原標題：國是說法|一覺醒來天降巨額債務，遭遇“被貸款”你該怎么辦？

　　來源：國是直通車

　　一覺醒來忽然發現身背巨額債務，甚至被貼上“老賴”標簽，冤不冤？怎么辦？

　　四川的程女士就遇到了這樣的糟心事。她26日在微博發文稱，最近去銀行打印個人征信報告意外發現，“自己”分別于2011年及2012年向浦發銀行成都分行申請兩筆貸款合計1200萬元。但經查閱貸款合同復印件，兩筆貸款合同中的簽字及手印均非其本人筆跡及指紋，系“被貸款”。

　　這僅僅是個例嗎？遺憾的是并非如此。在互聯網上稍加搜索便可發現，近些年來“被貸款”事件層出不窮，套路亦花樣百出。

　　“被貸款”事件層出不窮

　　來自江西的項招輝比程女士更加郁悶。如果不是因創業需要貸款，他可能永遠也不會知道自己何時莫名其妙背上了一筆天文數巨債。

　　2016年底，項招輝發現在自己在華夏銀行南昌分行有一筆貸款審批紀錄，顯示其曾在銀行貸款3920萬元，其中2239萬元已經逾期。幾經周折最后查明，此事與其曾經就職的一家公司有關，司法鑒定結果顯示貸款合同上的指紋和筆跡均非其本人所留。

　　據媒體報道，2018年10月，原江西銀監局對此事回復稱，根據相關鑒定結果，表明華夏銀行南昌分行在該筆授信業務辦理過程中未嚴格審查《個人最高額保證合同》資料的真實性，未能及時發現員工的違規行為，存在貸前調查不實、貸中審查不嚴、員工行為管理不到位等違規問題。

　　盡管事實真相查明后，項招輝個人征信報告中的逾期記錄已經刪除，但他認為，此事影響了其工作生活，打算于今年起訴華夏銀行并要求一定賠償。

　　此外，近期發生在浙江的另一起“被貸款”事件則令人啼笑皆非。

　　微博用戶“Ten想要摘星星”透露，其近日前往銀行調取個人信用報告時發現，在身份證未丟失且今年以來未出過浙江省的情況下，“自己”竟然于今年3月在建行深圳某支行給一家建筑公司擔保了4000萬元貸款。經詢問，銀行方面解釋稱，是因為原貸款保證人與該微博用戶同名同姓，銀行員工提交信息時操作失誤，從而導致這一“烏龍”。

　　銀行該負什么責任？

　　“被貸款”事件頻現，在此過程中銀行該負什么責任？

　　根據《商業銀行法》第三十五條規定，商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。

　　也就是說，對借款人相關信息進行嚴格把關，是銀行發放貸款時必不可少的一個重要環節。銀行完全有責任、有義務避免“被貸款”事件發生。

　　具體而言，針對前文提到的多起冒名貸款事件，專家指出，銀行員工在放款時首先應嚴格審核貸款人的身份信息。而如果“被貸款”的原因是銀行有“內鬼”，則銀行和相關監管機構應加強監管控制。

　　上海新古律師事務所主任王懷濤表示，此類行為涉嫌貸款詐騙罪、違法發放貸款罪、騙取貸款罪等犯罪，除訴訟維權外，冒名貸款受害人可以選擇向公安機關報案，提供線索向司法機關提出控告、要求調查實際用款人有無提供虛假借款材料、銀行涉事人員有無違規制作貸款資料騙取審批、違規放貸等違法行為。

　　一旦出現因銀行“烏龍”造成的“被貸款”事件，北京市華城律師事務所創始人張宇鋒表示，銀行可能要承擔更正及因此可能發生的侵權責任，同時需要考慮銀行是否存在違法使用個人信息的問題，比如未經當事人同意就可以查看到其身份證號碼。受害人可以要求更正、刪除、賠禮道歉、恢復名譽等。如果已經實際造成損失，可以要求賠償損失。

　　總的來說，一再出現的“被貸款”現象，反映出部分銀行機構在內控、管理等方面存在漏洞，尤其在放貸管理和制度執行上存在松懈和缺陷。而近年來，完善銀行機構公司治理、強化內控，已成為監管機構關注的重點。

　　在此背景下，業內人士認為，銀行機構應進一步完善內部監督機制，形成內部約束問責制度，對相關違規行為進行警示和懲處。另外，要加強業務人員培訓，提高其守法盡職意識，規范處理相關業務，做好事前防范。

　　租房合同暗藏“被貸款”陷阱

　　值得注意的是，眼下正值畢業季、就業季，制造“被貸款”的另一種套路，瞄準的正是涉世未深的高校畢業生。

　　本月初，合肥市住房保障和房產管理局發布了一份風險提示，提醒畢業生警惕六大租房陷阱，其中就包括“被租金貸”陷阱。

　　該提示指出，有的中介機構或住房租賃企業借助新興網貸平臺，故意隱瞞網貸事實，以“按月付租”誘騙租房人辦理租金分期貸，導致租房人在不知情下“被貸款”，面臨貸款不易取消、退租時難以退貸、貸款逾期失信等多重風險。

　　對于這一套路，新網銀行首席研究員董希淼曾撰文予以戳穿：一些中小房產中介機構伙同網貸平臺，在未經租客同意情況下誘騙租客簽訂借貸協議。租客也需簽訂租房合同和借款合同，但一般情況下，租客并未意識到借款合同的存在。在該模式下，表面上租客按月付租金，實際上是每月向網貸平臺還貸，還存在中介機構非法侵占他人財物等隱患。若中介機構將資金挪用，風險將進一步加大。

　　有關方面提醒，為防范此類陷阱，租房者要特別留意租賃合同中有無租金貸相關條款或內容，“按月付租”是否要額外簽訂相關補充協議等，防止“被貸款”。如了解清楚租金貸規則后愿辦理租金分期貸款的，則要選擇信譽良好、規模較大的貸款平臺，并在簽訂貸款合同時仔細閱讀合同中的借款金額、貸款利率、貸款期限、解約及違約條款等。

　　一旦遇上糾紛，則應保持冷靜，及時收集保存證據，依法維權，并向公安機關、消費者協會、房地產中介行業組織等投訴舉報，也可通過調解、仲裁、訴訟等手段，依法維護自身合法權益。

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責任編輯：張緣成