新浪財(cái)經(jīng)訊 10月11日消息，2019中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇今日在京舉行。中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司副總裁白雪梅出席專題討論會(huì)一并發(fā)表講話。

中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司副總裁白雪梅

　　談及什么是普惠金融，白雪梅從《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）中對(duì)普惠金融的定義進(jìn)行解讀。在白雪梅看來(lái)，《規(guī)劃》所定義的普惠金融是指“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)”，而這其實(shí)是一個(gè)非常廣義的關(guān)于普惠金融的說(shuō)法。

　　不過(guò)《規(guī)劃》也明確，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。所以白雪梅認(rèn)為，大家在談普惠金融的時(shí)候，其實(shí)把服務(wù)對(duì)象縮小了，縮小到小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群上。

　　結(jié)合中和農(nóng)信在普惠金融上的實(shí)踐，白雪梅介紹，中和農(nóng)信服務(wù)農(nóng)戶主要靠線下為主。我們的信貸員全部都是土生土長(zhǎng)，本鄉(xiāng)本土的人。我下去調(diào)研的時(shí)候，就跟著信貸員在村里面走，幾乎所有人都認(rèn)識(shí)他，他也認(rèn)識(shí)所有人。所以，我們能夠做風(fēng)控的要點(diǎn)就是所謂的關(guān)系型信貸。

　　以下為現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言實(shí)錄：

　　白雪梅：我看今天這個(gè)題目可能特別有吸引力，都這個(gè)點(diǎn)了，大家還座無(wú)虛席的，中午聽(tīng)貝院長(zhǎng)說(shuō)，同時(shí)的兩個(gè)分論壇，我們這個(gè)分論壇報(bào)名的人幾倍于那邊。當(dāng)時(shí)感覺(jué)就是來(lái)的人都認(rèn)為自己是普惠金融的主力軍。大家討論了這么長(zhǎng)時(shí)間，似乎我剛才說(shuō)的這句話是不對(duì)的，是吧？都能是主力軍嗎？但是，真的現(xiàn)在因?yàn)槠栈萁鹑谒兴^的社會(huì)責(zé)任，有它的情懷，有它的道德高點(diǎn)，所以很多人愿意說(shuō)自己做的是普惠金融，而且我也找到了誤導(dǎo)大家可以把自己裝進(jìn)普惠金融的一個(gè)根源，其實(shí)真的是我們對(duì)普惠金融的定義，它是怎么描述的？我特意抄了一遍。就是我們《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。這個(gè)其實(shí)是一個(gè)非常廣義的關(guān)于普惠金融的說(shuō)法，我對(duì)它的理解，這是一個(gè)狀態(tài)說(shuō)，幾乎就是說(shuō)，只要有需求，可以被滿足。那么，提供金融服務(wù)的人商業(yè)可持續(xù)，接受服務(wù)的人是可負(fù)擔(dān)的成本，達(dá)成了這樣一個(gè)金融交易就認(rèn)為是普惠金融，這確實(shí)是一種狀態(tài)，讓我們“需者有其得”，但是如果大家都按照這樣的定義把自己裝進(jìn)去，我們就無(wú)所謂談普惠金融了，談金融就好了。不過(guò)慶幸的是，這句話下面還有半句，定義里面說(shuō)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。所以我更想覺(jué)得大家在談?wù)l在做普惠金融的時(shí)候，我們用這個(gè)狹義的定義，有時(shí)候我們把服務(wù)對(duì)象給它縮小了，縮小到我們所講的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群。

　　所以，基于這個(gè)狹義的定義，現(xiàn)在我服務(wù)的中和農(nóng)信是一支純正的普惠金融的隊(duì)伍，我們不能說(shuō)主力軍，剛才孟總說(shuō)主力軍怎么衡量，它的衡量標(biāo)準(zhǔn)一定是按照體量和占比來(lái)的，誰(shuí)做普惠金融做的量大，誰(shuí)占比高，他就是主力軍，沒(méi)錯(cuò)。所以，作為中和農(nóng)信來(lái)講，我們絕對(duì)不是主力軍，但我們是一支純正的隊(duì)伍，因?yàn)橹泻娃r(nóng)信做的每一件事情，我們都是在為農(nóng)戶做小額貸款。普惠金融確實(shí)也有一個(gè)發(fā)展，這個(gè)概念是一個(gè)發(fā)展的過(guò)程，在它的前身我們更多會(huì)談小額貸款、小額信貸，而國(guó)際上對(duì)這件事情的衡量是有，一個(gè)叫做深度，一個(gè)叫做廣度兩個(gè)指標(biāo)。廣度在看你服務(wù)的人有多少，人群有多少數(shù)量，深度主要是用單戶得到的貸款額來(lái)衡量，因?yàn)槲覀冇幸粋€(gè)假設(shè)，單戶貸款額越少，說(shuō)明借款人貧困的程度越深。

