12月29日消息，由新浪財經主辦的“2022銀行業發展論壇”于12月28日-30日隆重舉行，主題論壇“智慧金融峰會”今日召開。清華大學五道口金融學院教授、華夏銀行原行長張健華在論壇上發表了題為《金融科技發展與中小銀行數字化轉型的有關問題》的演講。

　　張健華表示，數字化轉型已經在路上，已經開展了很長時間，從大機構到小機構，現在都已經如火如荼地進行著數字化的轉型。張健華在演講中指出了中小銀行數字化轉型面臨的挑戰，并給出了應對措施。

　　以下為張健華演講全文：

　　尊敬的各位嘉賓，大家好，我是清華大學五道口金融學院的張健華，非常感謝新浪財經邀請我參加2022年銀行業發展論壇。這個論壇的主題討論的是金融科技，我今天想跟大家分享的題目是“金融科技發展與中小銀行數字化轉型的有關問題”。

　　數字化轉型已經在路上，已經開展了很長時間，從大機構到小機構，現在都已經如火如荼地進行著數字化的轉型。小銀行在這個過程當中會有一些什么樣的問題，我今天就想跟大家共同地來探討一下這個方面的有關問題。

　　我跟大家分享一下關于中小銀行數字化轉型的幾個問題：

　　一，金融科技發展現狀

　　二，商業銀行數字化轉型的發展方向以及一些趨勢

　　三，中小銀行數字化轉型面臨哪些挑戰，以及如何應對

　　一，金融科技發展現狀

　　（一）底層的技術進步實際上會帶來上層金融業的深度融合，我們現在講的金融科技有ABCD，包括大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等等，以往我們的ABCD實際上是一個串聯或者說是一個順序的過程，或者說是一個并聯，大家平行著的，分別在發展、變化。但現在新的技術實際上是在相互地融合，底層一些技術創新可能會帶來其它一些技術的進步，會帶來其它技術應用的一些突破。所以，現在的以ABCD為代表的金融科技，實際上未來會在我們的客戶管理、產品定價、渠道營銷、運營模式等方面都會帶來一些比較大的變革。

　　（二）金融科技發展到今天，大家都在談新基建，新基建里邊有很大一部分實際上和新科技、可應用的一些基礎設施建設有關，這些基礎設施也包括5G技術、移動互聯，包括各種各樣的傳感技術等等，這些技術其實在未來會帶來我們金融科技對企業端以及對智能政府、智慧社區的建設。我們以前的金融科技是在零售端應用的比較多、比較廣泛，但未來這些新技術、新基建的發展可能會帶來在B端的一些突破。

　　（三）農村數字普惠金融服務更加精準。因為大家知道，我們現在有很多現代科技都用在農業生產生活當中，包括像衛星遙感技術可以測出產量以及預測產量，包括天氣變化的一些影響。5G技術和一些物聯網技術使得我們現在農村地區的一些動產，包括牲畜、畜牧業，很多動物都可以監控起來，養殖業、畜牧業都可以進行一些監測。這些新的技術發展都帶來了我們以前對農村的一些不太容易監測或者我們認為農村地區比較難以數字化的這些領域，現在實際上也會有很大的一些變化，它就為我們的普惠金融、數字金融在農村地區的發展創造一些有利條件。

　　（四）數字人民幣應用場景逐步拓寬。數字人民幣現在僅僅是個起步，但未來的變化肯定是會影響比較大，除了在支付端，支付在零售端用的比較多，未來支持政府、支持企業轉型，也就是說從零售端、企業端到政府端，可能會有多種的應用，這也是基礎設施的建設，也就是我們講的數字金融的基礎設施建設應用場景。

　　（五）金融科技的監管。現在的監管也要用到科技手段，對于金融科技必須要用科技手段來監管，有很多變化。

　　（六）數據隱私保護。這是法治，這其實是金融基礎設施或者是數字金融基礎設施建設非常重要的一個環節，就是數據的安全保護，現在我們國家有了一個基本法律的規范，基本的大法已經有了，在這個基礎上要有一些細化、量化、更加可操作的一些規則。

