文：《財(cái)經(jīng)》記者嚴(yán)沁雯張穎馨

　　地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況如何？怎樣看待網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停潮？華融資產(chǎn)管理有限公司（下稱“華融資產(chǎn)”）當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況如何？4月16日下午，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)舉辦的“一季度行業(yè)發(fā)展情況”會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就近期市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)進(jìn)行逐一解答。

　　另?yè)?jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2021年一季度末，銀行業(yè)總資產(chǎn)329.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.2%；總負(fù)債302萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.2%。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)24.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.7%。

　　風(fēng)險(xiǎn)抵御能力方面，一季度末，銀行業(yè)撥備覆蓋率183.8%，貸款撥備率3.5%。當(dāng)前，商業(yè)銀行資本充足率14.7%，保險(xiǎn)業(yè)綜合償付能力充足率246.3%，核心償付能力充足率234.3%，均保持較高水平。一季度，銀行業(yè)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)1.5%，實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。

　　個(gè)別地方機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大，增加地方專項(xiàng)債額度

　　近年來(lái)，地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)備受市場(chǎng)關(guān)注。此前的4月8日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開會(huì)議指出，“部分地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)有所暴露，內(nèi)部治理和外部監(jiān)管有待完善，需要高度重視”、“支持引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)，立足本地，回歸本源”、“地方金融機(jī)構(gòu)要完善公司治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)，不過(guò)度追求規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展速度”等。

　　當(dāng)前地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況如何？銀保監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席肖遠(yuǎn)企指出，從目前數(shù)據(jù)來(lái)看，整體經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)健，整體風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。但是地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平差別也比較大，每家機(jī)構(gòu)之間的不平衡性確實(shí)是存在，個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)比較大，特別是不良資產(chǎn)比例比較高，資本缺口也較大。

　　“近年來(lái)，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)期間，我們做了很多工作，排除了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，也處置了很多高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。但是，因?yàn)槎喾N原因，長(zhǎng)期歷史積累的問(wèn)題不可能在短時(shí)間之內(nèi)就完全徹底地解決，有個(gè)別機(jī)構(gòu)目前風(fēng)險(xiǎn)還是比較大。但是我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)是非常清楚的，再者就是我們處置的手段非常多，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)比較高的機(jī)構(gòu)，正與相關(guān)部門和地方政府一起采取措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。”肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，總的來(lái)說(shuō)，就是要采取多種手段和方法，根據(jù)每家機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，一個(gè)機(jī)構(gòu)一個(gè)辦法，解決這些問(wèn)題，但是一定要壓實(shí)股東的責(zé)任，特別是大股東的責(zé)任。

　　部分地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)之外，中小銀行資本補(bǔ)充亦備受市場(chǎng)關(guān)注。

　　肖遠(yuǎn)企表示，銀行補(bǔ)充資本無(wú)非是兩大來(lái)源：一是內(nèi)源性補(bǔ)充資本，二是通過(guò)外部渠道。內(nèi)源性補(bǔ)充主要是靠?jī)?nèi)部留存，每年銀行都有相應(yīng)的利潤(rùn)留存來(lái)補(bǔ)充資本。外源式有很多方法，像股東進(jìn)一步補(bǔ)充資本，通過(guò)在資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本，通過(guò)發(fā)行一些永續(xù)債、次級(jí)債，在中國(guó)市場(chǎng)、海外市場(chǎng)發(fā)行都可以，渠道是很多的。

　　“去年一些地方發(fā)行了地方專項(xiàng)債，專門補(bǔ)充中小銀行資本，解決了一部分銀行資本不足的問(wèn)題，今年我們還是要繼續(xù)采取這個(gè)措施，還要增加地方債的額度，推動(dòng)地方政府通過(guò)不同的形式，發(fā)行專項(xiàng)債來(lái)補(bǔ)充銀行的資本。”肖遠(yuǎn)企透露，除了地方專項(xiàng)債以外，其他的途徑也是有的，比如地方政府可以通過(guò)一些國(guó)有資產(chǎn)入股，也可以通過(guò)其他手段引進(jìn)市場(chǎng)化的投資者，包括國(guó)內(nèi)的、境外的投資者。

　　防止出現(xiàn)P2P類似機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)互助須“有證駕駛”

　　4月15日，中國(guó)人民銀行官方微信公眾號(hào)發(fā)布文章《打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn) 切實(shí)維護(hù)金融安全》指出，在營(yíng)P2P網(wǎng)貸全部停業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、股權(quán)眾籌等領(lǐng)域整治工作基本完成，已轉(zhuǎn)入常態(tài)化監(jiān)管。

