文/新浪財經金融e觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 謝加悅

　　在基層做了這么多年的小微，形形色色各類企業也算遇著不少，特別是問題企業各有各的不同，想來也挺有意思。為了能從銀行貸到款，費盡心機。

扒一扒那些被銀行拒過的貸款

　　在基層做了這么多年的小微，形形色色各類企業也算遇著不少，特別是問題企業各有各的不同，想來也挺有意思。于是便起了個念頭，把這些年拒絕過的貸款整理出來，大家一起交流一下。當然，有些是親歷，有些是聽說，有些是好幾個人的事合到一塊，但基本算是根據事實記錄吧。

　　一、偽造的出貨單

　　那時紅酒莊開始在當地已經有點普遍了，但經常還能聽到類似“某某去年開了紅酒莊賺美了”這樣的傳聞，所以新的酒莊也還在不斷出現。A公司就經營有一個紅酒莊，要求申請貸款1000萬，理由是進入下半年后是紅酒消費高峰期，需要大量囤貨。對了，企業宣稱去年紅酒銷售3000萬。

　　和大多數紅酒莊一樣，A公司也顯得特別有格調，酒架、吧臺、輕音樂還有達利的畫，但是我們就是沒有見到企業的銷售清單。企業說剛好被會計拿回家了，回頭給我們送來。大概過了兩天，企業送來了兩大本出貨單，記錄了去年一年的銷售。

　　很顯然，兩本出貨單的筆跡、墨色是不一樣的，但同一本上又是一人一筆到底；還有一個特點是，這酒是越賣越好，到最后什么幾千塊一瓶的拉菲、拉圖什么的都是每天成箱成箱地銷售，而原先的便宜酒那是干脆一瓶不賣了。另外，買酒的單位和個人也很集中，一般不是天天趴的話是用不了這么多酒的。

　　解毒：企業銷售是假的，那貸款用途也肯定是假的。其實本例中，即使銷售是真的，貸款用途也是假的(猜，為什么？)。后來這家紅酒莊好像變成面包房了吧。

　　二、人生如戲，全靠演技

　　B公司的老板人特別熱情，一直邀請我們去廠里參觀，并反復和我們確認時間。

　　到了廠里果然一派繁忙景象，門口停著好幾輛貨車等著從倉庫里出貨。1-3層樓生產線上的員工也是坐得滿滿當當，小兩百號人呢。雖然服裝不算太統一，但大家情緒還不錯，據說不少是新招的，手有點生。

　　在辦公室老板就向我們抱怨生意太好，訂單太多，根本來不及生產，因此打算添置幾條全自動生產線。一切都很順利，我們的現場調查其實也是相當滿意。

　　然后回頭整理客戶授信材料時發現，該企業納稅在下降、用電在下降、開票銷售也在下降，與企業展現給我們的景氣景象不一致啊。于是，隔幾天又偷偷地溜到企業一看，果然，廠里沒什么人了，1-2樓零零散散坐了三四十個人，3樓干脆沒有人了。問了生產線上的工人說，生產一直不怎么好，就這么些人。那天也不知道從哪里找來這么多人，后來我們一走人就散了。

　　解毒：看報表，看場面，最終還得看實質，所以多去企業一線走走，多與企業員工聊聊是很有必要的。其實也遇到過企業指著別人的生產線冒充自家的情況。

　　三、一套人馬兩塊牌子

　　C公司就感覺一切都正常，但是作為一家新成立不久的公司，似乎有點太正常。

　　轉了一圈下來，又與相關人員了解了一些企業情況，并翻看了一下企業的訂單(新成立不久，沒有前期銷售記錄)，前景確實不錯。擔保公司的人員也挺認可。畢竟對于一家新成立企業投入了這么多機器設備，又能有這么多明確的訂單，再不愿麻煩其他人的情況下，找擔保公司擔保補充流動資金，沒有什么不對。

　　問題出在企業車間的一臺大型機器上，上邊印著另一家與C公司名字及其接近公司C+的名字。于是我們多了一個心眼，回來一調查，果然C+公司與C公司的注冊地址相同，實際控制人完全一樣，也就是說C公司實際上就是C+公司，而C+公司在那個時候已經負債累累，接近破產倒閉邊緣。

　　解毒：關聯企業的存在使得信息對稱的矛盾再一次加劇，而銀行往往又處在信息相對弱勢的一方，所以多個心眼總沒錯。

　　四、我經常有一個夢想

　　D公司的老板在之前應該是賺到錢了的，買了土地蓋了新廠房后，一直沒利用起來，也沒多少貸款。所以老板一來人很自信基本到了自負的地步，認為自己做什么都行；同時確實兜里有兩閑錢沒地方去。這回找我們是因為要上一個新項目，準備發展實業了。

　　第一次談的是什么項目有點模糊了，總之很大，特牛逼，聽完后感覺就是要在家門口挖個湖訓練航空母艦那種感覺。我們委婉地拒絕了，并善意提醒這事不靠譜。

　　沒多久，他又來找我們，說上一個項目已經自我否決。這回又聯系一個什什么中國中心的項目(食品類，印象中是某類餅干)，特別有前途。還有項目策劃書，里面大概講市場前景是這么個意思：全球60億人，每人吃一口就是多大的量？萬一每人吃兩口，你就等著發財吧！

　　后來陸續好像還有一些項目在接觸，什么軍工、航天、新材料的都有，背后不是大佬就是二代，技術上都是什么退休老教授不為錢只為完成理想。反正，到最后基本什么都沒有搞成，錢倒是花了不少。

　　解毒：做企業千萬別瞎折騰，自己不了解的事少干。真正的企業家都是實干家，理想主義者往往很難做好實業。市場再大，不是你能控制的，就不是真的市場；市場再小，一切盡在掌握，那也是大市場。

　　五、這個是我虛構的

　　這個真的是我虛構的，是我在網上看到一篇類似報道，我覺得蠻好玩，就把它改成一個討論題。所以，大家可以來談談你的拒貸理由？或者你覺得根本不該拒，也可以說說理由。

　　某日，做貿易的張總找到銀行的客戶經理小王，希望貸款。

　　張總：“小王，我最近花近千萬元研制出了一種產品，前景非常好。”

　　小王：“您說說看。”

　　張總隨即從包里拿出一個可樂罐一樣的東西，打開一看是咖啡，然后張總又在罐子底下撥弄了一會，咖啡居然開始發熱了：“就這溫度，最高能達到70度，我已經申請專利了，你想，就這要是全國各地超市都賣上，嘿嘿，以后說不定還能出口打開國際市場呢！”

　　解毒：留給大家自己來吧。

　　(本文作者介紹：正經金融機構培養出來的不正經思考者。草根視野，草根觀點，全是野路子講道理。)

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