12月16日消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“第14屆金麒麟金融峰會”于12月13日-17日隆重舉行，主題論壇“2021智慧金融峰會”今日召開。南京銀行數(shù)字銀行管理部總經(jīng)理丁曉平在論壇上發(fā)表了題為《數(shù)聯(lián)萬物，智造未來：數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何助力高質(zhì)量發(fā)展》的主題發(fā)言。

　　丁曉平表示，高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前最重要的一個時(shí)代的主旋律。對于高質(zhì)量發(fā)展來說，一個非常重要的方面，是如何使用更加精煉的投入和代價(jià)，更加高效的機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)更加理想的一個發(fā)展目標(biāo)。這其中創(chuàng)新可以稱為是第一動力，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型是將科技與業(yè)務(wù)深度融合的一種創(chuàng)新方式，它的核心是數(shù)據(jù)要素，主要的手段是通過科技系統(tǒng)和算法模型，將數(shù)據(jù)由生產(chǎn)資料變?yōu)樯a(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)我們業(yè)務(wù)的一個提質(zhì)增效、降本增利。

　　丁曉平表示，數(shù)據(jù)已經(jīng)被列為一項(xiàng)非常重要的市場要素和生產(chǎn)資源，跟土地、勞動力、資本、技術(shù)一起成為一個重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前很多產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和數(shù)字的產(chǎn)業(yè)化無論是對生活中的衣食住行，還是生產(chǎn)中的工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字城市、智慧醫(yī)療等等，都產(chǎn)生了巨大的深遠(yuǎn)影響，跟高質(zhì)量發(fā)展一樣，數(shù)字化轉(zhuǎn)型包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，得到了前所未有的重視。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：  

　　各位朋友大家好，很高興通過這種線上化的方式今天能跟大家做一個主題交流分享。今天我想跟大家分享的主題叫做“數(shù)聯(lián)萬物，智造未來：數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何助力高質(zhì)量發(fā)展”。

　　在當(dāng)今的時(shí)代下，大家看到有一些時(shí)代的主旋律，其中高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前最重要的一個時(shí)代的主旋律。對于高質(zhì)量發(fā)展來說，我們在思考其中一個非常重要的方面，是如何使用更加精煉的投入和代價(jià)，更加高效的機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)更加理想的一個發(fā)展目標(biāo)。這其中創(chuàng)新可以稱為是第一動力，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型是將科技與業(yè)務(wù)深度融合的一種創(chuàng)新方式，它的核心是數(shù)據(jù)要素，主要的手段是通過科技系統(tǒng)和算法模型，將數(shù)據(jù)由生產(chǎn)資料變?yōu)樯a(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)我們業(yè)務(wù)的一個提質(zhì)增效、降本增利。

　　這樣一個數(shù)字化轉(zhuǎn)型后面的背景有幾個考慮：

　　第一，數(shù)據(jù)已經(jīng)被列為一項(xiàng)非常重要的市場要素和生產(chǎn)資源，跟土地、勞動力、資本、技術(shù)一起成為我們一個重要的生產(chǎn)要素。

　　第二，當(dāng)今的社會由于數(shù)據(jù)、算法、算力的高速發(fā)展，我們已經(jīng)從信息化時(shí)代邁入到一個數(shù)字化時(shí)代，這個數(shù)字化時(shí)代跟信息化時(shí)代最大的區(qū)別就是我們認(rèn)為信息化系統(tǒng)是作為一個業(yè)務(wù)的輔助，而數(shù)字化時(shí)代，系統(tǒng)+數(shù)據(jù)首先是反映物理世界，同時(shí)解決物理世界中問題的一個非常重要的環(huán)境和手段。

　　我們看到當(dāng)前很多產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和數(shù)字的產(chǎn)業(yè)化無論是對我們生活中的衣食住行，還是生產(chǎn)中的工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字城市、智慧醫(yī)療等等，都產(chǎn)生了巨大的深遠(yuǎn)影響，跟高質(zhì)量發(fā)展一樣，數(shù)字化轉(zhuǎn)型包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，得到了前所未有的重視。從金融業(yè)來說，整個商業(yè)銀行積極投身于我們數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，這里也包括一些政策層面制定的保障措施，比如說數(shù)據(jù)成為市場要素，我們的《數(shù)據(jù)安全法》跟《信息保護(hù)法》，包括監(jiān)管（部門）也正在制定金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見，致力于將數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為我們商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的一個重要的助推力。

