財聯(lián)社2月2日訊（記者 王宏）今日金融監(jiān)管總局連發(fā)新年1、2、3號令。據(jù)悉，為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，國家金融監(jiān)管總局近日發(fā)布了修訂后的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個辦法”），自2024年7月1日起施行。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，此次修訂及時明確和優(yōu)化了監(jiān)管要求，將新業(yè)務(wù)場景納入監(jiān)管，確保了監(jiān)管與實(shí)踐同步。此外，關(guān)于“固定資產(chǎn)、流動資金、個人經(jīng)營貸款的期限”要求、“流動資金貸款不得用于股東分紅、金融資產(chǎn)投資，防范金融風(fēng)險”的要求，均體現(xiàn)了金融風(fēng)險防控的理念。多家銀行也積極回應(yīng)，要及時修訂完善內(nèi)部相關(guān)管理制度，配套開發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)新規(guī)平穩(wěn)過度。

　　將新業(yè)務(wù)場景納入監(jiān)管 確保與實(shí)踐同步

　　“‘三個辦法一個指引’在2009年至2010年出臺，是我國框架性的信貸管理制度”，工銀國際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)表示，此次修訂滿足了金融監(jiān)管與時俱進(jìn)的需要。經(jīng)過十余年發(fā)展，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資特點(diǎn)、金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度都出現(xiàn)了很大變化，此次修訂及時明確和優(yōu)化了監(jiān)管要求，并將新的業(yè)務(wù)場景納入監(jiān)管，確保了監(jiān)管與實(shí)踐的同步。

　　金融監(jiān)管總局表示，此次修訂的重點(diǎn)內(nèi)容包括：合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實(shí)際需求；調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性；結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景；明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)等。

　　中國建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿表示，“三個辦法”是商業(yè)銀行的基本制度遵循，是各類信貸產(chǎn)品與服務(wù)的“根”。商業(yè)銀行可以結(jié)合本次修訂增加專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)辦理貸款，持續(xù)提升金融產(chǎn)品和服務(wù)供給質(zhì)效，切實(shí)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，鞏固和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢。本次修訂有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、避免脫實(shí)向虛。

　　程實(shí)還表示，此次修訂優(yōu)化了信貸金融對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。“此次修訂適度拓寬了固定資產(chǎn)和流動資金貸款的用途范圍，合理優(yōu)化了貸款辦理流程，并更加注重流動資金貸款的靈活性，使銀行信貸能夠更加高效、更為精準(zhǔn)地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)支持。”

　　業(yè)內(nèi)專家對財聯(lián)社記者表示，對個人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸期限不超過5年的要求，有助于機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，降低信貸產(chǎn)品錯配風(fēng)險；同時縮短消費(fèi)貸產(chǎn)品期限也有助于降低信用貸套現(xiàn)使用吸引力。

　　明確期限要求 體現(xiàn)金融風(fēng)險防控

　　程實(shí)表示，此次修訂體現(xiàn)了防控風(fēng)險這一金融工作主題。此次修訂明確了固定資產(chǎn)、流動資金、個人經(jīng)營貸款的期限要求，填補(bǔ)了現(xiàn)行辦法在防范期限錯配風(fēng)險方面的制度空缺；對還款頻率和時限作出了明確要求，對受托支付的金額與時限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化，有助于中小銀行的貸款風(fēng)險管理。這些修訂將督促銀行業(yè)提升信貸管理水平，切實(shí)防范金融風(fēng)險。

　　李紅駿也表示，本次修訂對原有規(guī)定中存在局限性和滯后性的要求進(jìn)行更新，比如流動資金測算，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)過程的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；再如，明確固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年，超過應(yīng)由總行審批或授權(quán)，流動資金貸款原則上不超過三年，最長不超過5年，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險。“既遵循了原則性，又為差別化經(jīng)營需求提供了一定的靈活度。”

　　“本次修訂明確流動資金貸款不得用于股東分紅、金融資產(chǎn)投資，防范金融風(fēng)險。加強(qiáng)防控貸款資金挪用，明確要求在借款合同中約定挪用貸款資金的相關(guān)責(zé)任，同時健全銀行內(nèi)部貸款資金支付管控體系并深化金融科技的應(yīng)用”，朱江濤表示，此舉“雙管齊下”確保信貸資金按約定用途使用。

　　中國工商銀行信貸與投資管理部主要負(fù)責(zé)人李奪表示，“三個辦法”的出臺，對于商業(yè)銀行落實(shí)中央金融工作會議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”的要求、提高信貸管理水平、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效十分必要，有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行全面支持各類貸款服務(wù)對象，滿足信貸市場實(shí)際需求，提升信用風(fēng)險管理能力，有效防范風(fēng)險。

　　銀行：配套開發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng) 按規(guī)定時間完成

　　李奪表示，“三個辦法”提出了明確的監(jiān)管要求，也為商業(yè)銀行設(shè)定了過渡期，兼顧了監(jiān)管目的和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)操。工商銀行將按照新規(guī)要求做好部署落實(shí)，及時修訂完善內(nèi)部相關(guān)管理制度，配套開發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng)功能，推動全行固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款等有序過渡和平穩(wěn)運(yùn)行。

　　朱江濤表示，與上一版本的制度相比，“三個辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對銀行經(jīng)營管理的指導(dǎo)更加清晰。招商銀行將積極落實(shí)監(jiān)管指導(dǎo)意見，在堅守風(fēng)險合規(guī)底線的基礎(chǔ)上，提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率。

　　“建設(shè)銀行將在監(jiān)管規(guī)定的時間范圍內(nèi)，有計劃、按步驟推進(jìn)‘三個辦法’落地實(shí)施，及時完善內(nèi)部管理制度規(guī)定，強(qiáng)化信用風(fēng)險管控，進(jìn)一步提升建設(shè)銀行信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平”，李紅駿表示。

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責(zé)任編輯：李琳琳