文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄作家 董崢

　　從接受的眾多“卡奴”的咨詢(xún)情況來(lái)看，負(fù)債都是幾十萬(wàn)元，他們的債務(wù)與逾期情況非常不樂(lè)觀，當(dāng)年在韓國(guó)、臺(tái)灣爆發(fā)的信用卡債危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)也在中國(guó)暗流涌動(dòng)了。那么如果實(shí)施“個(gè)人破產(chǎn)”制度，那些債務(wù)人是不是就可以不用還債了呢？會(huì)不會(huì)影響債權(quán)人的利益呢？

　　昨天，發(fā)改委印發(fā)了《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，首次提出，將分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

　　什么是個(gè)人破產(chǎn)制度？是指作為債務(wù)人的自然人，也就是借款人，不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

　　目前中國(guó)還僅有企業(yè)破產(chǎn)法，其它國(guó)家和地區(qū)普遍都建立了個(gè)人破產(chǎn)制度。這也意味著，如果企業(yè)資不抵債，可以向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，而個(gè)人即便是負(fù)債累累無(wú)法償還，卻不能通過(guò)“破產(chǎn)”的方式，暫時(shí)擺脫債務(wù)困難以期待“東山再起”的機(jī)會(huì)，也造成了大量的債務(wù)人成為“老賴(lài)”的欠債者。

　　在信用卡行業(yè)中，截止2019年第一度逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了797.43億元，較2018年末的環(huán)比增長(zhǎng)了1.12%。面對(duì)洶涌而至的信用卡逾期潮，很多卡民變成了“卡奴”，信用卡逾期時(shí)間和規(guī)模日益加劇，逾期半年未償信貸總額這一指標(biāo)十年已經(jīng)增長(zhǎng)了22倍，這個(gè)數(shù)字還是非常值得警惕的。

　　從接受的眾多“卡奴”的咨詢(xún)情況來(lái)看，負(fù)債都是幾十萬(wàn)元，他們的債務(wù)與逾期情況非常不樂(lè)觀，當(dāng)年在韓國(guó)、臺(tái)灣爆發(fā)的信用卡債危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)也在中國(guó)暗流涌動(dòng)了。那么如果實(shí)施“個(gè)人破產(chǎn)”制度，那些債務(wù)人是不是就可以不用還債了呢？會(huì)不會(huì)影響債權(quán)人的利益呢？

　　國(guó)外很多國(guó)家實(shí)施了“個(gè)人破產(chǎn)”制度，但是這里就有個(gè)核心問(wèn)題，即不要以為只要申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)就可獲得債務(wù)免責(zé)，更不要將個(gè)人破產(chǎn)等同于“逃廢”個(gè)人債務(wù)。實(shí)際上在實(shí)施“個(gè)人破產(chǎn)”制度的國(guó)家和地區(qū)，對(duì)于“個(gè)人破產(chǎn)”制度的執(zhí)行也是極其嚴(yán)格的，有的是明確規(guī)定以?xún)斶€部分債務(wù)作為免責(zé)的條件，有的則是對(duì)債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時(shí)間內(nèi)（通常持續(xù)3-5年）的經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行限制，通過(guò)事先確定的債務(wù)調(diào)整方案或者清償方案來(lái)調(diào)整。

　　知名歌手鐘鎮(zhèn)濤，由于家人生活過(guò)于奢侈，加之其事業(yè)逐漸開(kāi)始走下坡路，收入漸漸萎縮，開(kāi)始投入巨資進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)豪宅進(jìn)行炒樓投資，但1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，香港樓市泡沫破滅，鐘鎮(zhèn)濤夫婦所購(gòu)各項(xiàng)目大幅度貶值，而所余貸款本息滾至2.5億港幣。2002年7月，鐘鎮(zhèn)濤申請(qǐng)破產(chǎn)，同年10月法院裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。

　　按照香港破產(chǎn)法規(guī)定，破產(chǎn)期間鐘鎮(zhèn)濤賺來(lái)的收入都要上交香港破產(chǎn)管理署，破產(chǎn)管理署按照其生活所需給予生活輔助后將其余收入用于還債。鐘鎮(zhèn)濤在生活上受到的限制包括：每月的置衣和剪發(fā)費(fèi)用為500至800港幣、飲食2000至3000港幣、住宿4000至8000港幣、每天交通費(fèi)為20至30港幣等等。

　　2006年10月，法院批準(zhǔn)鐘鎮(zhèn)濤解除破產(chǎn)后，鐘鎮(zhèn)濤在接受采訪時(shí)略帶傷感地說(shuō)：“這4年來(lái)，我在香港的房子是租的，拍戲時(shí)，制作單位沒(méi)有開(kāi)車(chē)接我，我就搭地鐵。逛百貨公司時(shí)，只能看不能買(mǎi)，因?yàn)槲沂瞧飘a(chǎn)的人。”個(gè)人破產(chǎn)在香港已經(jīng)成為一種較為常態(tài)的現(xiàn)象，破產(chǎn)制度作為針對(duì)民事債務(wù)的法律安排已經(jīng)為廣大民眾所接受和運(yùn)用。

