逾800家銀行網點關停背后：時代拋棄柜員時，真的不說再見？

　　原創 阿豐 

　　來源：金融八卦女頻道 

　　一個物理網點一年存款1個億才能維持平衡，銀行沒必要耗費成本養這么多網點和柜員．．．．．．

　　文|金融八卦女特約作者：阿豐

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　　提到銀行，很多人會羨慕這份高福利、穩定又有面子的工作。不過有的讀者朋友留意到這個新聞：據悉，六大國有銀行僅在2019年一年的時間里就關閉了營業網點800余家。

　　這里僅以營業機構和員工人數較多的中國農業銀行舉例。根據農行2019年年報顯示，2019年年末農行境內機構數比2018年年末共減少了232家，其中226家減少在了基層營業機構上。也就是說在2019年短短一年的時間里，農行減少或撤并的營業網點數量占該行機構減少總數的97.4%，這個比例相當高了。

　　數量的減少不僅體現在機構方面，也體現在基層業務人員上。

　　同樣以農行舉例，該行2019年末的柜面人員在崗員工數為104409人，而2018年末為120819人，2019年末柜員人數較2018年末減少了1.64萬人，也是農行業務人員減少所占比例最高的一項。

　　根據統計，在國有四大行中，僅農業銀行和中國銀行兩家，2019年減員柜員數量就已經突破兩萬大關了。

　　為什么網點和柜員數量都減少這么多？其中的道理不言而喻。就拿正在閱讀文章的您來說，手機里安裝了多少方便快捷的金融APP？不算工作需要的話，您已經多久沒去過銀行大廳了？

　　1．

　　/ 銀行基層“非戰斗減員”

　　的行業背景 /

　　隨著互聯網行業近幾年的高速發展以及大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的日益流行，從事傳統行業的從業者們不得不產生一種隨時可能被代替的危機感：

　　網絡購物改變了人們的消費習慣，留下了一座座略顯空蕩的實體商場；

　　網約車的出現服務了出門打車的乘客，卻讓傳統出租車司機叫苦不迭；

　　共享單車解決了人們最后一公里的困境，也難倒路邊擺攤的修車師傅；

　　外賣方便了用餐的食客，背后是部分老板望著閑置餐位和房租的無奈；

　　自動化設備的發展大大提高了生產效率，鮮有人提被裁的流水線工人；

　　互聯網金融平臺崛起，誰能聽到銀行客戶經理面對存款流失的聲聲嘆息；

　　移動支付使無現金時代成為可能，也挑動起柜員早已疲憊不堪的神經．．．．．．

　　提到移動支付方面，不但微信支付寶代表的騰訊阿里“唱得響亮”，其實國家層面也在下大力量進行研發推廣。近日，有相關新聞表示央行正在內部測試數字貨幣，同時流傳著一張數字貨幣在某銀行賬戶內測的照片：

　　新聞的細節和照片的真偽并不是本文討論的重點，對這方面感興趣的朋友可以自行上網搜索。但不論從哪方面來分析，人們生活對于現金的需求是越來越小了，這也是未來的發展趨勢。

　　在2018年3月的十三屆全國人大一次會議記者會上，中國人民銀行前行長周小川在答記者問中也明確提到：“未來來講，可能傳統的紙幣、硬幣（的規模）會逐漸縮小，甚至可能有一天（它們）就不存在了，這種可能性也是存在的。”

　　連前任央行行長都在一定程度上實錘了紙幣硬幣的未來，糾結那張照片的真假還有什么意義呢？

　　誠然，不管是以微信和支付寶為代表的手機移動支付，還是央行著力研發的數字貨幣，都大大提高了各種結賬場景的支付效率，也緩解了銀行柜員現金和轉賬的業務壓力。

　　不過對于銀行基層員工來說，這也成為了可能會導致柜員丟崗的“潛在風險”。畢竟柜臺業務都少了，銀行沒必要耗費成本養這么多網點和柜員。

　　據21世紀經濟報道引述銀行人士分析稱，大城市一個物理網點一年存款1個億才能維持平衡。

　　近年來，網上很多文章都在說：時代拋棄你的時候，連招呼都不會跟你打。這些文章確實有博人眼球、販賣焦慮的成分在，但作為銀行柜員，乃至銀行物理網點真的要被時代所拋棄了嗎？

