中國經營報

　　本報記者王柯瑾北京報道

　　日前，公安部公布了十大高發電信網絡詐騙類型及相關典型案例，包括刷單返利類、虛假網絡投資理財類、虛假網絡貸款類、冒充電商物流客服類以及冒充公檢法類等，引發社會廣泛關注。

　　當前，電信網絡詐騙手段不斷更新迭代，各種套路讓人防不勝防。作為賬戶開立以及資金轉移的關鍵環節，銀行信用卡肩負著反電信網絡詐騙的重要責任。

　　《中國經營報》記者了解到，在《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》（以下簡稱“《反電信網絡詐騙法》”）和監管部門的指導下，多家銀行信用卡中心加速落實內控機制，持續完善賬戶管理機制，構建信用卡反電信網絡詐騙風控體系，探索金融反電信網絡詐騙的長效治理機制。

　　完善內控提升監測識別能力

　　無論是網上購物還是線下刷卡消費，銀行信用卡都給生活帶來了極大的便利。但同時，它也容易成為不法分子盜取的“獵物”以及電信網絡詐騙的目標。

　　按照《反電信網絡詐騙法》中的解釋，電信網絡詐騙是指以非法占有為目的，利用電信網絡技術手段，通過遠程、非接觸等方式，詐騙公私財物的行為。

　　自2022年12月1日起，《反電信網絡詐騙法》正式實施。該法規定，金融、電信、網信部門依照職責對銀行業金融機構、非銀行支付機構、電信業務經營者、互聯網服務提供者落實本法規定情況進行監督檢查，有關監督檢查活動應當依法規范開展。

　　在《反電信網絡詐騙法》和監管部門的指導下，多家銀行進一步加筑反電信網絡詐騙“安全網”。

　　據悉，中信銀行信用卡以《反電信網絡詐騙法》實施為契機，持續開展消費者權益保護知識的宣教活動，并積極運用大數據、人工智能等技術，建立健全異常賬戶和可疑交易監測機制，提高風險識別防范能力。

　　興業銀行信用卡中心表示，其以“監測—處置—宣教”三個核心維度為抓手，構建信用卡反電信網絡詐騙風控體系。從嚴格落實反電信網絡詐騙內控機制和持續完善賬戶管理機制兩方面為入口，做到分工明確、職責清晰。

　　首先，興業銀行信用卡中心嚴格落實主體責任，明確各業務環節對于反電信網絡詐騙工作的職責與具體處理要求，將反電信網絡詐騙工作納入申請、開戶、交易等信用卡全生命周期管理中。同步建立以案倒查常態化工作機制，由點及面查補風險防控的薄弱環節與作業漏洞，從業務層面將各項反電信網絡詐騙工作落到實處。

　　其次，興業銀行信用卡中心不斷落實和完善《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，調整信用卡新戶開戶數量限制，嚴格落實“斷卡”行動相關要求，常態化開展存量賬戶的排查清理工作，對存在風險的賬戶及時采取管控措施，必要時移送公安機關。

　　此外，金融機構對信用卡業務管理中，身份識別以及盡職調查機制十分重要。

　　在興業銀行的實踐過程中，在開戶環節，嚴格審核客戶身份文件的真實性、完整性和合規性，了解客戶的辦卡意愿、辦卡用途；在卡片存續期間，加強身份證有效期識別，嚴格審核客戶提交的身份證文件并留存相關記錄。對于審核存在異常、身份證超出有效期等情況，采取相應風險管理措施，最大程度防范銀行賬戶被用于電信網絡詐騙活動。

　　對于銀行而言，識別客戶是否由于遭遇電信網絡詐騙而出現信息泄露或遭遇卡不在場交易仍存難點。因此，在交易監控方面存在一定盲區。

　　為掃除監控盲區、捕捉隱秘詐騙交易，興業銀行信用卡中心表示，該行不斷優化監控規則和涉詐模型，持續提升交易監測識別能力。一方面，持續優化交易監控規則。在信用卡交易監控過程中，密切關注電信網絡詐騙批量事件，深入挖掘交易異常特征，并據此調整監控指標和參數配置，通過跟蹤調整效果持續完善規則，盡可能減少后續客戶因遭受電信詐騙而產生損失。

