原標(biāo)題：央行穆長(zhǎng)春詳解數(shù)字人民幣錢包矩陣體系，與支付機(jī)構(gòu)不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系丨2021陸家嘴論壇

　　記者：游淼

圖片來(lái)源：界面新聞

　　“數(shù)字人民幣和非銀行支付機(jī)構(gòu)不是一個(gè)維度的東西，不是競(jìng)爭(zhēng)和取代的關(guān)系。微信支付、支付寶繼續(xù)承擔(dān)作為一個(gè)錢包的金融基礎(chǔ)設(shè)施職能，參與數(shù)字人民幣流通的過(guò)程。”

　　6月11日，第十三屆陸家嘴論壇（2021）“經(jīng)濟(jì)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型”在上海舉行。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春、多位金融機(jī)構(gòu)代表以及中外專家學(xué)者齊聚一堂，分別就經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展、科技助力金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及探索國(guó)際合作進(jìn)行了深入交流分享。

　　詳解數(shù)字人民幣錢包矩陣體系，與支付機(jī)構(gòu)不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

　　穆長(zhǎng)春在現(xiàn)場(chǎng)介紹了數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中大家“錢袋子”的轉(zhuǎn)型——數(shù)字人民幣錢包，并詳細(xì)闡述了數(shù)字人民幣錢包的矩陣體系。

　　據(jù)穆長(zhǎng)春介紹，數(shù)字人民幣錢包是數(shù)字人民幣的載體，根據(jù)不同維度劃分，數(shù)字人民幣錢包已經(jīng)出現(xiàn)了不同等級(jí)的匿名錢包、個(gè)人錢包與對(duì)公錢包、軟錢包與硬錢包以及母錢包與子錢包等多種類型。

　　穆長(zhǎng)春表示，上述各類型錢包不同的組合，就形成了數(shù)字人民幣的錢包矩陣體系。以母錢包與子錢包為例，穆長(zhǎng)春說(shuō)，個(gè)人可以通過(guò)子錢包實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景的限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能。“比如說(shuō)你想藏個(gè)私房錢什么的，也可以進(jìn)行親屬贈(zèng)予功能的管理；企業(yè)和機(jī)構(gòu)可以通過(guò)子錢包來(lái)實(shí)現(xiàn)資金歸集和分發(fā)、會(huì)計(jì)處理、財(cái)務(wù)管理等功能。”

　　穆長(zhǎng)春還表示，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、其他授權(quán)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步開發(fā)復(fù)雜的支付/金融產(chǎn)品，構(gòu)建錢包生態(tài)平臺(tái)，以滿足多場(chǎng)景需求并實(shí)現(xiàn)特色功能。

　　“數(shù)字人民幣是雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，從一開始就不是人民銀行對(duì)公眾直接提供兌換流通服務(wù)，而是由二層指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供兌換、流通服務(wù)。貨幣的流通過(guò)程需要全社會(huì)共同參與來(lái)實(shí)現(xiàn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)依然會(huì)在這一過(guò)程中找到自己的角色，來(lái)為數(shù)字人民幣的兌換和流通做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。”穆長(zhǎng)春說(shuō)。

　　他進(jìn)一步解釋，數(shù)字人民幣和非銀行支付機(jī)構(gòu)不是一個(gè)維度的東西，不會(huì)是競(jìng)爭(zhēng)和取代的關(guān)系。網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶和微眾銀行聯(lián)合騰訊都是前期已經(jīng)確定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其中微眾銀行和網(wǎng)商銀行提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)，微信支付、支付寶繼續(xù)承擔(dān)作為一個(gè)錢包的金融基礎(chǔ)設(shè)施職能，參與數(shù)字人民幣流通的過(guò)程。

　　談及中國(guó)數(shù)字人民幣取得的進(jìn)展，PayPal執(zhí)行副總裁兼首席戰(zhàn)略、發(fā)展與數(shù)據(jù)官Jonathan Auerbach表示：“中國(guó)已經(jīng)是數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展全球領(lǐng)軍者。央行在數(shù)字人民幣方面成功的試點(diǎn)和合作方式展示了數(shù)字金融服務(wù)令人興奮的可能性，特別是它對(duì)于普惠金融的影響。”

　　金融業(yè)應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“良方”，國(guó)際合作必不可少

　　在數(shù)字化時(shí)代，科技變革特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的快速演進(jìn)，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了革命性的變化和根本性的顛覆。建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、英國(guó)倫敦金融城、日本瑞穗金融集團(tuán)作為嘉賓代表在論壇上分享了科技助力中外金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與思考、以及對(duì)于國(guó)際合作的探索。

　　建設(shè)銀行行長(zhǎng)王江提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的變革和創(chuàng)新帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型并沒有消除風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)的展現(xiàn)方式和業(yè)態(tài)變得更加復(fù)雜多變，這對(duì)商業(yè)銀行如何構(gòu)建全面智能化、現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了更高的要求。”王江說(shuō)。

