原標(biāo)題：韋博英語沖擊“場景信仰” 金融機構(gòu)“征信豁免”實情調(diào)查

　　成立20余年的韋博英語的關(guān)店和相關(guān)負(fù)責(zé)人“跑路”給了金融機構(gòu)的“場景信仰”敲響了警鐘。金融機構(gòu)曾經(jīng)將教育分期作為線上化轉(zhuǎn)型的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在韋博事件后不得不反思這一場景金融的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

　　部分韋博英語學(xué)員投訴，在報名時簽署2-4萬元不等的貸款協(xié)議，他們認(rèn)為這是被誘導(dǎo)的。而且，他們認(rèn)為自己是此次風(fēng)波中最為焦灼的人——上不了課，還得歸還本金和利息，否則有逾期行為上征信報告的風(fēng)險。

　　在風(fēng)波過去20天之后，21世紀(jì)經(jīng)濟報道從涉事持牌機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處獲悉了事件的最新處置進(jìn)展：上海金融監(jiān)管部門已經(jīng)窗口指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)涉事銀行妥善處置韋博英語學(xué)員貸款事宜，未償還造成逾期者暫緩征信上傳。而總部在深圳、北京、重慶的持牌機構(gòu)未接到上述通知。

　　但21世紀(jì)經(jīng)濟報道從一位接近監(jiān)管的人士處獨家獲悉，上述窗口指導(dǎo)并不意味著貸款未清償?shù)膶W(xué)員從此沒有逾期行為上征信的壓力，更不代表可以隨意拖欠貸款。實際上，未來等到金融監(jiān)管協(xié)調(diào)教育部門、金融機構(gòu)共同處理好韋博英語后續(xù)事宜之后，還會進(jìn)一步?jīng)Q定是否保留“不上征信”的做法。

　　目前，各地監(jiān)管部門紛紛介入“韋博英語”一事，主要是了解銀行業(yè)務(wù)開展情況，督促解決問題。部分銀行的總行層面也開始跟進(jìn)此事，向監(jiān)管部門反饋情況并重新研究征信處理方案。

　　“征信豁免”實情

　　韋博英語在全國60多個城市擁有超過200家門店，主要通過預(yù)付款的方式收取學(xué)費，學(xué)費一般在3-4萬元左右。根據(jù)央視報道，約有八成的學(xué)員采用分期貸款形式參加韋博英語培訓(xùn)。“跑路”事件剛發(fā)生之際，有學(xué)員反饋，在上海的一個維權(quán)群中登記人數(shù)已經(jīng)超過千人，光是上海，涉及的資金在3000萬以上。

　　“目前上海金融監(jiān)管部門已經(jīng)口頭通知了轄內(nèi)的幾家放貸給韋博英語的銀行，包括招行、廣發(fā)和浦發(fā)，要求通過分期貸款方式購買課程的學(xué)員的貸款如若出現(xiàn)逾期，暫時不向央行征信上傳。”上述接近監(jiān)管人士表示，這是“暫時”之舉，并不意味著免除學(xué)員貸款。

　　韋博英語的總部在上海，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，目前僅有上海針對轄內(nèi)金融機構(gòu)做了上述要求，北京、深圳、重慶等涉事金融機構(gòu)注冊地的監(jiān)管部門未作此項要求。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道獲悉，涉及韋博英語貸款的有銀行、消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司三類機構(gòu)，包括招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、招聯(lián)消費金融、度小滿金融和京東數(shù)科等。而各家機構(gòu)面對韋博學(xué)員貸款的態(tài)度分化。

　　橫向比較來看，浦發(fā)銀行對學(xué)員比較友好。浦發(fā)銀行信用卡相關(guān)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示：“我們暫時凍結(jié)了客戶的分期。”也有通過浦發(fā)獲得教育貸款的學(xué)員表示，已經(jīng)收到相關(guān)電話通知。再加上暫緩上征信，從浦發(fā)銀行借貸的學(xué)員可以在短期內(nèi)既不用還款，更不用逾期上征信。

　　有涉及韋博英語貸款的另一家金融機構(gòu)人士透露：“浦發(fā)銀行這次涉及的金額很少，大概率在幾十萬以內(nèi)，因此才有底氣凍結(jié)分期。自從三年前‘環(huán)球拓業(yè)’這家機構(gòu)跑路之后，浦發(fā)對線下英語培訓(xùn)貸款比較謹(jǐn)慎。”

