原標(biāo)題：呼吁同業(yè)“克制授信”，螞蟻卻允許一個(gè)用戶開3個(gè)花唄．．．

　　來源：新流財(cái)經(jīng) 

　　作者：老是胡 

　　近日，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，螞蟻花唄取消了賬號(hào)限制，新開通了“多個(gè)賬戶用花唄”的功能。

　　截圖來源：支付寶

　　對(duì)此，螞蟻花唄客服表示，在完成認(rèn)證的情況下，一個(gè)身份證最多可以開通3個(gè)花唄（簡稱：花唄多開），而此前一個(gè)用戶只能開通一個(gè)花唄。

　　但有意思的是，11月5日，在距離“雙11”大促只有6天的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，螞蟻金服剛剛高調(diào)公開發(fā)起了《消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任倡議》，向消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提出了做到“利率適當(dāng)”、“授信克制”等建議。

　　據(jù)了解，花唄多開的情況下，賬戶是分開管理的，即賬戶之間獨(dú)立消費(fèi)、分開還款。

　　同樣地，新開的花唄額度與原有的花唄額度相互獨(dú)立，互不影響。據(jù)多位網(wǎng)友反映，在已有一個(gè)花唄賬戶的情況下，新開通的花唄額度在幾十元到幾百元不等。

　　另外，根據(jù)“多個(gè)賬戶開通花唄使用指南”顯示，未來不同花唄賬戶之間的額度可以實(shí)現(xiàn)分享，比如A賬戶額度5000元，B賬戶額度500元，A賬戶可以將額度分享給B賬戶，也可以選擇回收。

　　此外，新流財(cái)經(jīng)通過《花唄服務(wù)協(xié)議》了解到，花唄的額度將由聯(lián)合授信的方式給予用戶，并且在部分情況下，額度僅能在特定場景或較短時(shí)間內(nèi)使用，甚至無法循環(huán)使用。

　　值得注意的是，一個(gè)花唄賬戶逾期會(huì)同時(shí)影響到同一身份證下的多個(gè)花唄賬戶。

　　螞蟻擴(kuò)充花唄賬號(hào)意欲為何？

　　當(dāng)然地，作為毋庸置疑的頭部互金公司，螞蟻金服的一舉一動(dòng)都會(huì)引起市場高度關(guān)注，更何況這次的動(dòng)作發(fā)身在它的明星產(chǎn)品上。

　　業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為，花唄多開的終極用意是刺激消費(fèi)，擴(kuò)充花唄的市場規(guī)模。

　　從推出時(shí)點(diǎn)來看，趕在“雙11剁手節(jié)”之際送出新增花唄配額，最為直接的效益就是能夠在這一時(shí)間窗口里，最大化地使“雙11交易量”與“新增花唄使用額度”之間相互激勵(lì)，一是推動(dòng)今年的平臺(tái)交易量，二是利于擴(kuò)張花唄的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　實(shí)際上，為了今年的雙11，花唄早已有鋪墊。近期，花唄已密集提交4單ABS產(chǎn)品申請(qǐng)，募資額度高達(dá)480億元，可謂是給廣大剁手黨備足了彈藥。

　　當(dāng)然，對(duì)螞蟻金服而言，花唄多開帶來的一個(gè)最直接的好處就是，做大花唄規(guī)?？芍苯釉黾酉⒉钍杖?，用來對(duì)沖2018年花唄的下滑態(tài)勢。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，花唄表內(nèi)貸款余額為112.8億元，同比2017年末減少25億元。同時(shí)，其營收和凈利潤均大幅縮減。2018全年，螞蟻花唄的經(jīng)營主體螞蟻小微小貸公司營收23億元，同比2017年的66億元縮減超過65%；凈利潤也從2017年的34.2億元下滑89%減少至3.67億元。

　　不過，就目前的信息來看，單單依靠花唄多開不足以扭轉(zhuǎn)整體業(yè)務(wù)萎縮的局面，未來花唄可能還需要其他的補(bǔ)充。

　　針對(duì)多用戶多場景的存量市場深耕

　　然而，為什么花唄不在原有賬戶的基礎(chǔ)之上直接提高相應(yīng)的額度，反而為用戶新開花唄賬戶？

　　“有可能是此前一個(gè)身份證下多個(gè)賬戶沒有辦法打通，無法做共同授信，現(xiàn)在可以在同一個(gè)身份下打通多個(gè)賬戶，解決了反復(fù)授信的問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　對(duì)此，新流財(cái)經(jīng)認(rèn)為，除了技術(shù)原因之外，對(duì)存量市場的深挖以及對(duì)場景的深耕或許也能解釋花唄多開的部分原因。

