圖為宜信公司創(chuàng)始人唐寧

　　新浪財經(jīng)訊 12月8日消息，以“探索金融與科技融合發(fā)展之道”為主題的2018第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇今日在京召開，宜信公司創(chuàng)始人唐寧出席并發(fā)表演講。

　　以下為嘉賓發(fā)言實錄：

　　唐寧：尊敬的各位嘉賓，非常榮幸受邀參會。今天我向大家報告的主題是“普惠金融三步走”。

　　小微金融是世界性難題。美國、歐洲都沒有解決的很好。中國怎么辦？能不能在未來10年走出一條引領世界的解決小微企業(yè)融資難的中國道路？我認為是非常可能的。

　　今天，我提出一個框架，我們過去已經(jīng)踐行了幾年時間，即“三步走”框架。2006年發(fā)起成立宜信公司之前，我是一位天使投資人。那個時候的科創(chuàng)企業(yè)找到我說“缺錢”。我說，你們最痛的是什么？大的瓶頸最是什么？他說“是缺錢”。我說，好，缺多少？也不多。于是，我就成為了他的投資人。

　　給他錢以后，他告訴我說，“唐寧，你知道嗎？我們還缺好多別的事。我們?nèi)眻F隊、缺牛人、缺合作伙伴、商業(yè)機會，我們的商業(yè)模式還需要再錘煉一下”。我說，你怎么不早說呀？！

　　所以，解決小微發(fā)展問題、解決小微金融問題和我們傳統(tǒng)金融機構(gòu)解決大企業(yè)大機構(gòu)的金融問題有很大的不同。我們傳統(tǒng)金融機構(gòu)給中石油、中石化提供服務，不用告訴他們怎么做石油生意。但是，我們服務小微這個群體，除了解決資金獲取的瓶頸，同時還要幫助他更好的做生意，幫助他更好的進行內(nèi)部管理，以及幫助他更好的用其他金融服務來做更好的生意，提升他的金融力。

　　所以，普惠金融“三步走”的邏輯，任何小微企業(yè)都會跟我們說“缺錢”是最大的瓶頸。除此之外，比起過去10年、20年，今天我們說解決小微企業(yè)資金獲取的機會大了很多，因為數(shù)字化。去小餐館，無論是定位，還是點餐、支付，數(shù)字化水平非常高。但是，你可能無感的是小餐館的中后臺已經(jīng)被數(shù)字化了，它的進銷存、ERP、員工管理培訓已經(jīng)越來越大比例的被數(shù)字化了。

　　我們的一家合作伙伴，這家機構(gòu)幫助北京、上海、深圳、杭州以及其他城市的小餐館進行數(shù)字化改造。在剛才這幾個城市均有50%以上的市場份額。也就是你進入了這個小餐館，它背后有一個企業(yè)SaaS云平臺給它提供數(shù)字化解決方案。

　　我們怎么幫助這家小餐館獲取資金呢？通過合作伙伴，經(jīng)小餐館授權(quán)，就可以獲得它的交易信息、運營數(shù)據(jù)，可以實時評估它的風險。

　　另一個例子，宜信和亞馬遜合作。亞馬遜平臺之上，華東、華南有幾十萬把中國產(chǎn)品賣到國際上的小商家。他們沒有實物抵押，與銀行無緣。數(shù)字化資產(chǎn)給了他們很好的獲得數(shù)字普惠金融支持的機會。

　　我們跟亞馬遜合作，拿到這些小商家的交易信息、管理數(shù)據(jù)，就可以實時的幫助他進行資金獲取。

　　在農(nóng)村也是如此。今天我們的農(nóng)戶越來越利用數(shù)字化的方式在進行種植養(yǎng)殖。用無人機的方式殺害蟲、用無人車的方式耕種等等。這些大量的信息數(shù)據(jù)可以供我們降低對這個人群了解的門檻，解決信息不對稱的問題。

　　所以，我想講數(shù)字普惠金融為小微企業(yè)的資金獲取打開了一扇窗。但僅僅解決資金獲取問題是遠遠不夠的。

　　兩個月以前，我到河北張家口沽源下鄉(xiāng)考察。農(nóng)戶借款人對于保險的認知非常低。城市的小微企業(yè)也是如此，不善于利用保險保護自己。其實一個小微企業(yè)能夠有很多利用保險保護自己的解決方案。但是，他們不懂。而保險本身又很難，不是那么簡單的就可以解釋得清楚的。

　　保險科技在金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字普惠金融之中就有大行其道的機會。也就是說沒有保險解決方案的數(shù)字普惠金融是不完美的。

　　當農(nóng)戶和城市小微企業(yè)主開始通過保險科技智能化的與真正能幫他們的保險公司的保險產(chǎn)品、保險功能對接起來，他們對于保險的使用滿意度將會大幅提升，保險真正能夠幫助他們。

　　否則，我不知道大家自己對于保險產(chǎn)品、保險服務有什么切身的例子，是不是也不太知道到底是什么產(chǎn)品。    

　　現(xiàn)在在農(nóng)村，為了讓農(nóng)村的小微企業(yè)使用保險，我們的政府做了大額度的補貼，有時甚至補貼到75%、90%。因為如果不補貼，小微企業(yè)是不會用的。他覺得沒有風險的時候就是浪費錢。

　　這樣一種狀態(tài)告訴我們普惠金融“三步走”的第二步就是要用借貸之外的金融解決方案幫助小微企業(yè)提升他們的金融能力。

　　普惠金融的第三步就是利用其他軟件的方式、企業(yè)SaaS云平臺解決方案，幫助小微企業(yè)更好地開展業(yè)務。就像我們跟第三方的合作、我們跟亞馬遜合作。他們的這些工具平臺可以幫助這些小微企業(yè)更好的展業(yè)，宜信普惠金融服務平臺之上還有一類合作伙伴是非金融的，他們給小微企業(yè)提供內(nèi)部員工管理、培訓、知識提升，以及外部客戶管理、進銷存等等，這些是真正能夠幫助企業(yè)更好地開展業(yè)務的軟件解決方案。

　　通過這樣的工具包，小微企業(yè)主獲取了真正讓他更好展業(yè)的翅膀。他在展業(yè)過程中，因為是數(shù)字化的，所以也給我們源源不斷的提供了交易信息、運營信息。我們拿來這些信息，又可以更好的降低了解小微企業(yè)的門檻，給他們提供借貸和其他金融服務，這是一個正向的循環(huán)。

　　基于此，我非常有信心在未來10年，在數(shù)字普惠金融大趨勢之下，我們踐行“三步走”的策略，解決小微企業(yè)獲取資金，通過其他金融服務增強金融力，以及通過幫助小微企業(yè)更好地開展業(yè)務，進行內(nèi)部管理，可以讓中國現(xiàn)在只能活2年的小微企業(yè)活到7年，像他們的美國同行一樣，7年的小微企業(yè)有很多，也有助于解決剛才余局長所說的首貸問題。

　　謝謝大家！

責任編輯：謝海平