中康順馳退保理財迷局：專盯老年人 層層誘惑涉非法吸儲
經觀頭條 | 記者實地調查“退保理財”迷局：專盯老年人，打著保險公司名義的電話背后潛藏陷阱
經濟觀察報 記者 鐘鳴 姜鑫 “某某某，您好！我這里是壽險售后部業務員，您之前購買的分紅保險還記得嗎？現在這個保險的收益達不到之前承諾的預期，而且連銀行活期的利息水平都達不到。為了彌補您的虧損，我跟領導申請，為您重新核算一下，盡量把收益算高一些。明天您有時間嗎？可以帶上您的保單，來我們這邊辦一下手續。”
電話那端直呼自己姓名后的一番陳述，讓北京海淀區的李先生倍感氣憤。“合同約定好的收益怎么你們單方面說改就改呢？！”
北京東城區的袁女士最近也接到兩個類似的電話，電話里的保險業務員分別讓袁女士到朝陽門外大街和華熙國際中心的辦公場所辦理手續。
當經濟觀察報記者來到上述袁女士提供的一處地址——華熙國際中心D座28層一探究竟時，遇到了來此“辦理業務”的趙全。
趙全家住北京，今年七十多歲了。最近，他的手機經常收到陌生號碼的來電，談他的保單收益不及預期的問題，可以前去辦理核算。他多年前買的一份保險，現已繳齊6萬多元，目前保單現金價值約為5萬元。聽了電話里的講解，趙全覺得這份保單的確不太劃算，萌生了退保念頭。
一位自稱是某保險公司客服的員工與趙全取得了聯系，稱可以幫他辦理退保。辦理手續的公司是——中康順馳（北京）創業投資有限公司（以下簡稱“中康順馳”），辦公地位于北京華熙國際中心D座28層。
電話那端的辦公場地什么樣？那里究竟會給他們的客戶辦理什么業務？
“退保理財”
9月中旬的一個下午，北京華熙國際中心D座的一樓大廳，光鮮亮麗的年輕都市白領刷卡進進出出。幾位衣著樸素的老年人在閘機外撥打著電話，似乎是等待著他人的接待，趙全便是其中之一。不一會，一位年輕的女孩出來熱情地跟幾位老年人寒暄幾句之后，便刷工作證帶領著他們穿過閘機，隨即走進電梯間。
記者緊隨趙全他們進入電梯間。當電梯到達28層后，人們進入一處面積不大的辦公區。
剛進入辦公區，接待臺背景板上醒目展示著“中康順馳保險綜合服務中心”幾個大字。接待臺的右側，一條狹長的過道兩側分列著多間面積約五六平方米的會客間。
記者以咨詢業務為由頭說明了來意，接待人員詢問記者是跟哪位業務員對接的，是否帶著保單。
記者提供了一個業務員的電話，但并未打通。在記者的一番解釋之下，隨后便被安排在一處會客間。不到兩分鐘，工作人員王博便進入會客間。
“（我們）中心主要涉及到分紅保險的業務，包括平安、國壽、新華、泰康等多家公司。”在得知記者可能持有平安保險產品保單時，王博先是強調自己是保險公司員工，隨后又說自己所在公司名為中康順馳，是保險公司的項目服務商。
據王博介紹，不少老年人都是稀里糊涂做決定購買的分紅險，最后發現利息甚至不如銀行存款，就把保險退了，這部分資金仍然沒有收益。我們做的就是給購買保險的客戶一個分紅的補償，讓客戶直接把錢放到項目上，給客戶做紅利的提升，制定滿意的分紅方案。
這個項目究竟是什么？王博表示，中康順馳主投的項目是支付寶刷臉（支付）業務。
但當記者咨詢具體如何操作時，王博表示要看具體的保單來進行評估。如果保險對于客戶來說不合適，客戶可以和保險公司接觸保險合同，在中康順馳簽署回補合同，回補合同為兩年，分兩種，一是按月返息，二是每月不返息，兩年后本息一并給到。但是由于記者沒有攜帶保單，王博也沒有做詳細介紹。
記者離開了中康順馳辦公區。大約半個小時后，在華熙國際中心樓下，趙全走出北京華熙國際中心。記者迎上前去，詢問趙全來這里辦業務的情況。
趙全表示，他多年前購買了一份中國人壽的保險，現已繳齊6萬多元。如果不退保的話，在他老伴去世后才能拿到9萬元，這份保單不太“劃算”。中康順馳說可以幫助他辦理退保，退保手續完成后，要求他將退保金投資于公司的項目。