　　我們理解整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作框架實(shí)際上分為幾步：首先，通過我們業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化這樣一個過程，實(shí)現(xiàn)我們的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的形成。第二，通過我們數(shù)據(jù)資產(chǎn)的服務(wù)化，實(shí)現(xiàn)整個數(shù)據(jù)資產(chǎn)對業(yè)務(wù)場景的數(shù)字化應(yīng)用的賦能。第三，通過數(shù)據(jù)服務(wù)的智能化，也就是從數(shù)字化向智能化升級，實(shí)現(xiàn)我們的終極目標(biāo)，也就是實(shí)現(xiàn)智慧銀行或者是智能銀行的發(fā)展。

　　下面我從這三個方面簡單地展開，跟大家做一個交流。

　　首先，業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化。我們知道如果沒有數(shù)據(jù)，就沒辦法形成一個比較清晰、高像素的數(shù)字化對物理世界的描述或者是一種描述或者是模擬。而且我們認(rèn)為數(shù)據(jù)的密度越細(xì)的話，正如顯示器或者電視機(jī)一樣，它對物理世界的像素和清晰度會越高。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的數(shù)據(jù)主要包括三方面，首先是客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中采集的各種金融的數(shù)據(jù)，也可以稱為是傳統(tǒng)的小數(shù)據(jù)。第二，我們通過各類外部機(jī)構(gòu)、第三方合作機(jī)構(gòu)采集到大量的非金融的數(shù)據(jù)，可以叫做大數(shù)據(jù)，這里包括結(jié)構(gòu)化的、非結(jié)構(gòu)化的、文本類的、影像類的等等等等各類的大數(shù)據(jù)。第三，除了金融業(yè)務(wù)辦理過程中，客戶在操作過程中也有一些行為類的數(shù)據(jù)，能夠反映出客戶的一些偏好、客戶的一些行為習(xí)慣等，我們稱為客戶的行為數(shù)據(jù)。

　　通過以上三類客戶的數(shù)據(jù)，可以對客戶形成信息比較完整的畫像，我們叫做“客戶的360度視圖”。有了客戶的視圖之后，我們就可以對客戶進(jìn)行一些標(biāo)簽和分群分類的處理，有了分群分類就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的服務(wù)化，也就是業(yè)務(wù)的場景化的操作。業(yè)務(wù)的場景化在數(shù)字化方面可以分為數(shù)字化的營銷和客戶服務(wù)，以及數(shù)字化的管理兩大方面。數(shù)字化營銷包括客戶服務(wù)，我們理解實(shí)際上它跟傳統(tǒng)的營銷手段（相比），它首先是采用數(shù)據(jù)分析以及大數(shù)據(jù)用例的方法，能夠比較精準(zhǔn)地定位我們的目標(biāo)客戶，提供具有針對性的、差異化的服務(wù)。如果說傳統(tǒng)的營銷手段，普遍撒網(wǎng)式的，對所有的客戶營銷一遍，如果我們把它認(rèn)為是一種“大水漫灌”式的營銷，數(shù)字化營銷實(shí)際上我們可以認(rèn)為是“精準(zhǔn)滴灌”，相比傳統(tǒng)的客戶營銷的方法實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的客戶定位，更加符合客戶的愛好和偏向的服務(wù)，減少客戶打擾，最重要的是消耗更加低的成本，因?yàn)椴恍枰捎闷毡槿鼍W(wǎng)且低效的營銷費(fèi)用，而且會帶來更好的客戶體驗(yàn)。

　　這種精準(zhǔn)化的客戶的營銷，首先是采用數(shù)據(jù)分析，可以用智能化的營銷手段，也就是線上化的智能化營銷和線下的聯(lián)系化營銷相結(jié)合，形成一個營銷的全流程閉環(huán)的管理，以及客戶全生命周期的經(jīng)營管理。這種營銷方法可以用在我們獲客、促活、提升、睡眠的喚醒等等，是整個客戶全生命周期的過程。這個是數(shù)字化的營銷，數(shù)字化的營銷通過這種閉環(huán)的管理，實(shí)際上本身是一個分析的手段。

　　第二，數(shù)字化的管理。數(shù)字化的管理包括管理的各個方面，首先是數(shù)字化的風(fēng)控。數(shù)字化的風(fēng)控，我們可以用數(shù)據(jù)分析挖掘的模型，在客戶的準(zhǔn)入、審批、貸中、貸后等各個階段，能夠形成智能化的客戶的風(fēng)險(xiǎn)識別以及定價(jià)、反欺詐等等等等，適用于風(fēng)險(xiǎn)管理的各個方面。數(shù)字化風(fēng)控最主要的要素，比如我們有一個全新的客戶，通過線上化的申請，我們要使用客戶各類的外部數(shù)據(jù)，形成對客戶初始化的標(biāo)簽和畫像體系，通過我們線上的反欺詐模型、營銷的審批模型，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫像，進(jìn)行一個授信額度的線上化審批，實(shí)際上達(dá)到一個信貸反欺詐的風(fēng)控以及信用風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo)。在這個過程中，我們也嘗試著在無論是個人條線還是企業(yè)條線方面，開發(fā)過一些線上化產(chǎn)品，比如說數(shù)字信用卡，實(shí)現(xiàn)我們的秒申、秒批、秒用的特點(diǎn)，這是得益于我們數(shù)字化的風(fēng)控的能力。