　　上述人士提到的環(huán)球拓業(yè)，是一家位于北京的英語培訓(xùn)機構(gòu)，2010年創(chuàng)建，與此次韋博英語事件有著諸多相似之處。2016年9月末，這家機構(gòu)的老板突然消失，培訓(xùn)機構(gòu)停課關(guān)門，千名學(xué)員的學(xué)費無處追尋。多位學(xué)員購買的是2年口語課程，被推薦以借貸的資金購買課程，當(dāng)時也有多家持牌和非持牌放貸機構(gòu)“中招”，浦發(fā)信用卡也是其中之一。

　　廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道回應(yīng)稱，廣發(fā)銀行目前已暫停了跟韋博的分期業(yè)務(wù)合作，“我行已第一時間跟韋博英語進(jìn)行溝通，要求妥善處理，保障相關(guān)學(xué)員的合法權(quán)益。無論持卡人購買商品的時候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發(fā)生的當(dāng)下全額支付給了商家。在這個過程中，銀行為雙方的交易提供金融服務(wù)，而非擔(dān)保服務(wù)。客戶在完成交易之后，需要按時歸還分期本金。”

　　京東數(shù)科、度小滿金融和招聯(lián)消費金融方面的態(tài)度也與廣發(fā)銀行比較類似。而截至記者發(fā)稿之際，招行信用卡相關(guān)人士則未回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者問詢。

　　度小滿金融相關(guān)人士對記者表示，已經(jīng)免除了相關(guān)用戶的息費。這指的是，用戶如果突遭關(guān)店停課，可以申請僅歸還剩余貸款的本金，利息不用歸還。

　　一位接近地方央行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，上報征信記錄以及抹除記錄的主動權(quán)主要在銀行等持牌機構(gòu)本身，對上報標(biāo)準(zhǔn)的拿捏的主動權(quán)也在各家金融機構(gòu)，一般地方央行不會加以干涉。

　　客觀上，統(tǒng)一金融機構(gòu)對于韋博英語事件的處理方案也有難度。首先，涉及多地聯(lián)動，韋博英語展業(yè)范圍較廣，涉及多地多家金融機構(gòu)，協(xié)同解決問題有一定難度；其次，持牌和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)均有參與，主體包括銀行、消費金融公司和互金背后的小貸公司，監(jiān)管主體分別是當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)和金融辦，需要跨部門協(xié)同；再者，因為韋博英語是教育機構(gòu)，還須金融監(jiān)管、放貸機構(gòu)和教育部門進(jìn)行協(xié)商。

　　已有培訓(xùn)機構(gòu)“接盤”

　　雖然有學(xué)員表示已經(jīng)暫停還款，但是記者從部分波及的金融機構(gòu)處了解到，大部分學(xué)員的訴求是續(xù)課，目前這方面已經(jīng)有所進(jìn)展。

　　11月4日，VIPKID官微稱，等學(xué)員確認(rèn)同意后，這些學(xué)員在韋博英語的剩余課程將免費轉(zhuǎn)換成相應(yīng)價值的VIPKID課程，VIPKID還將提供后續(xù)相關(guān)課程和服務(wù)。鑒于10月初事發(fā)耽誤不少學(xué)習(xí)時間，這些學(xué)員的合同期將在原來基礎(chǔ)上順延40天。

　　此前，10月12日，韋博英語創(chuàng)始人高衛(wèi)宇在給員工內(nèi)部信中表示，韋博英語與昂立少兒、朗閣、啟德教育在溝通中，都表示愿意接收部分青少學(xué)員和出國學(xué)員。不過，也有知情人士對記者表示，10月中旬金融機構(gòu)去問詢過這些“接盤”的培訓(xùn)機構(gòu)的時候，有機構(gòu)稱尚未與韋博英語達(dá)成一致就在內(nèi)部信中“被接盤”了，對此并不滿意。只是后來在當(dāng)?shù)亟逃块T的安排下，才答應(yīng)接收這部分學(xué)員。另外，接收不完全是公益行為，也是為了拓展自己的客戶盤子，將這部分韋博學(xué)員轉(zhuǎn)化為自己的客戶。

