導(dǎo)語(yǔ)：

　　去銀行申請(qǐng)貸款，竟意外發(fā)現(xiàn)自己背上不良征信記錄14年！貸款也因此遭到了銀行的拒絕。

　　去銀行申請(qǐng)貸款，竟意外發(fā)現(xiàn)自己背上不良征信記錄14年！

　　近期，裁判文書(shū)網(wǎng)公布的一則侵權(quán)糾紛案件，揭開(kāi)受害人張某被莫名背上不良征信的細(xì)節(jié)。

　　張某去農(nóng)行農(nóng)安縣支行申請(qǐng)貸款，結(jié)果被銀行意外告知自己替他人擔(dān)保的貸款發(fā)生逾期，于是自己被銀行送上了征信黑名單。

　　對(duì)張某而言，這可真是無(wú)妄之災(zāi)，不僅莫名其妙平添一筆不良征信記錄，農(nóng)行還因此拒絕了自己的貸款申請(qǐng)。

　　于是，張某將農(nóng)行農(nóng)安縣支行告上法庭，要求消除自己的不良征信。但農(nóng)行卻稱張某告的應(yīng)該是央行，因?yàn)檎餍艌?bào)告是央行出具的。

　　究竟是誰(shuí)的錯(cuò)？張某又是到底如何背負(fù)上不良征信記錄的？

　　01

　　申請(qǐng)貸款卻意外發(fā)現(xiàn)背負(fù)失信記錄14年

　　判決書(shū)顯示，2020年6月，家住吉林省農(nóng)安縣的張某去農(nóng)行農(nóng)安縣支行申請(qǐng)貸款，竟遭到了該行的拒貸。

　　理由是張某為另一位張姓人士在該行2005年的一筆1.5萬(wàn)元貸款提供過(guò)擔(dān)保，因?qū)Ψ經(jīng)]有還錢(qián)，作為擔(dān)保人的張某便一同被納入失信黑名單。

　　張某既詫異又不解，因?yàn)樽约翰⒉徽J(rèn)識(shí)張姓人士，也沒(méi)有為其提供過(guò)任何擔(dān)保，更加沒(méi)有為對(duì)方在農(nóng)行的貸款手續(xù)上簽過(guò)字。張姓人士在農(nóng)行的這筆貸款自己是渾然不知。

　　根據(jù)判決書(shū)，張姓人士的貸款期限為一年，是從2005年3月24日至2006年3月23日。

　　在該筆貸款逾期后，張某作為擔(dān)保人就被送上了失信名單，直至2020年6月才被發(fā)現(xiàn)。

　　也就是說(shuō)，在這一過(guò)程中，張某背負(fù)了失信記錄長(zhǎng)達(dá)14年之久。

　　得知自己莫名淪為失信人之后，張某曾多次聯(lián)系農(nóng)行，但銀行稱“這種事情沒(méi)法解決，只能到法院起訴。”

　　于是，張某將農(nóng)行農(nóng)安縣支行告上法庭，要求消除其在農(nóng)行農(nóng)安縣支行的失信記錄。

　　02

　　農(nóng)行“甩鍋”央行

　　對(duì)于張某因背上不良征信記錄而對(duì)自己提起的訴訟，農(nóng)行農(nóng)安縣支行顯然并不認(rèn)同。

　　該支行在法庭上辯稱，張某的訴求是消除其不良征信記錄，而個(gè)人征信報(bào)告是人民銀行征信中心出具的，不是農(nóng)行，農(nóng)行在張姓人士貸款一事上并不存在違法違規(guī)問(wèn)題，且上報(bào)給人民銀行的貸款資料也符合要求。因此，張某要告的應(yīng)該是中國(guó)人民銀行，而不是農(nóng)行。

　　同時(shí)，農(nóng)行農(nóng)安縣支行還認(rèn)為，張某不認(rèn)識(shí)借款人張姓人士，以及在張姓人士貸款手續(xù)上沒(méi)有簽字的說(shuō)法是錯(cuò)誤的。

　　理由是保證人張某在農(nóng)行留存了身份證復(fù)印件，且在張姓人士的借款合同和身份證復(fù)印件中，也都有張某的簽字和手印。

　　農(nóng)行農(nóng)安縣支行進(jìn)一步指出，借款人張姓人士和保證人張某為同鄉(xiāng)村民，又同時(shí)姓張，兩人不可能不認(rèn)識(shí)，張某有為借款人張姓人士提供擔(dān)保的動(dòng)機(jī)。

　　03

　　法院判農(nóng)行敗訴

　　法庭上，農(nóng)行向法院提供了帶有張某簽字并按指紋的張姓人士的借口合同，以及張某的身份證復(fù)印件等資料，用以證明張某就是張姓人士的借款保證人。

　　但經(jīng)司法鑒定，借款合同中保證人的簽名和張某的字跡并不是同一人所寫(xiě)，指紋也并非同一人所留。

　　不過(guò)，農(nóng)行則對(duì)鑒定結(jié)果表示質(zhì)疑，稱鑒定意見(jiàn)缺乏完整性、科學(xué)性、公允性，不足以認(rèn)定張某對(duì)貸款擔(dān)保不知情，也不足以認(rèn)定張某對(duì)貸款擔(dān)保不承擔(dān)責(zé)任。

　　法院認(rèn)為，鑒定機(jī)構(gòu)是雙方抽簽選擇確定，且具有司法鑒定許可和相應(yīng)資質(zhì)，故其出具的司法鑒定書(shū)具有合法性，予以采信。