　　在數(shù)字化管理上面還有很多很多可以進(jìn)行的工作，比如說通過數(shù)據(jù)模型進(jìn)行合規(guī)管理，對我們的業(yè)務(wù)、客戶、員工等等進(jìn)行全面的合規(guī)的監(jiān)測以及信號的預(yù)警，提早通過合規(guī)手段的干預(yù)，能夠避免我們的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。包括在整個數(shù)字化的運(yùn)營過程中，通過對業(yè)務(wù)辦理流程節(jié)點(diǎn)的跟蹤和監(jiān)測，能夠找到我們業(yè)務(wù)流程中的薄弱環(huán)節(jié)和堵點(diǎn)，提出針對性的手段，提升我們的運(yùn)營效率。

　　這是數(shù)字化。通過數(shù)字化提升的階段，第三個階段是場景的智能化，也就是從數(shù)字銀行到智能銀行的升級。我們理解的“智能化”包括兩類，一類是基于數(shù)據(jù)的智能，我們有一個通俗的說法叫做“機(jī)器學(xué)習(xí)”或者是“挖掘建?！?。數(shù)據(jù)智能的核心是利用數(shù)據(jù)分析挖掘可視化技術(shù)，以及算法工程，能夠找到在傳統(tǒng)人工的觀察或者是專家規(guī)則發(fā)現(xiàn)不了的一些信號、指標(biāo)和對我們業(yè)務(wù)決策形成的一些指導(dǎo)意見。

　　我們目前已經(jīng)開發(fā)了超過20個各類的分析挖掘模型，從精準(zhǔn)的客戶的營銷到特定客戶，比如我們做了一個模型，理財(cái)客戶可能會流失或者降級，我們做一些預(yù)警，發(fā)給我們的理財(cái)經(jīng)理，使理財(cái)經(jīng)理提前做好客戶的服務(wù)工作，有效地避免或者減少客戶降級的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然還有很多對于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，基于機(jī)器學(xué)習(xí)的模型，建設(shè)我們的一些風(fēng)控模型，廣泛適用于我們業(yè)務(wù)辦理的各個場景中。

　　我們也在嘗試進(jìn)行算法模型的全流程的管理，因?yàn)槟Ｐ托枰M(jìn)行評估，需要進(jìn)行迭代，當(dāng)然目前在算法模型方面也要防止一些模型的風(fēng)險(xiǎn)，比如算法歧視、算法黑箱等等，包括模型效率的衰減等等這些問題。

　　智能化的第二個方面是人工智能或者叫做交互智能，也就是俗稱的機(jī)器人。我們理解人工智能最主要的作用是讓系統(tǒng)具備看、聽、說、理解以及決策的能力，創(chuàng)造出一定的數(shù)字勞動力。這種數(shù)字勞動力，以目前我們對人工智能水平的理解，沒有辦法完全替代物理的網(wǎng)點(diǎn)或者人員。但是從實(shí)踐來看，人工智能可以作為我們?nèi)斯し?wù)的一個智能助手，尤其是對大批量長尾客戶的在線的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。大家看到有很多手機(jī)銀行上面有一些智能語音的客服和咨詢能力，就是這樣一種體現(xiàn)。

　　我們過去一段時(shí)間的實(shí)踐中，我們使用語音機(jī)器人進(jìn)行客戶的貸款或者信用卡到期信息的提醒，最近我們把它大量應(yīng)用于營銷外呼。經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)到目前為止，2021年我們語音機(jī)器人的外呼量是2020年的3倍，2020年語音外呼量是2019年的兩倍。經(jīng)過大量外呼的業(yè)務(wù)量的增長，我們?nèi)斯ね夂舻目头藛T幾乎沒有增長，效率就大大提升。另外，我們用圖像機(jī)器人進(jìn)行發(fā)票和票據(jù)的識別，我們在一個場景中，劃款指令的憑證，用圖像機(jī)器人進(jìn)行識別，進(jìn)行自動化記賬，有效提升錄入的效率，降低差錯率。同時(shí)，去年我們建了很多AI營銷機(jī)器人，這種營銷機(jī)器人可以入駐抖音、B站、各種微信生態(tài)圈，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的營銷和一些標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的咨詢。我們也嘗試著用AI數(shù)字員工技術(shù)，制造一個虛擬的客戶經(jīng)理，我們也叫數(shù)字孿生，這個虛擬的客戶經(jīng)理就可以同時(shí)在線，同時(shí)對他多個客戶提供一對一的服務(wù)，有效地提升客戶經(jīng)理服務(wù)的效能。