　　問題先不急于回答，讓我們來看看現在銀行柜員們的真實工作狀況吧。

　　2．

　　/ 柜員“生存現狀”圖鑒 /

　　某股份制銀行綜合柜員 入行年限：1年

　　柜員1：小玉

　　圖鑒：

　　小玉是去年新入行的大學生，沒有任何背景的她憑借著985、211大學的金融與管理雙學士與過硬的知識水平考進了當地一家不錯的股份制商業銀行。雖然經歷了一年柜面生涯的打磨，但曾經學霸的書生氣息還在。學生時代曾讓她心向往之的金融行業，現在留給小玉更多的就是吐槽了吧。

　　自白：

　　柜臺工作還是蠻辛苦的。柜員排班是上兩天歇一天，有的銀行是上三天歇一天，雖然看似很規律，但這個排班并不享受周末雙休日，也基本不享受國家法定節假日，除非上級行統一下文件通知讓某個網點在某天關門，否則柜員是必須上崗的。

　　柜員崗位是一個蘿卜一個坑，銀行開門營業，柜臺窗口可不能少一個人呀。如果哪個柜員突發情況臨時倒班，另一個柜員肯定要連上很多天。我剛上班當學徒時，有個小姐姐家里有事情，行里也沒派來頂班的柜員，另一個小哥哥就連上了半個月，到最后幾天看他整個人反應都慢了半拍似的。

　　如果是輪到負責管理后臺保險柜和款箱的鑰匙，那責任更加重大，就算突發生病也要去，因為這是銀行制度規定，銀行重要部位的鑰匙是萬萬不能交給別人代替保管的，除非提前走特殊的交接報備流程。

　　上班這一年來，周末的同學聚會我基本都沒趕上過，下班之后各種開會、學習、領導布置任務也是常事，到家累得只想悶頭大睡，更別提社交娛樂和學習充電了。同學們都羨慕我天天能“數錢數到手抽筋”，但這又有什么用呢？數了半天都是別人的錢，哈哈。

　　其實加班疲憊也好，應對暴躁客戶自己受委屈也罷，都不是柜員最難的。

　　柜員最難的是如何在堅守銀行制度的同時還得讓客戶滿意，不投訴你。柜臺員工一不小心就會“兩面不是人”，業務做得多沒人會夸你，但1000筆里哪怕只有1筆出了風險，銀行真的不保護你。尤其萬一要是讓客戶鬧成輿論事件就更倒霉，窗口服務行業就怕這個，處理不好恐怕當事員工的職業生涯就毀了。最近網上鬧得沸沸揚揚的中信銀行池子事件不就是個典型例子嘛！

　　某國有行現金管庫柜員 入行年限：近30年

　　柜員2：劉師傅

　　圖鑒：

　　劉師傅90年代初期從金融職專分配進了這家國有銀行，在基層分理處從銀行出納干起，一干就是近30年，練就了一身柜員硬本領。想當年老師傅年輕時，點鈔和珠算翻打都是在市里銀行比賽得過名次的，假鈔到他那不用摸更不用過驗鈔機，一搭眼就知道假在哪。現在由于年齡的原因，不管是計算機技能、眼神還是手速都跟不上年輕人了，早已退居到柜臺后臺管庫，負責款箱和重要物品每日的清點工作。

　　自白：

　　柜臺工作很枯燥，都是重復勞動，現在都是計算機系統，比當年手工記賬算盤對賬方便多了，也簡單多了，柜臺這點東西別說招聘大學高材生，就是初中畢業的小子學倆禮拜都能上手兒干。可就是累，款車每天早晨八點多來，柜員得在款車來之前坐齊了，要是開晨會就得更早。款車下午5點半左右來，順利結完賬就得六點多，這還是在沒有錯賬的情況下。送款車走以后，再開個會，下班走人就得快7點。中午就給你不到半小時的時間吃飯，年輕人還好，稍微上點歲數的，一把老骨頭坐的年頭兒長了，頸椎腰間盤都有問題，一天撐不下來啊。

　　現在年輕人長坐柜臺的少，大學生招進來在這鍛煉個一年半載都讓上面要走了。作為柜臺老員工，這30年如一日的高強度機械勞動，培養一個走一個的小孩兒，原來年輕時的銀行老戰友現在除了轉行的也基本上都在上面當領導了，柜臺制度越來越嚴，時間長了老柜員看不見出路，心里啥滋味？肯定有怨氣，不好受。

　　所以現在外面傳言國有銀行老員工柜臺服務不好，我也是老員工，從某種程度上好像也能理解。當然，不能支持這種行為。因為現在銀行的社會地位不同于原來了，現在這么多銀行競爭，你服務不好誰還來你這辦？

