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　　來源：秦朔朋友圈作者：秦朔

　　一、

　　馬云10月24日在第二屆外灘金融峰會上的21分鐘演講，一石激起千層浪，當會成為中國商界年度最具爭議和影響力演講——如果他不再來一次的話。

　　去年馬云也有一個說法產(chǎn)生過類似效應(yīng)，即“能做996是一種巨大的福報”。

　　996+1024，剛好是2020，一個魔幻的數(shù)字，磨難的年份。

　　從996到1024，馬云引發(fā)的爭議越來越多，無論是來自年輕的碼農(nóng)還是年長的處長。這個財富頂端的人，在一些社交媒體上實際處在鄙視鏈下端。

　　如若不信，可以去看看他每次演講后的跟帖或彈幕。

　　二、

　　其實馬云1024演講的主要內(nèi)容，過去基本都講過。

　　不妨重溫一下去年8月26日，他在重慶出席中國國際智能產(chǎn)業(yè)博覽會時的演講：

　　1、技術(shù)是發(fā)展出來的，不是監(jiān)管出來的。我們現(xiàn)在出了大量文件，文件是不許干嘛、嚴禁干嘛、不能這樣做、不能那樣做，政策應(yīng)該是激發(fā)人的積極性、激發(fā)人的努力，鼓勵新生事物的發(fā)展；

　　2、中國的金融缺乏毛細血管。21世紀必須找出適應(yīng)21世紀的金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就是這個時代最偉大的創(chuàng)舉。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別就是它像滴灌技術(shù)一樣，能幫助很多個人和小企業(yè)生存和成長。

　　3、真正的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有那么大的風(fēng)險。不是說發(fā)展一定會帶來風(fēng)險，監(jiān)管就沒有風(fēng)險。有時候不恰當?shù)摹⒙浜蟮谋O(jiān)管本身就是巨大的風(fēng)險。

　　4、現(xiàn)在很多政府都在設(shè)立數(shù)據(jù)局，我們最擔(dān)心的是數(shù)據(jù)局未來也變成監(jiān)管局，數(shù)據(jù)局應(yīng)該是發(fā)展局。二十多年以前，杭州的女裝發(fā)展得非常好，為了鼓勵它發(fā)展得更好，杭州成立了女裝辦，還派來一個副市長當頭，本來好好的女裝，從那一刻開始就變成了“沒有杭州女裝”。本來是市場的行為，后來變成了政府的行為。

　　馬云最后說，未來三十年是智能的時代，我們需要在Smart Time的時候有Smart的Policy。

　　三、

　　聽一下，和1024是不是很相似？

　　為什么類似的內(nèi)容和類似的金句，去年波瀾不驚，今年石破天驚？

　　因為時間、地點、背景不同。

　　這一次，是螞蟻集團即將A+H兩地上市，成為全球自有資本市場以來最大規(guī)模的IPO。萬眾矚目的高光時刻，螞蟻的實際控制人突然來了這樣一篇好像壓抑很久、劈頭蓋臉的講話。

　　當然會引起很多來自傳統(tǒng)金融界的詬病，比如：

　　“披著高科技外衣，本質(zhì)是超高杠桿的信貸，尤其是次級消費貸”；

　　“只鼓勵客戶消費，不提醒客戶的償債與利息承受力，是把隱患交給社會”；

　　“通過一個支付入口疊加大量金融活動，不按傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管標準，卻可以開展傳統(tǒng)金融機構(gòu)在監(jiān)管之下無法開展的業(yè)務(wù)”；

　　“既做自營金融業(yè)務(wù)又做金融產(chǎn)品平臺，很難保持平臺公平”，等等。

　　馬云說自己是“金融的外行”，這話深具諷刺意義，讓傳統(tǒng)金融從業(yè)者五味雜陳。因為誰都聽得出弦外之音——內(nèi)行和過去在一起，外行才和未來在一起。

　　我向多位銀行業(yè)者詢問對馬云演講的看法。他們都承認銀行存在弊端，特別是坐擁龐大資金，卻讓資金在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，自彈自唱，無助于實體經(jīng)濟發(fā)展。即使資金最后流到實體一端，由于鏈條過多，也加高了資金成本，加劇了借款人負擔(dān)。

　　他們也認可螞蟻的價值，即借助阿里的生態(tài)優(yōu)勢和技術(shù)的優(yōu)勢，能夠更精確地識別借款人的風(fēng)險特征，從而幫助合作的銀行放款給很多需要錢、有還款能力、但以前得不到服務(wù)的借款人。這樣也有助于他們提高儲蓄資金的使用效率，增加銀行的收益。

　　他們更希望通過和螞蟻的合作，實現(xiàn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升智能化的獲客、產(chǎn)品設(shè)計、營銷和風(fēng)控能力。

