繼續擠壓樓市泡沫！銀保監會再出手，提高挪用經營貸成本，對違規房地產融資“零容忍”

　　6月1日，銀保監會召開新聞發布會通報近期監管重點工作。

　　銀保監會副主席梁濤表示，今年以來，銀保監會把服務實體經濟放在更加重要的位置，助力市場主體恢復元氣、增強活力，同時統籌處理好恢復經濟與防范風險的關系，銀行業保險業保持了平穩運行的良好態勢。

　　銀行保險業平穩運行 風險持續收斂

　　銀保監會數據顯示，截至4月末，銀行業境內總資產同比增長8.3%，對實體經濟發放的人民幣貸款同比增長12.7%。保險業總資產同比增長11.4%，原保險保費收入同比增長6.5%。銀行保險機構資產增速合理適度，既滿足了實體經濟恢復發展需要，也避免過快增長推高杠桿率。

　　梁濤表示，今年以來，銀行保險資產業務穩健增長，宏觀杠桿率穩中有降。初步測算，一季度我國實體部門宏觀杠桿率下降3.6個百分點，較去年高點累計下降5.3個百分點。貸款結構更加優化。前4個月，制造業貸款新增1.1萬億元，85%為中長期貸款。科技創新、綠色發展等領域信貸繼續較快增長。民營企業貸款同比增長12.3%。

　　普惠金融方面，重點領域服務質效進一步提升。

　　一是持續改善小微企業金融服務。印發《進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，并將延期還本付息政策實施期限延長至2021年底，小微企業貸款增量、擴面、降價成效顯著。截至4月末，普惠型小微企業貸款余額16.9萬億元，同比增長31.8%，高于各項貸款增速19.8個百分點。新發放普惠型小微企業貸款平均利率5.65%，較2020年全年平均水平下降0.23個百分點。

　　二是強化對個體工商戶的精準“滴灌”。

　　三是全力支持鄉村振興，持續加大“三農”信貸投放。截至4月末，涉農貸款余額達到40.8萬億元，繼續保持增長。

　　四是充分發揮保險保障作用。截至4月末，保險業賠款支出與給付累計5191億元，同比增長26.3%。

　　防范化解重點領域風險取得積極進展。堅決打好防范化解金融風險持久戰，銀行業保險業風險持續收斂。

　　一是穩妥有序處置高風險金融機構。已接管的“明天系”6家保險信托機構運行平穩，一批城商行、農商行風險化解取得積極進展，部分高風險信托機構得到妥善處置。

　　二是持續拆解高風險影子銀行，大力整治“名不符實”的金融產品。前4個月，委托貸款和信托貸款凈減少5499億元。

　　三是加強信用風險防控。一季度銀行業處置不良貸款4632億元，超過去年同期。一季度末，銀行業不良貸款余額3.6萬億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個百分點。

　　四是配合地方政府化解隱性債務風險。嚴禁新增地方政府隱性債務，做好高風險地區的債務風險應對，有序化解存量風險。

　　五是穩妥推進網貸機構存量風險處置。截至3月末，存量業務尚未清零的停業網貸機構1387家，未兌付借貸余額7161億元，比去年末減少79家、1046億元。其中，對已立案的999家機構，依法協調公安、司法等部門加快審理進度。加快追贓挽損，依法追繳高管獎金和明星代言費、廣告費。引入征信系統和地方資產管理公司，提高追償專業化水平。

　　進一步支持個體工商戶

　　5月26日召開的國務院常務會議指出，要部署進一步支持小微企業、個體工商戶紓困和發展，確定加強農村義務教育薄弱環節的措施。

　　如何支持個體工商戶的發展？梁濤介紹，2020年以來，銀保監會堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，把支持個體工商戶作為落實“六穩”“六保”任務的重要舉措，開展多項針對性工作，包括對存量貸款實施延期還本付息、加大增量貸款支持、增加信用貸款投放、降低融資成本，實現個體工商戶貸款“量增、面擴、質升、價降”，幫助個體工商戶恢復發展、增強活力，穩住經濟基本盤。

　　截至今年4月末，個體工商戶貸款余額5.4萬億元，同比增長27.8%，高于各項貸款增速15.8個百分點；貸款戶數達到1870.31萬戶，同比增長377.24萬戶；信用貸款余額9044億元，同比增長63.93%。今年前4個月，新發放的普惠型個體工商戶貸款平均利率約6.2%，較去年的平均水平下降超過0.3個百分點，2020年初以來，累計下降已超過1.3個百分點，個體工商戶融資負擔在不斷降低。

　　梁濤表示，銀保監會將圍繞保就業保民生保市場主體的總體目標，保持工作力度不松，持續提升金融服務個體工商戶質效。主要有以下幾個措施：

　　一是延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策，并將政策適用范圍擴大覆蓋包括貨車司機、出租車司機、網店店主等個體經營者，鼓勵銀行對已延期的貸款通過正常續貸流程繼續給予支持，確保政策平穩過渡。

