京東白條按最大授信額度上征信引發(fā)熱議，央行征信中心：用戶可申請異議

　　來源：新華融媒看財經(jīng) 

　　豐鳳鳴 本報記者 李娜 北京報道

　　京東白條正逐步接入征信的消息消費(fèi)者早有聽聞，不過，近日不少用戶發(fā)現(xiàn)自己征信報告中顯示的“貸款金額”并非是實(shí)際使用的白條金額，而是白條最大授信額度。6月15日，《新華融媒看財經(jīng)》就這一事件發(fā)布報道《京東白條有風(fēng)險？僅用千元征信卻留下數(shù)萬元消費(fèi)貸記錄，銀行房貸直接秒拒》，引發(fā)讀者廣泛討論。

　　不少讀者評論稱，查看后發(fā)現(xiàn)自己的京東白條確實(shí)接入了征信，種類顯示為其他個人消費(fèi)貸款，填報的借款金額遠(yuǎn)高于白條實(shí)際使用額度。對此，有網(wǎng)友表示不能接受，“如果白條就用幾十塊錢，征信顯示卻顯示幾千幾萬，這太嚇人了?！币灿芯W(wǎng)友表示，白條是京東給用戶開具的消費(fèi)額度，類似于信用卡消費(fèi)性質(zhì)，那么按照授信額度上征信無可厚非。至于實(shí)際花多少怎么花在于用戶本身。

　　究竟應(yīng)該以哪一個金額作為上報金額？行業(yè)人士向記者表示，目前對于這類產(chǎn)品的征信上報并沒有一個明確的規(guī)范，各地的監(jiān)管要求以及各個上報機(jī)構(gòu)自己的理解也各不相同。隨后，記者電話咨詢了央行征信中心。相關(guān)工作人員表示，對于接入央行征信的機(jī)構(gòu)，會要求其按照規(guī)范真實(shí)、及時、準(zhǔn)確地通過接口進(jìn)行數(shù)據(jù)報送?！皥笏偷淖侄蝸碜愿骷覚C(jī)構(gòu)。征信中心負(fù)責(zé)客觀展示。如果用戶認(rèn)為報送的數(shù)據(jù)與事實(shí)不符，可以向當(dāng)?shù)氐娜诵蟹种C(jī)構(gòu)提出征信異議申請?！?/p>

　　你的京東白條上報征信了嗎？

　　事情還要從一位京東白條用戶的投訴說起。

　　近日有報道稱，一位消費(fèi)者在銀行貸款時被告知自己征信上有一筆重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司發(fā)放的16010元消費(fèi)貸，求其貸款之前予以結(jié)清。經(jīng)了解，這家小貸公司是京東白條的資金方之一，也是白條征信的上報主體。經(jīng)過和京東金融方面的溝通，這位消費(fèi)者拿到了盛際小貸公司開具的結(jié)清證明。但這位消費(fèi)者納悶的是，自己在京東白條上的授信額度不過萬元，僅有的兩筆白條消費(fèi)總額也才1515.98元，怎么算貸款金額都達(dá)不到征信里的16010元。

　　就此事記者咨詢了京東金融方面客服。對方表示，京東白條是京東商城推出的個人消費(fèi)貸款服務(wù)，客戶開通白條時會獲得用戶的征信授權(quán)，同時，客戶的白條使用情況會如實(shí)上報征信。目前京東白條已經(jīng)開始分批次上報征信，具體為按照月賬單進(jìn)行上報，上報主體為重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司，上報額度為用戶自2019年1月1日以來的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度以及專享額度。具體以征信報告顯示為準(zhǔn)。

　　一石激起千層浪。這一消息引發(fā)網(wǎng)友的熱議。

　　首先對于京東白條是否上征信的問題，網(wǎng)友的反饋不一。有網(wǎng)友表示，自己用白條5年了，今年買房打征信，沒發(fā)現(xiàn)白條上征信。其認(rèn)為，用戶被上征信可能是因?yàn)槭褂昧司〇|金條，即取現(xiàn)了。另一位網(wǎng)友表示，自己一直在用京東白條按時還款，征信無任何顯示，而且向銀行申請房貸時也未受影響，“二十天就批下來了，可能那些被上了征信受影響的用戶是沒有按時還款逾期了。”

