新浪財經(jīng)訊 8月23日，2019中國民營企業(yè)500強峰會——金融服務(wù)民營經(jīng)濟發(fā)展專場論壇在青海西寧舉行，論壇主題為“創(chuàng)新金融服務(wù)機制·助力民營經(jīng)濟發(fā)展”。論壇旨在深入貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，全面落實黨的十九大和習近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神，深入探討解決民營企業(yè)融資難、融資貴問題，促進金融服務(wù)民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　微眾銀行行長李南青出席論壇并圍繞“金融服務(wù)提升企業(yè)發(fā)展”等方面經(jīng)驗做交流分享。

　　以下為演講實錄：

　　微眾銀行利用金融科技服務(wù)小微企業(yè)情況介紹

　　一、國內(nèi)外金融科技服務(wù)民營經(jīng)濟及小微企業(yè)的現(xiàn)狀

　　實體經(jīng)濟中的小微企業(yè)“融資難，融資貴”問題長期存在。中央五部委2018年6月的聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中指出：“加大金融科技等產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的運用，改造信貸流程和信用評價模型，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度”。國家層面，已經(jīng)做出了以金融科技為突破口，來解決這一歷史難題的方向性判斷。

　　小微企業(yè)“融資難，融資貴”的問題根源在于他們資金需求普遍“短小頻急”的真實特點，與銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)所遇到的風險成本、運營成本、服務(wù)成本“三高”問題形成了供需兩側(cè)矛盾。而怎么破解“三高”？走對公信貸的路子顯然行不通，而銀行業(yè)后續(xù)形成的“信貸工廠”、“IPC小貸”、“鄉(xiāng)村銀行”等模式，均無法從根源上可持續(xù)的解決“三高”問題。還有沒有更好的辦法？

　　二、微眾銀行運用金融科技服務(wù)民營小微企業(yè)的解決方案

　　微眾銀行自立行以來持續(xù)大規(guī)模進行科技投入，全行科研人員占比超過56%，科技專利330余項，首家獲得國家高新技術(shù)資格的銀行；在數(shù)字技術(shù)尤其是金融科技領(lǐng)域積極探索，率先在業(yè)界確立了 “ABCD”布局；同時經(jīng)過完全自主研發(fā)，搭建了國內(nèi)首個安全可控的銀行分布式架構(gòu)。以金融科技為錨點，微眾銀行成功地推出了針對大眾消費者或經(jīng)營者的微粒貸、微車貸等產(chǎn)品，同時探索在各種場景中為小微企業(yè)提供嵌入式服務(wù)，如“車商貸”服務(wù)于小型車商，“微路貸”服務(wù)于小型物流企業(yè)，“匯通達”服務(wù)于農(nóng)村的家電小店，以及供應(yīng)鏈金融平臺服務(wù)于核心企業(yè)上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商。

　　基于上述垂直領(lǐng)域產(chǎn)品探索與科技、風險經(jīng)驗積累，我行于2017年11月正式推出國內(nèi)首個全線上、純信用企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品—“微業(yè)貸”。其核心正是依托金融科技ABCD來降低銀行端“三高”成本，同時匹配小微企業(yè)客戶端“短小頻急”的資金需求，以化解供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。

　?。ㄒ唬┤鞒檀髷?shù)據(jù)風控，有效降低信息不對稱

　　微業(yè)貸引入企業(yè)征信、個人征信、工商、稅務(wù)、匯法、國家電網(wǎng)、同盾及騰訊獨有安全平臺等超過30種數(shù)據(jù)源和1000+參數(shù)，建立了10多套風控規(guī)則及量化評估模型。此外我們還在反欺詐模型，風險預(yù)警模型、貸后超高頻監(jiān)測、全自動處置、“云+機器人”催收等領(lǐng)域運用了多種先進數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品形態(tài)相匹配的全流程自動化風險管理。

