較麻煩。

　　另外，我們可以和產業結合。原來做核心企業業務，要么做它的庫存融資，要么做它的應收賬款，但你要核心企業確權，這是很難的。如果你要逐單盡調，逐單線下去做，這也是很難的。還有一些新興的核心企業的業務覆蓋全國，它的經銷商、供應商也是全國范圍的。如果區域銀行去做，又只能做當地的，效果不太好。國有大行倒是可以做全國，但畢竟它是每個分行做每個地方，統一的概念很難形成。除了融資以外，企業急需的是搭建一整套的賬務體系，一整套的經銷商的錢包體系，這便是我們的優勢。我們現在服務的客戶有中糧、立白、王老吉、海爾、中國移動、陜重汽等企業，合作的模式也有很多種。

　　除了幫這些企業做金融服務，在全國范圍內幫它們做訂貨貸，同時還提供賬務體系和經銷商管理的財務體系服務。比如說，我們和陜重汽簽了獨家戰略合作協議，不光為它的客戶提供買車的貸款服務，還涵蓋了后面的配套金融服務，讓用戶在購買車后隨時可以抵押。新網銀行也幫助陜重汽打造APP，讓其可以輕松管理相關數據和流程，知識產權雙方共有。通過這種模式，新網銀行可以為客戶提供一整套的系統和服務，而不簡簡單單只是做金融，同時也方便核心企業進行業務管理。

　　和陜重汽的合作是一種模式。而我們和中國移動的合作則是另一種模式：我們怎么去幫中國移動的經銷商把控訂貨的整個流程，怎么讓貸款額度符合它的需要，怎么把金融服務擴散到二三級經銷商，怎么去做多級經銷商體系？只有幫對方提前設計好解決方案，我們才能更好地服務這些核心企業。在價格合理的情況下，新網銀行通過與多種服務功能相結合的方式，使得民營銀行也能夠承接核心子企業的業務。

　　很多小微企業對資金的使用需求時間較短，比如進貨后一兩個月就把東西賣出去了，就可以把貸款還了。所以，這些小微企業更需要的是靈活貸款方式。新網銀行在這方面又踏出了一步——對公貸款實現支持隨借隨還。這種模式在全國的銀行中非常少見，真正滿足了客戶的需求。比如客戶借一年期的貸款，年利率在5%左右，假使借100萬，就要付5萬多的利息。而我們的產品支持隨借隨還，在客戶只借了兩個月的情況里，實際付出的利息成本就會低得多。

　　新網銀行提倡科技、提倡技術，70%的員工是科技人員和算法工程師，這和主流銀行的人員結構有巨大的差異。我們希望用技術的手段推動整個產品的進步，從客戶的需求出發服務好客戶，從而服務好我們的核心企業。這條道路我們會堅定不移地走下去。

　　目前來看，我們今年的小微貸款目標可能會超200%完成，整體來看明年的目標可能會再翻一倍。盡管現在小微的不良率比較低，我們比較審慎地在看這個業務。新網銀行從開展小微信貸業務以來，會把一些展期的、客戶協商的、無還本續貸的，或者是一些其它從征信上無法體現情況，從內部上算作是可能會產生不良貸款的風險，充分地從內部預估風險，防止產生猝不及防的情況。目前來看，新網銀行的整體撥備覆蓋率在400%左右，遠高于其它民營銀行的水平。因為我們認為在有些情況下，把風險預估做充分，未來在抵御風險的時候會更有力。這條道路新網銀行會堅定不移地走下去。

　　過去幾年可以說是新網銀行的探索期，也是業務發展的第一波小高峰。目前，新網銀行已經完成了業務方向的初步探索，形成了對銀行業務全流程的數字化的理性認知，建立了對技術管控風險的充分信心。展望未來，我們將繼續錨定數字原生銀行，秉持技術立行，與主流金融機構優勢互補、共贏發展，用源頭活水滴灌普惠生態。

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責任編輯：于勝男