趙全對記者表示，他手里的這份保單目前現金價值約為5萬元，較已繳納的錢大概虧損1.5萬元。根據中康順馳制定的分紅補償補償，退保后，中康順馳承諾先補償保單損失金額的30%（約4500元）。然后再以保單的現金價值作為基數，年化收益率為5%，投資期限為2年。
補償的保單損失加上利息，趙全若退保后，該退保金在2年的投資期限內，總計收益約9500元，年化收益率約為9.5%。中康順馳每個月返還給趙全固定數額的利息，2年的投資期到了之后，返還本金。
在中康順馳，趙全并未當場做決定。“現在還沒決定要不要辦理退保，得回家跟老伴商量一下。”他說。記者之后聯系趙全，他已經拒絕了中康順馳的“退保理財”。不過他說，“今天又有人冒充中國人壽售后服務給我打電話，被我回絕了。”
合作疑竇
啟信寶信息顯示，中康順馳成立于2014年7月30日，注冊資本為8000萬元。目前自然人梁啟鴻持有該公司55%股權，牛海洋持有剩余45%的股權。
中康順馳真的和保險公司有合作嗎？經濟觀察報記者就此向中國人壽、中國平安等公司核實，卻得到了否定答案。
其中，中國平安壽險相關負責人稱，經核實，華熙國際28層不是分公司辦公地址；公司曾撥打其電話，呼叫幾次均無人接聽。
7月24日，平安人壽北京分公司曾在官方公眾號聲明：我司發現，某些機構以“保單收益補償”、“保單售后”或者“分紅核算”等名義引誘客戶前往非我司營業地點，實則勸客戶退保，轉投無公開途徑可查詢資質的理財產品。目前已有部分客戶因此遭受了經濟損失，還有客戶因為退保而失去保險保障。未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風險。我們也會及時更新地址，提醒廣大客戶防止受騙。
此外，王博稱中康順馳的主投項目是支付寶刷臉（支付）業務。但對于此說法，一位接近支付寶的人士告訴經濟觀察報記者，中康順馳不在支付寶的合作供應商名錄中。
記者從趙全處獲得的中康順馳的宣傳資料顯示，從事支付寶刷臉（支付）業務的主體是一家名為北京以悅今永網絡科技有限公司（以下簡稱“以悅網絡”）。
啟信寶信息顯示，以悅網絡成立于2019年11月20日，位于北京市朝陽區大望路佳兆業北塔24層。自然人吳立站持有該公司100%的股權。吳立站于今年1月投資了中康順馳，持股比例為80%，并擔任中康順馳的法定代表人、執行董事；5月，吳立站在中康順馳的股權從80%變更為55%；7月末，吳立站退出中康順馳的股東名單，并不再擔任執行董事、法定代表人。
那么，中康順馳曾經的大股東吳立站全資持股的以悅網絡與支付寶是否存在業務往來呢？一位接近支付寶的人士稱，上述公司存在于公司的供應商名錄中，但中康順馳不在支付寶的合作供應商名錄中。
根據啟信寶信息，中康順馳與以悅網絡目前已經沒有明顯的股權關系。
層層誘惑
袁女士向記者表示，她身邊有朋友也接過類似電話——首先告訴你買的保險收益不達預期或者不劃算，然后讓你拿著保單和身份證去辦手續核算收益補償，第三步就是可以投他們高收益的產品。“我說保單找不到了，去那邊直接查了辦理行不行，對方直接說找不到保單就別來了。這不就是先用損失嚇唬我，然后盯著保單讓我退保嗎？”
高息誘惑面前，并不是所有人都能保持理性。
近期，北京市銀保監局披露了一則案例：消費者李某最近接到了一通自稱是保險公司工作人員的電話。對方告知李某，其名下的這張保單收益太低，可以幫助轉換成收益為15%的產品。在這位工作人員的指導下，李某來到客服中心辦理了退保。辦理完退保后，又被勸導簽署了一份號稱是“某日進斗金理財產品”的“轉換合同”。幾個月后，工作人員失聯，理財產品無法兌現，李某才發現自己受騙，后經核實該工作人員并非保險公司人員，自己中了非法集資的圈套。