　?。ǘ┏浞謶?yīng)用互聯(lián)網(wǎng)科技與數(shù)字化營銷，有效降低成本

　　互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用方面，微業(yè)貸在核身、授權(quán)、交易、服務(wù)等不同環(huán)節(jié)糅合了若干項金融科技成果，降低處理成本，同時提升前端體驗。數(shù)字化營銷方面，我們基于對種子客戶網(wǎng)絡(luò)行為、社會關(guān)系、LBS等信息進行大數(shù)據(jù)畫像，再運用AI技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)B端客戶模型，打造了國內(nèi)首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營銷體系，在迅速擴大覆蓋面基礎(chǔ)上，降低了獲客成本。

　?。ㄈ┐竽懸牖ヂ?lián)網(wǎng)化產(chǎn)品設(shè)計，有效提升極致客戶體驗。

　　微業(yè)貸設(shè)計為微信公眾號就能辦理，7*24純線上操作、純線上服務(wù)。貸款的申請、審批、查詢、借款、還款與提前還款等全流程，都可有企業(yè)主個人或其授權(quán)人在手機上自助完成，整個過程中客戶僅需操作錄入少量信息，完全不需要任何紙質(zhì)材料。極致的操作體驗完全顛覆了人們對銀行發(fā)放小微貸款“門檻高，手續(xù)繁，周期長，條件多”的原有認知。

　?。ㄋ模┐竽懱剿魅斯ぶ悄芮把貞?yīng)用，有效提升技術(shù)含量。

　　人工智能是微眾銀行下一額集中發(fā)力的金融科技領(lǐng)域，已經(jīng)快速建立起一支以世界聞名科學家楊強教授領(lǐng)銜、規(guī)模接近200人的高水平專業(yè)隊伍。以小微金融為例，已經(jīng)或正在落地AI的項目近十項。其中屬于業(yè)界首創(chuàng)的嘗試包括智能頭盔、智能貨押、衛(wèi)星云圖等。

　　三、微業(yè)貸運行成效

　　微業(yè)貸推出一年多來，表現(xiàn)出“深下沉、真普惠、廣覆蓋、快周轉(zhuǎn)、低負擔”的顯著特點，以“1部手機，1分鐘，服務(wù)200家企業(yè)，66%曾被銀行拒之門外”的良好口碑得到廣泛贊譽。

　　“深下沉”—微業(yè)貸服務(wù)的企業(yè)平均數(shù)長期穩(wěn)定在“203040”，即：戶均授信43萬，授信10萬以下客戶占比38%， 30萬以下客戶占比70%；戶均余額31萬元，余額10萬以下占42%，20萬以下余額客戶占比59%；單筆提款21萬?！罢嫫栈荨薄I(yè)貸授信企業(yè)幾乎全部為民營企業(yè)，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶，38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶；64%年營業(yè)收入在500萬元以下。微業(yè)貸通過對小微企業(yè)的授信，間接支持了近100萬人就業(yè)。微業(yè)貸客戶中66%在獲得授信時無任何企業(yè)類貸款記錄，27%在獲得授信時既無企業(yè)類貸款記錄、也無個人經(jīng)營性貸款記錄?！皬V覆蓋”—在一年多時間里，“微眾銀行企業(yè)金融”公眾號關(guān)注用戶（大部分為小微企業(yè)主）達到250余萬，月活用戶數(shù)MAU超過80萬，累計已有60萬小微企業(yè)主通過公眾號提交貸款申請。授信戶數(shù)近15萬，授信金額600余億元，發(fā)放金額900余億元。“快周轉(zhuǎn)”—微業(yè)貸的客戶平均貸款使用時長為44天，平均使用次數(shù)為3.38次，客戶自主提前還款的比例為40%?！拜p負擔”—客戶除利息外，無需付出擔保費等任何費用，隨時可提前還款也無需罰息等任何費用?？蛻暨€款中，單筆利息支出在300元以內(nèi)的占比54%，在200元以內(nèi)的占比45%，體現(xiàn)了我行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品在滿足客戶快速周轉(zhuǎn)資金需求的同時，實際成本是極低的。

