平安銀行到底怎么了？謝永林大零售轉型之路危了，理財產品巨虧頻遭投訴、多次領巨額罰單！

　　原創 要參君 

　　來源：行長要參 

　　平安銀行再一次被推向了風口浪尖之上。

　　近期，銀行理財產品虧損成為討論和關注的焦點，平安銀行就因理財產品凈值下跌引起投資者的“炮轟”。

　　在多個投訴平臺，有多條關于平安銀行幾款理財產品的投訴。黑貓平臺上一位投資者稱，購買平安銀行90天、180天、270天成長理財，合計約380萬元，然而不到兩月連本帶利虧損3萬元，有時甚至一天虧7000元。

　　業內人士表示，銀行理財出現規模性凈值下跌主要有兩方面的原因，一是債市大幅震蕩，部分銀行理財配置債券比例大的話受影響就會比較明顯。二是采用市價法估值。

　　盡管在近期債市劇烈波動的大環境下，銀行理財產品凈值下跌并非個案，還有大約有超20只固收類凈值型銀行理財產品凈值跌破了成本價，不可否認的是，平安銀行再一次被推向了風口浪尖之上。

　　早在今年3月2日，北京銀保監局公布了一張對于平安銀行北京分行關雪松、衣文博的罰單，對平安銀行北京分行、關雪松和衣文博罰款合計115萬元。更早一些，2月3日，平安銀行被銀保監會罰720萬元，違規行為涉及汽車貸款、個人貸款、信用卡等15項業務。

　　據了解，平安銀行自2016年開啟零售轉型大幕，零售貸款占比快速攀升，目前已經超過五成。在平安銀行2019年業績發布會上，平安銀行董事長謝永林表示，“2020年是平安銀行邁入轉型新階段的元年，在零售轉型的大方向下，我們也與時俱進，著力打造‘數字銀行、生態銀行、平臺銀行’三張名片，推動全行發展邁上新臺階。”不過，今年一季度，平安銀行零售業務便沒能躲過疫情的沖擊，尤其信用卡和個人消費類貸款“新一貸”受疫情沖擊頗大，截至3月末，該行個人貸款余額為1.37萬億元，較上年末增長0.8%，增速低于去年同期的3.2%。零售業務不良率上升明顯，信用卡不良率上升0.66個百分點至2.32%；汽車金融貸款不良率上升0.33個百分點至1.07%；“新一貸”不良率上升0.29個百分點至1.63%。

　　15項業務違法違規被罰720萬元

　　今年以來，作為12家全國性股份制銀行之一的平安銀行卻多次領大額罰單。

　　2020年3月2日，北京銀保監局公布了一張對于平安銀行北京分行的關雪松、衣文博的罰單，對平安銀行北京分行、關雪松和衣文博罰款合計115萬元。

　　罰單顯示，平安銀行北京分行因信貸人員代銷保險激勵約束機制不健全、保險代銷業務監督檢查職能履行嚴重不到位，責令其改正，并給予合計100萬元罰款的行政處罰；對關雪松給予警告，并處10萬元罰款；對衣文博給予警告，并處5萬元罰款。

　　事實上，這并不是平安銀行北京分行首次因保險代銷被罰。就在2019年11月18日，平安銀行北京分行因個人貸款業務借貸搭售嚴重違反審慎經營規則，監管層責令平安銀行北京分行改正，并給予50萬元罰款的行政處罰，對責任人給予警告并處罰款5萬元。

　　值得關注的是，今年2月3日，平安銀行因汽車貸款、個人貸款、信用卡等15項業務違法違規被深圳銀保監局處以720萬元罰款。

　　其中，汽車貸款領域（貸款調查、消費貸款、抵押貸款、經營貸款）違法違規行為6項，分別為：1． 汽車金融事業部將貸款調查的核心事項委托第三方完成；2． 代理保險銷售的人員為非商業銀行人員；3． 汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；4． 汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調查存在缺失；5． 汽車消費及經營貸款審查不到位；6． 個人汽車貸款和汽車抵押貸款業務存在同一抵押物重復抵押；7． 個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

　　個人貸款領域（消費貸款、經營貸款）違法違規行為5項，分別為：1． 個人消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；2． 個人經營性貸款分類結果不能反映真實風險水平；3． 個人消費貸款及個人經營性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；4． 部分個人消費貸款未按要求進行受托支付。

　　代銷產品違法違規行為2項，分別為：1．代銷產品風險評級結果與合作機構評級結果不一致，未采用較高風險評級的評級結果；2． 代銷產品底層資產涉及本行非標資產，沒有實現代銷業務與其他業務的風險隔離；