　　這是一些新技術的變化，可能會帶來應用端的一些變化。

　　二，商業銀行數字化轉型方向及發展趨勢

　　商業銀行的數字化轉型現在實際上已經發展得非常好，有了很長一段時間的進展，未來會是哪個方向呢？未來還是要朝著服務客戶、為客戶提供全方位的服務，這是根本。未來的銀行有三個大的數字化轉型的方向，核心的是數據銀行。銀行不僅僅是提供有形的、無形的服務，實際上是提供數字化，通過數字化的手段。我們的數字化轉型實際上是有兩方面的表現，一方面是我們提供的服務的手段應該是數字化的。另外，我們的很多產品要數字化，就是數字化的產品和數字化的行業。要想實現，現在我們從技術層面上來說，一是要進行開放銀行的建設。另外，最終要建立一種智能銀行。這是未來大的方向，最終的形成結果就是數據銀行。

　　（一）開放銀行，核心是以客戶為中心，在生態當中提供服務。換句話說商業銀行的服務是無處不在、隨時隨地、7×24小時，但是又不會體現出銀行的logo、銀行的標識、銀行的人員、人員的系統，不會讓你感覺隨時在你身邊一樣，你感覺不到，是無感的，但是可以提供一種非常便捷的服務，這是一種開放銀行的能力建設。所以，它實際上就是一種平臺化的商業模式，通過和其它的商業生態系統進行數據的共享，包括算法、交易、流程這些方面，全面地嵌入，互相地融合，建立起來的一些新的能力，最終形成一種新的經營模式、新的服務方式，構建一個新的金融生態。這是開放銀行的能力建設，最終要實現一站式的服務，提供無處不在的金融服務。

　　（二）數據銀行：數據驅動，塑造全智聯引擎。一個是我們的業務本身要進行數據化；另外，數據要形成業務，要變成我們的業務都是數字化的。這里邊包括基于大數據開展的一些融合，今天不多講，這是整個銀行業、金融業其實都要開展的，包括構建共同的生態，最終實現價值創造的數據經營平臺。因為實際上數字化轉型到底是不是成功，是不是一個數字銀行，一個很關鍵的是你是不是能夠把數據價值挖掘出來，使得它能夠創造新的價值，有新的經營模式，這是數字化轉型是否成功的一個標志。

　　（三）智能銀行。1．提供全景式智能化的服務。2．要升級服務內涵，打造個性化。數字銀行其實對于客戶個性化的服務更加可能，以前也不是說我們沒有個性化（服務），以前的個性化是靠員工一對一的服務，有時候可以做到，但成本比較高，而且不可能做到隨時隨地的能夠解答客戶的一些需求。數字化金融應該是有這個能力，有這個可能性。3．轉變經營模式，用數據替代經驗。中小銀行現在積累了很多經驗，我們有很多問題，但是我們有我們特殊的一些經驗積累，怎么樣能夠把這些經驗變成能夠數據化，最終形成一個數字化的服務，替代以前傳統的經驗。或者是把我們傳統的經驗更好地發揮出來，這一點非常重要，要有數據智能。

　　這是簡要地給大家報告一下銀行業數字化轉型當中的一些重點。

　　三，中小銀行數字化轉型面臨的挑戰與應對

　　中小銀行現在的數字化現狀并不太樂觀，我列了幾個問題。

　　1．中小銀行大多業務仍是手工操作。我們現在雖然有了一些系統，但是系統里邊人工操作的很多。看似我們現在都可以在計算機上操作，柜面上也是無紙化，都是系統實現，但是很多的系統操作全部是人工操作，全自動生成的，小銀行還比較少。