　　我行還自主研發(fā)了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，通過科技手段實現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融信息流，資金流，物流信息的全程可視化，系統(tǒng)化，數(shù)字化，擴大了核心上下游客戶的服務(wù)覆蓋面。同時我行正探索運用金融科技手段，通過“微眾企業(yè)愛普”、“微閃貼”等組合工具，填補小微企業(yè)線上“現(xiàn)金管理”這一空白，打造一站式的小微企業(yè)綜合化金融服務(wù)體系。

　　四、體會與思考

　　（一）微業(yè)貸的實踐找到了解決小微融資難融資貴問題的鑰匙

　　央行易綱行長曾在2018年12月的一次講話中提到，我國有貸款的小微企業(yè)一共135萬戶，而我行有貸款小微企業(yè)數(shù)2018年末為4.3萬戶，現(xiàn)已接近10萬戶。也就是說，全部面向民營小微企業(yè)的微業(yè)貸，從無到有，只用了一年多時間，完全不依賴網(wǎng)點或客戶經(jīng)理隊伍，在全國企業(yè)型貸款中占比已經(jīng)達到約5%。這種快速覆蓋客群的能力在行業(yè)內(nèi)是驚人的。與此同時，在200多億余額規(guī)模、近10萬借款客戶規(guī)模下，經(jīng)歷了一年多的風險暴露期后，純信用的微業(yè)貸不良率仍控制在1%左右的較低水平，客觀論證了這其中風控體系的有效性。

　　經(jīng)過一年多時間的運行，微業(yè)貸以大數(shù)據(jù)、金融科技的深度運用來降低“三高”，實現(xiàn)對長尾小微企業(yè)的下沉與快速增量擴面的兼顧，這一模式經(jīng)過了充分實踐驗證成立。這樣的一款純線上、標準化、普適性的創(chuàng)新產(chǎn)品，很有可能成為作為傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品有效補充，緩解我國小微企業(yè)“融資難，融資貴”問題的一種全新模式。

　?。ǘ┙鹑诳萍汲蔀轵?qū)動小微金融服務(wù)發(fā)展的強力引擎

　　微業(yè)貸的核心是依托金融科技來降低銀行端“三高”的同時匹配小微企業(yè)客戶端“短小頻急”的資金需求。其中大數(shù)據(jù)是小微金融服務(wù)的“食材”， AI是“大腦”，區(qū)塊鏈是“骨骼”，云計算則相當于“神經(jīng)”；ABCD缺一不可，相輔相成，成為驅(qū)動小微業(yè)務(wù)的強力引擎。

　　（三）微業(yè)貸業(yè)務(wù)模式具備普遍推廣價值

　　基于微業(yè)貸長期以來的成熟實踐，在風險表現(xiàn)上已經(jīng)暴露充分，控制措施論證有效，絕對水平可控；所需數(shù)據(jù)支持均基于公開的人行征信或各政府職能部門可靠數(shù)據(jù)源，對于持牌銀行并無獲取壁壘；在所需技術(shù)手段上，AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵要素在國內(nèi)已經(jīng)具備普遍應(yīng)用的市場成熟度。因而我們認為，微業(yè)貸模式，在銀行間復(fù)制推廣已經(jīng)具備可行性。

　　微業(yè)貸模式“起源于深圳，服務(wù)大灣區(qū)，賦能銀行業(yè)，輻射全中國”。我們看到近年來不少同業(yè)也循著類似的軌跡一起加入進來。同時在開放銀行的架構(gòu)下，這套做法向各地仍在小微領(lǐng)域探索的中小型地方性銀行輸出的路子是行得通的，有利于全國范圍內(nèi)更廣泛而快速消除小微企業(yè)融資的“最后一公里”！

　　謝謝！

　　深圳前海微眾銀行

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責任編輯：李昂