　　除了VIPKID，還有深圳新東方、美聯(lián)立刻說、英孚教育、朗閣、昂立教育、精英英語等機構(gòu)官宣愿意接收韋博英語學(xué)員轉(zhuǎn)學(xué)，或在員工招聘上提供幫助。

　　學(xué)員必須吞咽的苦果？

　　在韋博英語事件中，沒上課還要繼續(xù)還款，很多學(xué)員表示無法接受。法律上又是何解呢？

　　金誠同達(dá)上海辦公室合伙人陳婷婷律師對21世紀(jì)經(jīng)濟報道介紹，在慣常的場景類分期貸款業(yè)務(wù)中，至少三方參與其中：一是產(chǎn)品或服務(wù)提供方（通常也是借款用戶開發(fā)推介方），二是貸款發(fā)放方（通常為有貸款資質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司），三是產(chǎn)品或服務(wù)需求方（兼借款用戶）。有時候還有助貸機構(gòu)參與其中，形成四方。其中締結(jié)的法律關(guān)系可以拆解為三種，形成一個閉環(huán)，一是“買賣合同關(guān)系或服務(wù)合同關(guān)系”，在此案中是韋博英語與學(xué)員；二是“居間服務(wù)關(guān)系”，在此案中是韋博英語、學(xué)員與放貸機構(gòu)；三是“金融借貸關(guān)系”，就是學(xué)員與發(fā)放貸款的機構(gòu)。

　　在這種“場景金融”中，借貸資金流向也會因“指示支付”條款的引入而形成資金閉環(huán)，即借貸資金從貸款發(fā)放方直接劃付至韋博英語。因為有“借款人同意將借貸資金按照合同的約定直接劃付至服務(wù)方”條款，這在法律上是合法的。而韋博英語這樣的服務(wù)提供方在該業(yè)務(wù)模式下的動力至少包括兩個層面：第一，引入金融機構(gòu)發(fā)放貸款擴大自身客戶開拓；第二，向金融機構(gòu)推介借款用戶本身可能有推介費或者分潤安排。

　　由于涉及三種法律關(guān)系，一旦風(fēng)險爆發(fā)，教育培訓(xùn)機構(gòu)經(jīng)營不善，被迫切斷的是“買賣關(guān)系或服務(wù)關(guān)系”，但是“居間服務(wù)關(guān)系”已經(jīng)履行完畢，“金融借貸關(guān)系”持續(xù)存在，借款用戶的還款義務(wù)并不會因此而滅失。

　　部分韋博英語學(xué)員提到“誘導(dǎo)貸款”的問題，比如不知道自己的大學(xué)生身份不能進(jìn)行校園貸，卻在韋博英語的鼓動下貸款，又比如有些學(xué)員從始至終都以為自己簽的是課程的“分期付款”協(xié)議，后來才恍然大悟是貸款合同。

　　陳婷婷律師表示，“誘導(dǎo)”是一種行為描述而不是一個法律概念。實踐中，因完成業(yè)績或KPI考核激勵等，業(yè)務(wù)人員在營銷環(huán)節(jié)可能存在過度營銷、誤導(dǎo)甚至虛假宣傳等問題，但是否這些問題必然導(dǎo)致《貸款合同》的無效或者可撤銷，很難得出一個統(tǒng)一的答案，需要個案去解決。另外還涉及到舉證的問題，即能否證明在此前辦理貸款過程中存在上述情形。從司法實務(wù)情況來看，通常學(xué)員對于這方便的舉證意識及能力較為有限，導(dǎo)致維權(quán)效果不盡理想。至于借款人為在校大學(xué)生，一方面這些參加培訓(xùn)的學(xué)員已滿18周歲，貸款機構(gòu)主動識別及審核其是否為大學(xué)生具有一定的難度，并且這種情形即使構(gòu)成對相關(guān)監(jiān)管規(guī)范的違反，也不必然導(dǎo)致合同無效。

　　“民事層面之外，如果有顯現(xiàn)的證據(jù)證明培訓(xùn)機構(gòu)本身或其分支機構(gòu)（包括業(yè)務(wù)人員）存在非法占有目的，通過簽署大量培訓(xùn)合同的方式迅速獲取資金后‘失聯(lián)’等，則可能還會導(dǎo)向刑事層面的追責(zé)。”陳婷婷律師表示。

責(zé)任編輯：趙子牛