　　某股份制銀行對公柜員 入行年限：5年

　　柜員3：大田

　　圖鑒：

　　大田是某股份制銀行的對公柜員。人高馬大的外表下隱藏著一顆極其精細的心，由于業務細致，踏實肯干，被支行領導調出現金窗口，專門負責金額較大的對公業務。如今是大田入行的第五個年頭，不知眼前這個少年有沒有一絲絲改變？

　　自白：

　　我這個崗位還好，至少移動支付和智能機器暫時還代替不了我，畢竟公司客戶主要都是辦對公賬戶、支票結算和國際業務什么的。對公柜面業務經過這么多年發展成熟至今，是一個在人民銀行監管之下很復雜且規范的體系，短期內不會說取消就取消，說代替就被代替。

　　不過柜員崗位還是挺艱辛的：柜臺外面是焦急的客戶，柜臺里面是嚴格的制度規范，腦袋上是冰冷的攝像頭，可以說柜員受盡了夾板氣。當年建行行長說銀行是弱勢群體，領導們都笑了，網友們還拿到網上嘲諷了一番。其實那個行長說的沒錯，只不過中間落了幾個字：銀行（的基層員工）是弱勢群體。

　　網點保險指標完不成，柜員自己掏錢買；客戶投訴，扣錢；任務完不成，扣錢；業務出錯不合規，扣錢；服務用語不到位，扣錢。

　　柜員頭頂上的監控可不是擺設，上級行會有專人高頻率定期抽查監控視頻，檢查你某一段辦業務服務客戶的錄像，專門看你動作、手勢、微笑和服務用語到不到位，不到位或者沒做到某一項就扣分扣錢。

　　當年我做現金業務時有一次被抽查到錄像，我被扣得特別狠，原因是說我在辦業務時沒跟客戶說服務用語，而且是一句都沒說。我回憶了一下，其實當時服務的是一位聾啞人，只能通過寫字和打手勢交流，就算我把服務用語喊破嗓子人家也聽不見啊，這錢扣的不就是形式主義么？也沒地方申訴，你說冤不冤？

　　其他的，像專門突擊檢查服務的神秘人就不說了，服務行業基本上都有這種吧．．．．．．

　　某國有銀行業務經理 入行年限：10年

　　柜員4：張經理

　　圖鑒：

　　張經理是他們網點柜臺的業務“大拿”，入行10年的他，柜臺崗位輪轉了一個遍，什么復雜業務都見過，銀行業務的規章文件甚至都可以說上句接下句。只要有他在柜臺后面呆著，前面的柜員就像吃了一顆定心丸，來什么“疑難雜癥”的業務都不怕。

　　自白：

　　現在科技是越來越發達了，好多銀行包括我們這，都在大廳安裝了智能柜員機，它不但能辦卡、掛失，還能辦網銀，基本上柜臺柜員能做的業務它都能辦。從客流量可以看出來，這兩年進銀行辦業務的客戶比十年前少多了，基本上都是不會使用手機甚至還用存折取錢的大爺大娘。

　　前幾天柜臺碰見一個著急匯款的大娘，跟對方根本不認識，說是轉入什么安全賬戶，匯款的金額還不小，哪有什么安全賬戶啊？我們立刻識破了電信詐騙，在報警的同時也及時制止了大娘轉賬。想想也倒是挺暖心的，也是我們應該做的。

　　今年疫情一來，銀行大廳就更沒什么客戶了，甚至最嚴重的那幾天，我們上崗的員工都比一天進來的客戶多。有時我就在想：現在好歹還有這群可愛的大爺大娘每月取退休金來給銀行“撐撐場子”，再過幾年連老年人都會使用智能手機的時候，銀行網點的客戶在哪，柜員又該怎么辦呢？

　　3．

　　/ 基層柜員未來何去何從？/

　　不論是競爭加劇的行業大背景還是形形色色的柜員人生，好像都在給銀行柜員“勸退”一般。現在我們回到第一部分結尾的那個問題：銀行柜員真的要被時代所拋棄了嗎？柜員的未來究竟應該何去何從？

　　首先說，對于現在準備找工作的職場準新人們，尤其是有打算步入銀行柜員崗位的學弟學妹們，你們要清楚的是：現在銀行柜員的收入回報比已經遠不如原來了。現在是新技術時代，云計算、大數據、區塊鏈、云計算、互聯網、機器學習、人工智能．．．．．．無數新鮮充滿朝氣的行業和崗位在向年輕人敞開懷抱。

