原標(biāo)題：獨(dú)家|個(gè)別曾被約談網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融App下架

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，360數(shù)科旗下核心產(chǎn)品360借條APP已經(jīng)下架，下架原因或與今年4月29日央行等金融監(jiān)管部門約談13家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并要求整改有關(guān)。

　　據(jù)悉，被監(jiān)管約談的13家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為：騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融科技和攜程金融，經(jīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者核實(shí)，截至發(fā)稿，只有360數(shù)科旗下360借條APP被下架，其他平臺(tái)依然可在各大應(yīng)用商店搜索到。

　　對(duì)此21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者向360數(shù)科求證，相關(guān)負(fù)責(zé)人未否認(rèn)下架，但對(duì)下架原因表示不方便透露更多信息。

　　互金平臺(tái)整改潮

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪多位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人士獲悉，4月29日央行約談互金平臺(tái)，并指出網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)普遍存在無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)、公司治理機(jī)制不健全、監(jiān)管套利、不公平競爭、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問題，并提出了七條整改要求。而被約談企業(yè)也都在約談后進(jìn)行了自查，并陸續(xù)提交了整改方案，時(shí)隔2月余，360借條下架有些突然。

　　從七條整改要求細(xì)則來看，業(yè)內(nèi)人士普遍有了共性解讀：

　　一是堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營這個(gè)是底線，國家發(fā)牌照就是為了監(jiān)管住所有金融活動(dòng)，想借Fintech來“逃脫”監(jiān)管，不會(huì)再有了。問題在于目前未明確目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)哪些是屬于需要納入金融活動(dòng)的范圍。比如聯(lián)合貸已經(jīng)納入了，但助貸算不算仍未確定。聯(lián)合貸受到杠桿率的嚴(yán)格管控后，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都直接轉(zhuǎn)助貸了。但若助貸也納入牌照監(jiān)管或被掐斷，影響將很大。

　　二是支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接。有分析人士認(rèn)為，這一條主要是針對(duì)類花唄、白條等業(yè)務(wù)，支付和信貸不能打包，必須分割經(jīng)營。

　　三是打破信息壟斷，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。所有個(gè)人信息嚴(yán)格在征信機(jī)構(gòu)處理，不允許通過其他業(yè)務(wù)場景收集信息后的壟斷市場行為。

　　四是加強(qiáng)對(duì)股東資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本、風(fēng)險(xiǎn)隔離、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范。

　　五是合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款，主要針對(duì)之前的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格僅限銀行有限本地化經(jīng)營，老產(chǎn)品全部下線。

　　六是規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為。隨便加幾百倍杠桿，隨意發(fā)ABS，以后都很難實(shí)現(xiàn)。

　　七是規(guī)范個(gè)人信息采集使用、營銷宣傳行為和格式文本合同。這意味著互金平臺(tái)以后做營銷更困難了，所有話術(shù)都必須嚴(yán)格合規(guī)。

　　一位互聯(lián)網(wǎng)金融資深業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，各家問題或許不盡相同，但或多或少都存在問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，場景和流量逐漸形成規(guī)模，各類生活服務(wù)類的APP都上線了金融業(yè)務(wù)，也被網(wǎng)友調(diào)侃“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸”。雖然7條整改條條重要，但最受關(guān)注的主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是業(yè)務(wù)模式，二就是個(gè)人信息保護(hù)。

　　尤其是個(gè)人信息保護(hù)，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)與用戶數(shù)據(jù)緊密相連，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新過程中不可回避的問題，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管政策不斷加碼，《中華人民共和國民法典》更將隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提到了前所未有的高度。

　　今年5月10日，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布通告稱，84款A(yù)PP違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息，包括36款安全管理類APP，以及48款網(wǎng)絡(luò)借貸類APP，要求15個(gè)工作日內(nèi)完成整改。其中與13家被約談互金平臺(tái)亦有部分重疊，360借條也在其中。

　　但據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，此次下架或并非信息保護(hù)原因。

　　360數(shù)科Q1業(yè)績猛增

　　在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場，競爭格局逐漸多樣化，入局者包括BATJ、傳統(tǒng)銀行旗下金融科技子公司、以及專注于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)公司，其中主要包括螞蟻集團(tuán)、陸金所、微眾銀行、京東數(shù)科、360數(shù)科、樂信、度小滿、新網(wǎng)銀行等，根據(jù)里昂證券的統(tǒng)計(jì)，前八家的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場份額在2019年達(dá)到92%。在助貸模式下，參與者主要包括360數(shù)科、樂信、趣店、信也等，其中，360數(shù)科處于相對(duì)領(lǐng)先地位。

　　赴美上市的360數(shù)科于5月27日發(fā)布了2021年第一季度財(cái)報(bào)，顯示其第一季度實(shí)現(xiàn)凈收入為35.992億元人民幣，同比增長13.1%，凈利潤為13.472億元，同比增長635.4%。

　　具體來看，其主要布局助貸業(yè)務(wù)，2021年一季度促成貸款交易總額為741.49億元，同比增長40.4%，用戶方面，截至2021年3月31日，公司潛在用戶數(shù)為1.691億人，同比增長19.4%，授信用戶達(dá)3270萬人，同比增長25.1%，助貸用戶達(dá)2100萬人，同比增長24.9%，發(fā)展勢(shì)頭良好。

　　小微業(yè)務(wù)正成為360數(shù)科新的業(yè)績?cè)鲩L點(diǎn)，其一季度小微業(yè)務(wù)新增授信金額達(dá)58億元，相比上個(gè)季度環(huán)比增長67%，目前已經(jīng)覆蓋28家頭部合作伙伴（如用友，百旺等）。

　　此外，360數(shù)科還在一季度財(cái)報(bào)中指出，其第一季度融資成本為7910萬元人民幣，去年同期為1.586億元，上一季度為1.314億元。融資成本進(jìn)一步降低，原因在于低成本的ABS和小額信貸提供的貸款量增加，今年為止ABS累計(jì)發(fā)行了21億。

　　但有業(yè)內(nèi)人士指出，從監(jiān)管對(duì)互金平臺(tái)整改方向看，行業(yè)后續(xù)ABS發(fā)行或受影響。

　　截至7月7日收盤，360數(shù)科美股收盤價(jià)為33.14美元，市值約為50.50億美元。

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責(zé)任編輯：張玫