來源：銀行家雜志

　　作者：致成

　　隨著人工智能、云計算、大數據等技術發展，金融科技已成為金融機構和互聯網公司的標配。據普華永道《2020年與未來的金融服務技術：擁抱顛覆者》報告，全球81%的銀行CEO在眾多領域中最關注科技發展。而中國傳統金融機構已開始探索科技賦能金融之路。除了與BATJ等互聯網巨頭聯手外，不少傳統金融機構選擇孵化自己的金融科技板塊。

　　當前，全國性中大型銀行已陸續成立金融科技子公司，將傳統銀行的科技部門從內部支持性部門轉變為盈利輸出性機構，其中的戰略布局自不必說。但是對于區域性城商行而言，如何在金融科技浪潮中，跟上時代腳步走出自身特色之路則是值得深思的全新命題。

　　2018年12月17日，名不見經傳的瀘州銀行一鳴驚人，在香港聯交所主板正式掛牌上市，成為四川省第二家、西部地區地級市中首家上市銀行，也是香港股本市場歷史上第一家資產規模1000億元以下的商業銀行。作為一家立足地方、面向全川、積極謀求更廣闊發展空間的地方性商業銀行，瀘州銀行在復雜的競爭狀態下，發揮自身小而靈活的優勢，探索了一條適合自身的金融科技之路。

　　立足自身定位，提高服務效率

　　作為地方經濟的參與者和見證者， 城商行始終以“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”為立身之本。在自主可控的前提下，借助科技力量建設風控模型，建設智能預警及智能催收系統，加強貸后數字化管理能力，建立信貸全流程管理系統，優化小微企業貸款審批流程。

　　近年來，瀘州銀行推出的一系列金融產品和服務均能看到科技創新的力量，通過流程再造、技術滲透，充分發揮移動互聯網與客戶“零距離”的優勢，有效提高服務效率，進一步提升客戶體驗，提升金融服務水平。

　　以瀘州銀行的“融e貸”產品為例，瀘州銀行引進德國IPC小微技術，順應互聯網發展趨勢，采取科技化手段與大數據風控技術，開通系統多維度數據自主授權獲取與計算功能，豐富了風險評估體系，貸款合同自動填寫，減少人為操作失誤，盡可能脫離紙質資料的束縛。

　　線上即時獲客，多維度篩查反饋

　　貸款意向客戶可隨時通過“小瀘e貸（APP）”線上提交貸款申請，后臺根據產品準入標準，如：基本資質、征信信息、行業類型、年齡條件、反欺詐、政府公開信息網站、場景數據等多維度數據對客戶進行初步篩查并實時反饋結果。充分利用各類數據信息、移動互聯網技術，支持“全線上申請”，在增強客戶體驗的同時，守住了風險第一道防線。

　　線下全面調查，交叉驗證信息

　　在經過對客戶的初步篩選后，對符合條件的客戶，系統會自動向小微客戶經理“派發工單”，小微客戶經理利用移動終端設備（PAD）開展線下調查，結合IPC實地調查、交叉檢驗技術，對客戶進行全方位的分析判斷，改變以往單純依賴房產、財務報表等單一風控措施的弊端，多方面收集客戶經營信息，交叉驗證其真實的經營狀況，通過邏輯檢驗與現場分析，最大面貌還原客戶的真實情況，為貸款審批提供充足依據。

　　實時查詢進度，有效監督管理

　　“融e貸”系統具有實時查詢功能，業務辦理流程和進度均可視化，業務各環節各崗位目前所需處理待辦業務數量、每一崗位待辦業務處理耗時、流轉的細節與過程都能夠實時查詢，對于業務辦理效率能夠進行有效監控。結合限時辦結業務的相關時效規定，能夠有效督促員工及時處理業務，提高員工工作的自覺性，進而為客戶提供及時便捷的金融服務。

　　建立評級模型，審批建議智能化

　　瀘州銀行利用積累的小微企業行業數據信息，建立了11個大類的客戶評級模型，并根據不同時期、不同區域的經濟狀況、客戶狀況進行更新，調整風控模型各指標的權重，還原客戶的真實畫像，結合線下調查所取得的相關數據，模型自動給出審批建議。

　　動態監測數據，強化貸后管理

　　貸款發放后，客戶經理可動態監測客戶的資金流向、征信信息和公開數據信息，當客戶出現逾期、經營發生重大變故或風險隱患時，第一時間獲悉預警信息，快速反應，做好跟蹤和風險化解。