　　2．缺乏整體的數據治理。數據是基礎，沒有一個良好的數據，數字化是沒有基礎的。但是中小銀行往往在數據治理方面能力比較差。

　　3．技術架構比較陳舊，且不完整。

　　4．沒有業務場景。開放銀行能力需要你把自己的能力嵌入到其它場景當中去。現在如果沒有這種業務場景，你的數字化其實是很難去推廣的。

　　5．缺少既懂業務又懂技術的人才。和大型金融機構以及和金融科技公司比，這是我們的一個特別明顯的短板。

　　6．研發成本和試錯成本比較高，數字化轉型需要大量的投入，難以形成規模效應。因為銀行規模比較小，投入產出效益不明顯。

　　7．部分中小銀行的數字化轉型規劃是原有“信息科技規劃”的簡單升級，缺乏以頂層業務為導向、數字化轉型底層邏輯為基準的統一目標，并未從根本上重塑業務。

　　這是中小銀行的一些數字化轉型的問題。

　　（一）從戰略層面來說，大多數中小銀行對數字化轉型現在整個路徑認識還不是特清晰，其實有些大中型銀行現在都做不到對數字化轉型的整體理解完全清晰化，包括兩個誤區，一是我們看似更關注新技術的應用，應用主要是在核心業務中的速度、新技術本身，沒有真正圍繞客戶需求，沒有在客戶體驗上下工夫。二是數字化兩張皮的現象比較突出，覺得數字化是IT部門的事情，忽略了技術與業務場景的結合，大銀行到小銀行都有這個問題，小銀行可能在某些方面感覺會更突出一些。

　　這是戰略定位上。我現在參加各種會議、論壇，有時討論到中小銀行轉型的時候，感覺到有些中小銀行的領導參加的時候很少有中小銀行的領導能夠把數字化轉型講得很透，把自己的目標、定位包括轉型路徑、自己的優點和缺點認清楚，這一點現在可能比較缺乏。有些大型一些的中型銀行或者是省級的城商行可能還好一些，現在大量地市級的城商行還有眾多的縣域的農商行，其實現在在這些方面差距還比較大。再更小一點的村鎮銀行其實更不用說，究竟怎么轉，現在并不是特別清楚，這是戰略上的問題。

　　（二）現有的組織架構和流程體系滯后。因為數字化轉型最終不是在已有的業務上進行疊加，也不是簡單的對原有的業務流程改造，其實是要重塑的，整個流程架構和體系其實整個都要進行重塑，現在很多業務實際上還是分割的，我們現在的業務部門，不用說小銀行，有些大銀行其實內部也沒有完全打通，導致我們現在整個流程并不順利。線上要做的流程必須得線下還得先打個招呼，經常有這種現象。各個業務板塊之間的溝通協調不足。

　　（三）缺乏整個數字化轉型所需的文化和理念。從頂層領導層，到中間層，到下邊基層員工，這種意識、數字能力還缺乏，也缺乏這樣一種環境，小銀行更加突出。大銀行、小銀行其實都有這個問題。

　　（四）整體銀行的基礎設施現在還缺一些。

　　1．技術架構體系存在較多不足，小銀行現在到底走什么樣的路線？大銀行可以有自己的路線，因為它建立一套新的體系，它全面推廣，它的單位成本其實是下降的，無論是單位投入產出效益，還是單位平均攤下來的成本，實際上有它的規模經濟問題。中小銀行可能這方面就差一些，它的技術自己開發的能力可能更加不足，引進技術，哪些技術適用于小的銀行，既能保障安全可靠，又能符合監管的要求，現在并沒有一個特別成熟的模式。

　　2．數據治理體系滯后。整體的數據，現在小銀行基本上是業務導向型，像大行很多年前就開始關注數據治理，小行可能差一些。當然也有一些小行，近些年新成立的科技型的小行，可能在數據治理方面好一些，但整體而言，整體的數據現在差距比較大。我們在和一些中小型銀行交流的時候，感覺到他們的整個數據治理體系確實差的比較大，離數字化運營以及數字化的經營、營銷還有很大的距離。