　　正如火遍全網的《奔涌吧，后浪！》所言，當前科技繁榮，文化繁茂，城市繁華，現代文明的成果被層層打開，可以給你們盡情地享用。

　　你們如此強調個性的新鮮一代，在做好最終職業選擇之前一定要問問自己：你真的愿意日復一日地重復機械勞動嗎？你能堅持多久呢？在你看到選對行業的同學們在幾年后成為某一領域的專家，收入翻番時，你還被禁錮在三尺柜臺里日復一日地重復：“您好請問辦理什么業務？”，你能承受得了這份落差嗎？

　　當然，偉人曾經說過：“革命工作只有分工不同，沒有任何高低貴賤之分”，你也要看自己想要的是什么。

　　其次，對于已經從事銀行柜員的童鞋來講，也不要萬念俱灰。

　　一方面講，哪怕有朝一日社會不再有現金流通，銀行柜員還是要保留一部分的，畢竟銀行網點不只有現金業務。

　　另一方面講，所謂臨淵羨魚，不如退而結網。在現在飛速發展的時代，我們見到太多人工被代替的案例了。如果身處柜員的你深感不安，那抓緊時間考慮一下未來的職業打算。

　　如果你剛剛入職2年以內，那么恭喜你，你還在重新規劃職業生涯的黃金期。換句俗話說也就是：現在后悔還來得及。假如你真的認為所在的銀行沒有出路，你要看你大學的專業，擅長哪個方向以及未來這個行業的發展：

會計方向的童鞋，你可以考注會或者會計職稱，去會計師事務所試試唄？

金融方向的童鞋，那選擇就更多了，你可以考CFA、FRM、CFP、CIIA等多種證書，銀行可能留不住你，保險、期貨、證券你也是可以去的呀！而且銀行的工作經歷也不算完全浪費。

計算機方向的童鞋，要不要試試現在異常火熱的大數據或者技術人員？

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　　如果都不想去，考公務員對很多人來講也是一個不錯的出路啊！

　　如果已經從事柜員很久了怎么辦？

　　確實，銀行柜員是一個非常非常“去能力化”的崗位，日常工作除了注意服務和業務不要出錯之外，基本上沒有任何高技術含量的東西，尤其是儲蓄現金柜員。做的時間長了，自己本身的大學專業也荒廢了，掌握不了任何核心的硬技能，跳槽恐怕也沒有下家愿意接著。

　　所以對于一個從業時間較長的柜員來說，升職無望，跳槽沒戲，厚厚的玻璃柜臺就像一個堅固牢籠，牢牢把你鎖在里面。就像前文中劉師傅說的那樣，到時好身體也沒了，優勢能力也沒了，看著身邊一個個“關系戶”升遷調任，你剩下的也許只有絕望，以及一天天混日子。

　　但也不要灰心，國內的多數銀行尤其是國有銀行，如果某天你家銀行不需要這么多柜員崗位了，只要你不犯錯誤一般是不會主動裁員的，而是通過轉崗的方式，而且很多銀行基層本來也有輪崗轉崗的制度。所以如果你覺得轉行或跳槽無望，也可以提前考慮一下在銀行內部能適合什么其他崗位。

　　不過先提前潑一盆冷水，如果不考慮“特殊”情況，銀行給柜員的轉崗肯定不會是部室或者管理崗位，一般都是轉成營銷崗，也就是俗稱的客戶經理，收入直接和業績掛鉤，相當于普通公司的銷售。

　　這就和你身邊的資源有很大關系了，比如就像去年的ETC，給你200個任務，你能完成嗎？200個信用卡呢？200萬個人存款呢？如果換成對公戶呢．．．．．．

　　如果都不行，還可以考慮做個兼職或者副業呀。

　　雖然幾乎所有的銀行都規定不允許銀行員工以個人名義進行經商投資等活動，明面上也不鼓勵員工兼職，但你要是在不影響主業的前提下，在合理合法范圍內利用自己的特長掙點錢，實現個人財富增值，這是你的自由。

　　說不定哪天你副業收入超過主業，煥發了職業生涯第二春也說不定呢！銀行柜員本來就處于銀行生態鏈最底端，收入當然也在銀行最底端，養家糊口找個合法副業怎么了？這無可厚非。

　　都不行？那筆者只能說：做柜員，其實也挺好的．．．．．．

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責任編輯：陳鑫