　　二是圍繞普惠型小微企業貸款“兩增”目標，持續加大個體工商戶貸款投放，增加信用貸款支持力度，不斷拓展貸款覆蓋面。

　　三是推動建設完善信用信息共享和金融服務平臺，指導銀行運用金融科技手段，有機整合公共信用信息和內部金融數據，改進業務審批和風險管理，開發小額信用貸款產品，提高服務長尾客戶的效率。四是豐富普惠型保險產品業務，深化銀保合作機制，探索創新符合個體工商戶實際的保單融資產品，提供信用保險項下的貿易融資服務。

　　對違規房地產融資“零容忍”

　　梁濤表示，房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制。近年來，銀保監會牢牢堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，緊緊圍繞“穩地價、穩房價、穩預期”目標，堅決貫徹房地產長效機制要求，促進房地產市場平穩運行。

　　一是管好銀行業資金閘門。強化房地產開發貸款、個人按揭貸款監管要求，加強房地產貸款集中度管理。會同住建部、人民銀行印發《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，遏制“經營貸”違規流入房地產領域。截至4月末，房地產貸款同比增長10.5%，創8年新低。房地產信托余額和投向房地產的理財產品規模也都持續下降，其中投向房地產非標資產的理財產品規模同比下降36%。

　　二是因城施策，積極落實差別化房地產信貸政策。初步統計，僅去年以來，銀保監會各級派出機構就配合各地政府出臺了130多項房地產調控措施。

　　三是嚴厲懲治違法違規行為。持續三年開展全國性房地產專項檢查，對發現的違規行為“零容忍”。近期，銀保監會對5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規開展房地產融資業務。

　　四是穩妥做好對住房租賃市場的金融支持。推動保險資金支持長租市場發展，會同人民銀行推進房地產投資信托基金（REITs）試點，配合住建部整頓規范住房租賃市場秩序。

　　房地產融資“五個持續下降”

　　梁濤表示，房地產融資呈現“五個持續下降”的特點，資金過度流入房地產市場問題得到初步扭轉：

　　一是房地產貸款增速持續下降，截至4月末，銀行業房地產貸款同比增長10.5%，增速創8年來新低，2021年以來持續低于各項貸款增速。

　　二是房地產貸款集中度持續下降，房地產貸款占各項貸款的比重同比下降0.5個百分點，已經連續7個月下降。

　　三是房地產信托規模持續下降，房地產信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續下降趨勢。

　　四是理財產品投向房地產非標資產的規模持續下降，相關理財產品余額同比下降36%，近一年來持續保持下降趨勢。

　　五是銀行通過特定目的載體投向房地產領域資金規模持續下降，相關業務規模同比下降26%，為連續15個月下降。

　　此外，在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進行差異化支持，加大對住房租賃市場金融支持，促進房地產市場平穩健康發展。截至2021年4月末，銀行業發放的個人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個百分點。投向住房租賃市場的貸款同比增長31%。

　　統信部副主任劉忠瑞介紹，2020年12月26日，人民銀行、銀保監會聯合印發了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，區分不同銀行類型，分別對房地產貸款集中度和個人住房貸款集中度提出監管要求。從目前執行的情況來看，政策實施的效果初步顯現。到4月末，銀行業金融機構房地產貸款集中度同比下降0.5個百分點，6家國有大型銀行全部實現集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現了下降的趨勢。

　　“但在執行過程中也發現一些新問題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額，房地產貸款增速較快，房地產貸款集中度有所上升。銀保監會高度重視這一問題，對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。對限期整改不到位的，我們將進一步采取更加嚴厲的監管措施。”劉忠瑞表示。

　　挪用經營貸入房市將被送征信系統

　　此前，一些熱點城市出現經營貸違規進入房市，三部委已聯合發文，對于發現的違規問題和查處進展，劉忠瑞表示，前期針對一些城市經營貸違規流入房地產的苗頭，銀保監會會同住建部、人民銀行采取措施，保持監管的高壓態勢，促進房地產市場平穩健康發展。

　　一是明確監管要求。聯合印發了《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，通過加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強中介機構管理等，嚴防經營貸違規流入房地產。

　　二是組織專項排查。按照銀保監會統一工作部署，各地銀保監局已會同當地住建部門和人民銀行分支機構，組織開展機構自查、非現場篩查、現場檢查等工作，對經營貸規模總量大、增長快的機構重點進行核查，目前相關工作正在有序推進。

　　三是開展專項推動落實工作。銀保監會會同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點城市進行現場指導，督促各地深挖違規線索、追查到底、查實查透、嚴肅問責，堅決遏制經營貸違規流入房地產苗頭。

　　排查中發現，一些企業和個人挪用經營貸手段多樣，通過各種方式規避監管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經營貸款償還買房資金；有的借款人將個人經營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉套現，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機構協助包裝貸款材料、提供過橋資金，協助借款人繞過銀行審批條件。從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，銀保監會對層層流轉抽絲剝繭，一些復雜的操作最終浮出水面。

　　劉忠瑞表示，下一步，銀保監會將會同住建部、人民銀行密切關注政策執行效果和排查結果。對自查不力被監管查實、故意隱瞞問題或發現問題未及時處理問責的銀行、中介機構，將依法依規從嚴采取監管措施。對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統，提高挪用貸款的違規成本。同時，總結工作經驗，完善長效機制，將防止經營貸違規流入房地產作為常態化監管工作。

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責任編輯：梁斌 SF055