來源：每日經濟新聞

　　記者 李玉雯

　　繼大連農商行因夏季高溫熱死海參、入秋生豬遭遇豬瘟等因素導致不良貸款率翻倍后，又一家農商行受自然災害影響致使不良貸款率大幅度上升。

　　日前，甘肅康縣農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“康縣農商行”）披露的《2019年度同業存單發行計劃》顯示，截至2018年9月末，該行不良貸款1.84億元，不良貸款率為7.9%，較2017年末增加3.13個百分點。

　　康縣農商行解釋稱，該行按照甘肅省農村信用社貸款五級分類實施細則，對利息逾期360天（含）以上貸款進行了全面分類認定，并調入不良。受暴洪及氣象災害的影響，作為主要農產品的核桃、花椒、天麻等經濟作物產量下降，部分鄉鎮出現絕收，農民收入縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導致不良貸款大幅上升。

　　不良貸款率升至7.9%

　　《2019年度同業存單發行計劃》顯示，康縣農商行前身為康縣農村信用社，2017年3月正式改制成為農商行。截至2018年9月末，該行資產總額34.19億元；各項存款余額26.95億元，占全轄金融機構存款總量的50.61%；各項貸款余額23.28億元，占全轄金融機構貸款總量的61.05%。2018年前9個月，該行實現營業收入及凈利潤分別為1.3億元、0.3億元。

　　從資產質量來看，康縣農商行自2016年以來不良貸款率呈現上升趨勢，分別為3.1%（2016年末）、4.77%（2017年末）和7.9%（2018年9月末）。

　　據悉，為加強貸款質量管理，康縣農商行按照甘肅省農村信用社貸款五級分類實施細則，對利息逾期360天（含）以上貸款進行了全面分類認定，并調入不良。

　　“因我行信貸資金大量投向農戶，大部分農戶收入來源全靠勞動力輸出打工賺錢，外出務工人員春節回家時才能還本付息，按季結息較為困難。加之氣象災害的影響，作為主要農產品的核桃、花椒、天麻等經濟作物，產量下降，部分鄉鎮出現絕收，農民收入出現縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導致不良貸款大幅上升。”康縣農商行解釋稱。

　　同時，該行提及，康縣被列為不動產登記管理試點縣，由于該縣90%以上的房產無土地證，試點前用房產證辦理了他項權證，按照新規不予換發不動產登記證、不辦理他項權登記，致使部分房產抵押貸款因一時找不到新的抵押物，從而貸款無法辦理續貸，導致貸款逾期。

　　此外，康縣農商行認為不良貸款率上升也受到了法院訴訟程序執行較慢的影響。康縣農商行自2017年起針對大額不良貸款采取訴訟，目前訴訟9筆，涉及金額3149.26萬元，其中只收回一筆涉及金額30萬元，其余都已勝訴，但還未到執行階段或執行尚未結束。

　　指標不符合要求，信用卡業務受牽連

　　實際上，不良貸款率這一指標也影響到康縣農商行信用卡業務的發展。

　　去年9月，原銀監會隴南監管分局對康縣農商行申辦省聯社統一品牌飛天信用卡發卡業務作出批復，由于主要審慎監管指標不符合監管要求，該行這一申請被否決。

　　上述批復顯示，康縣農商行2018年6月末不良貸款率7.00%，7月末不良貸款率9.18%，主要審慎監管指標不符合監管要求，不符合使用統一信用卡品牌開辦發卡業務的條件，隴南監管分局不予批準該行使用統一信用卡品牌開辦發卡業務。

　　根據原銀監會2015年發布的《中國銀監會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》，使用統一信用卡品牌開辦發卡業務的農村商業銀行，需滿足的條件包括：上一年度監管評級3級以上；主要審慎監管指標符合監管要求；具備良好的零售客戶基礎和較好的個人信貸管理能力及經驗；具有專業的高級管理人才以及業務管理人員和技術人員。

　　近期，中誠信國際對康縣農商行出具的主體信用評級報告顯示，該行采用展期的方式控制不良貸款增長和緩解貸款客戶還款壓力，截至2018年6月末，該行展期貸款余額為3.93億元，該行將展期貸款劃分為正常類。逾期貸款方面，截至2018年6月末，該行本金或利息逾期貸款在總貸款中占比9.01%，逾期90天以上貸款占比7.42%。逾期貸款和展期貸款占比較高，未來資產質量下行壓力依然較大。

　　值得一提的是，自然因素對于農商行的經營有著難以忽視的影響。此前大連農商行披露的2019年同業存單計劃顯示，該行近兩年涉農貸款不良率持續走高，主要是受近兩年大連地區自然災害頻發的影響，包括2018年夏季的持續高溫使得圈養海參及其他海產品大量死亡并絕收等。，截至去年9月末，該行的不良貸款率達到9.95%，較2017年末翻倍，而撥備覆蓋率則快速下降47.84個百分點至56.02%，遠低于監管要求紅線。

責任編輯：趙子牛