　　此外，該行還存在1項信用卡違法違規行為，即信用卡現金分期用途管控不力，另有理財銷售違法違規行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財銷售人員銷售話術不當。

　　近兩年以來，平安銀行曾多次被罰。今年1月，平安銀行杭州分行因流動資金貸款貸前調查不盡職，被浙江銀保監局處以罰款50萬元。2019年12月17日，平安銀行大連分行因為經營性物業貸款貸前調查未盡職不能保證借款用途明確、合法，個人貸款貸后檢查不到位造成資金被挪用被大連銀保監分局罰款50萬元。

　　2019年10月11日，銀保監會浙江監管局開3張罰單，平安銀行義烏分行被罰50萬元，兩名相關負責人受警告處分。處罰信息顯示，平安銀行義烏分行及相關負責人主要違法違規事實為信貸資金用于支付購房首付款、違規以企業名義貸款用于政府融資。此外，兩名相關負責人吳建娥、何曉紅對平安銀行義烏分行以企業名義貸款用于政府融資的違法違規行為負有直接責任。

　　2019年8月26日，江西銀保監會所開罰單顯示，平安銀行股份有限公司南昌分行因貸款監管不到位導致信貸資金違規流入股市或購買理財產品遭行政處罰；2019年4月，平安銀行大連分行曾因集團客戶授信統一管理不到位，形成實質性信用風險，被大連銀保監局定給予其罰款50萬元的行政處罰；2019年4月4日，平安銀行青島分行也因信貸資金違規流入資本市場和房地產市場、信貸資金被挪用、貸前調查不盡職等違法違規行為，被處以90萬元罰款。

　　此外，平安銀行寧波分行存在住房按揭貸款管理不規范的行為。2019年7月5日，寧波銀保監局所開罰單顯示，平安銀行股份有限公司寧波分行被罰20萬元，并責令該分行對相關直接責任人給予紀律處分；去年8月21日，上海銀保監局所開罰單直指平安銀行股份有限公司資金運營中心。處罰信息顯示，2017年末至2018年9月，該中心信息科技風險管理嚴重違反審慎經營規則。對此，上海銀保監局行政處罰決定為責令改正，并處罰款20萬元。

　　零售轉型之路挑戰重重

　　資料顯示，平安銀行是一家總部設在深圳的全國性股份制商業銀行，其前身為深圳發展銀行，是中國內地首家公開上市的全國性股份制銀行。中國平安保險集團及其控股子公司合計持有平安銀行58%的股份，為平安銀行控股股東。

　　2月14日，平安銀行2019年年報發布會采用線上的形式。根據財報，2019年，平安銀行的營業收入1379.58億元，同比增長18.2%，其中利息凈收入899.61億元，同比增長20.4%，非利息凈收入479.97億元，同比增長14.4%。凈利潤281.95億元，其中零售金融業務營業收入799.73億元，占總營業收入比58%，凈利潤194.93億元，占總凈利潤比69.1%。

　　可以看到，零售業務在平安銀行的業績貢獻中保持較大比重，不過相比2018年，零售業務營業收入占比53%，凈利潤占比69%，可以看到雖然零售業務對營收貢獻在持續升高，但凈利潤貢獻增長有限。

　　不過今年一季度，平安銀行零售業務深受疫情的影響，其中信用卡和個人消費類貸款“新一貸”受疫情沖擊較大。2020年3月末，平安銀行信用卡貸款余額為5158.63億元，較上年末下降4.5%；2020年一季度信用卡總交易金額7771.64億元，同比下降3.0%。個人消費類貸款方面，一季度該行“新一貸”業務累計發放226.60億元；2020年3月末“新一貸”余額1537.50億元，較上年末下降2.3%。

　　從不良率來看，上升明顯，一季度平安銀行信用卡不良率上升0.66個百分點至2.32%；汽車金融貸款不良率上升0.33個百分點至1.07%；“新一貸”不良率上升0.29個百分點至1.63%。

　　截至3月末，該行個人貸款余額為1.37萬億元，較上年末增長0.8%，增速低于去年同期的3.2%。此外，平安口袋銀行APP月活躍用戶數（MAU）3115.15萬戶，較上年末下降 5.4%。

　　在平安銀行2019年年報發布會上，謝永林表示，“2020年是平安銀行邁入轉型新階段的元年，在零售轉型的大方向下，我們也與時俱進，著力打造‘數字銀行、生態銀行、平臺銀行’三張名片，推動全行發展邁上新臺階。”只是從近期平安銀行收到的多張罰單來看，平安銀行離“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”這一核心戰略目標的實現，還需要很長一段路。

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責任編輯：陳鑫