新春特輯 | “江西老表”享受支付便利也為網(wǎng)貸憂

　　原創(chuàng)： 余繼超  

　　“支付寶掃這里”、“微信掃這里”，隨著一聲聲的掃碼支付提示，拉開了記者2019年春節(jié)期間在家看店的一天。記者的家鄉(xiāng)是農(nóng)業(yè)大省江西省上饒市轄區(qū)內(nèi)某全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（區(qū)），父母在家經(jīng)營(yíng)著一家小型超市。

　　2019年春節(jié)返鄉(xiāng)期間，網(wǎng)絡(luò)支付、消費(fèi)信貸、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在家鄉(xiāng)的“全面開花”讓人驚訝。記者走訪發(fā)現(xiàn)，以支付寶、微信為代表的網(wǎng)絡(luò)支付在家鄉(xiāng)的普及率最高，應(yīng)用場(chǎng)景也更廣泛。曾經(jīng)因擔(dān)憂安全性而多次拒絕網(wǎng)絡(luò)支付的父親，如今也欣然接受，在小店收銀處擺上了支付寶、微信的收款二維碼。

　　消費(fèi)信貸、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在家鄉(xiāng)的普及則不如網(wǎng)絡(luò)支付高，多集中在與記者年齡相仿的“80后”、“90后”一代，被稱為“小鎮(zhèn)青年”的這一批人在互聯(lián)網(wǎng)大潮的洗禮中成長(zhǎng)，受到地域影響較小、消費(fèi)觀念超前，是多數(shù)消費(fèi)信貸、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶。

　　隨著金融下沉到三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，作為排頭兵的互聯(lián)網(wǎng)金融第一時(shí)間為家鄉(xiāng)人民帶來了和一線城市相仿的金融服務(wù)，但以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)企圖在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村“再次野蠻生長(zhǎng)”則值得關(guān)注。

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　　繁榮

　　互聯(lián)網(wǎng)金融近年在家鄉(xiāng)的快速發(fā)展，從記者下了高鐵坐上直達(dá)家門口的班車時(shí)就有所感知。與往年投幣乘車不同，今年班車開通了掃碼支付，適用于大部分電子錢包，司機(jī)會(huì)根據(jù)路程設(shè)定車費(fèi)，省去了帶現(xiàn)金和找零的麻煩。

　　“今年回家我沒帶太多現(xiàn)金，到時(shí)候你給我套點(diǎn)現(xiàn)，我支付寶給你”“小妹，哥回來了，給你發(fā)了微信紅包快去領(lǐng)”??半個(gè)多小時(shí)的車程，記者從車上此起彼伏的家鄉(xiāng)話中，也感受到互聯(lián)網(wǎng)金融在家鄉(xiāng)的“火爆”。

　　父親對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的態(tài)度轉(zhuǎn)變讓記者感受到以網(wǎng)絡(luò)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣不可逆的潮流。前些年，由于網(wǎng)絡(luò)支付越來越普及，記者曾建議開小店的父親用二維碼收款，父親表示，“網(wǎng)絡(luò)支付不安全，錢沒了怎么辦，你也把放手機(jī)里的錢拿出來存到銀行里。”

　　如今，隨著越來越多人選擇在線支付，父親也接受了線上支付，現(xiàn)在相應(yīng)的貨款也直接通過微信或者支付寶劃轉(zhuǎn)到對(duì)方賬戶。

　　在之后的走親訪友中，記者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付在家鄉(xiāng)的火爆有了更直觀的認(rèn)識(shí)。和記者年齡相仿的一代人正逐步用線上紅包取代線下的紅包，甚至在親朋圍坐一桌打牌娛樂的時(shí)候，也開始用線上紅包支付。

　　此外，記者通過走訪了解到，三四線城市的“80后”、“90后”正逐步成為消費(fèi)信貸、P2P網(wǎng)貸的主力軍。在春節(jié)期間的一次聚會(huì)上，記者的初中同學(xué)，如今是3個(gè)孩子?jì)寢尩挠衢h（化名）向記者展示了她手機(jī)里的理財(cái)APP，記者發(fā)現(xiàn)了五六家常見的網(wǎng)貸平臺(tái)APP。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村火爆的原因，生菜金融創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)周漢在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，其一，是互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域限制，扭轉(zhuǎn)了以往農(nóng)信社和銀行從不發(fā)達(dá)地區(qū)吸儲(chǔ)提供給發(fā)達(dá)地區(qū)使用的資金流向，增加了三農(nóng)群體的金融供應(yīng)渠道。

　　“其二，以往三農(nóng)群體從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法獲得服務(wù)只能求助于民間借貸，而互聯(lián)網(wǎng)金融則在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸之間開辟了一個(gè)新的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是可以低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶。因此，三農(nóng)群體雖然不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言也可以有利可圖。”周漢指出。

