央行百億設立存款保險基金 這20個問題你需要了解

　　每經記者 張壽林 邊萬莉 易啟江    每經編輯 趙 云    

　　在《存款保險條例》實施四年后，如今，央行又有大動作。

　　國家企業信用信息公示系統顯示，存款保險基金管理有限責任公司5月24日在北京成立，注冊資本為100億元，由中國人民銀行100%持股，法定代表人是黃曉龍，系中國人民銀行金融穩定局副局長。此外，黃曉龍還擔任執行董事、經理。金融穩定局存款保險制度處處長歐陽昌民為監事。

　　也許你想說，這不就是央行成立了一個公司嗎？其實不然。

　　直白地說，它與你個人、你的企業存款都有密切關系！為方便理解，《每日經濟新聞》記者梳理出了下面這20個問題和答案。

　　1．存款保險是什么，跟我有關系嗎？存款保險，又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題時，存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，保障存款人權益。

　　所以，從存款的角度來看，這和我們每個存款人息息相關，通過存款保險，切切實實保障了存款人資金的安全。

　　2．存款保險保費誰來繳？我需要繳嗎？

　　存款保險的保費由銀行按照一定比例繳納，我們存款人不需要繳納。

　　目前參加存款保險的機構有：商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等在中國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構。

　　3．存款保險繳費標準如何？已經累積了多少資金？

　　銀行繳納的保費比率不一樣。我國存款保險實施風險差別費率機制，銀行的適用費率由其經營狀況和風險狀況決定。2018年，存款保險基金專戶共歸集保費329.9億元，利息收入11億元。截至2018年12月31日，存款保險基金專戶余額821.2億元，未發生支出和使用。

　　4．我在一家銀行存了100萬，存款保險能保多少？

　　存款保險能保的限額為50萬元。不過，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可用于支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。

　　5．除了存款本金，我的利息可以保嗎？

　　可以。《存款保險條例》規定施行限額償付，目前本金加利息最高償付金額50萬元。

　　6．除了個人存款，企業的存款是否有保障，哪些存款不在保障范圍？

　　從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款。但金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內，這主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防范道德風險。

　　7．超出50萬元限額的這部分存款，是不是完全沒保障？

　　不是的。存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可用于支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。

　　8．我的錢存在大銀行，是不是可以多賠一些？

　　不會的。不論銀行大小，均按最高償付限額賠付。

　　9． 50萬元的保障限額，以后有沒有可能提高呢？

　　有可能。央行會同國務院有關部門可以根據經濟形勢發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行。

　　10．超出50萬的存款，我分別存到不同的銀行，都能有保障嗎？

　　能。根據存款保險條例，存款保險施行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，施行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。所以，如果存入多家銀行，就以所存入銀行為單位，每家銀行最高償付限額為人民幣50萬元。

　　11．我在銀行買的理財產品，存款保險賠不賠？

　　不受保護。

　　銀行理財產品已經打破剛性兌付，即不保本保息。2018年7月20日，銀保監會和央行先后發布《商業銀行理財業務監督管理辦法》（征求意見稿）和《關于進一步明確規范金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》，規定要打破銀行理財產品的剛性兌付，這也意味著今后將沒有保本保收益的理財產品了。

　　因此，一旦出現中小型銀行倒閉，由該銀行發行的理財產品是沒有保障的。但如果只是銀行代銷的理財產品，那么即使銀行倒閉，投資人仍然可以拿著合同去向發行方贖回購買的理財產品。

　　12．我的錢是放在基金、小貸公司的，存款保險會管嗎？

　　不受保護，自擔風險。從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內，這主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防范道德風險。這也是國際通行做法。

　　13．我的錢存在外資銀行在中國的沒有法人資格的分支機構，屬于存款保險的保障范圍嗎？

　　原則上不受保護，除非法律制度另有安排。

　　為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業公平競爭，條例規定的存款保險具有強制性。在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。同時，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　14．在什么情況下，存款保險才會進行賠付？

　　從法律制度上明確在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款，對于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關心的問題。為此，條例明確規定了存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；四是經國務院批準的其他情形。

　　15．發生償付情形時，我多長時間可以得到償付？

　　7個工作日內。根據《存款保險條例》規定，發生嘗付情形時，存款保險基金管理機構應在7個工作日內足額償付存款。

　　16．各家銀行的繳費比例是一樣的嗎？

　　不一樣。我國存款保險實施風險差別費率機制，銀行的適用費率由其經營狀況和風險狀況決定。

　　根據《存款保險條例》規定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準后執行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。

　　17．存款保險基金是誰在管理？

　　中國人民銀行。

　　18．存款保險基金可以拿來投資嗎，比如說炒股？

　　根據《存款保險條例》，存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：存放在中國人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；國務院批準的其他資金運用形式。

　　19．存款保險基金有沒有可能破產呢？

　　有分析指出，一旦破產的銀行規模大或者數量多，存款保險基金也有可能會破產，但是這種幾率幾乎等于零，國外也沒有出現過。從我國情況看，存款保險基金成立時間不長，由人民銀行暫時代管，更是沒有任何風險，所以完全沒有必要擔心基金安全。

　　20．我國的存款保險制度是什么時候開始實施的，國外也有存款保險嗎？

　　2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施。截至2018年，世界上有100多個國家和地區建立了存款保險制度，金融穩定理事會（FSB）的24個成員中已有22個成員建立了存款保險制度。

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責任編輯：趙子牛