原標題：構建社區銀行與小微企業“生態共同體”　　

　　來源：金融時報

　　王一彤

　　社區銀行這一業態在我國幾經起伏。去年12月召開的中央經濟工作會議明確提出，要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行。這將社區銀行發展提到了新的高度。

　　社區銀行在我國并不是一個全新概念。2013年底，原銀監會就下發了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，各銀行機構應聲而動，紛紛設立社區支行。但近年來，社區支行受到網上銀行、手機銀行等業態沖擊，出現了“關停潮”，其發展似乎并未達到預期，引發了不少人對于社區銀行“水土不服”的質疑。

　　為何在國外“戲份”頗重的社區銀行在我國發展不順？筆者認為，并非社區銀行不適合我國國情，而是我國銀行業對社區銀行概念的理解出了偏差。

　　過去，各銀行機構設立了社區支行，但與其他銀行網點相比，這批支行并無特殊之處，未能提供差異化服務，在價格、政策上也沒有特別優勢，似乎只是從位置上將實體銀行網點延伸到了居民社區中。這種便民的初衷雖好，但并非社區銀行長久發展之計。隨著移動互聯網的普及，網上銀行、手機銀行的功能越來越健全，絕大部分個人業務可以在線上完成辦理。因此，提供傳統服務的社區支行略顯雞肋，發展受阻。

　　事實上，社區銀行不是一個地理概念，只要能充分理解社區銀行的真實內涵，調整發展思路，社區銀行大有用武之地。關鍵在于，不能把社區銀行簡單地辦成開在居民社區里的“支行”，而要把它辦成與小微企業休戚與共的銀行。專注服務小微企業，構建社區銀行與小微企業“生態共同體”，是社區銀行的前途所系。

　　構建社區銀行與小微企業“生態共同體”，需要明確社區銀行的差異化市場定位。社區銀行從設立之初，就應當從本區域吸納資金，同時將資金專用于本地域的小微企業。伴隨網上銀行、手機銀行、直銷銀行等不同業態的蓬勃發展，銀行個人服務的渠道更加多元化，市場較為飽和，大型企業客戶也有較為固定的銀行服務渠道，社區銀行沒有必要加入到這些領域的市場競爭中，而應當走專業服務小微企業的特色道路。明確了這樣的差異化市場定位，各家銀行應簡化社區銀行的組織結構，縮減中間的管理層數，提高扁平化程度，賦予社區銀行管理層更大的自主權，以提高小微企業金融服務的效率。同時，應當設計專屬社區銀行的信貸制度、激勵考核機制和金融產品，配合社區銀行服務小微企業的“主業”。例如，在小微企業的認定上，社區銀行應著眼“更小”，將本區域內那些家庭作坊式的業態納入到小微金融服務的范疇，實現廣覆蓋。相應地，社區銀行在設計貸前調查、授信審批制度時，應更個性化，更貼近小微企業財務信息不健全、缺乏抵押物、御險能力較弱的實際。社區銀行的激勵考核機制，可以傾斜向小微金融服務。

　　構建社區銀行與小微企業“生態共同體”，需要監管與財政協助。監管層可以適當調整對社區銀行的監管要求，以更大程度實踐“盡職免責”“無還本續貸”等政策，賦予社區銀行更大的利率定價空間。財政可以與社區銀行形成更深、更創新的合作。例如，美國政府成立的“小企業貸款基金”支持了許多小微企業發展。其運作模式就是由財政專項基金向廣布全美國的社區銀行撥款，?？顚Ｓ茫招∥⑵髽I。該模式以社區銀行為中介，將財政資金與小微企業鏈接起來，取得了不錯的效果。數據顯示，自成立以來，美國財政部通過專項基金向281家社區銀行撥款約39億美元，專用于為小微企業貸款。而這281家社區銀行幾乎遍布全美國各個州的主要城市，小微企業可以就近獲取服務。如果我國也能夠發展出廣泛、成熟的社區銀行系統，財政便可利用社區銀行作為中介，或采取稅負優惠，或采取財政補貼，或建立專項基金，從財政角度支持小微企業發展。

　　總之，發展社區銀行，是市場化支持小微企業的有效舉措之一。小微企業具有生命力，社區銀行才有發展前途。因此，應當構建社區銀行與小微企業“生態共同體”，推動形成金融與小微企業的良性循環。

責任編輯：楊希