　　所以，我也想從比較經(jīng)典的定義告訴大家中和農(nóng)信，為什么我把它說(shuō)成是一個(gè)純正的在做普惠金融的一支隊(duì)伍，中和農(nóng)信現(xiàn)在90%多是農(nóng)戶，農(nóng)戶的概念我們按照居住一年以上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的這個(gè)概念來(lái)說(shuō)的，我們不排除有一些人雖然是農(nóng)村戶口，但是他已經(jīng)不住一年了，這樣的人嚴(yán)格來(lái)講不算農(nóng)戶，所以中和農(nóng)信，絕大部分90%是農(nóng)戶，剩下的人基本上也是農(nóng)村的戶籍人口，現(xiàn)在的存量44萬(wàn)，這就是我說(shuō)到的寬度，中和農(nóng)信到底做了多少?gòu)V度，這么多的人，現(xiàn)在存量44萬(wàn)借款人。

　　深度呢？單戶貸款額度是25000塊錢。所以，在中國(guó)農(nóng)村做的最深的是哪一家機(jī)構(gòu)？可能很多人都在說(shuō)是中和農(nóng)信是毫無(wú)疑問(wèn)的。我在不同的場(chǎng)合都會(huì)感受到大家對(duì)中和農(nóng)信做到這種程度的一個(gè)不解，或者是覺(jué)得實(shí)在太難了，他是怎么實(shí)現(xiàn)的？因?yàn)橹泻娃r(nóng)信的基因是做扶貧出身，1996年開(kāi)始，他是世界銀行和中國(guó)扶貧基金會(huì)的一個(gè)扶貧的貸款項(xiàng)目，在秦巴山區(qū)開(kāi)始做的，所以它最開(kāi)始的前身就是中國(guó)扶貧基金會(huì)的小額信貸項(xiàng)目部。經(jīng)過(guò)了20多年的發(fā)展，基本上已經(jīng)是中國(guó)為數(shù)很少的，由公益型小貸轉(zhuǎn)型成功的有市場(chǎng)化，已經(jīng)符合市場(chǎng)化特征的小額信貸機(jī)構(gòu)。好像全中國(guó)當(dāng)時(shí)這一類的機(jī)構(gòu)有好幾百家，目前只有兩家在轉(zhuǎn)，還有一個(gè)是東方惠民，只有兩家轉(zhuǎn)成了以小貸公司來(lái)放貸。而中和農(nóng)信的體量又是比較大的，現(xiàn)在我們大概做到了300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，這個(gè)分支機(jī)構(gòu)是以縣為單位在做，覆蓋了十萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)村，現(xiàn)在員工的人數(shù)5300多人，70%以上是信貸人。

　　所以，能做到這一點(diǎn)，這就是跟我們目前中國(guó)廣大的農(nóng)村的情況相一致的。剛才也談到了，在農(nóng)村怎么去做線上？有幾個(gè)農(nóng)戶會(huì)有線上的那么足夠的痕跡讓你去挖掘他的信用的情況，能夠進(jìn)入你的模型，進(jìn)行打分、放貸。所以，在我們的分析研究中，相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間在做中國(guó)農(nóng)村，在做農(nóng)戶的是要靠線下為主的。所以，這也是中和農(nóng)信能做下來(lái)的一個(gè)很主要的原因，我們的信貸員全部都是土生土長(zhǎng)，本鄉(xiāng)本土的人。我下去調(diào)研的時(shí)候，就跟著信貸員在村里面走，幾乎所有人都認(rèn)識(shí)他，他也認(rèn)識(shí)所有人。所以，我們能夠做風(fēng)控的要點(diǎn)就是所謂的關(guān)系型信貸，他有他的軟信息，他知道他是一個(gè)做一些事情的人，他在勞動(dòng)，他在創(chuàng)造價(jià)值。所以，從還款意愿上就有了保障。另外，他只要做一些事情，而且給他那么小的額度的貸款，他的還款能力就沒(méi)有多大問(wèn)題。我們的戶均只有25000，哪怕他今年絕收了，出去打打工，是不是也能把這個(gè)錢掙回來(lái)。所以，現(xiàn)在中和農(nóng)信的不良率超過(guò)30天的1%點(diǎn)多，風(fēng)控這么多年還是做的挺不錯(cuò)的。這真的是一支比較純正的隊(duì)伍來(lái)做這件事情。

　　所以，有些機(jī)構(gòu)了解中和農(nóng)信的做法也挺羨慕的，說(shuō)認(rèn)為廣大的農(nóng)村確實(shí)有很多需求，可以商業(yè)可持續(xù)，又可以很顯著的幫助低收入的人群改善他們的生活，所以還是做了一件比較有意義的事。所以，我還是想回到咱們的討論，關(guān)于普惠金融這件事兒。更大程度我們把自己定位為我是不是做普惠金融的時(shí)候，我們可能要想我做的這件事是不是在幫助我的借款人能夠改善他的生活，能夠幫助他提高收入，能夠幫助整個(gè)社會(huì)在共同富裕，在進(jìn)步。如果我們反過(guò)來(lái)想這個(gè)問(wèn)題，如果能夠給自己一個(gè)肯定的答案，我想就不會(huì)有像隔壁在討論的這個(gè)問(wèn)題，消費(fèi)金融是不是普惠金融？我覺(jué)得這不是一個(gè)從用途上可以厘清的問(wèn)題，而是我們要從本質(zhì)上想到我們?cè)诮o別人借錢的時(shí)候達(dá)到的是什么樣的目的，我們是要幫助他，同時(shí)我們自身也在可持續(xù)的發(fā)展。謝謝！

責(zé)任編輯：張緣成