　　對(duì)于P2P風(fēng)險(xiǎn)化解，肖遠(yuǎn)企指出，目前P2P在營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了清零，P2P機(jī)構(gòu)已經(jīng)停止開展新的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，存量風(fēng)險(xiǎn)得到有序壓降。后續(xù)主要是做好存量風(fēng)險(xiǎn)處置工作，下一步銀保監(jiān)會(huì)將從幾個(gè)方面努力：

　　一是加大正常退出機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解的力度。首先，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，防止存量機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)展業(yè)的情況。其次，創(chuàng)新工作方法，加大資產(chǎn)處置的力度，綜合運(yùn)用多種方式提高出借人的清償率，特別要壓實(shí)各大網(wǎng)貸平臺(tái)主體責(zé)任。同時(shí)，正在加快推動(dòng)更多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，加大失信懲戒力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為。

　　二是依法加快刑事立案的機(jī)構(gòu)資產(chǎn)處置的力度，協(xié)調(diào)公安、司法等部門加大涉案資產(chǎn)追繳處置的統(tǒng)籌力度，提升案件偵辦和審判的效率，做到陽(yáng)光辦案，積極地回應(yīng)出借人的關(guān)切。

　　三是著力健全網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制。一方面對(duì)存量的退出機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，同時(shí)防止新出現(xiàn)P2P類似的機(jī)構(gòu)。另一方面，在立法層面，有關(guān)部門正在推動(dòng)相關(guān)的立法，比如推動(dòng)《非存款類放貸組織監(jiān)督管理?xiàng)l例》盡快出臺(tái)，2020年11月已公布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，相關(guān)法規(guī)、規(guī)章將盡快出臺(tái)，從制度建設(shè)方面不斷健全監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

　　在P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)化解之外，提及近期網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停潮，肖遠(yuǎn)企直言，要從兩方面來(lái)看：一方面要看它的正面作用，另一方面也要看到潛在的風(fēng)險(xiǎn)。“如果是慈善，那就歸慈善，但是如果超出這個(gè)形式，打著互助的旗號(hào)從事金融業(yè)務(wù)、從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就偏離了互助本身的范疇。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)一定要規(guī)范。開展保險(xiǎn)等實(shí)質(zhì)金融業(yè)務(wù)，必須要取得金融牌照，這也是一直講的讓所有金融活動(dòng)都納入監(jiān)管，必須做到‘有證駕駛’才行。”

　　近期，五大金融資產(chǎn)管理公司之一的華融資產(chǎn)因2020年報(bào)延遲發(fā)行而備受關(guān)注。華融資產(chǎn)目前經(jīng)營(yíng)狀況如何，市場(chǎng)上關(guān)于其有進(jìn)一步重組方案的消息是否屬實(shí)？

　　肖遠(yuǎn)企表示，今天（4月16日）主要是介紹一季度行業(yè)發(fā)展情況，相關(guān)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人并未到場(chǎng)。不過(guò)，金融資產(chǎn)管理公司經(jīng)營(yíng)是穩(wěn)定的，主要的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)都處于正常合理區(qū)間。

　　不良貸款處置目標(biāo)不會(huì)低于前幾年

　　當(dāng)前階段，銀行信貸是實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的重要渠道。數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，人民幣貸款新增7.7萬(wàn)億元，同比多增5741億元，增速為12.6%，在去年較高基數(shù)上增速回落0.1個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持適度增長(zhǎng)。

　　在肖遠(yuǎn)企看來(lái)，過(guò)去治理影子銀行為信貸增長(zhǎng)提供了寬裕的空間。同時(shí)，不良貸款處置力度的加大也為信貸增長(zhǎng)提供了新的空間。“不良貸款處置以后一定有新的信貸、新的資金去填補(bǔ)，我們?cè)谟?jì)算總的貸款余額的時(shí)候要把這個(gè)回填，實(shí)際上我們每處置一個(gè)單位的不良貸款，就相當(dāng)于騰出了新的一個(gè)單位的貸款空間。”肖遠(yuǎn)企表示。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年-2020年，不良貸款處置規(guī)模分別約為2.4萬(wàn)億元、2.5萬(wàn)億元和3.02萬(wàn)億元。談及2021年不良貸款處置目標(biāo)，肖遠(yuǎn)企直言，不會(huì)低于前幾年的規(guī)模。

　　“現(xiàn)在除了督促各家銀行應(yīng)核盡核、應(yīng)處盡處以外，關(guān)鍵還要幫助他們簡(jiǎn)化暢通處置的渠道、掃清處置的障礙，特別是加強(qiáng)與有關(guān)部門合作，在司法認(rèn)定以及相關(guān)程序等方面進(jìn)一步簡(jiǎn)化。比如說(shuō)前一段時(shí)間推出的批量處置，特別是個(gè)人貸款，目前這項(xiàng)工作正在按既定的部署推進(jìn)。”肖遠(yuǎn)企表示。