　　除傳統貸款業務以外，瀘州銀行在支付領域也亮點頻現。

　　近日，瀘州銀行嚴格按照人總行及清算總中心的要求，完成“手機號碼支付”業務流程設計、系統開發和接口改造，被人行支付結算司列為全國首批28家試行點之一，為社會大眾再添一枚支付神器！

　　作為首批試點機構，瀘州銀行將用戶的手機號碼與銀行賬號相關聯，免去了輸入銀行卡號等較為繁瑣的步驟，用戶只需要提交手機號碼就能快速轉賬。極大地滿足了用戶在非微信好友，不能面對面交流等場景下，回避復雜的銀行卡號碼傳送、輸入錯誤、反復核對等情形，從而快速、便捷實現支付。

　　據了解，該系統在全球范圍內屬于較早在零售領域實現實時支付的系統，實現了商業銀行所有支付渠道的互聯互通，跨行轉賬，實時到賬。且具有安全、高效、便捷以及省錢的優勢。

　　加大投入力度，發揮協同效應

　　銀行是數據驅動的行業，數據治理的重要意義已被充分論證，依托于銀保監會下發的《銀行業金融機構數據治理指引》，大型銀行和實力較強的民營銀行都在積極進行數據工作的重構，而城商行數據之路上的“攔路虎”眾多，數據治理未成體系，數據應用價值未被充分挖掘、缺乏數據采集標準和質量控制、數據中心擴容改造進度滯后、數據安全意識亟待提升等，這都對城商行的數字化轉型帶來了極大的挑戰。

　　瀘州銀行為真正取得數字化轉型的成功，在金融科技的道路上取得更多進步，始終堅持以科技引領業務發展為奮斗目標，不斷完善數據治理、加強信息科技建設、提高軟硬件投入力度。

　　2019年1月，瀘州銀行新數據中心正式投產使用，該數據中心按照國家A級機房標準建設，配備雙因素門禁系統，對機房進出人員進行嚴格管控、鑒別和記錄；消防方面，配備溫感和煙感兩種方式的自動報警系統、七氟丙烷自動滅火裝置和若干二氧化碳手提式滅火器，確保火情能夠及時被發現并撲滅。機房溫濕度方面，配備有 6 臺艾默生精密空調，能夠對機房溫濕度進行自動調節，確保機房環境溫濕度的穩定，同時通過動環監控系統對機房環境進行統一監控。

　　在大數據風控方面，瀘州銀行利用圖像識別、生物探針、設備指紋、關聯網絡等技術和手段加強反欺詐能力，搭建大數據風控決策引擎，并行執行毫秒級實時決策，提升風險管理能力。

　　在海量數據處理方面，瀘州銀行使用分布式數據實時采集、監視系統和流式計算對業務數據流轉進行實時計算，并貫穿于整個業務流程，解決了無法在一定時間范圍內用常規工具進行捕捉、管理和處理數據集合的痛點，提供了更強的決策力、洞察力和流程優化能力，把數據變現為海量、高增長率和多樣化的信息資產。

　　組織力是保證任何一次科技革命成功的關鍵。在不斷加大科技投入的同時，瀘州銀行為提高科技部門與其它各條線協同作戰的戰斗力，構建了更為敏捷靈活的柔性組織，打破傳統銀行業務、開發、運營、架構和測試團隊之間的孤島關系，構建多支以項目主導的團隊，聯合制定交付解決方案。

　　一是建立信息科技項目領導組，優化科技項目管理流程；

　　二是業務條線配置科技人員全程參與項目建設，促進業務和科技融合；

　　三是開展全行效率提升活動，梳理存在的問題，加強各業務條線和科技部門協調溝通，提升協同工作效率；

　　四是建立信息科技服務臺，7x24小時提供科技服務，及時收集、分發和跟蹤問題處理情況。

　　對于金融科技的定位以及未來的發展方向，瀘州銀行表示，將堅持以客戶為中心，借助視頻、語音、生物識別、物聯網、云計算、大數據、智能設備、移動終端等技術，大力推進網點轉型。構建信息科技開放架構體系，及時有效接入證券、保險、基金、金融租賃等其他類型系統，提升創新能力。依托分布式云計算平臺，對銀行同業系統實現整合包容，建立業務、技術和知識共享機制。

責任編輯：張緣成