　　也有網(wǎng)友表示，經(jīng)查詢確實(shí)被上報了征信，并且上報的借款金額虛高。一位網(wǎng)友評論稱，父親開通過白條，現(xiàn)在想用父母名義買房子，結(jié)果在父親的征信報告上看到了重慶這家小額貸款公司的貸款記錄，借款金額顯示為1.8萬元，但實(shí)際使用的白條并沒有那么高的額度。

　　對于按照授信額度上征信的模式，多位網(wǎng)友表示不能接受。一位網(wǎng)友評論稱，“如果真的上報的是授信額度，而不是實(shí)際使用金額，將堅決卸載京東。作為10多年的老用戶，真無法忍受。或者以后全部貨到付款?！?/p>

　　也有網(wǎng)友認(rèn)為，白條是京東給用戶的消費(fèi)額度，跟信用卡消費(fèi)性質(zhì)是一樣的，所以可以接受白條按照授信額度上征信。“畢竟京東是商家，為的是利益最大化。至于在授信額度內(nèi)花多少、怎么花在于用額度的人及用戶自己的決定?！?/p>

　　還有評論認(rèn)為，白條上征信引發(fā)議論，說明征信報送的相關(guān)規(guī)定有待完善，當(dāng)前的征信已不太適用于互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品。記者注意到，有網(wǎng)友在網(wǎng)絡(luò)投訴中表示，對于為何白條上報征信的金額與實(shí)際使用金額不一致的問題，京東金融客服的回應(yīng)是“是征信上報格式問題。人行征信沒有針對白條這種業(yè)務(wù)的上報格式，只能用個人消費(fèi)貸款上報?！?/p>

　　資料顯示，2018年3月，京東金融官微曾表示，金條、白條、京農(nóng)貸業(yè)務(wù)已啟動征信接入工作。待正式接入后會按照央行相關(guān)要求如實(shí)上報。具體而言，京東金融不會上報每條白條消費(fèi)明細(xì)，征信報告僅會顯示一條白條業(yè)務(wù)的征信記錄，類似于信用卡的征信上報模式。不過，目前該微博已刪除，記者在京東金融官方微博上并未找到相關(guān)內(nèi)容。

　　白條等產(chǎn)品接入央行征信誰來規(guī)范

　　白條按授信額度上報征信的操作之所以觸碰用戶緊張的神經(jīng)，主要是這筆大幾千到數(shù)萬元不等的個人消費(fèi)貸款很可能會被銀行盯上，成為辦理貸款業(yè)務(wù)的“攔路虎”。

　　杭州一位助貸公司貸款經(jīng)理向記者表示，銀行方面看到這類消費(fèi)貸款要求貸款人全部結(jié)清。否則很難申請下來貸款，并表示這是行業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”?！霸跒榭蛻艮k理貸款的過程中，銀行看到客戶的征信上有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的貸款記錄，會要求先結(jié)清。特別如果是小額貸款公司放款的，要還掉，是銀行放款的，影響小一些。”

　　記者注意到，或是曾經(jīng)接到過用戶的此類需求，螞蟻金服、京東、蘇寧、美團(tuán)等平臺客服均表示，如果用戶后續(xù)在銀行貸款受阻的話，需要開具相關(guān)產(chǎn)品的結(jié)清證明或是未貸款證明，在結(jié)清賬單后，平臺可以聯(lián)系對應(yīng)的出資機(jī)構(gòu)提供電子版的證明，通過郵箱發(fā)送給客戶，并強(qiáng)調(diào)“銀行是認(rèn)可的?！?/p>