　　但幾乎所有人都說，馬云的講話很不聰明，缺少智慧，“后遺癥”會很久。

　　他談了一個重要的問題，但選了一個錯誤的時間，而且用了并不那么明智的方式。這就是馬云的1024演講。

　　四、

　　如果時光能夠倒流，讓馬云重講一次，他該怎么講？

　　我的建議是三講。一講感恩；二講太極，也就是金融與科技、監(jiān)管與創(chuàng)新、銀行與螞蟻之間如太極一般的融合相濟關(guān)系；三講初心，也就是螞蟻究竟在做什么，為什么。最后再釋放一點敬畏感，盡管螞蟻如日中天，但鑒于金融的全局性、外部性、周期性、波動性影響，如履薄冰是必須的態(tài)度。

　　先說為什么感恩。

　　我在三年多前寫的一篇文章中曾預(yù)言，“以中國市場之大和持續(xù)的高成長性，阿里系、騰訊系的市值超過1萬億美元，可能也就是十年內(nèi)甚至更短的事。”（延伸閱讀：《秦朔：當阿里和騰訊成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，它們會通往哪里？|| 大視野》）

　　現(xiàn)在看，當時過于保守。

　　截至上周收盤，阿里巴巴市值為8200多億美元，螞蟻即使按發(fā)行價估值也超過3100億美元，合計11300億美元。考慮到螞蟻上市的價值抬升以及菜鳥網(wǎng)絡(luò)、阿里云等資產(chǎn)的潛在價值，幾乎可以斷定，用不了多久（比如兩三年），阿里系將成為世界市值最高的公司經(jīng)濟體。

　　目前世界市值第一的公司是蘋果，上周收盤市值18600多億美元。

　　如果將阿里系的市值按1.5萬億美元估計算，大致等于中國年度GDP的10%。

　　阿里系的源頭，是1999年在杭州一個小區(qū)的三室一廳誕生、由18個普普通通的中國年輕人創(chuàng)辦的公司。15年后，完成了美國歷史上最大規(guī)模的IPO（阿里巴巴上市）；19年后，完成了當年全球規(guī)模第二的IPO（香港上市）；21年后，完成世界規(guī)模最大的IPO。然后，再幾年，成為世界最大市值的公司。

　　這是全球商業(yè)史上前所未有的奇跡。超越之前一切記錄。再怎么驕傲也有理由。

　　但英雄造時勢的另一面，也是時勢造英雄。

　　時勢之一：互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)世界，縱然不能說絕對是贏家通吃，但網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和支配性影響力的正循環(huán)加強，是客觀存在的事實。

　　時勢之二：中國。這里包括了中國制造，中國的基礎(chǔ)設(shè)施，中國網(wǎng)民的數(shù)量等等因素。

　　時勢之三：制度與政策。包括資本市場的制度改革，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的政策推動，私人數(shù)據(jù)管理的相對松弛。用螞蟻董事長井賢棟的話，“螞蟻是中國大環(huán)境的受益者，這個環(huán)境也包括監(jiān)管環(huán)境。”

　　我問的銀行和國有支付機構(gòu)的管理者說：“和螞蟻比，我們才叫嚴格管制；和我們比，螞蟻才是網(wǎng)開一面。”

　　一家外資資管機構(gòu)高管對我說：“馬云成功的一個原因是政府給了他探索的空間。也許是監(jiān)管部門一開始不懂，所以不管不顧，也許是他們有意識留出縫隙，給創(chuàng)新一定的包容，也許是雙方博弈的結(jié)果。總之，美國不可能出現(xiàn)阿里和螞蟻這樣無邊界擴張的巨人，華爾街已越來越‘律師化’，美國的民意也對大資本、數(shù)字科技巨頭越來越警惕。”

　　感恩，至少首先是感恩，這不可缺少。在如此的巔峰時刻表達感恩，更不多余。

　　五、

　　接下來說說太極。馬云一直打太極，但這次演講很不太極，他講的核心可以概括為“四不”：

不要用治老年人的病的辦法治年輕人。針對的是國際的巴塞爾協(xié)議（資本充足協(xié)議）。
不能用管理火車站的辦法管機場，不能用昨天的辦法來管未來。針對的是監(jiān)管的條條框框。
不要用搞當鋪的思想搞金融。針對的是銀行。
不要從監(jiān)管角度去找數(shù)字貨幣的方向，要從市場找，從需求找，從未來找。針對的央行數(shù)字貨幣。順帶說一句，如果央行數(shù)字貨幣未來大行其道，支付領(lǐng)域從雙寡頭到三足鼎立也不是不可能的事。

　　這“四不”有沒有道理呢？都有道理。但太極是以圓化直，不是硬梆梆直來直去。

　　太極并不掩蓋問題，但太極的說法大致是這樣的——

　　巴塞爾協(xié)議很重要，但國際金融界也一直在研究監(jiān)管的成本問題，以及可能帶來的金融體系信用創(chuàng)造能力下降、流動性水平降低等問題，有研究就顯示巴塞爾協(xié)議3可能推升各國信貸成本約60-80BP。