　　3．人才隊伍更加缺乏。

　　（五）其它挑戰。包括財務風險、新技術應用帶來的合規風險。因為監管部門要求風險不能外包，核心的技術要自主掌控，其實也給我們帶來了一些壓力，并不是那么容易做到。有些監管的要求，怎么樣能合規，還有挑戰性。另外，數字技術本身也存在脆弱性，越上系統，大家的依賴性越高。大銀行大系統一旦出問題，波及面很廣。其實小銀行也有問題，小銀行如果沒有很好的監控能力，一個村鎮銀行可以搞一套假的app，其實就是一個典型的技術風險，我們對技術的依賴比較高，怎么樣能夠保障這些安全性，這是數字本身的一些問題。

　　前面講了一些問題，中小銀行是不是數字化轉型就很難去做了呢？也不一定。我們的數字化轉型，中小銀行第一得看到這個事必須得做，不得不做，如果不做，本來面臨著其它方面的一些巨大的壓力，大銀行如果通過數字化手段再向下延伸服務的范圍，服務面再擴大，其實是向下在進一步擠壓中小銀行的生存空間。我們自己如果不采取一些必要的應對措施，你可能不能全面地和大銀行在數字化領域里邊去拼，但是你如果沒有一個基本的數字化能力，你的短板就更短了，我們要把這個短板補上，怎么補？有幾個方面。

　　（一）從戰略高度明確數字化是貫穿整個業務全過程的數字化。但是對中小銀行來講，要確定一個有限的目標，不是要搞大而全，也不是像大銀行一樣搞一套非常漂亮、非常好的，包括app要做得特別好，包括整個系統全功能、全自動化、全智能，其實不見得，核心還是不能追求大而全，要結合自身的資源稟賦以及自己明確的數字化的方向和重點。所以，在整體規劃的前提下要循序漸進，一個目標一個目標地去實現，可能一個系統一個系統地去改造，但是必須得有一個整體規劃，然后才能夠一個系統一個系統地去實現，否則到時候搞成了新老業務割裂，還要維持。銀行不可能停下來，說把我的業務全停了，新的系統上來再開業務，那不可能。這是第一，從戰略高度上來說我們要重視，但是要有限目標。

　　（二）加快客戶經營方式轉變，從“以產品為中心”真正轉型為“以客戶為中心”。大小銀行其實都在轉，叫“以客戶為中心”。對于中小銀行來說，更加重要的一點是一定要先守住已有客戶。什么意思？從數字化的角度來說，現在小銀行實際上是在面臨著一個防守，而大銀行通過新的金融科技手段，實際上是在下沉服務重心，在搶中小銀行原有的一些地盤，通過普惠金融、數字化手段，其實是在拉那些原有的他們顧及不到的長尾客戶，這里邊有相當一部分是中小銀行的客戶。所以，銀行其實要想在數字化時代不被科技能力、數字能力比較強的大銀行給擠垮，要想守正創新，要先守住自己已有的客戶，核心就是要對原有客戶進行數據的整合挖掘，要全面地了解自己的客戶，全面地滿足客戶的需求，大銀行能提供的，對已有的客戶原則上你也應該都能夠提供，這里當然有很多要做。除了系統，我們經常講其實金融科技是兩個方面，是科技、技術+數據，核心都是圍繞著客戶需要，真正的叫“以客戶為中心”。

　　（三）內部結構調整，構建輕型敏捷的企業組織，船小更好調頭。小銀行發現問題就應該能夠去改造，不能等到問題積累到很大、很嚴重我們再去做一些事情。這是內部組織架構調整，怎么樣構建一個符合數字化金融的一種組織體系。