　　根據(jù)2019年阿里巴巴的半年報(bào)顯示，淘寶用戶規(guī)模已達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的7.55億。換言之，這意味著中國約4.3億戶家庭基本實(shí)現(xiàn)了“家家都有購物車”。在這背景下，與其花更多成本獲取新增用戶，不如從存量市場多做文章來得劃算。

　　實(shí)際上，在用戶日常使用支付寶的過程中，如果一個(gè)用戶同一證件下?lián)碛卸鄠€(gè)支付寶賬戶，的確也存在對(duì)應(yīng)多個(gè)使用者的情況。例如，家中的小孩會(huì)使用家長的支付寶賬號(hào)、部分老年人也會(huì)使用兒女的支付寶賬號(hào)、用戶本人也可能因?yàn)椴煌纳鐣?huì)身份（如辦公、生活等）進(jìn)而選用不同的支付寶賬號(hào)等。

　　“對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)、額度較高的用戶，花唄額度往往充足，使用不完?！币晃毁Y深的消金公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人認(rèn)為。在這種情況下，用戶可能出現(xiàn)將名下花唄賬戶給予家人或朋友使用的情況。

　　基于上述情況，針對(duì)多個(gè)用戶和場景的需求，花唄多開確實(shí)能夠起到一定的加持作用，挖掘尚未滿足的市場需求。

　　花唄多開或許也是在響應(yīng)賣家需求

　　目前的電商格局是淘寶獨(dú)大，京東次之，兩家合計(jì)大概占到電商市場的四分之三。但是，近年來電商細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展勢頭迅猛，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，品質(zhì)電商以及垂直細(xì)分領(lǐng)域?qū)槠渌娚唐脚_(tái)實(shí)現(xiàn)突圍發(fā)展提供機(jī)會(huì)，未來很可能將使寡頭壟斷局面弱化。

　　作為應(yīng)對(duì)策略之一，阿里巴巴需要增加與商家的粘性。

　　一方面，網(wǎng)商銀行正在積極為商家輸血。11月5日，網(wǎng)商銀行發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報(bào)告》顯示，從今年8月1日至目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)為300萬商家輸血，截至11月30日，預(yù)計(jì)累計(jì)放貸將達(dá)到3000億，同比增長50%。此外，已經(jīng)為超過60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過60%，100%的商家獲得利息減免，累計(jì)減少利息3700萬。

　　另一方面，螞蟻花唄也憑借多開賬號(hào)在為買家的購買力充電。兩者結(jié)合，明顯是為了惠及平臺(tái)上的廣大商家，助其做大交易額，從而盡可能放大共贏效果。

　　市場對(duì)花唄多開仍有疑問聲

　　有市場聲音認(rèn)為，花唄開通多賬號(hào)其實(shí)是變相的在給用戶增加消費(fèi)額度，是一種加杠桿的行為。

　　不過，使人出乎意料的是，新流財(cái)經(jīng)通過公開渠道了解到，目前的新開花唄賬號(hào)的額度都很低，從50元到數(shù)百元的情況都有，而這樣的額度很難與加杠桿相聯(lián)系在一起。

　　對(duì)此，一位金融產(chǎn)品從業(yè)者認(rèn)為，加杠杠對(duì)應(yīng)的是風(fēng)險(xiǎn)的增加，從花唄的交易結(jié)構(gòu)來看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的信用是認(rèn)可的?！安荒苷f花唄沒有在加桿杠，但確切地說，花唄更多的是在滿足用戶的消費(fèi)需求?！?/p>

　　在實(shí)際的操作過程中，螞蟻金服的系統(tǒng)會(huì)根據(jù)綜合評(píng)定（芝麻信用+支付寶行為數(shù)據(jù)）判斷，是否給該用戶開通多個(gè)花唄賬號(hào)，以及對(duì)應(yīng)新開的花唄額度是多少。

　　換句話說，從底層邏輯開始，花唄多開的目標(biāo)用戶就已經(jīng)被篩選出來了，芝麻信用高的、支付寶賬號(hào)數(shù)據(jù)好的用戶的深層消費(fèi)需求將被挖掘出來。

　　新流財(cái)經(jīng)更傾向于認(rèn)為，螞蟻花唄開通多賬戶具備長期戰(zhàn)略性考慮，主要是培育一個(gè)更有價(jià)值的用戶群體。通過信用準(zhǔn)入機(jī)制和低額度開通賬戶等方式，能夠更為有效甄別出真正具有培育價(jià)值的用戶，為日后賬戶提額或一系列配套增值性服務(wù)做準(zhǔn)備。

　　直白地說，在這一非常時(shí)期，無論愿意與否，無法避免地，聚光燈都即將落在中國第一互金巨頭的身上。

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責(zé)任編輯：潘翹楚