　　會(huì)上，問(wèn)及延期還本付息政策延續(xù)到2021年底對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響。肖遠(yuǎn)企表示，通過(guò)延期還本付息政策，可以緩解一部分企業(yè)的還款壓力，解決當(dāng)下的流動(dòng)性困難。隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的順利推進(jìn)，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正在走向正軌，還本付息能力提高，信用違約的可能性降低。從這一角度來(lái)看，延期還本付息政策有利于銀行不良貸款下降，減少企業(yè)對(duì)銀行貸款的信用違約。

　　與此同時(shí)，肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，對(duì)中小微企業(yè)受疫情影響面臨的困難和可能的違約要有充分估計(jì)。“一方面幫助企業(yè)走出困境，另一方面，銀行本身也要進(jìn)行內(nèi)部壓力測(cè)試，提足撥備，把困難想得更多一點(diǎn)，在不良資產(chǎn)的處置、在撥備的計(jì)提方面留足余地。”

　　另?yè)?jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉志清在會(huì)上透露，2021年一季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬(wàn)億元，較年初增加1183億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，逾期90天以上貸款與不良貸款比例81.5%；撥備覆蓋率183.8%，貸款撥備率3.5%。

　　五大行普惠小微企業(yè)貸款增速55.78%

　　一直以來(lái)，銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演著重要角色。劉志清介紹，小微企業(yè)是一季度新增信貸資源重點(diǎn)投放領(lǐng)域之一。

　　銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任丁曉芳在會(huì)上透露，截至2021年3月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額45.66萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.81萬(wàn)億元，同比增速33.87%，較各項(xiàng)貸款增速高21.39個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)2740.04萬(wàn)戶，同比增加531.75萬(wàn)戶。其中五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款同比增速55.78%；一季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.6%，較2020年下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。

　　“總的目標(biāo)是普惠型小微企業(yè)貸款繼續(xù)實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)‘兩增’，其中五家大型銀行要增長(zhǎng)30%以上。小微企業(yè)綜合融資成本要繼續(xù)穩(wěn)中有降。”丁曉芳表示。

　　除了貸款的增量，在結(jié)構(gòu)方面，小微企業(yè)首貸問(wèn)題備受重視。2020年，《政府工作報(bào)告》明確提出要增加首貸戶數(shù)量；2021年《政府工作報(bào)告》指出，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶。

　　丁曉芳表示，2021年要繼續(xù)加大首貸、續(xù)貸、信用貸款投放，增加對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長(zhǎng)期信貸支持。2021年一季度，大型銀行、股份制銀行新增小微企業(yè)法人“首貸戶”7.91萬(wàn)戶，比去年同期多增3.75萬(wàn)戶。

　　提及2021年對(duì)于小微企業(yè)貸款考核辦法的新導(dǎo)向，丁曉芳回應(yīng)稱，在進(jìn)一步推動(dòng)小微金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知中，對(duì)“兩增”考核的具體實(shí)施細(xì)則，明確了剔除票據(jù)融資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的口徑。

　　丁曉芳進(jìn)一步指出，個(gè)別銀行為了完成監(jiān)管考核的目標(biāo)，存在著以做票據(jù)來(lái)“沖規(guī)模”、實(shí)現(xiàn)形式上“達(dá)標(biāo)”的短期行為。針對(duì)這一點(diǎn)，2021年優(yōu)化了“兩增”考核的口徑，剔除票據(jù)融資數(shù)據(jù)，進(jìn)一步明確監(jiān)管的導(dǎo)向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，切實(shí)提高信貸資金投放的效率，將小微企業(yè)金融服務(wù)做得更加精細(xì)、更加扎實(shí)。

　　“當(dāng)然，我們也繼續(xù)支持銀行針對(duì)小微企業(yè)真實(shí)的金融服務(wù)需求，特別是供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的支付結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)等的需求，依法合規(guī)地開展票據(jù)融資的業(yè)務(wù)，做好對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金的支持。”丁曉芳表示。

　　此外，針對(duì)銀行基層“不敢貸、不愿貸”的問(wèn)題，丁曉芳表示，引導(dǎo)商業(yè)銀行從內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)上（FTP）對(duì)小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，來(lái)解決小微企業(yè)業(yè)務(wù)的成本收益核算中“不劃算”的問(wèn)題，提高銀行基層機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的主觀能動(dòng)性。銀行內(nèi)部績(jī)效考核體系中，普惠金融類指標(biāo)比重占比要不低于10%；大中型商業(yè)銀行在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中，要對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款給予不少于50個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。

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責(zé)任編輯：戴菁菁