　　此外，巴塞爾協(xié)議是基于傳統(tǒng)風(fēng)險計量的方法，而數(shù)字金融模式在風(fēng)險識別時，主要依靠的是全場景的行為數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)，使借款人的畫像更豐滿和精準。比如螞蟻的AlphaRisk智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過風(fēng)控模型的自學(xué)習(xí)、自進化分析，能在沒有人工干預(yù)的情況下自動分析欺詐企圖，并迅速制定對策，成效非常明顯。對這樣的系統(tǒng)所支持的金融服務(wù)，是不是可以考慮更加動態(tài)靈活的監(jiān)管方法，而不是簡單照搬巴塞爾協(xié)議的資本充足率要求？

　　關(guān)于被作為“當鋪思維”代表的銀行，太極的說法可能是——

　　銀行在中國金融服務(wù)中發(fā)揮著重要作用，螞蟻和銀行一直有著各種合作，在自身發(fā)展中也得到了銀行的很大支持。

　　比如2010年的快捷支付，使得用戶不用開通網(wǎng)銀就能在支付寶頁面完成支付，讓支付成功率一下子從不到70%提升到95%，這就要感謝當時建設(shè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)。通過與銀行合作，讓用戶的支付寶賬戶直接關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶，用戶輸入支付寶密碼后，能直接從綁定的銀行卡扣款。當時建設(shè)銀行率先支持了這一創(chuàng)新機制。可以說，快捷支付起碼讓中國的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展加速了幾年。

　　今天，螞蟻和銀行有更廣泛的合作，共同服務(wù)中小微企業(yè)和個人。目前與螞蟻合作開展信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)已有約100家，螞蟻微貸平臺上98%的資金也都來自銀行等合作伙伴……

　　經(jīng)濟和社會的進化，往往都是由增量創(chuàng)新先推動的。但這種進化不像一個人換手機，有了新款就拋棄老款。社會是高差異的，因地因人而異，因此增量和存量之間會是長期并存、帶動互動、各有其位、漸變演化的復(fù)雜過程。

　　所以，離不開太極的精神。

　　六、

　　馬云的1024演講，最該講、已經(jīng)做了卻沒有講的內(nèi)容，是螞蟻到底是什么，對中國意味著什么。

　　這才是最重要的問題，或者說是第一性的原理。

　　如果說實現(xiàn)史上最大規(guī)模IPO的公司，商業(yè)模式就是監(jiān)管套利和高利貸，那就完全搞錯了基本事實，“撿了芝麻丟了西瓜”。

　　在螞蟻旗下，支付寶有10億用戶，有差不多5億用戶和超過2000萬的小微經(jīng)營者用過阿里小貸、花唄、借唄和芝麻信用分，有超過6億人用過余額寶、幫你投和螞蟻財富，3000多萬人用過好醫(yī)保，1億多人用過相互保。

　　在無比龐大、表面樣樣俱全的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)之外，竟能長出這樣的大森林，眾人拾柴火焰高，萬類霜天競自由，只能說明，原來我們自以為完備的金融體系，其實際覆蓋能力、真實服務(wù)能力，太殘缺不全了。

　　你是一個銀行行長，明知家里的保姆收入穩(wěn)定，但當她為了給女兒交學(xué)費，找到你要貸幾千元錢時，你只能說“我們愛莫能助”。

　　又或者，你的親弟弟開了一家小五金加工廠，因為訂單增加，要多買些原材料，需要一筆短期周轉(zhuǎn)金，你對他說“你們廠的用地不合規(guī)范，抵押不了”，他只能去借年息百分之四五十的高利貸，至少要借半年。

　　無數(shù)經(jīng)常被忽略、不受“正規(guī)金融”待見的草根人群，那些如同螻蟻的沉默的大多數(shù)，匯聚成螞蟻的堅實底盤。在他們無數(shù)次的“掃一掃”之中，螞蟻積累了數(shù)據(jù)，對他們建立了信任，當他們需要時毫不猶豫地給予信用支持。

　　因為有螞蟻，普通人可以擁有和銀行行長享受同樣服務(wù)的權(quán)利，每個街邊的夫妻店、小攤主可以和大企業(yè)一樣靠信用輕松得到貸款，他們做生意的時候也不用買POS機，只要在支付寶申請一張收錢碼，打印出來貼在店里、攤上，顧客就能用手機付錢，假鈔也從此消失了。

　　因為有支付寶和螞蟻，整個社會的數(shù)字生活越來越觸手可及，無論是坐公交車、買高鐵票、繳水煤電費、訂外賣、預(yù)約醫(yī)院掛號、打車或共享單車。而且差不多有一半左右的交易，主要是和民生相關(guān)的交易，支付環(huán)節(jié)都是免費的。