　　（四）文化理念轉變，建立平等、開放、包容、共生的數字金融的新文化。對中小銀行來說更加強調兩點，一是對內，一是對外。對內是互相之間要有前中后臺的溝通，科技部門和業務部門的溝通協調，要有一個互相的配合，要知道這是一個頂層戰略，數字化不是一個部門的事，也不是一個條線的事，是企業級的戰略，必須得全行來貫徹。所以，內部互相之間一定要支持。對外要借助一些外部的科技力量，特別是中小銀行缺乏獨立的開發能力。有很多機構包括一些大型銀行的科技公司現在也都在開發一些應用，中小銀行其實可以借鑒。一些大型科技公司也在做一些金融應用，怎么樣能滿足中小銀行的一些需求。除了核心的監管有要求不能外包的這些方面的一些應用以外，其它都是可以用的，還是可以滿足自己的需要。關鍵的問題是你自身的需求能不能提好，市場上能選擇的合作伙伴能不能跟你能夠共同來實現你自身的要求，這個也非常重要，互相之間要能夠開放、合作。

　　（五）數據的應用方式，一定要重視數據作為核心驅動力。金融科技也好，數字化轉型也好，核心一個是金融科技技術本身的進步。還有一個核心就是數據，數據也特別重要。銀行內部自身的數據是核心競爭力，但是外部的數據也要逐漸積累，希望能夠內化，外部引進的數據能夠積累成自己的資源。跟外部機構的合作，我們現在很多中小銀行也在和一些平臺公司在合作，做一些引流，做一些助貸，這些在銀行數字化轉型的初期是可以的，靠這些平臺的引流。將來可能在一定時間內，大家取長補短、互相合作也是有可能的。但是這種合作切記不要發展成為中小銀行就成為了一個廉價的資金提供者，除了提供點廉價的資金以外，其它任何能力都培養不起來，這樣和大型科技公司的合作也好，和其它金融機構的合作也好，對于你自身長期來說，你的競爭力會進一步地去弱化，做不到真正意義上數字化的一些轉型。

　　所以，中小銀行有一些已有的客戶，短板很多，但是優勢也有。我們對已有的客戶了解的信息相對更全面一些，因為我們掌握很多客戶的非結構化的數據，一些行為性的數據，不是財務數據、財務指標。比如我們現在有些小銀行，對農村地區的客戶，要關注他和鄰居的關系，這個人的人品、家品，甚至是家里頭的社會關系。在一些農村地區，整村、整戶的信用村、新用戶的建設，要了解到個人的家庭。對一些企業也一樣，我們除了看它的資產負債表、損益表、現金流量表以外，可能還要看它的交通運輸、用電、用氣，“老三表”、“新三表”等等。以前有一些信息可能都不是能夠很規范、很結構化，但是在現代數字經濟時代，很多數據信息可以把它沉淀下來以后，通過人工智能的一些工具，金融科技的一些分析，可以把它變成標準化，能夠成為我們決策參考或者是對一個客戶信用評價的一些重要的因素。這些因素對已有客戶深度的了解是我們的優勢。這些（信息）也要積累，要挖掘，把傳統的一些信息數據化，最終形成數字的資產，這是我們的數字資產。

　　所以，中小銀行在應對的時候，還是有很多可做的事情。并不是說我們現在只是面臨著一些大銀行的擠壓和挑戰，包括外部金融科技公司的一些挑戰。實際上現在外部金融科技公司、大銀行，在競爭中優勢還是比較明顯的。金融科技這一塊，隨著我們對科技的監管，現在要求持牌經營以后，其實很多科技公司現在已經明白一點了，它和金融業不應該形成一種非此即彼的競爭型關系，其實也有很多是可以進行一些合作的。在這種情況下，我們可以把這些外部的力量充分運用起來，中小銀行數字化轉型其實也還是有路可走的。

　　這就是我今天想跟大家分享的一些內容，講的不對之處請大家批評指正，謝謝！

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責任編輯：李琳琳