文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 夏心愉

　　是否只要是個借款需求就必須被滿足？從當(dāng)年的現(xiàn)金貸，到今天更無法無天的“714高炮”，你們就承認吧，你們出來賺錢的發(fā)心，根本點，就是利用并發(fā)揚了人性里頭都有的貪圖和無法自律、無法自控。

　　“714高炮”，是指貸款周期為7天或者14天的、收取“高”額的“砍頭息”及“逾期費用”的借貸。下手狠的，砍頭息30%直接拿走，下款到手就打折。用“高利貸”形容“714高炮”已經(jīng)不夠準確——我們都用“超利貸”。

　　講真的我每次一提到這個話題，就很容易氣不打一處來，只能盡量克制自己維持中正。在我看來這高炮地界，簡直是某種“共業(yè)”——放貸的、借貸的，和這產(chǎn)業(yè)鏈里養(yǎng)肥的各種環(huán)節(jié)，比如爬借款人數(shù)據(jù)的、導(dǎo)流的、催收的，幾乎全在一個種惡因的體系里眾人拾柴。

　　而最后的惡果，卻可能蔓延到這個體系之外；滅失的價值，可能會滯后并擴散到整個生態(tài)中。前車之鑒P2P浩劫，已是一例。

　　今天“愉見財經(jīng)”再提這個話題，是因為前兩天我們聊央視3·15話題時講到了被點名的“714高炮”。每次只要一碰到這個話題，大家來看看這幾天公號后臺截屏——接二連三的都是借了錢還不出又被催收的人，來求援，問怎么辦，問能否個人債務(wù)重組。

　　要我怎么說呢？不如大家替我留言跟他們說說？

　　1 貪因與惡果

　　我從一開始就旗幟鮮明地反對Payday Loan，反對那些面向年輕人群體的高息APP借款。。盡管在商業(yè)邏輯上他們可以告訴我100條成立的理由，也可以告訴我即使是在發(fā)達國家這仍然是個爭論而非定論。

　　在商言商的理由無非是：既然市場有需求，現(xiàn)金貸就有存在的必要；誰讓你們傳統(tǒng)金融服務(wù)不了長尾客戶，那就讓現(xiàn)金貸來服務(wù)呀。也因此在最初，這些業(yè)態(tài)（當(dāng)然是那些利息還不至于這么畸高的）甚至有膽子打出“普惠金融”的旗號。

　　可是“愉見財經(jīng)”想跳出商業(yè)而進入一個探問“發(fā)心”的邏輯：是否只要是個借款需求就必須被滿足？從當(dāng)年的現(xiàn)金貸，到今天更無法無天的“714高炮”，你們就承認吧，你們出來賺錢的發(fā)心，根本點，就是利用并發(fā)揚了人性里頭都有的貪圖和無法自律、無法自控。

　　善的商業(yè)，是點亮人心的“一念成佛”；惡的商業(yè)，是攫取人心的“一念成魔”。

　　誰在借“714高炮”？你們找遍10000個案例自然能找出個把“好例子”，比如窮困的家長急救重病的孩子一時間無處投靠之類的，但問題是，我想大家隨便觀察觀察身邊人，用腳趾頭就想得明白，這些“好例子”的占比，微乎其微。

　　所以借“714高炮”最多的無非四種人：

　　第一，不自控人群：行使遠超過自己日常工資和消費能力的及時享樂需求，不管是為了充面子、談戀愛、打游戲買裝備、打賞主播還是什么動機，總之就是失去自律，甚至于失去自控能力了。

　　第二，黃、賭、毒。

　　第三，借新還舊一層層蔓延過來的。信用卡還不上了借現(xiàn)金貸還，現(xiàn)金貸還不上了到處找APP借款的“口子”，最后借到“套路貸”、打到“高炮”上……總之人生陷入死循環(huán)，平臺越借越多，債務(wù)越背越重，利息越借越高，在焦慮中拖延著并等待著“爆掉”的那一天的來臨。（“愉見財經(jīng)”的公號后臺已經(jīng)接待過一茬又一茬這樣的人，基本都集中在十幾個平臺一借的滾雪球階段，停不下來。）

　　第四，從“羊”基因突變成“狼”了，俗稱“擼口子”人群，就是那種內(nèi)心獨白為“憑本事借來的錢為什么要還”的無知無畏者。于是“714高炮”的故事里又發(fā)生了很多大狼（壞平臺）與小狼（壞借款人）狼咬狼的狗血劇。

　　但讓人痛心的是，以上一到四，結(jié)果是殊途同歸的：都是“爆”掉。

　　但千萬不要以為“爆”掉后倒霉的就是借款人自己。“愉見財經(jīng)”認識很多放現(xiàn)金貸或“714高炮”的，很明白他們的套路，其實就是坐等借款人還不上后可以賺高額的逾期罰息，催收的標的自然不是欠了一屁股債的借款人，要么是教你到別的平臺去擼人家的口子還給他，要么就是殺手锏：通訊錄騷擾。

