國際金融報
記者 曹韻儀
享車失聯風波還在持續發酵中。
車主：在注冊時并沒有借貸的信息，也從未接收過任何有富民銀行放款短信提醒的字樣或任何電話，這是在車主不知情、不在場、不簽字、不同意的情況下，違規辦理金融貸款業務。
銀行：已終止與享車的合作，富民銀行的頁面在注冊流程中有出現，客戶是知情的。
目前，車主與銀行雙方各執一詞。真相究竟如何？
“只想加點油，沒想到背上了貸款。”12月初，張麗（化名）與《國際金融報》記者聊起自己的遭遇時又氣又愁。
這一切要從一款APP說起。張麗通過“享車”平臺辦理合約加油業務，每月“享車”平臺向消費者加油卡充值2000元，次月消費者按約定向“享車”平臺還款1800元。
在最開始時，享車APP顯得很靠譜?！拔壹佑驼镜呐笥押蜕磉叺娜硕荚谟眠@個APP，我想著反正也要加油，就也用享車吧。”張麗稱。
但好景不長。享車APP背靠深圳聯合能源控股有限公司（下稱“聯合能源”），打著“先加油，后付款，再享9折優惠”，顛覆性地開創了“信用加油”業務，吸引了一大批用戶后卷錢逃走，留下車主背負富民銀行貸款。
張麗無奈地表示，8月份發現享車APP爆雷跑路，而自己為了加點油，還莫名背上富民銀行2萬多元的貸款。
“被注冊成功”
記者瀏覽網絡信息發現，2019年關于享車APP的宣傳稿件鋪天蓋地。其自稱開創了“全國首家純信用加油模式”，宣稱“公司平臺先給您錢加油，您次月付賬，沒有利息還享受9折。比京東白條更白！”
實際上，享車的“雷”從注冊時便埋下了。張麗在繁復的注冊流程中，除了實名認證注冊、上傳身份證、行駛證、綁定銀行卡等外，還有播報數字、點頭搖頭等錄音錄像、人臉識別等環節，日后想起來，這就是開通富民銀行電子賬戶的過程，只是在當時她并未看見任何提示，甚至沒有看見過“富民銀行”四個大字。
更神奇的是，張麗是“被注冊成功”的。
“2009年12月時，我一開始是注冊失敗的，享車APP客服還給我打電話教我上傳駕駛證，我嫌麻煩就不準備弄了。誰知到了4月份，我的中石化油卡上多了一筆油費，我竟然莫名其妙地就注冊成功了。”張麗回憶道。
當時周邊的不少朋友都在用這款APP，張麗也沒多想。根據產品規則，用戶可以選擇每月500元、1000元、1500元和2000元的4種固定加油額度，協議一年一簽。因為工作需求，張麗選擇了2000元12個月的套餐，每月油錢先打入卡里，月底張麗再還1800元，一年相當于省了2400元。
然而，這樣的“好事”只享受了4個月，之后油錢再也沒充上過。“前幾個月還正常到賬，8月份就停了，一開始我還以為是疫情影響，想著過幾天就好了，誰知道油卡就再也沒充上。”張麗表示。
隨后，張麗上網搜索發現關于享車爆雷的信息鋪天蓋地，所有車主都像無頭蒼蠅般發帖討論，她越看心里越如巨石壓頂，她確定自己被騙了。
“享車APP也打不開，還款也還不上，打給客服一開始說是系統升級，后面又說加急處理，最后說可以退款，但根本退不了?！睆堺惐硎荆敖衲瓯緛硪咔楝F金流就困難，現在又突然被騙了幾萬塊錢，我上火的幾天吃不下飯。”
“飛來的貸款”
“如果不是享車爆雷了，我還根本不知道竟然在銀行辦了消費貸，還是14.45%的年利率?！?/font>有維權者告訴《國際金融報》記者。
享車平臺失聯后的一個月，張麗加了五六個維權群。車主們都陸續收到來自富民銀行的短信，提示享車APP的還款路徑改變，要求關注富民銀行公眾號，并及時還款，甚至當時有的車主已逾期。
什么時候變成和富民銀行簽訂借貸了？不少車主都覺得莫名其妙。
“在注冊過程中，我從來沒看到過富民銀行幾個字。難道我一個人沒看見，全國各地那么多車主都沒看見嗎？”張麗表示。
張麗對記者稱，8月份時，她在和銀行方溝通時，有關人士表示已終止與享車的合作，同時該銀行人士堅稱富民銀行的頁面在注冊流程中有出現，客戶是知情的。
但維權車主否認了這一說法，“誰會問銀行貸款加油？如果我們知道是問銀行貸款的話，絕對不會辦理的，但當初享車宣傳里只字未提銀行的事”。
有意思的是，《國際金融報》記者注意到，在車主維權材料中有一張明確提示“您正在申請富民銀行提供的加油分期借款服務”的截圖。這是什么情況？
有維權車主對記者稱，“出事以后，都是后期補上的”，最早注冊時沒這一頁，后來爆雷后再打開APP補上了這圖。
車主強調，在注冊時并沒有借貸的信息，也從未接收過任何有富民銀行放款短信提醒的字樣或任何電話，這是在車主不知情、不在場、不簽字、不同意的情況下，違規辦理金融貸款業務。
目前，車主與銀行雙方各執一詞。
而回看享車APP的宣傳，對于借貸關系的描寫有誤導之嫌。“公司先把錢借給你，用或者不用都在你的APP上，也可以轉到自己的加油卡上。即使平臺公司明天倒閉了又能如何？您不用還款就行了，白占至少一個月1000元的便宜?！?/font>享車宣傳文章中寫道。
張麗及其他維權者們向富民銀行要來了電子版《借貸合同委托代扣協議書》，上面是拼音簽名，但他們表示此前從未見過這份合同，自然也沒在上面簽過字。
張麗表示，后來收到的《借貸合同》才有了電子漢字簽名和蓋章，當然她此前也并未見過這份合同。