　　對此，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認(rèn)為，銀行要求貸款人結(jié)清互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的消費(fèi)貸款，可能是為了預(yù)防消費(fèi)貸違規(guī)入市?！昂芏嗟南M(fèi)貸是非受托支付的，發(fā)放后存在資金流入到房地產(chǎn)的可能性，那么為了避免出現(xiàn)這種情況，銀行可能會要求用戶提前結(jié)清這個消費(fèi)貸?！?/p>

　　那么，京東白條類產(chǎn)品究竟應(yīng)該按照哪一個金額上傳征信呢？一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理向記者表示，按照京東金融在做ABS的時候計劃說明書里顯示，白條是一種賒購服務(wù)，應(yīng)該歸類一種消費(fèi)貸款，理論上上報征信時應(yīng)該按照實(shí)際使用金額上報，但是目前監(jiān)管對于這塊的規(guī)范比較模糊，“各地監(jiān)管部門的要求以及各個上報機(jī)構(gòu)自己的理解都有很大空間，據(jù)我了解到，大部分資金方都是在實(shí)際放款后甚至是逾期后才會上征信。”

　　對此，記者電話咨詢了央行征信中心。相關(guān)工作人員表示，對于接入央行征信的機(jī)構(gòu)，會要求其按照規(guī)范真實(shí)、及時、準(zhǔn)確地通過接口進(jìn)行數(shù)據(jù)報送?！皥笏偷淖侄蝸碜愿骷覚C(jī)構(gòu)。征信中心負(fù)責(zé)客觀展示。如果用戶認(rèn)為報送的數(shù)據(jù)與事實(shí)不符，可以向金融機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢。”上述人士表示，用戶可以攜帶身份證原件復(fù)印件向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場提交征信異議申請，征信中心受理后會聯(lián)系報送的金融機(jī)構(gòu)，督促其核實(shí)，并在20天內(nèi)給予消費(fèi)者一個反饋。

　　記者注意到，在黑貓投訴中，一位京東白條消費(fèi)者表示，已向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行中心支行提交個人征信異議申請。異議內(nèi)容為：“客戶否認(rèn)的13500元是自己所為，不知道此筆業(yè)務(wù)存在，拒絕展示在自己名下，要求消除此筆業(yè)務(wù)展示?！?/p>

　　據(jù)一位銀行方面人士介紹 ，除大額消費(fèi)貸款之外，銀行在為客戶辦理貸款的過程中還主要關(guān)注征信被查詢次數(shù)和征信記錄上傳條數(shù)這兩個指標(biāo)。如果短時間內(nèi)被查詢次數(shù)較多，或者征信記錄很長一串，那么銀行可能就會對借款人的還款能力產(chǎn)生懷疑。而這同樣需要對相關(guān)機(jī)構(gòu)的征信使用行為進(jìn)行規(guī)范。

　　據(jù)介紹，按照監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)需要在取得客戶同意后才能進(jìn)行征信查詢報送，但在實(shí)際展業(yè)過程中一些機(jī)構(gòu)對這一規(guī)范并未踐行，前幾年包括重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司（現(xiàn)名螞蟻商誠小貸）在內(nèi)的不少小貸公司都曾因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰?！艾F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在服務(wù)界面均會要求用戶進(jìn)行相關(guān)征信查詢協(xié)議進(jìn)行勾選，但關(guān)鍵是仍有一部分用戶不了解采集征信所帶來的影響?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出，這正在導(dǎo)致征信“變花”。

　　中倫文德律師事務(wù)所高級合伙人陳云峰律師向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接入央行征信對打擊逃廢債以及規(guī)范借款人信用管理都有積極的作用，但是長期來看機(jī)構(gòu)在接入時應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理和業(yè)務(wù)規(guī)范，防止一些征信報送行為損害信息主體利益的情況，尤其是在信息共享、查詢等方面。陳云峰律師建議，如果信息主體發(fā)現(xiàn)個人合法利益受到侵犯，應(yīng)當(dāng)及時通過異議處理機(jī)制投訴、訴訟等方式進(jìn)行維權(quán)。

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責(zé)任編輯：陳鑫