　　在王江看來(lái)，這一目標(biāo)的達(dá)成除了頂層設(shè)計(jì)需要統(tǒng)籌謀劃，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理以外，商業(yè)銀行需強(qiáng)化科技支撐，推進(jìn)金融科技與風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)融合。圍繞監(jiān)測(cè)預(yù)警、智能審批、數(shù)據(jù)合規(guī)、反欺詐、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)工作，構(gòu)建更加適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)代化風(fēng)控體系。

　　王江結(jié)合建行實(shí)踐進(jìn)一步分享：“普惠金融過(guò)去一直是困擾建行發(fā)展的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。我們開發(fā)了一個(gè)‘會(huì)懂你’系統(tǒng)，以新一代核心系統(tǒng)為基礎(chǔ)，內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)相連接，引進(jìn)了工商、海關(guān)、法院等26個(gè)數(shù)據(jù)源。通過(guò)整合，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提升小微企業(yè)的征信服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化的風(fēng)控、綜合化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了在一分鐘受理業(yè)務(wù)時(shí)間中，就可以精準(zhǔn)測(cè)算出一個(gè)客戶的貸款額度需求，并實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)、一價(jià)式服務(wù)。”

　　談及數(shù)字化對(duì)于金融機(jī)構(gòu)未來(lái)經(jīng)營(yíng)模式的影響，浦發(fā)銀行行長(zhǎng)潘衛(wèi)東對(duì)此提出，傳統(tǒng)的信息化其實(shí)是以產(chǎn)品為核心的，數(shù)字化真正可以做到以客戶為核心。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心就是有能力去把技術(shù)的內(nèi)在邏輯用商業(yè)模式展現(xiàn)出來(lái)，這是最核心的一點(diǎn)。

　　潘衛(wèi)東表示，浦發(fā)銀行于2018年7月份在業(yè)內(nèi)率先提出了APR無(wú)界開放銀行。“有了概念還不行，我們覺得銀行的服務(wù)不能只在我們的物理網(wǎng)點(diǎn)，我們的app、網(wǎng)上銀行可能要到客戶的生產(chǎn)和生活當(dāng)中去，把銀行的服務(wù)解構(gòu)掉、打散掉，和客戶的生產(chǎn)生活無(wú)縫整合。”潘衛(wèi)東說(shuō)。

　　潘衛(wèi)東介紹，浦發(fā)銀行一直在探索，去年9月份對(duì)外頒布“全景銀行”，是開放銀行的2.0版本。第一是全時(shí)域，不管在哪兒都可以服務(wù)到；第二是全用戶，所有用戶；第三是全服務(wù)，不光是金融服務(wù)，甚至包括非金服務(wù)，可以跟合作伙伴一起為用戶提供服務(wù)；第四是全智聯(lián)，世界已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)智能互聯(lián)時(shí)代，所以全智能是一定要去做的的一件事情。

　　不僅僅是中國(guó)，全球各國(guó)均在積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一趨勢(shì)。瑞穗金融集團(tuán)公司董事長(zhǎng)Yasuhiro Sato在論壇上發(fā)言稱，隨著金融業(yè)短期內(nèi)引入了AI、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)，誕生了許多前所未有的一系列的商業(yè)模式，即所謂的“新金融”。

　　Yasuhiro Sato說(shuō)，非銀行企業(yè)的攻勢(shì)越來(lái)越猛烈，金融業(yè)現(xiàn)在所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境非常嚴(yán)峻，不能適應(yīng)這種節(jié)奏變化的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)被淘汰。他認(rèn)為，避免這種情況的關(guān)鍵就是要在社會(huì)推廣實(shí)施創(chuàng)新型技術(shù)和商業(yè)模式。

　　對(duì)此，他特別提到了兩點(diǎn)：一是要從客戶立場(chǎng)出發(fā)，確保新技術(shù)能給用戶帶來(lái)便利、帶來(lái)好處。二是要確保新金融不會(huì)有損金融體系的穩(wěn)定性以及貨幣政策的穩(wěn)定性。

　　最后，Yasuhiro Sato還特別提到，中日兩國(guó)必須要深入探討數(shù)字經(jīng)濟(jì)的未來(lái)和新金融愿景，“如果兩國(guó)能攜手合作，在亞洲地區(qū)成功數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得進(jìn)展，不僅對(duì)兩國(guó)的經(jīng)濟(jì)，同時(shí)對(duì)于整個(gè)亞洲國(guó)家和全球經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，它們的可持續(xù)增長(zhǎng)都是非常重要的。“他說(shuō)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，英國(guó)倫敦金融城政府政策與資源委員會(huì)主席Catherine Mcguinness在論壇上亦指出，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，國(guó)際合作必不可少。

　　“全球金融體系必須通力合作保證高效持久的數(shù)字化，并共同發(fā)掘數(shù)字化的機(jī)遇。中國(guó)香港、新加坡、韓國(guó)所打造的一系列相關(guān)的智庫(kù)以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的嘗試都非常重要。我們非常高興看到上海舉辦類似的活動(dòng)，讓我們互通有無(wú)、交流經(jīng)驗(yàn)，更好了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型一系列技術(shù)。在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)當(dāng)使用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)一步推動(dòng)復(fù)蘇和發(fā)展。”他說(shuō)。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