據經濟觀察報記者了解，僅在北京地區，這樣的平臺就不在少數。
今年年初，北京銀保監局曾公開披露稱，已經接到23家轄內保險機構反映第三方理財機構假借保險公司名義邀約客戶退保并購買非保險金融產品，且此類風險近年有進一步蔓延的趨勢。
記者從保險行業內了解到，自2019年以來，北京各大壽險公司部分客戶接到電話、短信等通知，邀約客戶至金運大廈、金海商富中心、佳兆業廣場、朝陽門外大街26號樓朝外MEN大廈等地辦理保單升級、差利返還、生存金及紅利領取等業務，客戶產生疑慮后向保險公司核實。
2019年7月平安壽險北京分公司派專人前往上述地點進行現場核實，以上邀約地均非壽險公司經營場所。以朝陽門外大街26號為例，經核實，該公司為中億集團，實際辦公地在朝陽門外大街26號樓A座10層。接待人為羅曉敏，其稱該公司為投資項目方，投資項目為貴州茅臺酒基酒。該公司業務為對保險不滿意的客戶辦理對接服務，對象包括多家保險公司客戶，方式為代客戶辦理退保，隨后幫客戶辦理投資對接。投資一期為兩年，未承諾利息。
經濟觀察報記者在一位大型壽險公司工作人員處了解到，今年以來，該公司亦曾接到客戶和業務員舉報反饋，建外SOHO東區A座、大望路萬達廣場12號樓、朝陽區東三環中路59號富力雙子座、朝陽區外交部南街悠唐廣場B座、朝陽區十里河東三環南路99號高和藍峰大廈也有從事上述業務的公司。這些公司的工作人員異常警覺，沒有保單的或是年輕人便不做過多溝通，而對老年人卻十分熱情。
“很多時候客戶被忽悠退保了感覺被騙報警，警察介入后，客戶便很容易拿回所投出去的理財資金，甚至還會多給一些‘打車費’，幸運的客戶挽回了損失，但這些平臺的套路卻仍然進行。”上述人員稱。
也有類似平臺因為涉嫌詐騙被警方查處。
上海警方曾披露稱，偵破了一起誘騙受害人“退保理財”非法吸收公眾存款的案件。經查，2015年2月以來，上海捷量投資管理有限公司（以下簡稱“捷量公司”），通過不法手段獲得本市多家保險公司的保單信息，隨后指使公司業務員冒充上述保險公司客服，采取隨機撥打電話、發短信等方式聯系上述保險公司投保客戶，誘騙客戶提前退保，購買該公司非法理財產品，并承諾年化8%至10%不等、保本保息的固定收益。截至案發，捷量公司共吸收8000余名投資群眾共計3億余元資金，涉嫌非法吸收公眾存款罪。
警方介紹稱，此類案件多以辨識能力較弱的老年人為誘騙對象，具有犯罪手法新穎、欺騙性大、隱蔽性強等特點，社會影響惡劣。公安機關已對徐某、成某等2名主要犯罪嫌疑人采取刑事拘留強制措施，并已對信息泄露源頭實施打擊。
上海靜安公安分局北站派出所也曾稱接到報案：有人稱自己接到一個自稱是保險公司客服的電話，聲稱可免費升級保單收益，最后在“退保轉購”的一頓忽悠后，把自己的保險退了后買了一款年化收益在8%的理財產品，如今那些錢都打了水漂。靜安警方迅速成立專案組，查明2018年10月，犯罪嫌疑人張某、馮某、王某等人通過非法手段獲取滬上多家保險公司的客戶信息，隨后指使公司員工以保險客服的名義，給老人打電話，誘騙他們退保，購買公司高回報理財產品。
陷阱的套路
綜合來看，類似平臺操作手法有幾大特點：一是以儲蓄型或投資型保險產品的保單持有人為特定目標；二是以“高額收益”為誘餌；三是假借保險機構及其銷售、客服等從業人員名義邀約客戶；四是以套取資金、轉購非法理財產品為最終目的；五是最終結果為消費者資金損失。