　　與此同時(shí)，張某也向法院提供了一份個(gè)人征信報(bào)告，不過(guò)農(nóng)行卻對(duì)該征信報(bào)告提出質(zhì)疑，稱報(bào)告沒(méi)有人民銀行征信中心公章或者業(yè)務(wù)專用章，不能認(rèn)定報(bào)告為真實(shí)有效。

　　但法院經(jīng)審查認(rèn)為，征信報(bào)告紙張底紋有顯示“中國(guó)人民銀行”“征信中心”等標(biāo)志，是中國(guó)人民銀行征信自助查詢機(jī)專用紙張，且上面信息詳細(xì)，對(duì)其真實(shí)性予以確認(rèn)并采信。

　　另?yè)?jù)法院查明，在張姓人士的貸款逾期不還后，農(nóng)行曾于2007年向法院起訴該借款人，但卻并未向擔(dān)保人張某主張權(quán)利。

　　因此，法院認(rèn)為，農(nóng)行作為金融機(jī)構(gòu)，在對(duì)外借款時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人及擔(dān)保人身份進(jìn)行審查核實(shí)，應(yīng)當(dāng)要求借款人即擔(dān)保人本人簽名按印，但本案中農(nóng)業(yè)銀行提供的借款合同已經(jīng)司法鑒定，上面的字跡及指紋并不是張某本人所為。

　　同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行以張姓人士借款沒(méi)有償還，張某為該筆借款擔(dān)保為由，向人民銀行上報(bào)貸款情況，人民銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行上報(bào)錯(cuò)誤情況認(rèn)定張某為失信人員，侵犯了張某的民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，為張某消除不良征信記錄。

　　最后，法院判決，農(nóng)行農(nóng)安縣支行于判決生效后立即消除張某在農(nóng)行的不良征信記錄。

　　04

　　征信烏龍事件頻發(fā) 究竟誰(shuí)的錯(cuò)？

　　事實(shí)上，作為在農(nóng)行征信烏龍事件的受害者，張某并非個(gè)例。在裁判文書(shū)網(wǎng)今年1月發(fā)布的一份判決文書(shū)中，受害人巴某也有著跟張某一樣的經(jīng)歷。

　　2019年，巴某在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)也意外得知，自己因替他人的借款擔(dān)保，逾期后被農(nóng)行烏審旗支行列為失信人員。

　　然而，經(jīng)司法鑒定后，借款及擔(dān)保合同中的保證人簽名及手印也均不屬于巴某所為。

　　最后法院也判決：農(nóng)行烏審旗支行消除巴某在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中的不良信用記錄，并口頭向巴某賠禮道歉。

　　值得注意的是，上述借款發(fā)生在2001年12月，貸款期限為兩年。這意味著，被誤報(bào)為貸款擔(dān)保人的巴某，也同樣背負(fù)了不良征信記錄長(zhǎng)達(dá)16年。 

　　實(shí)際上除了銀行，其他金融機(jī)構(gòu)誤報(bào)征信導(dǎo)致的烏龍事件也不在少數(shù)。

　　目前，接入了人民銀行征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要包括：商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等等。

　　今年5月，江蘇南通市民房女士在查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，其征信報(bào)告“工作單位”一欄中竟被寫(xiě)上“專業(yè)做雞十年”的侮辱性字樣，此事一度引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　后經(jīng)查詢，該信息則是由晉商消費(fèi)金融公司上傳到征信系統(tǒng)。晉商消費(fèi)金融也因此被央行暫停了征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)成其進(jìn)行內(nèi)部整改。

　　對(duì)此，有多位業(yè)內(nèi)人士指出，央行征信系統(tǒng)原則上“誰(shuí)報(bào)送誰(shuí)處理”，征信中心也不能修改或刪除金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，所有刪改數(shù)據(jù)必須由金融機(jī)構(gòu)操作。如果相關(guān)信息確實(shí)有誤，經(jīng)查實(shí)后由金融機(jī)構(gòu)提交征信異議處理申請(qǐng)，并負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)修改，消除對(duì)群眾的不良影響。

　　有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，征信中心已收錄了11億自然人征信記錄，6092.3萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織信貸記錄。

　　顯然，征信中心出具的信用報(bào)告已成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。但是，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“上傳新的征信記錄前并沒(méi)有做到事先通知用戶”。

　　這意味著，如果用戶不主動(dòng)查詢征信報(bào)告，很難發(fā)現(xiàn)自己征信記錄中存在的異常信息。而多起征信烏龍事件的發(fā)生，也反映了金融和征信系統(tǒng)仍然存在一些漏洞。

　　因此，建議大家每年要查詢個(gè)人征信記錄。如此，征信中一旦出現(xiàn)問(wèn)題，也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并進(jìn)行處理，以免影響個(gè)人信貸等情況。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“錯(cuò)誤的征信記錄對(duì)個(gè)人的名譽(yù)權(quán)和與征信有關(guān)的權(quán)利都有很大負(fù)面影響。出現(xiàn)上述問(wèn)題，公民可以采取投訴、要求撤銷錯(cuò)誤不良征信記錄的方法解決問(wèn)題。除此之外，公民也可以以侵犯名譽(yù)權(quán)為由起訴金融機(jī)構(gòu)，要求賠禮道歉、恢復(fù)原狀，乃至于要求賠償。” 

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責(zé)任編輯：潘翹楚