　　這就是螞蟻。為無數(shù)用戶提供的服務(wù)和解決的問題，定義了螞蟻的價值。

　　因為阿里和螞蟻，帶動了千萬級規(guī)模的相關(guān)就業(yè)，無數(shù)人通過就業(yè)和創(chuàng)業(yè)找到了尊嚴、光榮和時代感。在貴州銅仁的萬山區(qū)，從山里遷出的貧困人口，通過一根網(wǎng)線，每天在電腦上做數(shù)據(jù)標注，加入到人工智能視覺識別的行列中。也許這是很初級的工作，但他們也在努力地和時代銜接。

　　因為阿里和螞蟻，中國的網(wǎng)購在社會零售中的占比比美國高10個百分點，這意味著C2B的反饋速度更快，供給側(cè)的效率更高；通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，供應(yīng)鏈金融中的“蘿卜章、假合同”迎刃而解，金融機構(gòu)基于真實合同也敢于放款了。

　　七、

　　在我的記憶中，關(guān)于螞蟻印象最深的兩個小故事是這樣的。

　　一是2009年，阿里金融開戰(zhàn)略研討會，籌備組匯報，講了很多大道理。馬云突然爆發(fā)了：“（當初）為了三萬五萬塊錢的貸款，我把我們店里所有的東西都拿出去抵押了，還托了很多關(guān)系，就是拿不到錢。（現(xiàn)在做）100萬元的貸款，市場上是有解的，幾萬塊的貸款是無解的。沒有人愿意蹲下去。我們要做的是真正的微貸款，一定要做到今天銀行不愿意做、做不了的事情，你就殺出來一條血路，這才叫創(chuàng)新，這才是你們的使命，我們這幫人活著，F(xiàn)ight for this，不是把銀行規(guī)模做小了，而是完全創(chuàng)造一種新的東西。沒有大企業(yè)、小企業(yè)，只有誠信的企業(yè)。我們就是不做100萬元以上的生意。要死守這條線。”

　　第二個故事是2010年支付寶年會，馬云大發(fā)雷霆：“爛，爛，爛到極點！如果再不重視，這就是支付寶的追悼會！”他講到一個叫阿蓮的用戶，在雙十一為了買兒童相冊，付錢時要U盾，要電子口令卡，7個步驟走完，還沒有付成款。她給客服打電話：“我但凡有別的選擇，絕對不會選擇用支付寶。”

　　馬云說：“我們自己把很多路給封起來，這個不能干，那個不能干，這要犯錯誤，那要犯錯誤，這個體驗?zāi)阏f好得起來嗎？”此后一年，支付寶干掉了U盾，馬云出面游說銀行實現(xiàn)綁卡支付，即快捷支付。后來支付寶有一間會議室就取名“聽阿蓮的”。再往后，通過反向掃碼、雙離線支付等技術(shù)的突破，移動支付在中國迅速發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)閉環(huán)的基礎(chǔ)。

　　當螞蟻在做這些苦活累活的時候，大銀行在干什么呢？靠豐厚的息差，躺著賺錢。他們的習(xí)慣是貸款要抵押，調(diào)查要見面，還款有固定期限，喜歡大客戶。螞蟻全部反其道而行之，無抵押，在線上，隨借隨還，1塊錢也行。

　　因為沒有天生當貴族的命，所以把自己的命和無數(shù)一模一樣的人的命，關(guān)聯(lián)在一起，融合在一起。盡可能降低一切門檻，做生意的門檻、貸款的門檻、理財?shù)拈T檻，讓一切人在一切可能的方向上得到幫助和成長。

　　所有覺得監(jiān)管就是天經(jīng)地義的人，請多多傾聽被監(jiān)管者的心聲，特別是他們服務(wù)的對象的心聲。

　　幾乎在中國所有行業(yè)，都充滿了三六九等的不平等，長期如此，習(xí)以為常。很多人在某些領(lǐng)域可以高昂著頭，一旦切換領(lǐng)域，也只能摧眉折腰。但是對公平、平等、自主、自由的渴望是人的天性，所以一旦有比較——你要排隊他不要排隊，你要房產(chǎn)抵押他只要信用記錄，你有諸多限制他提供諸多自由便利——人心所向，浩浩蕩蕩，自然不可阻擋。

　　螞蟻的世界，就是這樣的更加普惠、便利、更加以人為本、尊重和善待人的世界。

　　這不是說螞蟻沒有問題，沒有風(fēng)險，但只要用戶有選擇的權(quán)利，他們最起碼不愿意再回到以前那個沒有螞蟻的世界里。

　　我們都是小小的螞蟻，幸好身邊還有一個愿意為我們服務(wù)的螞蟻。