本人未到銀行，如何辦理消費貸款呢？此前，富民銀行工作人員曾在采訪中稱，用戶是通過人臉識別辦理銀行貸款的，而且銀行有監督享車平臺的資金使用，以確保專款專用，對于用戶的投訴也已轉交給享車APP。
“今年7月份我們收到來自一些享車APP用戶的反饋，隨即停止和享車平臺的合作，也就是不再給新的用戶發放貸款，同時也上報了政府監管部門進行調查。”12月9日，富民銀行客服人員告訴記者。
富民銀行在客戶不了解的情況下批復貸款，是否合規？對于第三方合作機構的篩選是否存在問題，貸款流向如何追蹤？
就此，《國際金融報》記者致電富民銀行方面，相關工作人員并未正面回應，僅表示“事件還在調查中，目前不方便回應”。
警方已介入調查
“我們沒有收到油錢，不給我們充油，我們還要還錢，這是什么道理？富民銀行應該自己去追享車，而不應該追著要我們還這筆錢?！本S權者質問。
但實際上，享車爆雷背后的邏輯相當于“翻版”蛋殼公寓。享車APP利用消費者的信息向銀行和小額貸款公司借貸，富民銀行一次性發放貸款后，平臺本應分期支付油錢卻中途卷錢跑路。然而，由于實際借貸關系發生在銀行和用戶之間，當平臺跑路后，即使用戶沒有加到油，仍需繼續向銀行還款。
距離享車APP爆雷過去了半年，這期間上萬名維權者曾徹夜無眠，也曾懷揣著微微的曙光，他們中有的是滴滴司機，有的是普通打工族，幸運些的享受了10個月的優惠，也有的只不過加了一次油后便再無動靜。
幾個月的時間，他們奔波在銀保監會、警局、消費者保護協會、征信中心等各個平臺，但至今并未找到滿意的解決方案。
隨著時間的推移，維權群里的車主開始無奈自嘲，他們意識到或許這筆“被借貸”的錢，涼了。
“我們幾個群里車主的態度就是不加油不還款，不然錢給的太冤了?！睆堺惐硎?。
深圳市消費投訴數據顯示，今年第三季度關于享車APP的投訴超過1300宗，按照每人一年6000元的最低金額來算，被騙金額已近800萬元。而根據享車2019年底的官方數據，平臺注冊用戶突破300萬，累計交易金額突破30億元。
經過近120天的調查，重慶銀保監局得出結論，表示并未發現富民銀行涉嫌違法違規“伙同第三方騙取網民簽訂網貸合同”的問題，但存在對第三方合作機構管控不到位等問題，將嚴格依法依規予以處理。
重慶警方在9月已立案偵查，調查是否有非法集資詐騙的事實，重慶銀保監局要求富民銀行積極配合公安機關展開調查工作。
另外，8月19日，裁判文書網上發布一則判決，凍結享車APP母公司聯合能源名下750.336萬元財產。深圳前海合作區人民法院出具的民事裁定書顯示，法院受理原告深圳中金易貸網絡技術有限公司（下稱“中金易貸”）與被告聯合能源、第三人富民銀行居間合同糾紛一案后，原告向法院提出財產保全申請，請求查封、凍結聯合能源名下價值750.336萬元的財產，受到法院支持。
值得注意的是，2018年6月以前，聯合能源曾用名為“深圳優卡南方能源有限公司”，該公司運營的加油分期產品“優卡”正是享車APP的前身。2017年8月，中國石化網上營業廳發布公告顯示，優卡南方能源在其名為“Ucar優卡”的APP手機客戶端、微信平臺上，詐稱與中國石化為戰略合作伙伴，可先88折加油后劃款等合作。中國石化提示此類行為已大量涉及龐氏騙局、非法傳銷及資金詐騙，中國石化與上述業務均沒有合作。
令車主們疑惑的是，富民銀行為何要選擇與劣跡斑斑的平臺合作？
監管制度亟待完善
消費者如果不還款，是否會被認定為違約呢？
富民銀行客服人員此前回應稱，建議用戶按照合約繼續按時還款?？头块T也在等待對于此事如何處理的后續通知。目前，會暫時為客戶做“征信保護”。
北京中簡律師事務所胡曉律師分析認為，享車平臺利用消費者資信獲得了貸款，但卻把還款的責任拋給了消費者。她建議消費者要求銀行拿出合理的方案，保護消費者征信記錄正常。此外，她還建議消費者向銀保監管部門、市場監管部門或工信部等進行投訴。
消費金融中，有車一族向來被視為優質客戶，因此聚集了大批客戶的汽車流量平臺也想提供服務變現。但消費者權益該如何保障呢？
麻袋研究院研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者，近期，消費金融領域問題頻發。一個典型的消費金融模式中包括兩方，一個是資金方，通常為持牌金融機構；另一個則是場景方，通常為實體或互聯網服務機構，近期案例中出現問題的主要是場景方，例如本案中的加油場景。
“追根溯源，消費金融的問題已超越了市場化問題，憑借金融機構的風控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風險、經營風險，是一種市場失靈表現?！碧K筱芮表示，因此需要由相應部門完善監管制度，例如引入監管賬戶機制等方式保護消費者資金不被挪用卷走。此外，還需要加大司法打擊，對惡意失聯、肆意揮霍消費者預付款等違法行為嚴厲懲罰，整頓零售服務市場，肅清商業風氣。
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責任編輯：張譯文
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