　　除債務(wù)人可以申請(qǐng)破產(chǎn)外，債權(quán)人也可以向法院提交申請(qǐng)，要求宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)，以將其資產(chǎn)收集和變現(xiàn)從而追回欠款。一旦高等法院向債務(wù)人頒布破產(chǎn)令，破產(chǎn)人就必須立即將其所有的資產(chǎn)交給受托人管理。破產(chǎn)人必須披露全部財(cái)產(chǎn)及債權(quán)，包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、有價(jià)證券、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等等，不得有隱瞞、轉(zhuǎn)移等行為，也不得在破產(chǎn)前后攜帶財(cái)產(chǎn)離開(kāi)香港，否則都屬犯罪。破產(chǎn)管理署會(huì)保證破產(chǎn)人獲得收入后，保留足夠應(yīng)付其本人及家庭合理需要的部分，包括住房、飲食、衣服、教育、交通、醫(yī)療、所得稅等開(kāi)支。

　　破產(chǎn)人的生活受到諸多限制：不準(zhǔn)擁有較高價(jià)值的物品，須變賣(mài)豪華家具，改用普通家具；不能購(gòu)買(mǎi)房屋；不能有奢侈性消費(fèi)，如乘坐出租車(chē)、出國(guó)旅行、到高級(jí)餐館吃飯、買(mǎi)名牌衣物、出入娛樂(lè)場(chǎng)所；不能申請(qǐng)信用卡；100港幣或以上的信貸，事前都必須披露破產(chǎn)身份等等。為監(jiān)督破產(chǎn)人是否違規(guī)，破產(chǎn)管理署的職員還會(huì)到其家中視察。雖然受到諸多限制，但與被人一天到晚追債相比，個(gè)人破產(chǎn)后的處境要好得多，因?yàn)橛衅飘a(chǎn)管理署負(fù)責(zé)處理債務(wù)問(wèn)題。

　　對(duì)于大部分債務(wù)人來(lái)說(shuō)，宣布個(gè)人破產(chǎn)并不是一件光彩的事，更不是逃廢債務(wù)的手段，因?yàn)閭€(gè)人破產(chǎn)對(duì)個(gè)人聲譽(yù)產(chǎn)生巨大的損害。一些對(duì)個(gè)人道德操守要求很高的職業(yè)更不允許破產(chǎn)的人影響行業(yè)的形象。很多專(zhuān)業(yè)行業(yè)不允許破產(chǎn)人繼續(xù)持牌執(zhí)業(yè)，如律師、會(huì)計(jì)師、地產(chǎn)代理、證券交易商、保險(xiǎn)代理等，也不能擔(dān)任公司董事或參與公司的管理工作。

　　建立個(gè)人破產(chǎn)制度的一個(gè)重要目的就是不讓債務(wù)人“傾家蕩產(chǎn)”，讓誠(chéng)實(shí)而又不幸的失敗者有從新開(kāi)始的可能，也讓不適合競(jìng)爭(zhēng)的人及時(shí)地退出。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)有生就有死，讓能生的就生，讓該死的就死，這才是符合市場(chǎng)規(guī)則的。對(duì)于有破產(chǎn)紀(jì)錄的人，與之交易時(shí)會(huì)讓當(dāng)事人多一份謹(jǐn)慎，限制破產(chǎn)人的商事行為，以便促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信的建立。但是現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用體制并不完善，個(gè)人信用查詢(xún)的制度也不健全，都妨礙了個(gè)人破產(chǎn)制度的確立。

　　沒(méi)有健全的社會(huì)保障制度，個(gè)人破產(chǎn)引發(fā)的社會(huì)負(fù)擔(dān)難以消解。由于破產(chǎn)人破產(chǎn)后受到限制，僅依其有限的自由財(cái)產(chǎn)，難以走出困境，這就需要國(guó)家發(fā)揮社會(huì)保障功能，對(duì)其基本生活予以保證。雖然在有嚴(yán)格限制條件的個(gè)人破產(chǎn)制度下，沒(méi)人會(huì)樂(lè)意破產(chǎn)的，但是在社會(huì)保障體系不健全的情況下，不應(yīng)排除有些人惡意破產(chǎn)的可能。

　　建立個(gè)人破產(chǎn)制度既是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需要，也是緊跟世界步伐的表現(xiàn)，避免國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中遭遇制度上沖突的要求。一旦“個(gè)人破產(chǎn)”被立法，為一些良性欠債人暫時(shí)擺脫財(cái)務(wù)困境，重新恢復(fù)正常的財(cái)務(wù)狀況提供了條件，但是對(duì)于申請(qǐng)“個(gè)人破產(chǎn)”的條件需要極為嚴(yán)格防止個(gè)人破產(chǎn)制度被濫用。

　　(本文作者介紹：信用卡行業(yè)研究人士，多年從事獨(dú)立的信用卡與支付產(chǎn)業(yè)研究)