專題：金融視角·聚焦2024年兩會

　　今年全國兩會，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔教授帶來一份《關于發揮多元支付價值 推動藥險融合發展的政策建議》。

　　孫潔指出，目前商業健康保險及其支持創新藥械方面存在多方面問題，主要包括：缺乏數據獲取，無法精算定價與提供精準保障；定位不清晰、產品同質化嚴重；創新藥保障供給有待提升。

　　孫潔建議，從支付端形成“多方共擔、多元支付”的機制，有望為民眾用上“新藥、好藥、特藥”提供有力保障，同時促進保險行業有效進行產品與服務的創新，促進醫療行業進入“高研發投入-高市場回報-高研發投入”的良性創新循環。

　　具體而言，一是打通醫院、醫保、商業健康險的數據共享，打造更精準、實用的商業健康險產品。積極利用人工智能、大數據等前沿科技，實現公立醫院的病人和疾病數據、以及醫保部門各種疾病的費用報銷數據與商業健康險公司共享，推動保險公司積極拓展市場，借助數據進行精算，開發出更符合大眾需求的健康保險產品，同時實現精準定價。在頂層設計上，從政府層面為百姓建立健康賬戶，采用類似基本醫保投保的模式，嵌入或打包商業健康保險投保，以推動更多老百姓參保，實現大數法則，進一步優化商業健康保險的服務。

　　二是明確商業健康險在多元支付體系中的位置，建立更加完善的藥品準入機制。形成基本保險、大病保險、政策性商業健康保險、醫療救助的四層保障體系，讓商業健康保險以社商合作的形式，作為政府主導保障和商業保障的銜接和過渡，明確政策性商業健康險（含惠民保）在多層次保障體系中第三層社商保障的地位。同時支持惠民保升級。在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發高值、高保障的升級款產品，強調“醫保外覆蓋”，滿足參保人群多層次的保障需求，拓展特藥目錄。

　　“建議惠民保承保機構應組織臨床、藥物經濟學及醫保領域等專家，綜合考慮臨床用藥需求、藥品療效、納入價格、地區疾病發病特征等多方因素，對特藥品種進行多維評估，做好與基本醫保目錄的有效銜接，遴選出科學、合理的特藥目錄。”孫潔指出。

　　三是分層分類分級構建多層次的商業健康險產品體系，提升對創新藥的多元覆蓋程度。建議各個地區對本地包括罕見病、癌癥在內的高發病種進行梳理，科學進行排序、分組，并有針對性地開發符合當地老百姓需求的商業健康保險產品，納入醫保目錄外但是老百姓必需、必備的創新藥品。

　　四是探索帶病投保的創新支付模式，擴大針對弱勢群體的保險產品供給。積極創新帶病投保的新模式，探索醫藥企業與保險公司的支付模式創新推動針對帶病人群的專病保險、療效保障、不良反應保障以及針對高價值醫療的創新支付解決方案，推動發展探索建立醫藥與保險的信息共享和風險共擔的機制，解決醫療金融缺位的盲區。在監管規范中，進一步明確帶病體保險的意義和設計指導原則。

　　今年1月，國家醫保局在線集中答復了全國人大代表關于居民醫保、商業保險相關內容。國家醫保局表示，多層次醫療保障體系減輕百姓看病就醫負擔。十年來，城鄉居民大病保險業務已賠付超7000萬人。商業保險是社會保障體系的重要組成部分，側重滿足多層次、多樣化和個性化的健康保障需求。

　　從地方層面的實踐來看，2023年7月，上海市醫療保障局、國家金融監督管理總局上海監管局等七部門聯合印發關于《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》，內容包括多方合作加強商業健康保險產品供給、數據賦能支持商業健康保險產品開發、優化商業健康保險理賠提升服務滿意度、加大購買商業健康保險政策支持力度、建立基本醫保與商業健康保險行業監管合作機制、做優做強“滬惠保”品牌、完善創新藥械價格形成機制、加快創新藥械臨床應用、加大創新藥械醫保支付支持等九個方面28項。

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責任編輯：張文