9月18日，在銀保監會消費者權益保護局、人民銀行金融消費權益保護局主要負責人答記者問中提到，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權，銀保監會曾發布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，向消費者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個人信息泄露等風險。
此前的4月9日，中國銀保監會發布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，警示廣大消費者要警惕“代理退保”的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。
2019年-2020年全國有多地銀保監局也發布風險提示，例如，去年底，北京銀保監局就曾召開新聞通氣會，會上表示，2018年以來，北京保險行業防止或挽回2843名投保人的退保損失，涉及保單5261張，防止或挽回損失5.63億元。
北京銀保監局還表示，上述期間，保險行業發生了2起保險從業人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險公司退休高管涉案的情形。
其實，在金融行業，信息泄露的情況屢見不鮮，一位保險從業人士表示，很多銷售環很多地方都有泄露的可能性，銀行、客戶經理、電話銷售及互聯網平臺都有可能。這也需要多方共同努力減少信息泄露，維護客戶合法權益。
面對這種情況，保險公司如何應對呢？“隨著惡意退保情況愈演愈烈，公司也很無奈，目前在營業部和一線業務部門，會設置包括易拉寶等多種提示，遇到退保客戶會讓客戶反復確認，遇到特殊情況客戶會安排營業員反復了解情況，在溝通中，業務員也會攔下來一些。”一位保險行業人士稱。
而一位大型險企管理人員則稱，公司已經從建立完善風險防范機制、嚴格隊伍管理、強化日常風險排查、開展客戶風險提示、加強客戶信息管理和妥善處置風險等方面加強治理。
而監管機構也在行動。經濟觀察報記者了解到，北京銀保監局自去年底就開展了風險治理專項行動，組織轄內69家人身險公司、52家財產險公司和560余家專業中介機構開展風險排查，發現34家保險機構存在風險隱患。
對于客戶來說，并不意味著保費退回就萬無一失了。“消費者退保后，會處于無保險保障的情況，一旦發生保險事故，將面臨巨大的經濟損失。同時，消費者如果再次投保將面臨保費增加、重新計算等待期等，甚至可能面臨被拒保的風險。”一位接近監管的人士表示。
在9月8日的答記者問上，監管層提出了四個“正規”：消費者要選擇正規持牌機構；選擇正規銷售渠道；選擇正規從業人員；通過正規投訴渠道反映問題。
如果遇到“代理維權”陷阱，應該如何維權？北京銀保監局提示，正確維權“三步走”，渠道暢通且免費：第一步，投訴。消費者在購買金融機構產品或享受服務過程中發生糾紛的，可以直接向金融機構進行投訴，主張民事權益；第二步，調解。如消費者未能與金融機構通過協商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業消費者權益保護促進中心（銀行糾紛）或北京保險行業協會合同糾紛調解委員會（保險糾紛）申請調解；第三步，舉報。消費者發現金融機構或從業人員違反相關銀行保險監管法律法規的，可以向被舉報人所在地的監管部門進行舉報。但向監管機構舉報并不能解決消費者的民事訴求，消費者如通過投訴、調解仍不能解決民事糾紛的，應依法向法院提起訴訟。
（文中趙全、王博為化名）
責任編輯：劉萬里 SF014
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