作者： 王方然

　　[ 根據《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（下稱《辦法》）第25條規定，銀行不得允許第三方合作機構在自營網絡平臺以銀行的名義向消費者推介或者銷售產品和服務。 ]

　　“月底價格已出，可預定，歡迎咨詢?！?在季末業績沖刺階段，廣東某股份行職工靈靈（化名）收到了一家推廣中介的消息。

　　今年以來，她發現網上開始出現一些主打“存款沖量”“代推指標”的店鋪，只需要支付相應中介費用，就能短時間內完成存款量、個人養老金賬戶開戶量、信用卡開卡量等多類銀行業績指標。

　　事實上，靈靈的經歷并非個例。近期以來，在社交平臺、網購平臺上一批幫銀行員工完成指標的“推廣中介”興起。他們游走于銀行、客戶、員工間，熟練鏈接資金，協助完成各類指標，尋求其中套利機會，部分店鋪銷售指標的商品訂單量可達到4萬以上。與此同時，越來越多的銀行員工選擇通過網購，完成名目繁多的業績指標。

　　“推廣中介”興起網店受追捧

　　靈靈是在某社交平臺上發現這類推廣中介的。在一次發布與銀行相關的動態后，評論區有人提到，可以幫助靈靈代完成指標，并稱也開設有網店。

　　記者按照靈靈的提示，在某線上購物平臺上以“存款沖量”“銀行指標”“銀行推廣”等關鍵詞進行搜索，找到大量相關商品。其中許多商品月銷售量表現亮眼，最高的是某銀行軟件注冊代辦業務，月銷量在4萬件以上。

　　不過，據業內人士介紹，這種銷量不一定真實反映購買人數，商家會通過低價、多件的售賣方式，拉高銷量。例如客戶本來需要支付10元，但商家設定產品單價是1元，客戶就需要下單10件，銷量自然水漲船高。

　　推廣中介是如何幫銀行員工完成指標的？記者與多位推廣中介溝通后發現，雖然指標售賣的價格、渠道各有差異，但流程基本一致。在各類網購平臺上，指標商品會進行標價，但通常為“虛價”。購買者需要直接與店鋪客服溝通，在明確所在銀行、所需指標量、完成時間后，客服才會更新實時報價。支付相應的費用后，客服會在指定的時間內完成，并提供完成憑證給購買者。

　　其中，客服的報價一般根據指標完成的難易程度、時限、地區、所在銀行性質等多重因素決定。

　　“開戶指標通常會根據難易程度收費?！币幻曛靼⒔穑ɑ└嬖V第一財經記者，例如個人養老金賬戶開戶難度較高，且每家銀行只能開戶1次，因此價格通常較高。而數字人民幣注冊、信用卡開戶等業務因為難度低，價格也相對較低。其中存款沖量業務則較為特殊，一般而言要等到月末最后一周才會更新具體報價。

　　目前，存款指標、個人養老金指標是各個推廣網店的熱銷產品，同時價格浮動也較大。

　　從存款指標來看，阿金介紹，7月末的資金價格相較于6月末（月末、季末和年中疊加）已有回調，目前大行沖量存款每100萬元收取的手續費在400元~600元不等，而上月末這一價格可以達到1000元以上。部分地方銀行需要線下開戶，則報價更高，沖量存款100萬元需要的手續費高達2000元。

　　而個人養老金賬戶指標價格在不斷水漲船高?！爸笆?0元/戶，最近如果要做，基本已經翻倍，價格在150元/戶，而且需要提前預約?！绷硪幻茝V店主告訴記者，由于個人養老金賬戶愿意注冊的群體太小，目前注冊后取消流程又較為繁瑣，因此愿意接單者較少。

　　其中，不少推廣店主強調，這些指標全是由“真人”代辦。阿金告訴記者，他們在全國線下都有地推渠道，可以通過擺攤、贈送禮品等方式進行一線推廣。在線上，店鋪也同時運營多個派單群，由專人實時完成各類指標任務。

　　不少業內人士告訴記者，目前這類網購店鋪已形成一套較為完整的灰色產業鏈，他們熟悉各類銀行的指標規則、需求時點，同時積累了龐大的代辦客群，以“推廣”為名，違規進行各類銀行指標代辦。

　　考核重壓下銀行人被逼網購

　　上述指標推廣、代辦模式興起，與銀行目前嚴格的業績獎懲機制有關。

　　每到月末倒數幾天，吳卓（化名）每天下班前就會在本子上寫下自己今天業績指標完成的進度，這也是他緩解焦慮的方式之一。

　　吳卓是某城商行的一名柜員，雖然所在網點只有四名柜員，但他們仍然有嚴格的業績競爭制度?！耙话銜η皟擅剟?，后兩名懲罰。例如某項指標每月第一名獎勵500元、第二名獎勵300元、第三名扣300元、第四名扣500元?！卑凑諈亲康挠嬎?，也許僅是2~3個開戶量的差異，不同柜員的到手收入就能相差1000元。

　　網購指標雖然價格不菲，但為銀行人提供了一種可在短期內躲避處罰或沖擊獎勵的方式。價錢“算得過賬”成為不少銀行員工網購指標的直接原因。

　　據靈靈介紹，在去年二季度業績沖刺過程中，她因為信用卡新增業績是倒數第三名被扣1000元，保險、基金等產品購買未破零被扣1000元，合計扣了2000元。

　　網購指標可以讓她最大限度避免懲罰。有一次，離考核結束僅剩3天，但靈靈的存款、養老金賬戶開戶指標都還沒有完成。她臨時抱佛腳，在某網購平臺上詢問了4~5家推廣門店，最后選擇了價格最便宜的一家，存款、養老金賬戶開戶指標代辦一共花費680元?！叭绻敃r沒有購買指標。按照我的原始業績，可能要扣1500元甚至更多?！彼貞浾f。

　　值得注意的是，有業內分析人士認為，這類網購指標本質上屬于尋找第三方推廣平臺獲客，屬于違規行為。根據《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（下稱《辦法》）第25條規定，銀行不得允許第三方合作機構在自營網絡平臺以銀行的名義向消費者推介或者銷售產品和服務。

　　此外，銀行員工網購指標以完成KPI考核的模式也會對消費者信息安全、銀行客戶質量等方面產生影響。

　　《辦法》第13條規定，銀行應當建立消費者個人信息保護機制，有效保障消費者個人信息安全。郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，第三方地推人員缺少有效保障客戶信息安全的機制，銀行也缺少有效的管理手段，難以有效保證消費者信息安全。

　　復旦大學金融研究院研究員董希淼此前也表示，通過這種方式獲取的客戶質量往往相對比較差，因為單純通過獎品以及地推拉過來的客戶，往往離銀行的真正客戶有不小差距，這也會導致后續業務發展出現一些問題，比如現在個人養老金賬戶領域就出現了“開戶多，投資少”的情況，實際開戶超過了3000萬人，但實際投資只有1/3左右，所以客戶質量相對是比較差的。

　　監管方也正持續關注上述情況。根據國家金融監督管理總局官網發布的行政處罰信息，近期浙江浦江農商行因存在績效考核不合理導致部分基層網點存款“沖時點”等行為，合計被罰160萬元；原廣西銀保監局此前也發文督促銀行將員工違規與中介合作作為年度重點工作任務進行排查，在績效考核、貸款“三查”、員工管理、第三方合作等方面完善機制、優化流程，堅決杜絕“唯指標論”和粗放式發展。

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責任編輯：周唯