　　有個現(xiàn)金貸平臺老板曾這樣向我介紹風(fēng)控經(jīng)驗：“他控不了，他爹媽控得了就行。”我之前采訪的一家專業(yè)外包催收公司，還有美其名曰的Fintech催收、大數(shù)據(jù)催收，說到底，就是扒借款人在各處留下的通訊錄、聯(lián)系人的黑數(shù)據(jù)，然后100個騷擾電話打給這些親朋好友。

　　一人之失，在這套機制下又被放大成多人一起承擔(dān)麻煩結(jié)果。其結(jié)果很顯然：你還不上，你爹媽替你還。

　　2 劣勝與優(yōu)汰

　　給大家講兩個真實的事情，不做判斷。

　　第一件事，2017年底監(jiān)管開始重拳整治現(xiàn)金貸，息費加總要框進36%。我一個做現(xiàn)金貸的朋友一合計，如果不違規(guī)，只有一條路：見好就收關(guān)門大吉，反正已經(jīng)賺得盆滿缽滿。

　　他甩下兩句話。

• 第一句，做他們這種無場景的、直接APP上填信息就下款的、期限短的現(xiàn)金貸，息費絕無可能進36%；

• 第二句，如果他們都收縮了（他的綜合利率大概在年化50%~60%），在惡化的個人信用多米諾之下，那市面上虛席以待的，肯定是更惡劣得全然不顧監(jiān)管的：高炮（或者是惡性現(xiàn)金貸卷土重來變本加厲）。

　　當(dāng)時他讓我等著瞧。我承認，一年后，我瞧到了。

　　第二件事，我的一個在持牌消費金融公司做貸后的朋友跟我講，這是一個欺負好人的世界。

　　正如前文說到的“殊途同歸”，他發(fā)現(xiàn)他們的借款人里，大量是和外面的超高息平臺“共債”的，而這批人最后都是要“爆”掉的。到“爆”掉的那一天，借款人顯然無法還清所有平臺的錢。那請問在這個時候，他會還哪家不還哪家？答案是，先還那些暴力催收的，或是催收環(huán)節(jié)最騷擾到他正常生活的。

　　可憐了我那朋友的平臺是持牌的，多少總歸有些畏懼監(jiān)管，催收尺度也不敢太大。所以很顯然是討債是討不過社會上的暴力型平臺了。

　　再者，他還發(fā)現(xiàn)，那些曾經(jīng)是“羊”的借款人，也會因為債務(wù)雪球越滾越大、外部信用環(huán)境集體變差后，慢慢也基因轉(zhuǎn)變成了“狼”。

　　借款人的群體性無意識很神奇，都喜歡把數(shù)學(xué)上負負得正運用到金融上，非但不覺得自己有什么不對，還一肚子委屈。好像在狼的世界里，保護自己的唯一路徑只能當(dāng)狼，否則就是任人宰割了。

　　一旦借款平臺是惡的，那理所當(dāng)然自己也要變惡，就算拿了人錢也是受害者，并且不分青紅皂白，也不論本金和年化24%（未還需還）/36%（已還不退）以內(nèi)的利息是受法律支持，總之就是統(tǒng)統(tǒng)不想還了，統(tǒng)統(tǒng)“冤冤相報”，除非誰真狠過他的頭。

　　在這個體系里、“共業(yè)”的場域里，不夠惡的主體，都混不下去。

　　我聽完后，腦袋里就浮現(xiàn)了四個字：逼良為娼。

　　3 監(jiān)管與缺位

　　邏輯鋪展到這里，一定會拷問監(jiān)管。

　　我都不知道歷史重復(fù)了多少次了，都是這樣。最早聽監(jiān)管話的機構(gòu)，如履薄冰，不轉(zhuǎn)型就要等死；聰明的家伙們夾在當(dāng)中，拖拖拉拉再合規(guī)，灰色地帶踩一踩，大概還有條活路；監(jiān)管管不到的地方，囂張猖獗。更可怕的是，最后風(fēng)險還都能蔓延回金融體系。

　　那為什么不干脆“亂世用重典”呢？不要央視動一動，監(jiān)管才動一動好嗎，早干嘛去了？除了央視記者挖到的，就沒有其它“714高炮”了？

　　我的前同事董云峰在《714高炮打了誰的臉？》里甚至呼吁所有高炮借款人拒不還款，并向公安機關(guān)舉報；呼吁國家對“714高炮”該關(guān)的關(guān)，該罰的罰，該抓的抓。

　　董爺說：“拿出整治e租寶、錢寶網(wǎng)的力度，哪怕不入刑，僅僅對個別典型沒收非法所得并處1-5倍罰金，都不至于如此。”

　　我個人對呼吁所有“小狼”集結(jié)起來攻擊“大狼”的這種做法持保留意見，或者說在“狼咬狼”的世界里我不想發(fā)表意見；但對要求監(jiān)管進行嚴管，舉雙手贊成。

　　(本文作者介紹：財經(jīng)評論員、主持人，中國中小企業(yè)協(xié)會專委會研究員，上海金融青聯(lián)委員。微信公眾號：愉見財經(jīng)。)