　　另一方面，持續動態優化涉詐模型。興業銀行信用卡中心依托該行企業級平臺強大的運算能力與大數據支持的優勢，結合行業成熟的專家規則模型和XG-Boost機器學習算法模型，通過對黑樣本特征的提煉定義涉案特征標簽，并將標簽組合構建規則庫。同時，通過對黑白樣本的學習構建機器學習模型。借助規則庫和機器學習模型兩大利器，產出預警名單，并對預警名單內的賬戶進行調查、核驗。據了解，該行依托涉詐模型高效監測識別，同一信用卡賬戶的涉詐資金金額下降超八成，風控效果提升顯著。

　　多方協作守護好個人“錢袋子”

　　電信網絡詐騙犯罪名目繁多，涉及范圍廣、社會危害性大、公司化、專業化、職業化特征明顯，甚至形成犯罪“產業鏈”。

　　建設銀行官網信息顯示，對于信用卡而言，常見的騙局包括：第一，積分兌現。不法分子冒充銀行、電信運營商等官方號碼發送含有釣魚鏈接的虛假短信，謊稱積分可兌換現金，一旦點擊鏈接并在虛假網頁輸入卡號、有效期、安全碼、動態驗證碼等重要信息后，不法分子就可冒用用戶的身份盜用賬戶資金。第二，提升額度。不法分子冒充銀行官方號碼發送虛假短信，假借提升信用卡額度誘騙用戶點擊短信中的虛假鏈接，盜取卡號、有效期、安全碼、動態驗證碼等重要信息后實施盜用。第三，網購退款。不法分子假冒網店客服，謊稱物品缺貨或存在質量問題可辦理退款，借此引誘用戶提供銀行卡號、密碼、動態驗證碼等信息，或讓用戶掃描二維碼進入事先制作好的虛假頁面竊取信息，從而實施詐騙。

　　當持卡人陷入電信網絡詐騙陷阱從而遭受財產損失后，金融機構如何快速且有效地處置止損顯得尤為重要。

　　興業銀行信用卡中心認為，打擊治理電信網絡詐騙是一場協同戰、持久戰。據介紹，該行信用卡中心與公安機關建立了高度協同、密切協作的合作關系。一方面，對于公安機關通過“電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺”發出的查詢、止付、凍結等指令，興業銀行信用卡中心依托7×24小時緊急聯系人機制迅速響應，當下立即對涉案賬戶采取緊急止付、快速凍結等措施，確保賬戶“只進不出”，保證客戶資金安全；另一方面，對于經公安機關認定的買賣冒名賬戶、涉案賬戶等風險名單，興業銀行信用卡中心積極開展倒查與處置，結合盡職調查與交易風險監測情況采取針對性、分等級的風險防控措施。

　　此外，為了應對電信網絡詐騙的最新風險特征與作案手法，對癥下藥加強風險防控措施，興業銀行信用卡中心持續加強與同業的信息交流、共享與協作，以行業聯動協作方式提高個體機構的反詐風控能力。

　　據悉，在中國銀聯的牽頭推動下，興業銀行信用卡中心與銀行同業協同合作，參與開發“跨行風險監測與賬戶核驗平臺”，建立跨行開戶開卡核驗機制。通過跨機構開戶數量核驗，清楚掌握客戶名下同業信用卡數量，結合其興業銀行信用卡持卡情況，進一步完善賬戶管理。

　　此外，為減少信用卡持卡人資金財產等受到侵害的可能性，強化電信網絡詐騙宣傳教育和風險提示，提高民眾反詐防騙意識尤為關鍵。

　　面對類型多樣的電信詐騙手段，多家銀行信用卡中心提醒消費者切勿向陌生人透露個人信息，提升金融安全知識儲備，守好自己的“錢袋子”。

　　興業銀行信用卡中心從新型電信網絡詐騙手法科普和加強銀行卡管理風險警示兩方面入手，通過多種渠道和形式向廣大持卡人進行科普和宣傳教育，強化金融安全與風險防范意識，保護個人財產安全。

　　民生銀行信用卡亦提示消費者，時刻提高警惕，加強自我防范，不輕信來歷不明的電話和短信；不透露自己及家人的身份信息、金融信息；不向陌生人匯款、轉賬等。

　　“持卡人首先保護好個人身份證、銀行卡號、密碼等相關信息；警惕利益誘騙，堅信天上不會掉餡餅；加強網上業務辦理的安全性，警惕釣魚網站和各類木馬病毒；及時關注查看持有的銀行卡的消費信息等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華如是表示。

　　總體來看，在《反電信網絡詐騙法》的指引下，商業銀行信用卡正在通過多樣化的風險防控手段，持續推動反網絡電信詐騙系統建設精細化、智能化和一體化，維護用戶用卡安全。

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責任編輯：潘翹楚