　　在征信方面，周漢認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融也比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融在考察三農(nóng)群體時(shí)，會(huì)充分利用各類非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如電信、社交、電商等大數(shù)據(jù)綜合考量和判斷，即使是白戶也可以判斷真實(shí)的還款意愿和誠(chéng)信水平，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用地緣信用及血緣信用來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

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　　隱憂

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)鎮(zhèn)繁榮的同時(shí)也隱藏著危機(jī)。

　　記者通過走訪了解到，危機(jī)主要來源于P2P網(wǎng)貸。一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于多頭借貸防控不嚴(yán)，借款人“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終導(dǎo)致惡意“逃廢債”；另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)投資人對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏客觀認(rèn)識(shí)，平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)后往往可能造成較惡劣影響。

　　記者家隔壁就住著一名“老賴”——聶斌（化名），前些年一到年末，成批成批的人到聶斌家討債，討債者開始是靜坐，后來演變成扔石塊、砸玻璃，最后沒辦法開始搬聶斌家里的電器、家具抵債。

　　近年，聶斌都沒有露面，大年夜也沒有回家，家里只有兩個(gè)老人，老人也任憑討債者鬧騰，任憑他們搬電器、搬家具。今年春節(jié)，聶斌也沒有回家，不過他老婆回來了。

　　記者從聶斌老婆口中得知，聶斌炒股虧了180多萬元，虧損的錢大部分是從親朋好友借來的，原本是打算開辦采砂場(chǎng)的。因?yàn)椴糠殖鼋枞唆[得太兇，聶斌原本打算向銀行借錢還債，可沒借到，后來聽人介紹開始從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借錢還債。

　　“能借的平臺(tái)都借了個(gè)遍，我們也在打工還，也在想辦法。”當(dāng)記者問及還有多少錢未還時(shí)，聶斌老婆表示不知情。記者從街坊鄰居處了解到，聶斌已經(jīng)把房子賣了，用來償還民間借貸，至于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的錢，聶斌并不打算還。“他沒錢還了。”一位老鄉(xiāng)表示。目前聶斌已被列入失信被執(zhí)行人名單。

　　3個(gè)孩子?jì)寢尩挠衢h則是網(wǎng)貸的受害者。在那次聚會(huì)后，俞閔找記者借錢時(shí)才了解到其投資網(wǎng)貸虧損的情況。

　　據(jù)俞閔介紹，其先后投資了華夏萬家、聯(lián)璧金融、愛投資等多家網(wǎng)貸平臺(tái)，總計(jì)投資金額5萬元左右，目前2萬元已經(jīng)正常退出，另外3萬元一半在愛投資已逾期，另一半投了華夏萬家和聯(lián)璧金融已經(jīng)“打水漂”。

　　俞閔表示，華夏萬家和聯(lián)璧金融在出事后通過后臺(tái)直接把數(shù)據(jù)全部清除了，APP一個(gè)無法登陸，一個(gè)登上去沒有任何信息。

　　“我手上沒有任何憑證，不知道怎么追回投資款。”俞閔一臉無奈。

　　至于愛投資方面，俞閔表示，平臺(tái)的意思是借錢的企業(yè)不還錢，保理公司又承擔(dān)不起，項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)入處置階段。按照平臺(tái)的說法是組織了催款小隊(duì)，但催了大半年，也沒回來一分錢，“我1萬5千多的投資款，目前就回來了6塊多”。

　　隱匿了3個(gè)多月的愛投資平臺(tái)負(fù)責(zé)人趙春霞，在2月11日向投資人發(fā)布新春工作匯報(bào)，稱“認(rèn)清事實(shí)，承認(rèn)失敗”，“第一個(gè)五年發(fā)展已經(jīng)失敗了，但我們還有第二個(gè)五年，第三個(gè)五年”，要“保全資產(chǎn)、挽回?fù)p失、化解風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)型發(fā)展”。

　　轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路是，已上線的換換易物平臺(tái)除了服務(wù)愛投資平臺(tái)，也可能成為服務(wù)其他P2P平臺(tái)的手段。商城在經(jīng)過前期磨合和更加系統(tǒng)化商業(yè)模式梳理后，可以作為平臺(tái)化解風(fēng)險(xiǎn)及轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

　　2月13日，愛投資向投資人發(fā)布省心計(jì)劃I-201705125項(xiàng)目延期兌付說明，稱因受大環(huán)境影響，第三方保障機(jī)構(gòu)流動(dòng)性資金緊張無法代償借款人的到期利息，該項(xiàng)目借款人開始付息延期。

　　對(duì)此，投資人反應(yīng)強(qiáng)烈。在90多頁(yè)的回復(fù)中，絕大多數(shù)投資人要求兌現(xiàn)原來的承諾，在2019年7月完成30%的兌付。有投資者直言，別來什么“五年計(jì)劃”，別老忽悠大家，“我們被坑慘了”。

責(zé)任編輯：趙子牛