　　這是在智能化方面。人工智能技術(shù)的升級迭代非常快，在可預(yù)見的未來，數(shù)字勞動力可以在各類線上化，在各類視頻平臺或者是社交平臺大顯身手。

　　最后，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，實(shí)際上需要我們進(jìn)行組織推進(jìn)以及資源保障。

　　第一，我們知道數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個基礎(chǔ)長期復(fù)雜性的系統(tǒng)工程，首先是要打好基礎(chǔ)，這個基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)。由于歷史的關(guān)系，原來在若干年中我們建設(shè)的一些系統(tǒng)，在標(biāo)準(zhǔn)化、在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，可能更多地是面向業(yè)務(wù)本身的合規(guī)性辦理，它并不是面向數(shù)字化分析和數(shù)字化管理的能力。所以，在這個過程中，在不同驗(yàn)證系統(tǒng)中存在著數(shù)據(jù)的不一致、不標(biāo)準(zhǔn)、不統(tǒng)一的情況，對于我們要做完整的客戶的全視圖的畫像以及全業(yè)務(wù)的分析，首先要定好數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，做好數(shù)據(jù)的血緣分析和影響分析等等。同時(shí)我們也建一些數(shù)據(jù)治理的平臺和工具，來實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)治理本身的數(shù)字化管理。

　　第二，要建設(shè)一套完整健全的數(shù)據(jù)架構(gòu)。這個數(shù)據(jù)架構(gòu)包括后臺的數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)平臺，要建設(shè)我們數(shù)據(jù)中臺、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理系統(tǒng)以及智能中臺，實(shí)現(xiàn)對前臺的一個敏捷高效的數(shù)字化支持。這是數(shù)據(jù)架構(gòu)。

　　另外，數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)性的要求。數(shù)據(jù)的共享合規(guī)需要滿足一系列數(shù)據(jù)安全的要求，符合法律法規(guī)的要求。這一塊各個層面都做了很多工作，比如說在國家層面制定了《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護(hù)法》、數(shù)據(jù)安全分級的條例、標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)全生命周期保護(hù)的規(guī)范等等。目前比如在上海也建了上海的數(shù)據(jù)交易所，試圖建立一種數(shù)據(jù)的共享和交換的標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制，包括數(shù)據(jù)的所有權(quán)、使用權(quán)，數(shù)據(jù)的定價(jià)機(jī)制，如何定價(jià)，以及利益的分配機(jī)制等等，這些都是當(dāng)前的環(huán)境。

　　我們也積極利用多方安全計(jì)算的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)在跨所有方之間數(shù)據(jù)本身不共享，但是可以共享數(shù)據(jù)的結(jié)果。既保護(hù)了數(shù)據(jù)的隱私權(quán)，又能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)高維的共享和共同建模，產(chǎn)生有效的指標(biāo)、標(biāo)簽、信號等等。

　　關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有其它方面的考慮，比如說整個金融科技和數(shù)字化技術(shù)快速的變遷，以及快速的迭代，這個對于我們技術(shù)人員或者數(shù)字化人才，需要不停地掌握最新的技術(shù)，進(jìn)行系統(tǒng)不斷的更新迭代。另外，金融科技人才的高度緊缺，源于兩方面，一方面是由于全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面的啟動，導(dǎo)致各行各業(yè)對數(shù)字化人才的爭奪都是比較激烈的。第二，由于數(shù)字化人才本身的要求也是非常高的，他是交叉的智能，既要能夠有業(yè)務(wù)知識，又要有數(shù)據(jù)處理和分析的知識，還要有技術(shù)開發(fā)的知識儲備，本身他就是一個復(fù)合型人才。第一，這種人才整個市場非常稀缺。第二，各個學(xué)校剛剛開設(shè)相關(guān)的一些專業(yè)。第三，由于市場的需求量非常廣，導(dǎo)致目前數(shù)字化人才緊缺，未來需要各方一起來努力，培養(yǎng)出高質(zhì)量的、專業(yè)性強(qiáng)的復(fù)合型的數(shù)字化人才。

　　我們可以預(yù)見到數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直在路上，為我們行業(yè)包括金融的高質(zhì)量發(fā)展，不斷地研究、探索整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型新的方法，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的彎道超車也好，或者是一種高效、高質(zhì)量、成本可控的新的商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　今天就給大家分享到這里，謝謝大家！

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責(zé)任編輯：于勝男